Функцию страхования граждан выполняют какой банк

Функции банков

Банк – финансово-кредитная организация, изначально созданная для безопасного хранения денег клиентов (вкладчиков) на протяжении оговоренного соглашением срока. Современные функции банков гораздо шире. Так, сегодня банковские организации выдают населению кредиты (при этом формируется дополнительная денежная масса), проводят безналичные расчёты между частными лицами и организациями, предоставляют сопутствующие финансовые услуги. При этом такие кредитно-финансовые компании не имеют права осуществлять страховую, торговую, а также производственную деятельность.

Функции Центрального банка

Центробанк – главная (регулирующая) кредитная структура государства. В России функции Центрального банка (ЦБ РФ) заключаются в следующем:

формирование и реализация внутригосударственной кредитной политики;
выпуск в свободное обращение (эмиссия) национальной валюты – бумажных банкнот и металлических монет;
рефинансирование банковских институтов;
управление золотовалютным резервом;
разработка и реализация валютной политики.

Кроме этого, Центробанк играет роль главного расчётного центра банковской системы и всесторонне контролирует деятельность коммерческих организаций.

Функции коммерческих банков

Частные кредитные организации считаются основным звеном финансово-кредитной системы государства и предоставляют клиентам – вкладчикам и заёмщикам – широкий спектр услуг. Главные функции коммерческих банков – привлечение, плановое накопление и распределение средств, реализуемые в следующих видах операций:

регулирование денежного оборота;
посредничество в кредитовании граждан (в т.ч. предоставление ипотеки) и организаций-юрлиц,
перевод денежной массы между клиентами в форме безналичных расчётов, (посредничество в платежах);
консультирование, предоставление актуальной информации, повышение финансовой грамотности населения.

Функции, выполняемые банком

Всё многообразие функций, выполняемых банком, можно кратко сформулировать в трёх пунктах.

Аккумуляция денежных средств. При этом нужно понимать, что если некоторые финансовые структуры (например, инвестфонды) аккумулируют деньги для их дальнейшего инвестирования, то банковские компании привлекают и накапливают такие ресурсы для собственных целей.
Регулирование денежного оборота в государстве. Банковскую компанию можно назвать своеобразным центром, пропускающим через себя платежеоборот между субъектами (клиентами).
Посредничество, под которым традиционно понимается непосредственная деятельность посредника в переводах, платежах и любых других видах расчётов.

Основные функции банка

В числе основных функций банка особого упоминания заслуживает деятельность по накоплению временно свободной денежной массы. Как правило, привлечение основной части средств осуществляется за счёт размещения вкладов клиентов (вкладчиков) на депозитных и сберегательных счетах. При этом владелец денег получает выгоду в виде процентного дохода (если речь идёт о депозите), а сама компания – ссудный капитал, который в дальнейшем пополняет резерв и частично используется для кредитования, играя роль основного источника кредитных ресурсов компании.

Кредитная функция банков

Ещё одна важнейшая составляющая современной банковской деятельности – предоставление кредитов частным и юридическим лицам. Кредитная функция банков заключается в том, что предоставляя заёмщикам ссудные средства, организация тем самым создаёт так называемую массу кредитных денег. При этом их главной особенностью можно назвать то, что подобные денежные ресурсы не имеют физического выражения – то есть, они существуют не в реальном «осязаемом» виде, а в виде записей на счетах. Подобный механизм контролируется и регулируется Центробанком при помощи ряда законодательных нормативов.

Функции банка в экономике

Все процессы, связанные с накоплением и перемещением денег, имеют важнейшее значение для экономической системы государства. Однако функции банка в экономике не ограничиваются аккумуляцией и перераспределением. Помимо них, такие компании также стимулируют финансовые накопления в хозяйственной сфере, что напрямую отражается на состоянии экономики страны. Не менее значимым компонентом можно назвать рынок ценных бумаг (фондовый рынок), также тесно связанный с банковской деятельностью по посредничеству в операциях, осуществляемых с акциями, облигациями и прочими бумагами.

Функции управления банком

Ключевые функции управления банком возложены на особый орган – общее собрание акционеров. В него входят участники-акционеры, владеющие именными акциями компании. В некоторых случаях состав органа также включает владельцев так называемых привилегированных акций. Собранию подчиняются две другие управляющие структуры: ревизионная комиссия и совет директоров, формулирующий и воплощающий в жизнь внутреннюю политику. Роль основного исполнительного органа играет правление, в подавляющем большинстве случаев формируемое из числа ключевых акционеров организации.

Страхование

Чтобы стать участником предлагаемых страховых программ, достаточно сообщить о желании застраховаться при оформлении кредита или кредитной карты.

Все программы страхования являются добровольными и не влияют на решение банка о предоставлении кредитов.

Страховые компании

ООО «Хоум Банк Страхование»

ООО «Хоум Банк Страхование» — универсальная страховая компания федерального масштаба, которая представлена на российском рынке с 2000 года. Компания начала свою работу под названием ООО «Страховая компания СтэнсИнвест» и с тех пор динамично развивается, предлагая клиентам широкий спектр страховых услуг, удобные и надёжные страховые продукты.

ООО «Хоум Банк Страхование» осуществляет деятельность на основании лицензии СЛ № 3507 на осуществление личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни и лицензии СИ № 3507 на осуществление добровольного имущественного страхования, выданных Банком России без ограничения срока их действия. Среди видов страхования, осуществляемых ООО «Хоум Банк Страхования» — страхование от несчастных случаев и болезней, страхование финансовых рисков, медицинское страхование, страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств и страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

Спектр страховых услуг постоянно расширяется за счёт инновационных страховых продуктов, позволяющих защитить клиентов и их семьи в любой ситуации.

Компания в 2009 году впервые предложила российским клиентам страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы. По итогам 2014 года совокупный объем собранной премии составил 2,9 млрд рублей, количество активных клиентов превысило 1 000 000 человек.

СК «Ренессанс Жизнь»

С момента основания в 2004 году демонстрирует постоянно растущие показатели деятельности. Обладает развитой сетью представительств из более чем 90 отделений по всей стране.

С 2012 года — в топ-5 компаний по объёму сборов по страхованию жизни. По итогам 2017 года сборы компании составили 23,6 млрд руб.

На 01.07.2018 более 3,5 млн действующих договоров с клиентами по всей России.

Рейтинг надёжности компании на уровне ruА+ по шкале рейтингового агентства RAEX (Эксперт РА).

Нашими перестраховщиками являются Gen Re, Partner Re и Российская Национальная Перестраховочная Компания (РНПК) — компании с общепризнанной деловой репутацией.

«АльфаСтрахование-Жизнь» создана в 2003 году как специализированная компания по страхованию жизни группы «АльфаСтрахование». Входит в ТОП-2 страховщиков жизни в России по объёмам сборов.

Лицензия на осуществление добровольного страхования жизни СЖ № 3447 от 10 августа 2018 года (без ограничения срока действия).

Лицензия на осуществление добровольного личного страхования, за исключением страхования жизни СЛ № 3447 от 10 августа 2018 года (без ограничения срока действия).

Компания входит в группу «АльфаСтрахование», которая объединяет АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование-ОМС», ООО «Медицина АльфаСтрахования». Собственный капитал Группы составляет 14,3 млрд руб. Группа предлагает более 100 страховых продуктов, включая продукты по страхованию жизни и страхованию от несчастного случая. Услугами Группы пользуются более 24,8 млн. клиентов по всей России. Группа «АльфаСтрахование» имеет рейтинг финансовой устойчивости Fitch ВВ по международной шкале и наивысший рейтинг надежности ruAA+ рейтингового агентства «Эксперт РА».

Надежнее, чем соломка. Как устроено страхование

Знал бы, где упадешь, соломки бы подстелил. Но есть кое-что понадежнее. Негативные последствия неприятных жизненных ситуаций помогает сгладить страхование. Разбираемся, как оно работает.

У каждого из нас есть ценные вещи, которыми мы дорожим — автомобиль, квартира, дача… И, конечно, самое дорогое и практически невосполнимое — здоровье.

Как бы мы ни берегли себя и свое имущество, потери все равно случаются. Машина может пострадать в ДТП, жилье — при пожаре, а здоровье может подкосить болезнь. Полностью избежать неприятностей невозможно, но, если заранее позаботиться об оформлении страховки, можно смягчить хотя бы финансовые потери.

Лучшие способы снизить тревогу за свое здоровье, близких, имущество — это постоянная забота и страхование на разные случаи жизни. Выбирайте мультипакет или застрахуйте самое дорогое. Главное — обретите уверенность в завтрашнем дне с «Совкомбанк Страхование».

Ключевые термины и понятия

Со страховым делом связано множество специальных терминов. Поэтому наш рассказ об этой сфере услуг начнем с определения основных понятий и сокращений (указаны курсивом в скобках) , которые то и дело будут встречаться в этой статье.

Начнем с самого главного — что такое страхование . Это способ защиты материальных интересов людей и организаций при наступлении определенных обстоятельств, заранее оговоренных договором между страховщиком и страхователем.

Страховщик, или страховая компания (далее — «СК») — это юридическое лицо, созданное для оказания страховых услуг и действующее на основании лицензии федеральной службы по надзору за страховой деятельностью.

Именно страховщик разрабатывает страховые программы и предлагает их потенциальным клиентам. Потребитель, который соглашается с предложением и вступает в договорные отношения с СК, становится страхователем .

Стоит отметить, что финансовую защиту оформляют не только на себя и свое имущество. Например, если вы арендуете квартиру, то можете застраховать ее в пользу собственника на случай пожара или затопления.

Договор страхования (далее его же будем подразумевать под словом «договор») — это письменное соглашение, в котором зафиксированы условия оказания услуг, в том числе обязательства страхователя по уплате страховой премии страховщику.

Страховая премия (или просто «премия») — это плата за услугу страхования. Тарифы формируются на основании статистических данных о вероятности наступления рисков, включенных в программу.

Страховые риски («риски») — это события, на случай которых оформлена защита предмета страхования (далее — «предмет страх-я») . Например, при подключении финансовой защиты жизни и здоровья это может быть конкретное заболевание или установление инвалидности; по страховке недвижимости — пожар, затопление и так далее.

В качестве предмета страх-я может выступать что угодно: жизнь, здоровье, трудоспособность, любые материальные ценности (недвижимость, транспорт), финансовые или предпринимательские риски.

Застраховать можно не только привычные вещи. Вокальные исполнители страхуют голоса, музыканты — руки и пальцы, фотомодели — лица, танцоры — ноги, художники и кинематографисты — плоды своего творчества. Известны даже такие необычные виды страховок, как, например, от похищения с инопланетянами или от нападения зомби. Как говорится, любой каприз за ваши деньги.

Страховой случай (далее — «СС») — это событие, после наступления которого СК обязана выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю.

Страховая выплата, или страховое возмещение (слишком много всего страхового, иногда ограничимся «возмещением») — деньги, которые выплачивает страховщик при наступлении СС.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор, то есть получатель СВ.

Страховая сумма — это предельная сумма всех СВ, на которые может рассчитывать выгодоприобретатель в течение срока действия договора.

Сергей застраховал свою машину по каско на 2,6 млн рублей — это страховая сумма. Стоимость полиса составила 156 тысяч рублей — это страховая премия. В результате ДТП сильно пострадала пятая дверь автомобиля. После оценки ущерба страховая компания выплатила клиенту 180 тысяч рублей — это страховое возмещение.

Как работает страховка

Заключая договор с клиентом, страховщик обязуется выплатить ему денежную компенсацию при наступлении определенных событий. В свою очередь, клиент соглашается с необходимостью внесения платежей в качестве оплаты услуги (одним или несколькими взносами).

Из денег, полученных от всех страхователей, СК формирует страховой фонд. Из него она выплачивает возмещения выгодоприобретателям, с которыми (или с имуществом которых) произошел СС, указанный в договоре. Часть средств страховщик инвестирует, вкладывая их в ценные бумаги на бирже, государственные казначейские обязательства, банковские депозиты для приумножения капитала.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

В основе страховой деятельности лежат статистические данные о вероятности наступления того или иного СС. Они служат базой для формирования тарифов, которые позволяют СК выполнять свои обязательства и оставаться в плюсе.

Предположим, у страховщика есть информация о том, что за год пожары случаются в одном–двух жилых помещениях из ста. Выплата по такому страховому случаю составляет в среднем 100 тысяч рублей. Выходит, что, если 200 клиентов застрахуют свои квартиры на случай пожара, сумма компенсаций может составить 200–400 тысяч рублей.

Чтобы получить доход, страховая компания должна получить от двухсот клиентов более 400 тысяч рублей. Значит страховая премия от каждого страхователя должна быть более 2 тысяч рублей.

Стоит понимать, что финансовая компенсация полагается только при наличии доказательств того, что причиной ущерба стали определенные обстоятельства. Информацию о том, какие документы могут служить подтверждением реализации риска, входящего в страховую программу, можно найти в договоре.

Принципы страховой деятельности

Страховая деятельность базируется на двух основных принципах — эквивалентности доходов и расходов, а также случайности событий.

Принцип эквивалентности

Косвенно мы уже затронули эту тему. Выплаты по СС осуществляются из фонда, сформированного благодаря премиям, которые страхователи заплатили СК. То есть пострадавшие получают покрытие ущерба за счет взносов клиентов, которым повезло избежать аналогичных неприятных ситуаций.

Чтобы эта схема работала, должно соблюдаться некое равновесие между доходами и расходами страховщика.

Принцип случайности

Тут, наверное, все понятно и без пояснений. Застраховаться можно только от случайных рисков. Если клиент сам спровоцировал наступление ситуации, повлекшей за собой ущерб, случай не признают страховым.

Что такое АСВ, на какую сумму страхуются вклады и как узнать рейтинг надежности банка

Агентство по страхованию вкладов — это государственная корпорация, созданная в январе 2004 года в первую очередь для обеспечения сохранности накоплений вкладчиков российских банков и клиентов негосударственных пенсионных фондов (НПФ).

АСВ курирует систему обязательного страхования вкладов (ССВ).

Цели ССВ:

защитить права вкладчиков российских банков;
укрепить доверие к российской банковской системе;
стимулировать приток денег в российскую банковскую систему. Подобрать вклад

АСВ также следит, чтобы не происходило банкротств банков и НПФ, а если это происходит, проводит ликвидационные процедуры и занимается возмещением денег вкладчикам разорившихся финансовых организаций.

Какие банки участвуют в системе страхования вкладов

В системе страхования вкладов обязательно участвуют все банки, которые имеют право на работу со вкладами физических лиц.

Вклад считается застрахованным со дня включения банка в реестр участников ССВ. Актуальный список можно посмотреть здесь.

На данный момент (14 октября 2022 года) в АСВ застрахованы деньги вкладчиков 627 банков, среди которых:

299 действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами;
три действующие кредитные организации, ранее принимавшие вклады, но утратившие это право;
325 банков, в отношении которых наступил страховой случай и не завершена ликвидация.

Кто по закону является вкладчиком

Вкладчиками российского банка среди физических лиц считаются:

граждане РФ;
иностранные граждане;
лица без гражданства, в том числе индивидуальные предприниматели (ИП).

Среди юридических лиц:

малые предприятия из единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства, кроме кредитных организаций и некредитных финансовых организаций;
некоммерческие организации из единого государственного реестра юридических лиц с определенной организационно-правовой формой (товарищества собственников недвижимости; потребительские кооперативы, кроме некредитных финансовых организаций; казачьи общества из госреестра казачьих обществ; общины коренных малочисленных народов; религиозные организации; благотворительные фонды);
некоммерческие организации — исполнители общественно полезных услуг;
владельцы специальных счетов, предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.

Какие деньги не страхуются в АСВ

Страхованию не подлежат деньги:

на счетах или вкладах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если они открыты в связи с профессиональной деятельностью;
на вкладах, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
переданные банкам в доверительное управление;
на вкладах в филиалах российских банков, которые находятся за пределами страны;
являющиеся электронными денежными средствами;
на номинальных счетах, кроме тех, которые открываются опекунами или попечителями в пользу подопечных;
на залоговых счетах;
на субординированных депозитах;
на публичных депозитных счетах;
юрлиц, кроме тех юрлиц, которые относятся к вкладчикам;
некоммерческих организаций, которые выполняют функции иностранного агента.

Когда вкладчику выплачивают страховую сумму и откуда она берется

Вкладчик имеет право требовать возмещение при наступлении страхового случая, которым считается:

Отзыв (аннулирование) лицензии ЦБ на осуществление банковских операций, если не реализован план участия ЦБ или АСВ в урегулировании обязательств банка.
Введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай наступает со дня отзыва (аннулирования) лицензии или введения моратория. Страховку вкладчикам АСВ платит из Фонда обязательного страхования вкладов.

Средства фонда формируются и аккумулируются за счет:

ежеквартальных взносов банков-участников ССВ;
доходов от инвестирования временно свободных средств фонда;
имущественного взноса государства. Как накопить на пенсию, если вам 30, 40 или 50 лет

Размер страхового возмещения

С 29 декабря 2014 года АСВ возмещает вкладчику 100% суммы всех его вкладов в одном банке, но не более 1,4 млн рублей.

Если страховой случай наступил в период с 2 октября 2008 года по 29 декабря 2014 года, то максимальный размер возмещения составит до 700 тыс. рублей.

При этом с 1 октября 2020 года в связи с изменениями в законодательстве в некоторых случаях вкладчики могут претендовать на выплату в размере до 10 млн рублей. Например, если деньги поступили на счет от продажи жилья или в качестве наследства. Повышенная выплата произойдет, если деньги были зачислены в безналичной форме и в период до трех месяцев перед наступлением страхового случая.

Важно! В системе АСВ страхуются не только внесенная на вклад сумма, но и «набежавшие» проценты. Они рассчитываются до дня наступления страхового случая. Чтобы защитить все свои накопления свыше 1,4 млн рублей, их целесообразно размещать в разных банках.

Зачем смотреть на рейтинг надежности банка

Прежде чем размещать деньги во вкладе или на счете, убедитесь, что банк входит в систему страхования вкладов. Затем изучите рейтинг надежности банка. Рейтинг учитывает, насколько эффективно работает кредитная организация, каково ее финансовое состояние, размер финансовой нагрузки, количество вкладчиков, какие объемы средств размещают коммерческие предприятия и так далее.

Исходя из рейтинга, можно сделать вывод о том, насколько безопасно в конкретном банке размещать свои деньги.

Примечание. Рейтинги банков от Банки.ру рассчитываются по собственной методике с использованием отчетности кредитных организаций РФ. Так как по решению ЦБ начиная с февраля 2022 года банки не должны публиковать бухгалтерскую (финансовую) отчетность по российским стандартам, последняя дата обновления рейтинга — 1 февраля 2022 года.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете подобрать подходящий вам вклад или накопительный счет, найти интересующие вас облигации, акции и ПИФы, а также изучить тему инвестиций.