Как считается срок исковой давности по кредитной карте

ВС разобрался в споре о долге клиента банка по кредитной карте

Верховный Суд опубликовал Определение № 39-КГ23-6-К1 от 13 июня, которым, в частности, разобрался в порядке списания средств с кредитной карты при их недостаточности, когда по условиям договора с банком в первую очередь списывалась неустойка, а затем – основной долг.

9 октября 2005 г. Маргарита Головастикова заключила с АО «Банк Русский Стандарт» кредитный договор. 13 февраля 2006 г. банк открыл ей счет и выпустил банковскую карту, заключив договор о предоставлении и обслуживании карты. 13 июня 2019 г. в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору банк выставил Маргарите Головастиковой заключительный счет-выписку на сумму почти в 155 тыс. руб. с датой погашения 12 июля 2019 г.

Поскольку должница не исполнила обязательства, 15 ноября 2021 г. банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности за период с 12 февраля 2006 г. по 12 июля 2019 г., и мировой судья вынес приказ о взыскании с женщины в пользу банка более 145 тыс. руб. Однако 3 декабря того же года мировой судья отменил судебный приказ на основании заявления Маргариты Головастиковой.

27 декабря 2021 г. банк обратился в Кировский районный суд г. Курска с иском о взыскании задолженности по кредиту. Суд пришел к выводу, что женщина допустила просрочку погашения кредита и уплаты процентов по договору начиная с 12 января 2017 г., а потому на момент обращения банка к мировому судье срок исковой давности истек, в связи с чем он отказал в иске.

Отменяя решение первой инстанции и удовлетворяя иск, апелляция указала, что в пределах сроков давности по каждому платежу Маргарита Головастикова вносила суммы, превышающие минимальный платеж, что свидетельствует о признании заемщиком долговых обязательств перед банком. Кроме того, последний платеж по договору внесен 13 марта 2019 г., а после выставления заключительного счета женщина продолжила погашать долг вплоть до 24 января 2020 г. Кассация согласилась с выводом суда апелляционной инстанции о том, что срок исковой давности банком не пропущен. Суд так же указал, что минимальный платеж не является формой возврата кредита, срок возврата кредита определен моментом востребования путем выставления банком заключительного счета-выписки.

Маргарита Головастикова обратилась в Верховный Суд. Изучив материалы дела, ВС заметил, что по общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок. Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств. Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Верховный Суд сослался на п. 24 Постановления Пленума ВС от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК об исковой давности», которым разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом ВС 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3).

Верховный Суд пояснил, что в соответствии с п. ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты. При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему. За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа. Завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки, подчеркнул Суд, не отменяет условия договора об обязанности заемщика ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно. С учетом изложенного выводы суда кассационной инстанции о том, что обязательство клиента является обязательством с неопределенным сроком и не предусматривает периодических платежей, противоречат приведенным нормам права и условиям договора сторон. В частности, представленный банком расчет задолженности ответчика является помесячным, а при обращении за выдачей судебного приказа банк просил взыскать задолженность ответчика за определенный период.

Также Верховный Суд посчитал, что нельзя согласиться и с выводами апелляционной инстанции о прерывании исковой давности в отношении всей суммы долга и признании ответчиком всего долга путем его частичного погашения. Статьей 203 ГК установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. Данная норма является императивной и не может быть изменена соглашением сторон. По смыслу данной нормы закона для перерыва течения исковой давности признание долга со стороны должника должно быть ясным и недвусмысленным. Совершение клиентом обычных операций по кредитной карте, в том числе пополнение средств на счете, по умолчанию не может быть квалифицировано как признание всего долга, выставляемого банком, заметил ВС. А в п. 20 Постановления Пленума № 43 указано, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга, такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим платежам.

Кроме того, ВС заметил, что, согласно ст. 319 ГК, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Как разъяснено в п. 37 Постановления Пленума ВС от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК об обязательствах и их исполнении», по смыслу ст. 319 ГК под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами. Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например проценты, предусмотренные ст. 395 ГК, к указанным в ст. 319 ГК процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. Положения ст. 319 ГК, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК.

Аналогичные разъяснения содержатся в п. 49 Постановления Пленума ВС от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений ГК об ответственности за нарушение обязательств». Как заметил ВС, из условий кредитного договора следует, что денежные средства со счета клиента банком списывались сначала в счет неустойки, а затем – в счет основного долга. Такая очередность списания при недостаточности средств на счете ведет к увеличению размера задолженности, однако судами апелляционной и кассационной инстанций этому оценки не дано. Таким образом, Судебная коллегия отменила решения апелляции и кассации и направила дело на новое рассмотрение во вторую инстанцию.

В комментарии «АГ» юрист по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар заметила, что для практики в целом вопрос течения срока исковой давности уже набил оскомину, однако в рассматриваемом случае речь идет о кредитной карте, где сумма выданных денег может варьироваться за каждый период и ограничивает ее лишь кредитный лимит, то есть речь идет об отсутствии четко установленного графика платежей. «Вопрос свелся к тому, нужно ли считать срок исковой давности с момента выставления заключительного счета (т.е. требования об оплате всей суммы долга) или же по каждому просроченному платежу отдельно. При этом все осложнилось тем, что должник в условиях просрочки продолжал вносить деньги в размере более минимального платежа, что было истрактовано как признание долга, прерывающее течение срока исковой давности», – отметила эксперт.

Евгения Боднар указала, что Верховный Суд применил «классическую» позицию, закрепленную постановлением Пленума № 43, согласно которой срок исковой давности должен считаться с момента просрочки каждого отдельного платежа. И, несмотря на то что в договоре сторонами не был формализован какой-либо конкретный срок возврата денег, тот все же предусматривал конкретный расчетный период – месяц. «Это позволяет говорить о том, что обязательство позволяет точно определить день его исполнения, и Верховный Суд верно пришел к выводу, что срок исковой давности исчисляется по наступлению просрочки по каждому ежемесячному платежу. Учитывая популярность кредитных карт, нарушать стабильность оборота, признавая их обязательствами с неопределенным сроком исполнения, было бы неразумно», –прокомментировала юрист.

Евгения Боднар заметила, что Верховный Суд обратил внимание на положение в кредитном договоре, согласно которому банк при поступлении денег при имеющейся просрочке погашает сначала неустойку, а уже потом основной долг. Неустойка в данном случае носит характер санкции, и данный порядок не соответствует нормам ст. 319 ГК РФ. Установленный банком порядок приводит к тому, что заемщик по факту может попасть в долговую яму: не успев погасить прошлую неустойку, он получает новую, если денег погасить основной долг уже нет. «Это удобный способ заработка для банка, весьма популярный на заре потребительского кредитования в России (кредит был выдан еще в 2006 г.), однако не соответствующий закону. Учитывая это, логично, что нижестоящим судам теперь придется разобраться в структуре погашения задолженности», – заключила эксперт.

Управляющий партнер Юридической фирмы LEXING Андрей Тишковский удивился тому, что в правоприменительной практике судов снова произошел подобный случай, так как ВС продолжительное время отменяет судебные акты и делает акцент на том, что исковая давность по истребованию всей задолженности по кредиту не прерывается частичным исполнением обязательства. Эксперт обратил внимание, что такая позиция не является новой, еще в 2001 г., в совместном Постановлении Пленумов ВС от 12 ноября 2001 г. № 15 и ВАС от 15 ноября 2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК об исковой давности», было закреплено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 10 постановления).

«При этом следует учитывать, что в случае совершения должником платежей по кредиту, часть платежей по которому просрочена более трех лет, исполнение засчитывается в счет просроченных платежей с неистекшим сроком исполнения, о чем было указано в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда от 1 марта 2022 г. № 44-КГ21-17-К7», – отметил Андрей Тишковский. Таким образом, посчитал он, определение скорее направлено на сохранение единообразия сформированной судебной практики и не является по своей сути меняющим подход к рассмотрению подобных дел.

Срок исковой давности по кредитной карте

Право на обращение банка в суд ограничено сроком исковой давности. По кредитным картам задолженность взыскивается в определенном законном порядке. Несоблюдение банком сроков исковой давности снимает с клиента (должника) ответственность.

1. Позиция законодательства
2. Когда начинает исчисляться срок исковой давности по карте
3. Насколько важно последнее требование банка
4. В течение какого времени банк обращается в суд
5. Если банк не обратился в суд, а продал долг третьим лицам

Позиция законодательства

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общие сроки давности составляют 3 года: отправной точной признается день, когда лицо узнало (или должно было узнать) о нарушении своего права. Во второй части этой статьи указано, что срок исковой давности не может превышать 10 лет со дня нарушения права, для защиты которого он установлен. В случае с задолженностью по кредитной карте применяются общие сроки исковой давности. Сервис Brobank.ru даст этой позиции определение.

Ст. 197 ГК РФ поясняет о специальных сроках исковой давности. Они могут быть короче или длиннее общего срока. К примеру, в трудовом законодательстве по некоторым правоотношениям СИД может составлять 1 месяц. Более того, 10 летний срок применяется в следующих случаях:

• По обстоятельствам, срок которых не определен.
• По обстоятельствам, срок которых определен моментом востребования.

Кредитные карты используются в течение определенного срока — 3-5 лет. Ежемесячно заемщик обязуется вносить минимальный платеж, который устанавливается договором: как правило, это 3%-8% от суммы образовавшегося долга по карте. Следовательно, срок исковой давности по кредитной карте составляет 3 года. 10 лет — не являются самостоятельным сроком, так как он не указывается ни по одному обстоятельству. Он начинает течь с момента, когда право было нарушено, а не когда лицо узнало (должно было узнать о нарушении своего права).

Когда начинает исчисляться срок исковой давности по карте

Важный момент в рассмотрении разногласий между банками и владельцами кредитных карт заключается в правильном определении начала СИД. В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, сроки исковой давности начинают исчисляться со дня, когда кредитор узнал (должен был узнать) о нарушении своего права. Нарушением в данном случае признается просрочка, допущенная заемщиком по взносу минимального ежемесячного платежа.

Требование о погашении задолженности, как правило, поступает на следующий день, после выхода заемщика на просрочку. Если заемщик не исполняет свои обязательства по договору в течение срока продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, банк вправе направить в его адрес заключительный счет. С этого момента у банка есть 3 года, чтобы обратиться в суд на предмет взыскания задолженности по кредитной карте. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление:

• Подано непосредственно в судебную канцелярию.
• Сдано в отделение почтовой связи.

Также таким днем считается день заполнения формы, размещенной на официальном сайте судебного органа в сети Интернет. Кредитные организации редко обращаются в суд на первых этапах. На это есть несколько объективных причин.

Насколько важно последнее требование банка

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования. Это означает, что момент, когда банк мог бы узнать о нарушении своего права, точно определить невозможно, поэтому СИД исчисляется со дня, когда кредитор предъявил требование о погашении задолженности.

Для кредитных карт такой механизм не подойдет, так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, присланной банком. Следовательно, банк узнает о просрочке сразу.

В отличие от кредитов, по которым сроки исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, в случае с картами в расчет берется именно выставление банком заключительного счета-выписки с требованием погасить задолженность в определенный срок. В соответствии со ст. 14 353-ФЗ, такой срок составляет не менее 30 дней. По истечение 30 дней начинает отсчитываться срок исковой давности — 3 года. На практике заключительный счет-выписка может не высылаться банком. В этом случае за точку отсчета берется день, в котором клиентом допущена последняя просрочка.

При этом банк сможет обратиться в суд и после окончания сроков давности: в соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявления стороны, участвующей в споре. Чтобы данное основание было взято в расчет, должник подает в адрес суда заявление.

В течение какого времени банк обращается в суд

• Soft-collection — работой с должником занимается собственная служба взыскания банка, и ее продолжительность составляет 1-30 дней.
• Hard-collection — дело заемщика на основании агентского договора передается третьим лицам (коллекторским агентствам), данная стадия длится от 30 дней.

Последний этап взыскания просроченной задолженности — Legal-collection. Не получив никакого результата от досудебной работы с должником, банк использует свое право на обращение в суд. Иск подается при 150-180 днях просрочки.

На практике обращение в суд может последовать спустя несколько лет — до окончания сроков исковой давности. Иногда банкам невыгодно возбуждать исковое производство, так как сумма задолженности бывает ниже потенциальных затрат: судебных издержек и представительских расходов. По этой причине первой попыткой решить проблему с должником по закону выступает судебный приказ.

Если банк не обратился в суд, а продал долг третьим лицам

Судебный приказ отменяется по письменному заявлению должника, поэтому такая мера далеко не во всех случаях является тем самым решением для банка. Если сумма задолженности небольшая, а клиент — проблемный, кредитная организация переуступает права требования на основании ст. 382 ГК РФ.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменение сроков исковой давности и порядка их исчисления. Если последнее требование было направлено в адрес клиента 1 января 2020 года, а банк продал долг третьим лицам в сентябре 2022 года, то новый кредитор сможет обратиться в суд не позднее 1 января 2023 года.

Срок исковой давности по кредиту: что такое, когда списывается, как применить

Кредитные деньги выручают миллионы людей ежедневно. Это однозначно самый востребованный среди пользователей банковский продукт. Для банка выдача кредитных денег благонадежному заемщику – выгодное дело. Учреждение получает проценты за пользование. Если заемщик допускает просрочки, то учреждение может начислять пени и штрафы, размеры которых всегда прописываются в кредитном договоре.

Часто заемщики берут кредиты, оплачивают их, но вскоре случаются форс-мажорные обстоятельства и пользователь просто теряет возможность выполнять свои обязательства перед банком. Но так как для банка главным источником дохода являются именно кредитные платежи, то долги с заемщиков учреждение взыскивает упорно. Сначала этим занимается сам кредитор, а после уже привлекаются к разбирательству и другие лица – коллекторы, судебные инстанции.

Висеть задолженность вечно не может. А на взыскание задолженности у кредитора есть определенный временной промежуток. Это значит, что даже крупный долг перед банком может быть через время аннулирован. Но стоит ли брать кредит, не платить его и ждать пока он сгорит, а также что такое исковая давность по кредиту – подробнее далее.

Суть понятия срока исковой давности

Определение исковой давности прописано в статье №196 ГК РФ. Срок исковой давности по кредиту (именуемый далее как СИД) – это определенный промежуток времени, в течение которого учреждение может взыскать долг с заемщика посредством обращения в суд. В ряде случаев иск также может быть подан и на со-заемщиков, наследников либо поручителей.

Длительность СИД составляет три года. В этот период главной задачей банка становится получить обратно свои деньги. При этом многие учреждения готовы идти даже на уступки и предлагать своим должникам возврат средств без процентов, реструктуризацию и прочие услуги.

Во время взыскания долга учреждение может звонить, писать:

• поручителю – если таковой предусмотрен;
• страховой компании – если долг застрахован;
• родственникам должника;
• работодателю должника.

Если данных мер недостаточно, чтобы найти решение с должником, то банк привлекает коллекторов. Финальной мерой уже является обращение в суд.

Подать иск в суд кредитор может и по истечению СИД. В таком случае, суд не имеет права отказать организации в её праве (согласно ст. 199 ГК) и примет заявление.

Заемщику в данной ситуации необходимо сразу обратиться в суд самостоятельно и заявить, что срок давности по его долгам уже истек. Сделать это важно ещё до вынесения решения судом. Иначе данное заявление не будет взято во внимание.

Как происходит отсчет срока давности?

Исковая давность при взыскании начинается с того момента, когда кредитор узнал о том, что его права нарушены. Именно данная формулировка четко указана в ГК РФ.

Существует два варианта, в случае наличия долга по кредиту:

1. Права кредитора нарушаются с первого дня возникновения просрочки (момента, когда обязательный платеж по кредиту не был внесен вовремя). Однако если вскоре платеж был внесен, и штрафы были оплачены, то следующий отсчет может начаться только с момента, когда возникает следующая просрочка.
2. Наступает СИД после истечения даты внесения последнего платежа в кредитном графике. Стоит отметить, что такой вариант применяется только для кредитов, но не для кредитных карт либо бессрочного кредитования.

В судебной практике встречаются оба варианта. Кредиторы настаивают, конечно, на применении второго варианта. Это объяснимо, ведь, таким образом, у истца есть больше времени, чтобы попытаться взыскать долг своими силами, а также подготовить грамотный иск.

Как рассчитать срок исковой давности?

Отсчет СИД происходит по определенным правилам. Существуют некоторые моменты, которые могут повлиять на отсчет. Среди главных:

1. Подача должником заявления о реструктуризации, рефинансировании может остановить СИД. В дальнейшем при возникновении просрочки срок будет рассчитан заново.
2. Внесение платы по кредиту в любом размере может сдвинуть СИД. При этом не имеет значения то, какой перерыв между платежами был допущен.
3. Передача долга коллекторам никоим образом не влияет на расчет.
4. Отсчет СИД начинается со дня, когда был произведен последний официальный контакт с банком. Таковым может считаться – день внесения последнего платежа по кредиту.
5. Учреждение, направляя должнику официальные письма с требованиями о возврате кредитных средств, сдвигает срок взыскания.

Целью банка является не насчитать должнику проценты, пени, штрафы, а вернуть свои средства, которые он дал в пользование. Таким образом, пытаясь восстановить свои права и вернуть деньги, банковское учреждение может делать рассылку писем и тем самым намеренно сдвигать сроки для предъявления претензий.

Работники банка – заинтересованные в процессе взыскания лица. Их показания о том, что с должником поддерживался контакт, велось общение – не является доказательством контакта.

Также основанием для продления СИД не может быть запись разговора. Доказательством есть – официальное письмо, отправленное от кредитора заемщику.

Как прерывается срок исковой давности?

В ряде случаев период СИД может быть приостановлен. Данный ход событий возможен в случае если:

1. Иск учреждением не был подан из-за обстоятельств, которые имеют непреодолимую силу.
2. Предусмотрена законная отсрочка.
3. Был приостановлен закон, регламентирующий данные правоотношения.
4. Должник проходит службу в войсках, приведенных в боевую готовность.

Также действие СИД приостанавливается и в случае если заемщик признает невыполнение своих обязательств – то есть наличие долга. Таким образом, можно сделать выводы, что приостановиться СИД может в ситуации:

1. Когда был зафиксирован контакт должника с банком.
2. Когда долг заемщиком был частично оплачен.
3. Когда договор кредитования был изменен и перезаключен.
4. Когда заемщик подал заявление в банк с просьбой об изменении условий. Например, просьба о предоставлении кредитных каникул.
5. Когда между банком и его должником был составлен акт взаиморасчетов, закрепленный печатью, подписью.

Если должник не совершал данных действий и не подписывал дополнительных документов, то долг считается непризнанным. Значит, СИД не прерывается.

После того как будет приостановлен СИД, он продолжен быть не может. Следующий отсчет срока давности может быть начат только наново. При этом максимальный СИД, учитывая все возможные законные продления, приостановки, не может быть больше, нежели 10 лет.

Может ли банк требовать долг после СИД?

Существуют кредиторы, которые целенаправленно не напоминают должнику о его просроченном долге. Данное отношение не говорит, о том, что банк списал кредит либо забыл о его наличии. Учреждение просто ждет пока набегут повышенные проценты, накопятся штрафы, пени. Но вот когда истекает срок исковой давности по данному кредиту и штрафные санкции будут насчитаны, банк тут же просыпается, и дает о себе знать, подав на должника в суд.

Понятие исковой давности для многих банков достаточно условное. Даже после окончания СИД они могут присылать письма, писать SMS, звонить, приходить на работу к должнику и не только. Остановить это может лишь одно – постановление суда об отзыве у работников банка данных потребителя после окончания СИД. Заемщик в таком случае имеет полное право подать специальное заявление в суд.

При этом важно понимать, что взяв кредит в банке, заемщик берет на себя обязательство – оплатить его. Суд учитывает это. Поэтому на практике полностью снять с заемщика данное обязательство реально только если:

1. Кредитор никак не контактировал с заемщиком за весь период с момента просрочки.
2. Заемщик не откликнулся ни на одну меру банка: не пришел в учреждение, не платил заем, не отвечал на звонки, SMS.

Важно помнить, что юротделы банка работают исправно. Ждать, что долг сгорит, точно не стоит. В период действия СИД учреждение в любом случае успеет подать иск. Ждать такой ситуации не стоит. Ведь всё это крайне негативно сказывается на кредитной истории. Наиболее выгодным решением считается обращение в банк с целью решения, возникшей ситуации. Для таких ситуаций у банка предусмотрено огромное количество разных услуг. Например, реструктуризация, рефинансирование, кредитные каникулы.

Заключение

1. Срок исковой давности по кредитам, которые заемщик перестает платить, составляет 3 года.
2. В ряде случаев СИД может быть приостановлен либо увеличен, но не больше чем на 7 лет.
3. Если проблемный кредит передается в работу коллекторам, то это не приводит к обнулению периода давности.
4. СИД действует и для поручителей по кредиту. В данной ситуации срок давности составляет 1 год.
5. Дата начала отсчета СИД – первый вовремя не внесенный обязательный платеж по кредиту или же окончание действия кредитного договора (последняя дата в графике, который идет дополнением к кредитному договору).
6. Истцом может выступать как банк, так и коллекторское агентство, которому был продан проблемный кредит.
7. Иск может быть подан истцом и после окончания СИД. В данной ситуации заемщику необходимо неотложно обратиться в банк с заявлением о том, чтобы дело было закрыто по причине того, что срок исковой давности истек. Использовать данный довод по своей инициативе суд просто не может.

Главная проблема – определение момента, с которого начинается СИД. На данный вопрос даже судебная практика смотрит неоднозначно. Здесь многое может зависеть лишь от опыта юриста, который будет предоставлять правовую помощь.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Списание долгов по истечению сроков давности. Произойдет ли прощение долга автоматически?

Что такое срок исковой давности по кредиту или займу или хотя бы — по расписке о взятии денег в долг? И можно ли после того, как срок давности истечет, а банк или МФО не успеют подать на вас в суд на возврат долга, считать себя свободным от возврата долга? Списывают ли банки и микрофинансовые компании просроченные долги? Обо всем расскажем в этой заметке.

Процедура банкротства физ. лица хоть и помогает должникам закрыть долги, но и она имеет свои подводные камни. Но помните, что только банкротство позволит списать долги и легально закрыть вопрос в корне. Все остальное — полумеры.

Во-первых, процедура банкротства достаточно длительная. Во-вторых, на удивление многих, но для того, чтобы стать банкротом, для начала нужно заплатить. Перед банкротством заявитель должен оплатить государственную пошлину, а также и услуги финансового управляющего.

Затем гражданину надо будет понести почтовые расходы на рассылку уведомлений о своей несостоятельности в адрес кредиторов, и расходы на публикации сведений о банкротстве в издании «КоммерсантЪ» и на специализированном портале «Федресурс» — как это требует закон о банкротстве.

В-третьих, после банкротства должник неизбежно столкнется с его последствиями. Одно из них — в течение 5 лет после процедуры, при получении новых займов, должник обязан уведомлять кредитора о своем статусе банкрота.

Однако, банкротство — это самый верный способ избавиться от долга, хотя и длительный. Ну если не рассматривать вариант выплатить весь долг с процентами и штрафами. Но в ряде случаев можно произвести списание долгов по истечении сроков давности.

В этой статье познакомимся с понятием «срок списания кредиторской задолженности» — он же «срок исковой давности». И разберемся, почему он так важен для должника. Правда, это будет не совсем «списание», но от части просрочки так избавиться можно. Но — обо всем расскажем по порядку.

Нечем платить кредит, как избежать
описи и продажи имущества? Закажите
консультацию юриста

Срок исковой давности

Срок давности — это время, в течение которого кредитор может защитить свои нарушенные права, подав иск в суд и требовать взыскания долга.

По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года и рассчитывается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав, то есть о просрочке исполнения обязательства. Для кредита он отсчитывается с первого дня после той календарной даты, когда по кредиту в банк или МФО не поступает очередной платеж.

Так, когда заемщик не вносит очередной платеж, дата которого зафиксирована в графике платежей, наступает просрочка. С этого момента начинает исчисляться срок исковой давности, который закончится по истечении 3 лет. В течение этих 3 лет кредитор вправе подать на должника в суд и взыскать свои деньги.

Может ли кредитор взыскать долг с моих родственников?

Кредитор вправе требовать взыскание долга в суде с самого должника, но с одной оговоркой. Он также имеет право требовать платы с поручителя или созаемщика должника. А также и с его правопреемника.

Поручитель, созаемщик и правопреемник может быть родственником лица. Поэтому, взыскание долга с родственника, имеющего такой статус, не исключено.

Но просто с родных и близких должника, которые не ручались за платежеспособность заемщика, пусть даже они проживают с ним под одной крышей, ни кредитор, ни коллекторы не имеет права требовать уплаты долга.

Кто такие коллекторы и почему
они получают права на возврат
задолженности? Спросите юриста

Что происходит через 3 года?

Спустя три года после начала исчисления срока исковой давности, то есть с даты первой просрочки, этот срок заканчивается. Следовательно, период, в течение которого кредитор вправе обратиться в суд за взысканием долга, прекращается.

Однако если календарные 3 года с даты наступления просрочки прошли, это не значит, что и срок исковой давности однозначно истек. Для этого есть следующая причина — срок давности может быть приостановлен или прерван.

Основаниями для приостановки срока исковой давности являются:

• Препятствия при подаче иска в виде непреодолимой силы;
• Нахождение должника в войсках, приведенных в военное положение;
• Наложенный мораторий;
• Приостановление действия правового акта, регулирующего данные правоотношения;
• Процедура разрешения спора во внесудебном порядке.

Во всех этих случаях исковая давность как бы «ставится на паузу». Как только основания для приостановки отпадают — течение срока продолжается.

Кроме того, срок может также прерываться. Причиной для этого являются действия, которые свидетельствуют, что должник признает долг, то есть долг не остается в статусе «неподтвержденной кредиторской задолженности». С этого момента срок давности списания долгов по кредиту возобновляется и начинается отсчитываться заново.

Можно ли три года скрываться
от банка, коллекторов и приставов?
Закажите звонок юриста

Что может прервать срок давности? Самое простое — это признание должником своего долга, полностью или в какой-то части. Например, банк или коллекторское агентство пишут вам письмо — гражданин Иванов, брали ли вы в долг 100 тыс. рублей у банка на букву Х? И даже ваш ответ — брал, но вам-то какое до моего долга дело? — будет истолковано судом (когда дело до суда дойдет) как факт признания долга. И с даты этого ответа срок давности начнет течь заново. Да, на взыскание долга у кредитора снова будет ровно три года!

Получается, что можно три года не платить и после списать долг?

В силу своей заинтересованности в получении долга, кредитор действует оперативно и, как правило, в течение этих трех лет, хоть что-то от должника и получает. Поэтому надеяться только на то, что можно просто скрываться от банка три года и ничего не платить — не стоит.

Три года — это не так мало. Так как прямой интерес кредитора — получить свои деньги, то с этой целью он может воспользоваться всеми предоставленными ему законом возможностями. То есть подать в суд. При это следует помнить, что долг перед банком и МФО — это безусловный долг.

То есть долг, для подтверждения и возврата которого не надо выдвигать никаких дополнительных доказательств. Поэтому взыскать его можно через мировой суд и вынесение судебного приказа. А для вынесения такого приказа должника и в суд-то вызывать не обязаны. Взял средства в долг — изволь платить!

Далее долг будут взыскивать при помощи судебных приставов. Кроме этого, банк волен продать долг коллекторам, способы «выбивания» долгов у которых не самые приятные. Банк или МФО даже имеют право сами подать на банкротство должника.

Какие последствия грозят должнику
после вынесения судебного приказа
мировым судом? Спросите юриста

Кроме того, избегая выплат своих обязательства, должник ухудшает свою кредитную историю (что является достаточно важным показателем в наши дни), долг растет, так как к нему добавляются проценты и пени, запрет выезда за границу приставами.

Рассмотрим немного поподробнее способы, которыми может воспользоваться кредитор для взыскания своего долга, чтобы понять, почему пропуск срока исковой давности кредитором может никогда и не наступить.

Взыскание долга через приставов и банк

Когда должник не платит по своим долгам, как правило, кредитор подает в суд. Само судебное производство заканчивается вынесением судебного акта.

Если изложенное кредитором соответствует положению дел и действительно имеет место быть нарушение его прав — налицо невозврат денег, то суд выносит решение о взыскании долга в полном объеме или его части. Однако даже имея на руках судебное решение, кредитор не всегда получит свои деньги.

Для этого и существуют способы принудительного взыскания. Так, кредитор может обратиться в банковскую организацию или непосредственно к приставам с целью получить свое по закону.

Судебные приставы при помощи подачи сведений о должнике в банки списывают деньги с имеющихся у должника счетов. И если денежных средств на счетах будет достаточно, взыскание долга может произойти единоразовым списанием.

Приставы, в свою очередь, наделены широким кругом полномочий по взысканию долга. Сюда входят и запрос информации в различных органах о счетах и имуществе, автоматическое списание до 50% поступающих на зарплатные счета денежных средств, поиск, арест и реализация имущества.

Как приставы ищут счета
должника в разных банках?
Задайте вопрос юристу

Продажа долга коллекторам

Кредитор имеет право продать долг коллекторам. Это значит, что после такой продажи должник банка становится должником коллекторского агентства, у которого, как правило, есть свои способы взыскания просроченных кредитов.

Однако нынешние действия коллекторов вовсе не те, что вы могли себе представить по историям из 90-х. С 2017 года был введен в действие закон, который защищает граждан от произвола коллекторских агентств, использующих «старые» методы возвращения долгов.

Банкротство должника

Банкротство должника по инициативе кредитора также возможно. Право кредитора на подачу заявления о банкротстве должника наступает, когда сумма долга превышает 500 000 рублей.

Так, кредитор вправе подать в суд на банкротство физ. лица, как самостоятельно, так и объединив свои требования в одном заявлении с другими кредиторами.

После чего должник проходит все процедуры банкротства, как если бы он подал заявление сам — реструктуризация долга, реализация имущества, получение статуса банкрота и все его последствия.

Правда, есть парочка весомых «но» — если банкротство инициировал кредитор, то он и платит за услуги финансового управляющего. Но будьте уверены — управляющий, нанятый кредиторами, сделает все, чтобы найти у должника ликвидное имущество и пустить человека «по миру».

Можно ли договориться с финуправляющим,
которого привлекли к делу о банкротстве
кредиторы? Спросите юриста

Как аннулировать кредит по сроку давности, если он все же пропущен кредитором?

Если по какой-либо из причин должник прекратил погашать свои обязательства перед кредитором, и кредитор никак не действовал в отношении такого нарушения своих прав, то по истечении трех лет кредитор теряет право требовать возврат долга через суд.

Но обнуляется ли просроченная задолженность, то есть происходит ли отмена кредита по сроку давности? Нет. Напоминаем, полностью от долга спасет только банкротство. Однако по истечении трехлетнего срока заявление в суд кредитор все равно сможет подать. В судебной практике судом такие заявления часто принимаются и даже возбуждаются производства и взыскиваются задолженности.

Заявить о пропуске кредитором срока исковой давности необходимо самому должнику и как можно раньше. Как только должником будет подано ходатайство о пропуске кредитором срока исковой давности, суд, при достаточности оснований, производство прекращает за давностью лет.

Но сама задолженность не аннулируется по сроку исковой давности. Кредитор имеет право ее взыскивать и далее. Но — не прибегая к помощи суда. Это очень важно. То есть приставы не смогут описать и продать ваше имущество. А вот не выпустить за границу ввиду наличия непогашенного долга — могут.

Отвечают ли наследники за долги
умерших родственников?
Спросите юриста

Что происходит, когда требования предъявляются к поручителю или правопреемнику?

Как писалось выше, кредитор вправе «трясти» долги не только с самого должника, но и с поручителя и правопреемника.

Так, в случае с поручительством, срок, в течение которого кредитор может требовать кредитную задолженность с поручителя, равен сроку, указанного в договоре поручительства.

Если срок поручительства, установленный в договоре, истек, требовать выполнения обязательств с такого поручителя кредитор более не может.

Если срок поручительства в договоре указан не был, то в соответствии с законом оно действует еще один год после окончания срока действия самого кредитного договора. Но опять же — не более трех лет после начала первой просрочки. В течении этого срока кредитор вправе требовать выплату долга у поручителя.

Что касается правопреемника, в случаях, когда кредит в банке еще не погашен, а заемщик умер, то все права и обязанности должника по кредиту правомерно переходят к новому лицу — наследнику. Но только в том случае, если физ. лицо вступает в права наследства. То есть срок давности продолжает течь. Требовать долг с наследника банк может только до того момента, пока этот срок не истек.

Как и в случае с предъявлением требований к самому должнику, суд может принять заявление о взыскании долга с поручителя или правопреемника по истечении срока давности. Здесь также нужно действовать самому ответчику в деле — ходатайствовать о пропуске срока, тогда производство будет прекращено.

Заключение

Да, после пропуска срока исковой давности будет закрыт вопрос о взыскании кредита прошлых лет через суд. Однако мы не советуем рассчитывать на чудо и надеяться на невнимательность кредитора и пропуск срока исковой давности.

Если проблема есть — то лучше для ее решения что-то делать. Долг есть долг. Если взял на себя обязательства, будь добр их исполнять. При ухудшении финансового положения, закон предоставляет возможность должнику реструктуризировать или рефинансировать долги, а также взять кредитные каникулы.

В критических ситуациях законом предусмотрена возможность признать себя банкротом. Это так называемое «списание долгов».

И, конечно, даже если вы не выплатите долг, срок давности по которому истек, данные об этом навсегда испортят вашу кредитную историю. На получение нового кредита можно больше не рассчитывать.

В любом случае, лучше не тянуть время и обратиться к юристу. На консультации с должниками мы выстраиваем стратегию действий, направленных на разрешения проблем, связанных с долгами, и помогаем справиться с этим бременем.

Частые вопросы

Также, как и по кредиту. Если у должника имеется кредитная карта, денежные средства с которой были в части или в полном объеме потрачены — назначается дата минимального платежа по обязательству.

Так, при просрочке выплаты этого минимального платежа начинается отсчет течения срока исковой давности, который также составляет три года.

В ряде случаев, таких как, например, когда заемщик берет кредит с умыслом о его неуплате и списании долга после по истечении срока давности — в таком случае кредитор вправе возбудить дело о мошенничестве. При наличии состава преступления действия заемщика будут признаны мошенничеством, что карается уголовной ответственностью.

Одно из полномочий судебных приставов-исполнителей — это накладывать ограничения на выезд должников за пределы Российской Федерации. Так, если за лицом числится долг в размере 30 000 рублей и более, пограничный контроль вправе ограничивать выезд такого лица из страны.