Какое условие не является существенным для договора имущественного страхования

ГК РФ Статья 942. Существенные условия договора страхования

Перспективы и риски споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 942 ГК РФ

П. 1 ст. 942 не применяется к отношениям, связанным со страхованием импортных кредитов, экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков (ФЗ от 08.12.2003 N 164-ФЗ).

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ Текст научной статьи по специальности «Право»

В данной статье рассматривается проблема классификации и проблема характеристики основных существенных условий договора имущественного страхования .

Текст научной работы на тему «СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ»

СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Ключевые слова: договор имущественного страхования, существенные условия договора имущественного страхования, страховое событие, страховая сумма, объект страхования.

В соответствие с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее — ГК РФ) по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности1.

Согласно статьи 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);

3) О размере страховой суммы;

4) О сроке действия договора [1].

Из данного положения следует, что без согласования вышеперечисленных условий, договор имущественного страхования, в силу прямого указания закона, не может считаться заключенным.

Первым из перечисленных в статье 942 ГК РФ существенным условием договора имущественного страхования является условие об определении имущества либо имущественного интереса, являющемся объектом страхования [1].

Существуют различные точки зрения по поводу объекта страхования. Является ли объект страхования собственно имущество, данную точку зрения отстаивает Г.Ф. Шершеневич [6] или интерес, связанный с этим имуществом.

По мнению В.И. Серебровского, единственным объектом страхования является интерес [4]. В большинстве случаев под страховым интересом подразумевается мера материальной заинтересованности физического или юридического лица. В силу того, что страховой интерес выражается в страховой выплате, отсюда можно сделать вывод, что сумма страховой выплаты и есть основной интерес и объект страхования. Стоит также отметить, что данная позиция закреплена в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела) [2].

Такой же позиции придерживается и другой известный цивилист Ю.Б. Фогельсон. По его мнению, объектом имущественного страхования является не имущество, а интерес, связанный с этим имуществом

Следующим существенным условием договора имущественного страхования является условие о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) [1].

По мнению Ю.Б. Фонгельсона, с которым трудно не согласиться, «вопрос об описании в договоре страхования события, на случай наступления которого производится страхование, весьма важен, так как в связи с этим возникают споры» [5].

Сам термин «страховой случай» имеет и употребляется сразу в нескольких значениях. Во-первых, данный термин обозначает уже реализовавшийся риск; во-вторых — как наступивший убыток; в-третьих, как некую опасность [3]. Согласно Закону об организации страхового дела, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхование или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам [2]. Из этого положения можно сделать вывод, что страховой случай и страховое событие тождественные понятия. Также в данном определении нашла свое отражение возможность дифференцировать страховые правоотношения на основанные на договоре и основанные на законе. По этому поводу В.И. Серебровский отмечал, что в одних случаях страховые от-

Вестник магистратуры. 2017. № 11-1(74)

ношения устанавливаются по взаимному и свободному волеизъявлению сторон договора, в другом случае — страховые отношения устанавливаются законом, не взирая на волю или желание непосредственно страхователя и принуждают его к вступлению в страховые отношения [4].

Ю.Б. Фонгельсон предложил систематизацию описания в договоре страхования характера страхового случая. По его мнению, при описании страхового случая следует анализировать: 1) описание опасностей, от которых производится страхование, в том числе исключительных опасностей; 2) описание видов возможного вреда, на случай причинения которого производится страхование; 3) описание характера причинно-следственной связи между опасностью и вредом. Другими словами, при принятии решения о том, наступил страховой случай или не наступил, может учитываться как прямая, так и косвенная причинная связь между опасностью и вредом в зависимости от описания причинной связи в договоре [5].

Третьим существенным условием договора страхования имущества является условие о размере страховой суммы. Согласно Закону об организации страхового дела, страховая сумма — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страхового взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая [2].

В соответствии со статьей 947 ГК РФ страховой суммой по договору страхования имущества является его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования [1].

В большинстве случаев, под действительной стоимостью имущества обычно понимают его рыночную стоимость. Однако согласно ГК РФ, есть возможность неполного страхования имущества. Под этим положением подразумевается возможность сторон определить в договоре страхования страховую сумму ниже страховой стоимости, то есть рыночной стоимости и при наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю только часть понесенных им убытков. Наряду с тем, что стороны договора страхования имущества могут договориться о неполном страховании, обратная ситуация, в которой размер страховой суммы устанавливается больше страховой стоимости невозможна.

Четвертым и последним существенным условиям договора страхования имущества согласно ГК РФ, является условие о сроке действия договора страхования имущества. Согласно пункту 1 статье 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса [1]. Из этого положения можно сделать вывод, что договор имущественного страхования является реальным договором, который согласно ГК РФ начинает действовать с момента передачи по нему имущества или денежных средств.

Однако согласно пункту 2 статьи 957 ГК РФ, страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования1. Данное положение предусматривает возможность иного порядка вступления договора страхования имущества в силу. Другими словами, заключенный договор вступает в силу не с момента заключения и тем самым является консен-суальным договором.

По мнению Ю.Б. Фогельсона, спор о том, является ли договор страхования имущества консенсу-альным или реальным требует разрешения [5].

Так как для определения срока действия договора страхования имущества применяют общие положения ГК РФ, то по окончанию срока действия договора, договор страхования прекращает действовать.

Однако в соответствии со статьей 958 ГК РФ, существует обстоятельство, при наступлении которого, договор страхования имущества прекращается до наступления срока, на который он был заключен. К данному обстоятельству относится гибель имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью [1]. В данном случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Также согласно ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала в связи с гибелью имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая [1].

Договор имущественного страхования, как и любой гражданско-правовой договор, не может считаться заключенным, пока все вышеперечисленные существенные условия не будут согласованы между сторонами данного договора.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 29.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. — 1996. — № 5. — Ст. 410 (ред. 0т28.03.2017).

2.Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 // «Российская газета». — 1992. — 27 ноября (ред. От 22.08.2017)

3.Абрамов В.Ю. Страхование и право / В.Ю. Абрамов — М.: «Волтерс Клувер», 2007. — 448 с.

4.Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву / В.И. Серебровский. — М.: Статут, 1997. — 338 с.

5.Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма, Инфра-М, 2012. 576 с.

6.Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права/ Г.Ф. Шершеневич. — М.: Статут, 1994. — 287с.

ЛУКИН ЕВГЕНИЙ АЛЕКСАНДРОВИЧ — магистрант, РГПУ им. А.И. Герцена, Санкт-Петербург, Россия.

§ 4. Условия договора страхования

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие страхования предусмотрено правовой нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо предусмотреть условие, отличное от условия, предусмотренного в данной норме. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется непосредственно правовой нормой.

Кроме того, п. 5 настоящей статьи предусмотрено, что если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применяемыми к отношениям сторон.

Исходя из этого, условия страхования подразделяются на следующие:

1) установленные императивной нормой. Эти условия действуют независимо от того, включены ли они в текст договора или нет. Если в договор включены условия, противоречащие предписаниям императивной нормы, то действуют предписания императивной нормы;

2) предусмотренные соглашением сторон (договорные условия);

3) установленные диспозитивной нормой (в случае, когда стороны своим соглашением не исключили ее применение либо не установили условие, отличное от установленного данной нормой);

4) вытекающие из обычаев делового оборота.

Обычаем делового оборота признается сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе. Обычаи делового оборота, противоречащие обязательным для участников соответствующего отношения положениям законодательства или договору, не применяются (ст. 5 ГК).

Таким образом, источниками правового регулирования страхового правоотношения выступают: а) закон или иной нормативный правовой акт; б) договор; в) обычай делового оборота. Из этого следует, что понятие «условия страхования» шире, чем понятие «условия договора страхования»: первые определяются не только договором, но и законом и обычаем делового оборота; вторые — только договором, т.е. соглашением сторон. Правда, в теории гражданского права существует и иная точка зрения, согласно которой условия договора подразделяются на: а) вытекающие из закона; б) установленные соглашением сторон.

Условия любого договора принято делить на существенные и несущественные. Существенными являются условия, по которым стороны должны достичь соглашения. Если стороны не достигнут по ним соглашения, договор считается незаключенным.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК существенными являются следующие условия: а) о предмете договора; б) которые названы в законе или иных правовых как существенные или необходимые для договоров данного вида; в) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из сказанного возникает вопрос: что является предметом договора страхования?

Вообще-то предметом договора страхования выступает само страхование в том смысле, в каком употребляется этот термин в ст. 954 ГК, где применяется выражение «плата за страхование», либо в ст. 957 ГК, где говорится о «страховании, обусловленном договором страхования». В данном случае под страхованием понимается деятельность страховщика, обусловленная договором и оплачиваемая страхователем.

В этом смысле сутью страхования является страховая защита. Именно страховая защита в страховом правоотношении выступает тем «товаром», который «покупает» страхователь.

Отсюда следует, что предметом договора страхования выступает страховая защита.

В целях введения ясности в используемую терминологию отметим, что страховая защита в то же время выступает объектом страхового правоотношения, т.е. тем, по поводу чего стороны вступили в данное правоотношение: страховщик выступает лицом, оказывающим страховую защиту; страхователь — лицом, покупающим эту защиту. Напомним, что объектом самого страхования выступает интерес страхователя (застрахованного лица).

Как уже отмечалось, страховая защита включает в себя три аспекта: юридический, психологический и материальный.

Страховая защита как предмет договора страхования состоит из нескольких элементов и включает в себя:

1) при имущественном страховании и рисковом личном страховании — определение той опасности, в устранении вредоносных последствий которой страховщик окажет содействие страхователю путем выплаты страхового возмещения. При обеспечительном личном страховании — то событие, при наступлении которого страховщик обязан выплатить страховую сумму, которая призвана обеспечить условия существования страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на определенном уровне.

Практически речь идет о том событии, которое будет рассматриваться в качестве страхового случая, при наступлении которого включается в действие материальная составляющая страховой защиты.

Данное условие договора отвечает на вопрос, в связи с чем осуществляется страховая защита;

2) определение форм и размеров страховой защиты. При этом под формами страховой защиты в ее материальном аспекте понимаются виды страховых выплат (страховое возмещение или страховая сумма), зависящие от вида страхования (имущественного или личного), а также иные выплаты, предусмотренные договором. К формам страховой защиты относятся и выплаты, производимые страховщиком в порядке возмещения расходов страхователя, произведенных в целях уменьшения убытков от страхового случая при имущественном страховании. Последние выплаты входят в число тех условий страхования, которые предопределены законом. Следовательно, в число условий самого договора страхования они не входят и, соответственно, не могут входить в состав его предмета. Что касается размеров страховой выплаты, то речь идет не только о ее ставках, но и о факторах, влияющих или определяющих порядок определения данного размера в виде страховой суммы, а в соответствующих случаях (при страховании имущества и предпринимательских рисков) и страховой стоимости.

Данное условие договора отвечает на вопрос, в чем выражается страховая защита;

3) определение способа и сроков уведомления страховщика о наступлении страхового случая и о порядке и сроках страховой выплаты.

Данное условие договора страхования отвечает на вопрос, каков порядок осуществления страховой защиты.

Говоря об этом условии, необходимо иметь в виду, что способ и сроки уведомления страховщика о наступлении страхового случая предусмотрены ст. 961 ГК, которая содержит диспозитивную норму. Поэтому если стороны в договоре страхования не предусмотрят условия, отличного от этой нормы, будет действовать порядок, установленный указанной статьей;

4) определение размера платы за страховую защиту, что практически означает условие о размере страховой премии.

Данное условие отвечает на вопрос, какова стоимость страховой защиты.

Что касается существенных условий страхования, которые идут в разряде условий, названных в законе или иных правовых актах, то в данном случае действует ст. 942 ГК, которая дает перечень таких условий применительно к имущественному и личному страхованию.

При имущественном страховании при заключении договора между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

Следует сказать, что ГК, о чем уже говорилось, не занимает достаточно четкой позиции в вопросе о том, что же представляет собой имущественный интерес страхователя, выступающий в качестве объекта страхования, и в данном случае отождествляет понятия «предмет» и «объект» страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Отметим, что все виды имущественного страхования относятся к рисковым видам страхования. Поэтому событие, на случай которого осуществляется имущественное страхование, должно носить по отношению к объекту страхования вредоносный характер. Это означает, что описание страхового случая должно охватывать собой характеристику возможного убытка, который может быть причинен объекту страхования;

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице.

В качестве застрахованного лица может выступать сам страхователь либо третье лицо;

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

По поводу названных условий можно отметить, что большинство из них совпадают с теми, которые определяют, по нашему мнению, предмет договора страхования. Речь идет в первую очередь идет о размерах страховой выплаты, порядке и сроках ее выплаты, а также — в необходимых случаях — о страховой стоимости. Эти условия, как относящиеся к предмету договора страхования, являются существенными.

Следует отметить, что обычно в литературе существенные условия договора страхования сводят к тем, которые перечислены в ст. 942 ГК. Причем даже утверждается, что этот перечень является исчерпывающим и достижение соглашения по этим условиям делает договор страхования заключенным.

Такой подход нельзя признать правильным, так как эти условия относятся к разряду «существенных условий, названных в законе или иных правовых актах», что не является исчерпывающим перечнем данных условий. Помимо их существуют условия о предмете договора страхования, о которых шла речь выше, и те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. К числу последних относятся, в частности, условия, которые включены в правила страхования и в стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, которые применяются страховщиком.

Спорным оказался вопрос о том, является ли условие о страховой премии, что означает условие о цене сделки, существенным условием договора страхования. Некоторые авторы, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК нет упоминания о страховой премии, пришли к выводу, что это условие не является существенным для договора страхования <1>.

<1> См.: Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.П. Толстого. Ч. II. С. 511.

По мнению других авторов, условие о цене является существенным условием любого возмездного договора <1>.

<1> См., напр.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / Отв. ред. О.Н. Садиков. М., 1997. С. 418; Комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации. М., 1995. С. 391.

Данная точка зрения представляется правильной. И не только потому, что страхование является коммерческой деятельностью, но главным образом потому, что уплата страховой премии в силу ст. 957 ГК выступает фактором, который делает договор страхования заключенным или незаключенным. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования.

В заключение о существенных условиях договора страхования отметим, что в литературе по этому поводу высказана довольно неожиданная точка зрения, согласно которой по смыслу ст. 942 ГК договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий. Отсутствие же в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила данной статьи, основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается <1>.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) (под ред. О.Н. Садикова) включен в информационный банк согласно публикации — КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2006 (издание пятое, исправленное и дополненное с использованием судебно-арбитражной практики).

<1> См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй, постатейный / Рук. авт. колл. и отв. ред. проф. О.Н. Садиков. 3-е изд., испр. и доп. М., 1998. С. 530.

Данное суждение является ошибочным. Значение существенных условий договора заключается в том, что пока по ним не будет достигнуто соглашение сторон, договор считается незаключенным. Признание того или иного условия существенным влечет необходимость не только достижения по нему соглашения, но и фиксации его в договоре. Невключение в договор условия, являющегося существенным, означает, что стороны по нему не достигли соглашения. Следовательно, данный договор является незаключенным.

Статья 943 ГК устанавливает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Рассмотрим технологию принятия этих правил.

Указанная статья предусматривает два способа возникновения правил страхования: 1) путем принятия, одобрения или утверждения их самим страховщиком; 2) путем принятия, одобрения или утверждения объединением страховщиков.

Принятие правил страхования означает их самостоятельную разработку страховщиком или объединением страховщиков; одобрение или утверждение предполагает, что страховщик или объединение страховщиков одобряют или утверждают правила, разработанные кем-то, превращая тем самым «чужие» правила в «свои».

Существует мнение, что принятые страховщиком правила страхования затем еще должны быть им же одобрены или утверждены, т.е. должна быть обеспечена двухступенчатая процедура придания указанным правилам силы. На наш взгляд, это не вытекает из ст. 943 ГК.

Вряд ли обоснованной является и та точка зрения, согласно которой правила страхования, одобренные или утвержденные объединением страховщиков, должны быть еще дополнительно утверждены самим страховщиком, входящим в это объединение. Данный процедурный вопрос решается в зависимости от того, как предусмотрено решение вопроса о порядке принятия и утверждения правил страхования в учредительных документах этого объединения. В одних случаях может быть предусмотрена обязанность члена объединения пользоваться теми правилами страхования, которые приняты, одобрены или утверждены объединением, что является условием членства страховщика в этом объединении. В этом случае указанные правила страхования не нуждаются в одобрении или утверждении самим страховщиком. В других случаях учредительные документы могут предусмотреть рекомендательный характер для страховщиков тех правил, которые приняты, одобрены или утверждены объединением страховщиков. Здесь для введения этих правил в действие они должны быть одобрены или утверждены страховщиком.

Возникает также вопрос: могут ли стороны (российский страхователь и российский страховщик) воспользоваться теми правилами, которые применяются в международной практике и разработаны, например, Лондонским институтом страховщиков? По смыслу ст. 943 ГК стороны могут пользоваться теми правилами страхования, которые приняты, одобрены или утверждены либо самим российским страховщиком, либо объединением страховщиков, в которое он входит. Поэтому для того, чтобы те или иные зарубежные правила стали отвечать требованиям, предъявляемым к ним ст. 943 ГК, они должны быть одобрены российским страховщиком или объединением российских страховщиков. При этом совершенно очевидно, что если за основу при утверждении своих правил страхования взяты зарубежные правила, то последние должны быть обязательно приведены в соответствие с российским страховым законодательством, включая предусмотренную им терминологию.

Принятие, одобрение или утверждение правил страхования страховщиком или объединением страховщиков производятся в порядке, предусмотренном их учредительными документами.

Говоря о правилах страхования, следует также учитывать, что в соответствии с Законом об организации страхового дела страховая организация для получения лицензии на право осуществления страховой деятельности должна предъявить органу страхового надзора те правила страхования, которые данная страховая организация предполагает использовать в своей деятельности.

В случае если страховщик примет решение об изменении используемых им правил страхования, то он обязан довести об этом до сведения органа страхового надзора.

Отметим, что представлять в орган страхового надзора правила страхования в период получения лицензии, а также информировать этот орган о внесенных в них изменениях обязан только страховщик — объединения страховщиков этого делать не обязаны.

Юридическое значение представления страховщиком своих правил страхования в орган страхового надзора связано с получением лицензии на осуществление страховой деятельности. В свете ст. 943 ГК совершенно очевидно, что это представление, а также рассмотрение этих документов в данном органе не являются ни актом согласования этих правил с указанным органом, ни актом введения их в действие, ни тем более актом их утверждения. В результате данное представление не превращает правила страхования в правовой акт, получивший одобрение (согласование, утверждение) государства в лице его органа страхового надзора.

Что касается правовой природы самих правил страхования, то здесь высказано мнение, согласно которому они являются локальным нормативным правовым актом. На правовой природе правил страхования мы остановимся ниже при рассмотрении источников страхового права. Здесь же отметим, что одобрение или неодобрение этих правил федеральным органом по надзору за страховой деятельностью не превращает данные правила в правовые акты. При всех обстоятельствах данные правила представляют собой акты внутренней саморегуляции деятельности хозяйствующих субъектов в виде страховых организаций.

Кстати говоря, само употребление в данном случае термина «правила» представляется неудачным, поскольку этот термин в силу сложившихся в праве терминологических традиций несет в себе административно-правовое начало и означает обязательные для исполнения предписания, устанавливающие порядок чего-нибудь. Здесь же мы имеем чисто гражданско-правовые отношения, и эти правила никакого односторонне-властного и принудительного значения для сторон не имеют. Поэтому было правильнее говорить о типовых или примерных условиях страхования, предлагаемых страховщиком.

Не являясь правовым актом, правила страхования сами по себе не обладают юридической силой и не выступают в качестве обязательных для страхователя. Для того чтобы эти правила превратились в источник регулирования страхового отношения и стали обязательными для обеих сторон, они тем или иным способом должны быть вписаны в договор страхования, т.е. стать актом встречного волеизъявления сторон.

Конечно, проще всего было бы включить правила страхования в текст договора или страхового полиса. Однако это в значительной степени обесценило бы сам смысл этих правил — быть средством, облегчающим процедуру заключения договора страхования и его оформления. С другой стороны, договорная документация со всей очевидностью должна свидетельствовать о том, что страхователь принял условия страхования, содержащиеся в правилах страхования, которые до их акцепта страхователем представляют собой односторонний акт страховщика.

Поэтому п. 2 ст. 943 ГК довольно тщательно регулирует ситуацию, когда условия, содержащиеся в правилах страхования, будучи не включенными в текст договора страхования (страхового полиса), признаются договорными условиями страхования.

Согласно данному пункту условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя) в случаях, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила:

1) изложены в одном документе с договором страхования (страховым полисом).

По данному поводу следует отметить, что включение правил в текст договора (страхового полиса) уже делает эти правила неотъемлемой частью договора (т.е. они теряют качество внешнего по отношению к договору документа). Речь, следовательно, идет о внутренней отсылке в рамках единого документа, опосредующего договор страхования;

2) изложены на оборотной стороне договора страхования (страхового полиса);

3) приложены к договору страхования (страховому полису). В этом случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пункт 4 ст. 943 ГК содержит весьма интересное правило, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу данной статьи для него необязательны.

Из этого вытекает, что если в договоре имеется ссылка на правила страхования, однако сами эти правила в нарушение п. 2 ст. 943 ГК не изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо не приложены к нему и не вручены страхователю, наступают следующие неблагоприятные для страховщика последствия:

1) эти правила являются обязательными для страховщика;

2) эти правила являются необязательными для страхователя (выгодоприобретателя);

3) страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться в защиту своих интересов на эти правила, даже не исполняя их или отказываясь (если наступит требование от страховщика) их исполнять.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и об их дополнении (п. 3 ст. 943 ГК).

Разумеется, все эти изменения и дополнения в правила страхования должны быть зафиксированы в тексте договора (страхового полиса).

Следует сказать, что между специалистами в области страхового дела не существует единства мнений по поводу того, могут ли стороны договора личного страхования заключить этот договор на индивидуальных условиях, отличающихся от тех, которые изложены в стандартных правилах страхования, используемых данной страховой организацией во всех остальных случаях. Одни специалисты считают, что этого не должно быть, поскольку это противоречило бы публичному характеру договора личного страхования. Другие же, ссылаясь на положения п. 3 ст. 943 ГК, предусматривающего право страхователя и страховщика договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования, полагают, что стороны и при личном страховании могут заключить договор на условиях, отличных от стандартных правил страхования. Признак публичности, по их мнению, заключается в том, что страховщик не вправе отказать страхователю в его страховании на условиях, предусмотренных стандартными правилами, но если этот страхователь сам просит изменить что-то в этих правилах или дополнить их, а страховщик, идя ему навстречу, согласен с этим, то ничего противоправного в такой конструкции договора не будет. Вряд ли с этим можно согласиться. Сущность публичных договоров как раз и заключается в том, что коммерческая организация оказывает услуги своим потребителям на одинаковых для всех условиях (п. 2 ст. 426 ГК). Договор, которым оказано предпочтение одному из них, является ничтожным (п. 5 ст. 426 ГК). Такое положение установлено в целях защиты интересов потребителей.

Принято считать, что договор страхования, часть условий которого изложена в правилах страхования, относится к числу договоров присоединения <1>.

<1> См., напр.: Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. II. С. 510.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Несмотря на то что правила страхования, а равно стандартные формы договора (страхового полиса) и есть те самые «формуляры или иные стандартные формы», о которых говорит ст. 428 ГК, безоговорочно согласиться с тем, что при их использовании договор страхования во всех случаях является договором присоединения, вряд ли есть основания.

Дело в том, что договор присоединения лишь в том случае будет иметь место, когда страхователь принимает условия страхования, изложенные в стандартных правилах страхования, целиком, без изменений и дополнений. Однако, как уже отмечалось, в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Договор, при котором одна часть условий определена стандартными правилами страхования, а другая часть — соглашением сторон во изменение этих правил, договором присоединения быть не может.

Как мы уже установили выше, соглашение об изменении или дополнении правил страхования может иметь место лишь при заключении договора имущественного страхования. При личном страховании договор является публичным и стороны не вправе изменять своим соглашением предложенные страховщиком правила страхования. Следовательно, заключение договора страхования посредством договора присоединения будет иметь место лишь в том случае, если страхователь принимает предложенные страхователем правила страхования без всякой их корректировки. При личном страховании такое положение будет иметь место всегда, при имущественном — если страхователь согласен страховаться на предложенных ему страховщиком условиях в виде правил страхования без внесения в них каких-либо изменений или дополнений.

Как оформить договор страхования

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Аватар автора

Что такое договор страхования

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.

Какое условие не является существенным для договора имущественного страхования