Условия и правила страхования каско
Каско – добровольное страхование автомобиля от повреждений и угона. Владелец транспортного средства страхует себя не только от ДТП, но и от любых других повреждений, даже если они произошли по его вине. В отличие от ОСАГО, каско не является обязательным, а тарифы на него устанавливает страховая компания. Государством они не регулируются. Водителям не запрещено приобретать одновременно обе страховки. причем при соблюдении определенных условий их могут оформить на одном бланке
Документы для оформления каско
Для оформления полиса каско в страховую компанию (СК) нужно предоставить следующие документы:
- паспорт;
- документы на автомобиль (СТС, ПТС);
- водительские удостоверения тех, кто будет вписан в полис.
Как проходит процедура оформления страховки?
Перед оформлением полиса проверяйте у СК наличие действующей лицензии на каско. Проверка осуществляется на на официальном сайте Банка России http://www.cbr.ru/fmp_check/ Кроме того, внимательно ознакомьтесь с правилами страхования, дополнительные вопросы задавайте до подписания договора.
Условия для оформления каско
Правила страхования каско – это документ, разработанный страховой организацией в соответствии с законодательством, который определяет общие условия страхования каско и порядок его осуществления.
При этом в самом договоре страхования, которым является полис каско, указываются только отдельные условия договора. Все же условия о субъектах и объектах страхования, страховых рисках и страховых случаях, порядке заключения и расторжения договора, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии, порядке определения размера ущерба, сроках и порядке принятия решения об осуществлении страховой выплаты, основаниях для отказа в ней, а также прочие условия указываются именно в правилах страхования.
По вашему требованию представитель СК обязан разъяснить положения, содержащиеся в правилах и договоре страхования. Кроме того, страховщик обязан предоставить достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением.
Что нужно знать об основных условиях?
В договоре и правилах страхования могут быть условия, которые вы не сможете выполнить. Это касается, например, условий хранения автомобиля в ночное время: если в правилах страхования указано, что автомобиль следует оставлять только на охраняемой стоянке или в гараже, то в случае угона не с такого места хранения могут возникнуть проблемы с получением страхового возмещения. Поэтому чтобы не ущемить себя в правах рекомендуется воздержаться от заключения договора с такими условиями.
Внимательно изучайте правила взаимодействия между вами и страховщиком. В документах должно быть прописано, как быстро и каким образом вы должны сообщить СК о наступлении страхового случая. Невыполнение условий может сократить или вообще повлечь отказ в выплате страхового возмещения.
Время и порядок выплат или ремонта нужно узнавать заранее.
Чтобы получить выплату, важно строго следовать всем правилам, прописанным в документах компании, и дождаться, пока повреждения автомобиля будут признаны страховым случаем.
Ремонтировать автомобиль нельзя самому, если СК еще не приняла решение о выплате. Это чревато отказом в возмещении ущерба.
Обязательно обратите внимание на нестраховые случаи и обстоятельства, влекущие отказ в выплате страхового возмещения. Перечень таких случаев указывается в правилах страхования и должен соответствовать требованиям законодательства.
Что влияет на стоимость полиса страхования?
Тарифы на каско каждая компания устанавливает самостоятельно. К основным параметрам относятся:
- статистика угонов конкретной марки и модели автомобиля в регионе,
возраст, стаж вождения и аварийность водителя;
мощность двигателя и возраст автомобиля.
Но к ним добавляются и влияют на расчет многие другие параметры. Калькуляторы страховщиков могут учитывать сотни факторов, включая даже цвет авто, дополнительные услуги, тип охранного устройства и популярность марки автомобиля.
Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.
При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.
Страховая премия Каско
Каждый договор страхования предусматривает обязательную оплату страхователем взносов или платежей по страховке. Страховая премия — это стоимостное выражение услуг страховщика, то есть сумма, которую взимает страховая компания для покрытия вероятных убытков, связанных с наступлением страхового случая.
Узнайте стоимость за 2 минуты и оформите без визита в офис
Направление на ремонт за час Ремонт у официальных дилеров
На размер премии при заключении договора страхования Каско влияет ряд факторов
- Количество рисков и их вероятность, которые прописаны в договоре;
- Марка и состояние автомобиля;
- Стаж водителей, которые управляют застрахованным автомобилем;
- Будет ли использоваться франшиза;
- Величина страховой суммы (рыночная стоимость автомобиля);
- Наличие противоугонных систем;
- Срок страхования;
- Прочие факторы, которые влияют на вероятность наступления страхового случая (например, в компании Ингосстрах учитываются и «популярность» у автоугонщиков конкретной марки авто, и регион регистрации автовладельца и т.д.).
Оплата Каско в рассрочку выгодна
При заключении договора страхования, страховую премию Каско клиент оплачивает или сразу, или по частям. Большинство компаний страховщиков предлагают услугу рассрочки платежа. Это практично и комфортно в том случае, если сумма страховки ощутима, и сложно выплатить полную сумму взносов сразу. Компания Ингосстрах предлагает деление платежа на две части. Первая половина оплачивается при заключении договора, а вторая — в течение последующих 3 месяцев. Стоит отметить, что использование такой услуги ненамного увеличивает стоимость полиса — на 10%. Это связано с увеличением рисков неоплаты для страховщика. Так же есть возможность ежемесячных платежей, стоимость рассчитывается индивидуально.
Несмотря на некоторое удорожание, услуга Каско в рассрочку — это выгодный инструмент, если присутствуют желание и необходимость обезопасить личный автомобиль.
Наглядный и точный метод расчета суммы премии — калькулятор Каско, которым легко и доступно воспользоваться онлайн на сайте Ингосстрах.
Неочевидные нюансы договора каско: что влияет на размер компенсации
Полисы каско покрывают большое количество рисков, которые угрожают автомобилю. Получить компенсацию можно не только за ремонт авто после ДТП, но и за многие другие сопутствующие расходы. Однако на возможность получения выплаты и ее размер в случае ДТП влияет много факторов, например наличие или отсутствие франшизы, а также конкретные формулировки условий договора.
Как франшиза помогает сэкономить при оформлении каско
Полис каско относится к добровольным видам страхования, а значит, лимиты страховой суммы (максимальный размер возмещения) и набор покрываемых рисков целиком зависят от пожеланий застрахованного.
Сэкономить на каско можно различными способами, и один из них — оформить договор с франшизой. С полисом без франшизы в случае ДТП ремонт полностью оплачивает страховая компания. Если франшиза есть, то придется оплатить либо часть расходов, либо ремонт целиком, если его стоимость меньше размера франшизы.
Франшиза бывает двух видов — условная и безусловная. Условная освобождает страховую компанию от выплаты, если размер ущерба меньше франшизы, но если больше — страховщик выплатит компенсацию в полном объеме. Например, при условной франшизе в 30 тыс. рублей и стоимости ущерба 50 тыс. рублей ремонт будет полностью оплачен страховой компанией, а если ущерб причинен лишь на 30 тыс., то страховщик не возмещает убытки.
При безусловной франшизе часть убытка не будет подлежать возмещению со стороны страховщика. Например, при франшизе 30 тыс. рублей и размере убытка 50 тыс. рублей страховая выплатит 20 тыс., а 30 тыс. должен оплатить сам застрахованный. Если убыток составит 30 тыс. рублей, то страховая не выплатит ничего.
«Чаще всего в каско используется безусловная франшиза. Ее размер всегда вычитается из стоимости ремонта. Реже встречается условная франшиза или, например, франшиза виновника. Она вычитается из суммы страхового возмещения, только если клиент виновен в ДТП или виновник не установлен», — поясняет вице-президент по автострахованию компании «Ренессанс Страхование» Сергей Демидов.
Оформить КАСКО на Банки.ру быстро и удобно
Введите данные авто и водителей
Сравните предложения и выберите лучшее
Оплатите и получите полис на email
Ущерб и стоимость ремонта — в чем разница
Стоит иметь в виду, что в договорах страхования (в разделе с описанием схемы выплаты страхового возмещения) обычно фигурирует слово «ущерб». Страховые компании оперируют понятием «сумма ущерба», а не «стоимость ремонта». В термин «сумма ущерба» в теории может включаться, помимо стоимости ремонта авто, еще и упущенная выгода автовладельца, потеря дохода, понесенные дополнительные расходы, например на проживание в гостинице во время ремонта застрахованного ТС или на аренду транспортного средства, повреждение имущества, находившегося в застрахованном авто в момент страхового случая. Однако чаще всего такого рода ущерб исключен из покрытия — и это также должно быть прописано в договоре страхования.
«Термин «сумма ремонта» в страховой документации обычно не используется, это только часть расходов страховой компании по компенсации ущерба, куда входят также оплата, допустим, услуг аварийного комиссара, подменного автомобиля на время ремонта, эвакуации с места ДТП, такси и так далее», — рассказал Сергей Демидов.
В то же время в «Ингосстрахе» рассказали, что понятия «сумма ремонта» и «сумма ущерба» не являются страховыми терминами. По словам директора дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталия Княгиничева, в полисах эти термины не используются.
«Сумма ремонта фигурирует в фактических счетах за ремонт, сумма ущерба указывается в калькуляциях. Ущерб может включать расчет износа или утери товарной стоимости в зависимости от условий договора страхования. Также в сумму ущерба могут включаться сопутствующие расходы, например счет за эвакуацию поврежденного транспортного средства. То есть ущерб — это более широкое понятие, чем ремонт», — сказал он.
Из какой части компенсационной выплаты вычитается франшиза
Важно понимать, что франшиза будет вычитаться не из всей компенсации, положенной клиенту по договору страхования. По словам старшего управляющего продуктом по автострахованию департамента розничного страхования «РЕСО-Гарантии» Павла Яковлева, в договоре всегда указывается, к какому риску из включенных в полис применяется франшиза. Так, если застрахован риск «Ущерб» с франшизой, но также включен риск «Эвакуация автомобиля после ДТП», то франшиза будет вычитаться только из стоимости ремонта, но не из стоимости эвакуации авто.
На что важно обратить внимание при заключении договора страхования
Итак, чтобы точно знать, какую выплату вы получите при наступлении страхового случая по каско, обратите внимание на следующие пункты в договоре:
Выплаты по каско
Полис каско гарантирует, что практически при любом происшествии водитель получит страховую компенсацию. Полное страхование транспортного средства — не обязательное условие, водитель сам решает, застраховать машину или нет.
Получить компенсацию можно не только при ДТП, но и при повреждениях, полученных в результате стихийных бедствий или действий третьих лиц. Специалист Бробанк разобрался, как получить выплаты, какие документы понадобятся и почему в выплатах могут отказать.
- Что такое каско
- Как страховые компании выплачивают каско
- Что значит агрегатная и неагрегатная сумма каско
- Как получить выплаты при наступлении страхового случая
- Какие документы нужны при обращении за страховой суммой
- Почему могут отказать в выплатах по каско
Что такое каско
Каско — добровольное страхование автомобиля. В отличие от ОСАГО, договор заключают по желанию владельца машины.
Оплатить каско можно с помощью дебетовой карты Росбанка «Можно ВСЕ+»
Стоимость от | 0 Р |
Кэшбек | 1-5% |
% на остаток | До 8% |
Снятие без % | Да |
Овердрафт | Нет |
Доставка | На дом |
Каско по сравнению с ОСАГО покрывает больший перечень рисков:
- столкновение с другими автомобилями, причем независимо от того, кто виновник аварии;
- падение во время движения;
- повреждения, нанесенные предметами, которые лежали на дороге или вылетели из-под колес транспортного средства;
- угон или кража машины или отдельных ее частей;
- повреждения, нанесенные третьими лицами;
- столкновение с припаркованным автомобилем;
- пожар, взрыв;
- стихийное бедствие;
- полное уничтожение транспортного средства;
- падение на автомобиль предметов, например, сосулек.
Полное каско покрывает почти все возможные повреждения автомобиля. Частичное каско защищает только от некоторых видов риска. Обычно частичный полис не защищает от угона или хищения автомобиля.
Чем больше рисков покрывает страховой полис, тем выше его стоимость.
Страховка покрывает только базовую комплектацию автомобиля. Если владелец машины решил поменять некоторые детали, об этом нужно уведомить страховую компанию. В противном случае при ДТП ремонт оплатят без учета стоимости новой детали.
Как страховые компании выплачивают каско
- Ремонт по направлению на СТО при наступлении страхового случая.
- Денежная компенсация на ремонт, который владелец авто делает самостоятельно.
- Компенсация стоимости автомобиля при его полном уничтожении или угоне.
Выбирать СТО страхователь не может. Страховая компания направит только в тот сервис, с которым у нее заключен договор.
По каско можно выбрать компенсацию деньгами вместо ремонта. Если машина полностью уничтожена или ее угнали, страховое возмещение владелец авто получит только в денежном виде.
Максимальная сумма, которую страховая компания выдает на ремонт, равна 75% стоимости машины. Точная сумма прописана в договоре. Если восстановление машины стоит больше этой суммы, авто признают полностью уничтоженным. В таком случае страховая компания компенсирует полный размер выплаты.
Что значит агрегатная и неагрегатная сумма каско
Все страховые компании устанавливают максимальную сумму, которую они компенсируют при возникновении страхового случая. Размер выплаты может быть агрегатным и неагрегатным.
Агрегатная страховая сумма означает максимальный размер на весь срок страхования.
Например, страховая компания может оплатить ремонт с лимитом в 300 тысяч рублей. Если произошла авария и потребовался ремонт стоимостью 120 тысяч рублей, на оставшийся срок останется 180 тысяч рублей. Если водитель попадет в другую аварию и восстановление обойдется в 200 тысяч рублей, страховая компания выплатит 180 тысяч, а оставшиеся 20 тысяч владелец автомобиля оплатит самостоятельно.
Агрегатная страховая сумма подходит тем водителям, которые давно и осторожно водят машину.
Неагрегатная страховая сумма означает максимальную сумму не на год, а на каждый страховой случай. Если водитель застраховал машину на 300 тысяч рублей, то после ремонта стоимостью 120 тысяч максимальная сумма не изменится. Обращаться в страховую можно неограниченное количество раз, лимит страховой суммы не изменится.
Неагрегатная страховая сумма подходит начинающим водителям.
Как получить выплаты при наступлении страхового случая
- Позвоните в страховую компанию для получения дальнейших инструкций в конкретной ситуации.
- Вызовите ГИБДД или полицию для фиксации полученных повреждений.
- Соберите документы для получения страховых выплат по каско.
- Посетите группу разбора ГИБДД, если по полису не подключена услуга «аварийного комиссара».
- Предоставьте документы страховой компании.
Если страховой случай касается повреждений, после подачи документов сотрудники страховой компании оценят состояние автомобиля. На основании этих сведений подсчитают сумму ущерба. Если автовладелец считает, что сумма занижена, он может за свой счет оплатить услугу независимого эксперта для оценки ущерба, который причинен транспортному средству.
В среднем срок получения выплат — 7-20 дней с момента подачи документов. Если страховой случай подразумевает хищение или угон автомобиля, сроки могут достигать 2-3 месяцев с даты, когда возбудили уголовное дело. Если страховая компания затягивает с выплатами, можно подать жалобу в Федеральную службу страхового надзора, Межрегиональный союз защиты прав страхователей.
Какие документы нужны при обращении за страховой суммой
- паспорт заявителя;
- водительское удостоверение;
- ключи от машины, брелок от сигнализации;
- ПТС;
- справка из отделения полиции об угоне транспортного средства;
- копия документа о возбуждении уголовного дела.
Если водитель отказался возбуждать уголовное дело, он должен предоставить документ об отказе в страховую компанию.
- заявление о страховом случае;
- свидетельство о регистрации транспорта или ПТС;
- водительские права;
- уведомление о ДТП;
- паспорт страхователя;
- реквизиты, куда нужно перечислить страховое возмещение по каско;
- справка о случившемся ДТП с перечислением полученных повреждений;
- копия документа об административном правонарушении;
- договор страхования каско;
- чеки за понесенные при ДТП траты.
Траты при ДТП — это услуги эвакуатора, оплата стоянки до момента осмотра машины. При необходимости страховая компания может потребовать другие документы.
Почему могут отказать в выплатах по каско
- водитель без прав, в состоянии алкогольного опьянения, под действием наркотиков;
- водитель покинул место аварии или отказался от медицинского освидетельствования;
- страхователь скрыл важные детали ДТП;
- машиной управлял водитель, которые не указан в полисе каско;
- водитель умышленно не принял меры для предотвращения страхового случая;
- страхователь использовал некачественные или неподходящие детали или технические жидкости;
- водитель не прошел техосмотр, если авария произошла из-за технической неисправности машины;
- страхователь неправильно перевозил груз;
- водитель курил и неосторожно обращался с огнем;
- страхователь открыл капот и не закрыл его во время движения.
Также страховщик откажет в выплатах, если проблема возникла из-за некачественного ремонта. Поэтому автомастерскую тоже нужно тщательно выбирать. Если автомобиль угнали, но водитель оставил ключи в машине или потерял их и не уведомил об этом страховую компанию, страховое возмещение выплатят в меньшем размере.