Договор инвестиционного страхования жизни что это

Инвестиционное страхование жизни: детальный разбор условий и подводные камни договора страхования

Люди однажды решают заняться инвестициями, чтобы накопить деньги на образование ребенка и свою пенсию.

Начитываются книг умных людей, насматриваются полезных вебинаров. Все в один голос уверяют, что первые шаги – это создание подушки безопасности и страхование главного кормильца семьи.

Но люди эти шаги делают. Один из них нередко становится самой большой ошибкой в инвестировании.

Сегодня мы хотим простыми словами рассказать вам, что такое инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), как оно работает и какие подводные камни скрывает.

Банк России подсчитал, что треть (32 %) полисов инвестиционного страхования в 2020 г. показали нулевую доходность. Вдумайтесь в эту цифру: владельцы ИСЖ заработали 0 %. Если бы они просто положили деньги в банк на депозит, то смогли бы получить примерно 4–4,5 %. Но не получили ничего, потому что повелись на обещания более высокой доходности от страховой компании.

Но и другим клиентам не очень повезло: 18 % полисов дали от 0 до 1 %, 18 % – от 1 до 3 %. Получается, что 60 % клиентов не зарабатывали, а теряли свои деньги, потому что доходность их вложений оказалась ниже инфляции.

И такая ситуация наблюдалась не только в 2020 году, а последние 3 года, как рассказал зампред ЦБ В. Чистюхин на страховой конференции. А первый зампред ЦБ С. Швецов назвал ИСЖ “мутным” продуктом. И мы полностью разделяем его точку зрения, потому что многие являются “счастливыми” обладателеми полиса ИСЖ и той самой нулевой доходности.

В статье мы покажем, что скрывает договор инвестиционного страхования и почему никто, кроме вас, больше не заинтересован в получении дохода на инвестиции. Мы не будем раскрывать название страховщика, потому что считаем это неэтичным. Скаему лишь, что это известная и крупная страховая компания, которая регулярно становится лидером со своими продуктами в различных конкурсах. Хотим предостеречь читателей нашего сайта от поспешных действий.

Что такое ИСЖ и принцип его действия

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это продукт, который включает в себя получение клиентом сразу двух возможностей: застраховать свою жизнь и заработать на инвестировании средств в различные активы (акции, облигации, драгоценные металлы).

При обычном страховании жизни вы платите небольшие взносы в течение срока действия договора и получаете большую выплату при наступлении страхового случая. Если с вами ничего не случится, то вы ничего и не получите, и не вернете затраченных денег. При ИСЖ вы регулярно вносите довольно большую сумму на счет. При наступлении страхового случая вы получаете выплату. Если ничего не произошло, то в конце срока вам вернут внесенные на счет деньги, премию (не все компании) и накопленный инвестиционный доход.

Есть еще один вид страхования жизни – накопительное страхование жизни (НСЖ). В отличие от ИСЖ клиенты НСЖ не рассчитывают на получение большого инвестиционного дохода. Их цель – накопить крупную сумму денег к определенному сроку.

Внимание! Индивидуальное страхование жизни не является аналогом депозита в банке. Обратите на это внимание, когда увидите привлекательные проценты по вкладу. Скорее всего, этот вклад является инвестиционным и потребует от вас приобретения дополнительного продукта, например, полиса ИСЖ. Взвесьте все риски такого предложения.

ИСЖ состоит из 2 частей:

1. Гарантированная часть – это возврат 100 % от внесенных денег за все время действия страхования и премия, если она предусмотрена соглашением между клиентом и страховой компанией.
2. Инвестиционная – выплата инвестиционного дохода от вложенных средств страхователя в активы, предложенные страховщиком. Не является гарантированной. За весь срок клиент может заработать 0 руб.

Взаимодействие со страховой компанией заключается в следующем:

1. Выбор программы страхования и заключение долгосрочного договора. Обычно на срок от 5 лет.
2. Регулярное перечисление взносов на счет страховщика. Как правило, 1 раз в год.
3. Внесение изменений в договор в случае частичных изъятий средств раньше срока.
4. Иногда можно поменять направление инвестирования.
5. Оформление подтверждающих наступление страхового случая документов и получение выплат.

На первый взгляд ИСЖ выглядит идеальным продуктом для тех, кто не хочет самостоятельно разбираться в инвестициях, а хочет доверить это профессионалам, плюс еще и застраховать свою жизнь. Но дьявол кроется в мелочах. В них сейчас и будем разбираться.

Общие условия договора

Разберем несколько важных терминов, чтобы лучше понимать условия страхования:

Выкупная сумма – денежная сумма, которую получит страхователь, если досрочно расторгнет договор. Определяется в процентах от уплаченных страховых взносов и приближается к 100 % только в конце срока действия соглашения.

Частичное изъятие – выплата страхователю части выкупной суммы без расторжения договора. Определяется в процентах от уплаченных страховых взносов.

Накопительный период – срок, на который заключается договор и в течение которого страхователь уплачивает страховые взносы. Зависит от условий конкретного страховщика.

Выгодоприобретатель – лицо, которое получит страховые выплаты в случае смерти застрахованного лица.

Страховой случай – событие, которое произошло в период действия страхования по соответствующему риску.

Франшиза предусматривает, что в течение определенного отрезка времени возможные убытки от наступления страхового случая не возмещаются.

Есть 4 основных страховых риска, по которым предусмотрены выплаты:

1. Дожитие застрахованного – дожитие до даты окончания накопительного периода. В нашем случае он составляет 20 лет.
2. Смерть застрахованного – смерть от любой причины в период действия страхования. Есть большой список событий, когда смерть не признают страховым случаем и не выплатят деньги.
3. Дожитие застрахованного пожизненно – дожитие до 100 лет в случае продления договора на новый срок.
4. Смерть застрахованного пожизненно – смерть от любой причины в течение периода пожизненного страхования.

Основные условия страхования включают следующие моменты:

1. Срок страхования (накопительный период) начинается от 5 лет.
2. Срок и сумма уплаты страхового взноса. Например, до 25 ноября каждого года необходимо внести 120 000 руб. на счет страховщика.
3. Условия частичного изъятия денег в пределах допустимых значений. Чем больше прошло времени с момента начала действия договора, тем выше будет процент изъятия.
4. Условия досрочного расторжения договора и выплаты выкупной суммы. Чем больше прошло времени, тем меньше штраф за досрочное расторжение.
5. Участие в инвестиционном доходе. В нашем случае процент участия в инвестиционном доходе равен 100 %, но в разных страховых компаниях могут встретиться и другие цифры.
6. Расходы и удержания. Это могут быть ежегодные удержания от суммы страховых взносов, расходы по инвестированию.

Подводные камни ИСЖ

Считем этот раздел самым важным в статье. Пожалуйста, уделите ему внимание, если задумались над вопросом инвестиционного страхования. Мы расскажем о подводных камнях, которые могут существенно снизить ваш доход или вообще оставить без него. Примеры приведу из договора ИСЖ.

Досрочное расторжение договора

При досрочном расторжении страховая компания выплатит клиенту не всю внесенную на счет сумму, а только часть. Ниже мы привели таблицу выкупных сумм.

Вопрос о досрочном расторжении договора у многих встает через год после подписания документов. Таблица выкупных сумм показывает, что без потери денег сделать этого нельзя.

Допустимые изъятия

Договор ИСЖ заключается на большой срок, но в условиях могут быть предусмотрены частичные изъятия средств. Естественно, 100 % получить внесенные деньги вам никто не даст, но это хороший вариант для тех, кто разочаровался в страховании и хочет частично вернуть потраченные на него деньги.

Конкретная сумма, которую разрешит снять страховщик, зависит от срока договора и прошедшего периода с даты его заключения. В нашем случае таблица частичных изъятий выглядит следующим образом.

Многие быстро понимают, что ИСЖ оказалось слишком невыгодным, и решают по максимуму выводить из него свои деньги. Начиная со 2-го накопительного периода, можно снимать 50 % от внесенных страховых взносов. В год получается вывести 60 000 руб. (50 % от 120 000).

Ежегодные удержания

Страховщик осуществляет следующие удержания.

• Ежегодные удержания

Рассчитываются в процентах от суммы уплаченных страховых взносов. Это очень важный момент. Независимо от того, удалось ли получить доход от инвестирования ваших денег или нет, страхователь все равно будет в прибыли. Возникает риторический вопрос: “А зачем ему напрягаться и стараться что-то для вас заработать? Ведь он в любом случае не останется без денег”. По договору процент выплат мы отразили в таблице.

Если люди частично снимают деньги со счета, то процент удержаний пересматривается.

• Расходы по инвестированию

Что конкретно включает в себя эта статья, я не знаю. Есть предположения, что это комиссии брокера и депозитария при заключении сделок на фондовой бирже. Страховая компания по нашему договору берет 0,5 % от суммы дохода.

Доходность инвестиций

Доходность по ИСЖ, в отличие от банковского депозита, не гарантирована. Все обещания менеджеров страховой компании о выплате вам по счету 10 и более процентов годовых сверх внесенных сумм – это всего лишь попытка навешать лапшу на уши и впарить невыгодный продукт.

По договору можно ежегодно выбирать 2 стратегии инвестирования:

1. российский фондовый рынок;
2. американский фондовый рынок.

Как уменьшить потери

Люди начинают, как можно расторгнуть договор и свести к минимуму потери.

Можно рассмотреть 2 варианта:

1. Расторгнуть договор сейчас. Но так люди не только потеряют большую часть капитала. По долгосрочному страхованию жизни (на срок более 5 лет) налогоплательщик имеет право получить налоговый вычет. Он составляет 13 % от внесенной суммы, но не более 15 600 руб. в год, т. е. 13 % от 120 000 руб.
2. Ежегодно по максимуму снимать деньги в рамках частичного изъятия и расторгнуть договор через 5 лет. Так можно избежать возврата ранее полученных вычетов и уменьшиьб свои потери за счет увеличения выкупной суммы и суммы частичного изъятия.

Результаты расчета:

1. Всего будет внесено на счет страховой компании 600 000 руб.
2. За 4 периода удастся вывести 324 000 руб. С 5-го периода процент частичного изъятия увеличивается с 50 до 70 %.
3. Возврат подоходного налога за расчетный период составит 78 000 руб.
4. Итого возвращено средств: 324 000 + 78 000 = 402 000 руб.
5. После расторжения договора выкупная сумма составит: (600 000 – 324 000) * 0,65 = 179 400 руб.
6. С учетом выкупной суммы итого вывели: 402 000 + 179 400 = 581 400 руб.
7. “Подарили” страховой компании: 600 000 – 581 400 = 18 600 руб.

Плюсы и минусы ИСЖ

Давайте подведем итоги. Рассмотрим преимущества и недостатки инвестиционного страхования жизни.

Плюсы:

1. Налоговые льготы – возврат НДФЛ в размере 13 % от внесенной суммы, но не более 15 600 руб. в год.
2. Возврат всех накопленных денег независимо от того, наступил страховой случай или нет.
3. Выгодоприобретателем может быть назначено любое лицо. Вовсе не обязательно им должен стать наследник по закону.
4. В случае смерти клиента выгодоприобретатель получает накопленную сумму и страховое возмещение значительно быстрее, чем при обычном наследовании.
5. Страховой полис не доступен для претензий третьих лиц и супруга/супруги при разводе.

Минусы:

1. Инвестиционный доход не гарантирован. По окончании срока клиент может получить ровно столько, сколько вложил. Инфляция за это время существенно обесценит капитал.
2. Большие ежегодные удержания в пользу страховой компании, независимо от результатов инвестирования, делают страховщика мало заинтересованным в получении прибыли для инвестора.
3. Большие штрафы за досрочное расторжение договора. У клиента нет шансов вернуть 100 % денег в случае более раннего выхода из соглашения.
4. Не все случаи попадают под страховые. В тексте соглашения есть большой перечень исключений, когда клиент не получит возмещения затрат.
5. Некоторые компании устанавливают коэффициент участия клиента в инвестиционном доходе, что еще больше снижает прибыль от инвестиций.

Вывод: заработать на ИСЖ можно, но очень мало и то при условии, если подойти к выбору страховщика со всей ответственностью. Лучше рассмотреть альтернативу: открытие брокерского счета или ИИС. Здесь все будет зависеть только от вас, а не от сомнительных способностей управляющих и подводных камней, которые не оставляют шансов заработать.

Заключение

Мы никоим образом не призываем вас отказываться от страхования. Если вы решили, что вам оно необходимо, то пусть будет. Цель статьи – обозначить нюансы страхового договора, которые вы должны выяснить до его подписания. Вооружитесь калькулятором, рассчитайте свои потери за весь срок и сравните их с доходностью самостоятельного инвестирования, пусть и по самой консервативной ставке.

Что такое инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)?

Инвестиционное страхование жизни или ИСЖ – это комплексная финансовая услуга, которая включает два компонента: страховой и инвестиционный. Первый обеспечивает защиту жизни и здоровья страхователя, второй – возможность заработать на инвестировании в различные активы. Характерной особенностью выступает классификация услуги как страховой, результатом чего становится оформление инвестиций в виде взносов.

А потому заслуживают более детального и внимательного рассмотрения.

ИСЖ – что это такое?

Инвестиционное страхование жизни выступает удобным комплексным страховым продуктом. Полис ИСЖ обеспечивает одновременную возможность как защитить жизнь страхователя (в том числе – в пользу выгодоприобретателя), так и сформировать портфель инвестиций, позволяющий заработать на вложениях.

Нередко ИСЖ сравнивают с другим видом страхование жизни – накопительным. Рассмотрение двух главных отличий одного от второго позволяет лучше понять суть инвестиционной страховки. Первое заключается в отсутствии фиксированной доходности, получаемой страхователем или выгодоприобретателем продукта. Величина дохода определяется по факту и зависит от эффективности сделанных страховой компанией вложений.

Второе отличие непосредственно вытекает из первого и связано с более высокой рискованностью инвестиционного страхования, по сравнению с накопительным. Желание заработать больше приводит к тому, что используются разные инструменты для вложений, включая облигации, акции, опционы и фьючерсы. Увеличение вероятной доходности неизбежно сопровождается повышением риска инвестиций.

Общая схема оформления страховки не сильно отличается от классической. Страхователь заключает договор со страховщиком, после чего платит страховой взнос, обычно – единовременный. Полученные страховой компанией деньги подразделяются на две части. Первая – гарантийная – используется для выплаты возмещения после наступления страхового случая. Вторая – инвестиционная или рискованная – направляется на вложение в различные финансовые инструменты.

Виды инвестиционного страхования жизни

Классический вариант инвестиционного страхования жизни встречается на практике достаточно редко. В большинстве случаев страховые компании предлагают разнообразные комбинации ИСЖ и НСЖ, что объясняется высоким уровнем конкуренции на российском рынке. Поэтому говорить об отдельных видах инвестиционной страховки можно только с некоторой долей условности – каждая подобная услуга имеет индивидуальные особенности и свою собственную специфику.

В общем случае принято классифицировать программы ИСЖ на два вида: с гарантированной выплатой страховых взносов или без гарантированной выплаты. Первый вариант используется особенно часто, так как страхователь в любом случае получает 100% сделанных взносов. Обратной стороной подобной гарантии становится снижение доходности по страховке.

Второй вариант предусматривает отсутствие гарантийных обязательств страховщика или выплату меньшей части вложенных средств. В подобной ситуации на инвестиции направляется большая доля взносов, что увеличивает потенциальную доходность полиса ИСЖ.

Как работает ИСЖ?

Механизм действия инвестиционной страховки жизни упрощенно описан выше. Денежные средства, перечисленные страхователем в виде взносов, перечисляются по двум направлениям – на страхование и на инвестиции. Доля по каждому определяется правилами конкретного страхового продукта.

Как и перечень страховых случаев, куда в обязательном порядке входит смерть или дожитие клиента до окончания срока действия договора со страховщиком. В обеих ситуациях страхователь или выгодоприобретатель получает всю предусмотренную условиями страховки страховую выплату, причем вместе с фактическим доходом от инвестиций.

При включении в полис ИСЖ дополнительных страховых случаев (например, инвалидность, опасное заболевание или потеря трудоспособности), допускается частичная выплата возмещения.

Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни

Достаточно заметная популярность инвестиционного страхования жизни и здоровья объясняется несколькими важными преимуществами подобных продуктов. К ним относятся:

• эффективность защиты здоровья и жизни клиента;
• наличие в большинстве случаев гарантированной части страховой выплаты (обычно в размере 100% от взносов);
• длительный срок страховки, составляющий 3-5 лет, а в некоторых случаях – и дольше, что предоставляет возможность средне- и долгосрочных вложений;
• относительно высокая инвестиционная доходность, которую обеспечивает сотрудничество с ведущими участниками страхового рынка;
• разнообразие доступных для оформления программ ИСЖ;
• несколько существенных юридических плюсов инвестиционного страхования жизни, например, невозможность ареста, изъятия или раздела накоплений страхователя;
• удобная опция выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю в случае смерти страхователя;
• возможность получения из бюджета налогового вычета.

Не менее существенным недостатком становится более высокая рискованность вложений, результатом которой может стать полная потеря инвестиционной части страховки. К минусам можно также отнести необходимость единовременной уплаты достаточно серьезной суммы взносов, хотя некоторые продукты допускают осуществление платежей на регулярной основе, что больше характерно для накопительного страхования жизни.

Какие продукты входят в ИСЖ?

Фактически полис индивидуального страхования жизни представляет собой комбинацию двух продуктов. Первый – это традиционная страховка, защищающая здоровье и жизнь страхователя. Второй является инвестиционной финансовой услугой, предусматривающей формирование портфеля вложений.

Кому не подойдет ИСЖ?

Оформление полиса ИСЖ не подходит клиентам, не имеющим финансовой подушки достаточно размера. Дело в том, что денежные средства, уплаченные в виде страхового взноса, становятся недоступными на весь срок страховки (если не наступит страховой случай). Также не стоит оформлять индивидуальное страхование жизни с целью формирования накоплений, так как предсказать уровень фактической доходности удается далеко не всегда. Намного проще и правильнее в подобной ситуации воспользоваться более консервативными вариантами инвестиций, например, накопительной страховкой жизни или обычным банковским депозитом.

Отличия ИСЖ от НСЖ

Инвестиционное и накопительное страхование жизни имеют как сходства, так и очевидные различия. К числу первых относятся: обеспечение страховой защиты страхователя и разделение взносов на два направления (непосредственно страховка и накопительная/инвестиционная часть).

Основные из них представлены ниже в удобной и наглядной табличной форме.

Параметр для сравнения

Страховка жизни и здоровья

Среднесрочная. Стандартный срок действия договора – 3-5 лет, реже – до 7-10 лет

Долгосрочная. Обычный срок действия договора – 5-10 лет, часто – до 20 или даже 30 лет

Регулярность страховых взносов

Единовременный страховой взнос после подписания договора ИСЖ

Регулярное внесение страховых взносов: раз в год, в полгода, в квартал или в месяц – в течение всего срока действия договора НСЖ

Потенциально высокий, но без фиксированной ставки, так как рассчитывается по факту

Невысокий, но по фиксированной ставке

Основные направления инвестирования

Все доступные виды инвестиционных инструментов

Консервативные инвестиционные инструменты, например, государственные или корпоративные облигации

Степень риска вложений

Разработка инвестиционной стратегии

Совместно страховой компанией и страхователем на основании правил страховки

Страхователь в соответствии с выбранной стратегией инвестирования

Важно отметить, что большая часть продуктов, представленных на сегодняшнем рынке, выступает комбинацией ИСЖ и НСЖ.

Где найти и выбрать ИСЖ?

На нашем сайте собраны лучшие из доступных на отечественном рынке вариантов инвестиционного страхования жизни. Чтобы подобрать оптимальный, достаточно внимательно изучить предлагаемые страховыми компаниями условия. Для оформления полиса достаточно кликнуть на соответствующей кнопке и перейти непосредственно к заполнению онлайн-заявки.

Примеры и рейтинг лучших страховых программ ИСЖ

По состоянию на середину 2023 года практически все ведущие участники страхового рынка России предлагают потенциальным клиентам один или несколько вариантов программ ИСЖ.

Некоторые из наиболее привлекательных предложений представлены ниже в табличной форме.

Срок действия полиса ИСЖ

Особенности программы ИСЖ

10, 20 или 30 лет

Гарантия возврата взносов в размере 100%, доходность за предыдущий года – 6,4%

В пределах 7 лет

Гарантия возврата взносов в размере 100%, доходность за 7 предыдущих лет – 37,8%

В пределах 7 лет

Гарантия возврата взносов в размере 100%, доходность за 7 предыдущих лет – 34,36%/42,6% (по направлениям инвестирования)

Фиксированная доходность в пределах 10% в год

Неограниченная доходность по факту

Гарантированная/инвестиционная доходность – от 7%/по факту. Гарантия возврата взносов в размере 100%. Страховой взнос – от 50 тыс. руб.

Доходность – в пределах 34%. Страховой взнос – от 50 тыс. руб.

Доходность – в пределах 14% в рублях и в пределах 26% в $ США. Страховой взнос – от 1,5 млн. руб./50 тыс. $

Фондовый рынок Америки

Доходность за 3 предыдущих года – 90%. Страховой взнос – от 50 тыс. руб.

Фондовый рынок Китая

Доходность за три предыдущих года – 36%. Страховой взнос – от 1,5 млн. руб.

Билет в будущее

От года до 5, 7, 10 и 15 лет

Доходность – в пределах 12,74%. Страховой взнос – от 2 тыс. руб. в мес.

Какой доход можно получить – примеры расчета

Расчет доходности от ИСЖ достаточно прост. Исходные данные: единовременный взнос в размере 50 тыс. руб., длительность страховки – 5 лет и фактическая доходность по итогам инвестирования на уровне 6% в год.

Как вернуть вложения до окончания срока действия договора ИСЖ?

Досрочное расторжение договора инвестиционного страхования жизни позволяет рассчитывать только на получение выкупной суммы. Ее величина определяется правилами конкретной страховой программы и варьируется в широком диапазоне – от 15-20% до 75-80%. Важное значение имеет оставшийся срок действия полиса – чем ближе к концу страховки происходит расторжение, тем на большую сумму может претендовать страхователь. Поэтому принимать решение вернуть вложения до окончания срока действия полиса ИСЖ необходимо после внимательного изучения условий страхования. В противном случае велик риск потерять большую часть перечисленных в качестве страховых взносов денежных средств.

Получение налогового вычета за ИСЖ

Оформление полиса ИСЖ предоставляет страхователю (только ему, но не выгодоприобретателям) получить из бюджета налоговый вычет. Для этого необходимо соблюдение двух обязательных требований. Первое – уплата НДФЛ в достаточном размере. Второе – длительность страховки 5 или более лет. Размер налогового вычета составляет 13% от страховых взносов, но не более суммы перечисленного НДФЛ и в пределах 15,6 тыс. руб. ежегодно.

Юридические преимущества ИСЖ

Помимо традиционных для инвестиционного страхования жизни достоинств, обладатель полиса ИСЖ получает несколько дополнительных плюсов, которые часто называют юридическими. Они заключаются в защите накоплений, сформированных в рамках страховки от раздела имущества при разводе, ареста судебными приставами или изъятия по решению суда.

Альтернативы ИСЖ

Наиболее очевидной альтернативой инвестиционному страхованию жизни выступает НСЖ. Главное отличие накопительной страховой программы – получение фиксированной доходности, позволяющей накопить определенную сумму за конкретный срок вне зависимости от эффективности инвестирования. Не стоит забывать о традиционных вариантах сбережения и приумножения капитала, например, банковском депозите или участии на фондовом рынке посредством открытия ИИС или брокерского счета.

Что понимается под ИСЖ?

Это комплексный страховой продукт, удачно совмещающий защиту жизни и здоровья страхователя с возможностью инвестирования и получения доходов от вложений.

На какой срок заключается ИСЖ?

Обычно длительность страховки составляет от 3 до 7 лет. Больший срок действия договора со страховой компанией в рамках ИСЖ встречается нечасто.

Можно ли получить налоговый вычет за оформление полиса ИСЖ?

Да, такая возможность предусмотрена действующим в России законодательством. Ее реализация предусматривает выполнение двух условий: уплата НДФЛ и заключения договора ИСЖ на срок 5 или больше лет.

Кому подойдет страховка ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни подходит тем клиентам, которые не уверены в стабильности собственного заработка, желают получить еще один источник доходов и уже имеют определенную финансовую подушку.

В чем суть инвестиционного страхования жизни

В этой статье мы постараемся простыми словами объяснить несколько важных особенностей:

• Что такое инвестиционное страхование жизни и как работают программы ИСЖ.
• Что дает инвестиционный страховой полис .
• Плюсы и минусы ИСЖ.
• Главные вопросы перед заключением договора.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это безопасные инвестиции. Продукт подходит для тех, кто хочет попробовать инвестирование, но опасается потерять деньги.

ИСЖ дает возможность попробовать себя в инвестициях, чтобы получить дополнительный доход и в случае неуспеха — полностью сохранить свои вложения. То есть вложить деньги без риска их потерять. Также на протяжении действия договора жизнь клиента застрахована.

Какие бывают виды инвестиционного страхования

• Безрисковая программа с негарантированным доходом
  Суть таких программ в том, что вы гарантированно получите 100% вложенных средств, а также будете иметь возможность дополнительно заработать — обычно до 10% годовых.
• Рисковая программа с негарантированным доходом
  Данные программы предусматривают максимальное вложения денег в инвестиционные активы, а в договоре указывается сумма к возврату, например, 80% от вложенных средств. Доход по таким программам не гарантирован и может достигать до 20% годовых.

Что нужно знать заключая договор инвестиционного страхования жизни

Инвестиционное страхование жизни — это возможность увеличить свои накопления, без рисков разместив средства в акциях других компаний. Важно понимать, что это игра на бирже. ИСЖ, как и любой подобный инструмент, может принести больший доход, чем депозит в банке, но не гарантирует этого.

Запомните: Первое правило инвестирования — вкладывать только свободные деньги!

Как работает инвестиционное страхование жизни

• Чаще всего договор заключается от 2-3 лет.
• Вы сами решаете, сколько денег хотите внести.
• Доход по программе не гарантирован. Ваши деньги компания инвестирует в разные финансовые активы: акции, облигации, фьючерсы, опционы, — и доход зависит от ситуации на фондовом рынке.
• Почти всегда вложения клиента делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. Гарантийная часть вкладывается в надежные финансовые инструменты, например в государственные или корпоративные облигации. Полученный от этих вложений доход позволит клиенту получить в конце договора 100% внесенных денег. Инвестиционная часть направляется в более рискованные и потенциально более доходные инструменты. Именно она формирует дополнительный доход. В договоре ИСЖ должно быть прописано, в какой пропорции они соотносятся.
• Существует много стратегий инвестирования в зависимости от степени риска — то есть от соотношения гарантийной и инвестиционной частей. Чем выше риск, тем выше может быть доход и тем выше шанс ничего не заработать.
• По договору ИСЖ жизнь застрахована. То есть, если застрахованный ушел из жизни, его выгодоприобретателям выплачивается 100% внесенных денег и заработанный на момент несчастья процент, но в разных программах условия могут отличаться. Также можно защитить себя и от других рисков. Например, застрахованный может получить выплату в случае инвалидности или потери работы.

Минусы ИСЖ

• Программа ИСЖ подразумевает единовременный взнос, но иногда взносы могут быть регулярными. Если взнос регулярный — его нельзя пропускать, иначе договор расторгается досрочно, а часть внесенных денег скорее всего будет утеряна, — все зависит от выкупных сумм.
• Так же как в НСЖ, досрочно расторгать договор или вносить в него изменения — невыгодно. Причина в выкупных суммах. Вы получите назад не все деньги, а только выкупную сумму, которая отличается в каждый год действия договора.
• Доход по ИСЖ непредсказуем и не гарантирован.

Плюсы ИСЖ

1. Доход по полисам ИСЖ облагается НДФЛ, но его можно вернуть с помощью налогового вычета.
2. Самый негативный сценарий — дохода не будет, но при этом вы получите назад 100% вложенной суммы. В то время как вы могли бы потерять все деньги, если бы инвестировали самостоятельно.
3. Если вы официально трудоустроены и платите НДФЛ, по программам ИСЖ сроком от 5 лет можно получить налоговый вычет от государства — 13% от уплаченного НДФЛ. Максимально можно получить до 15 600 рублей в год.
4. Выгодоприобретателями можно указать кого угодно, не только близких родственников.
5. У полиса ИСЖ особый статус. Пока действует договор, деньги не могут быть арестованы или заморожены в период действия договора, даже по решению суда.
6. При разводе полис ИСЖ не является совместно нажитым имуществом. Супруги не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.

Немного подробнее о налоговом вычете

По договорам страхования жизни сроком от 5 лет можно получить социальный налоговый вычет — до 15 600 рублей в год.

Есть два условия:

1. Договор страхования жизни должен быть оформлен на вас или вашего родственника и заключен на срок от 5 лет.
2. Должен быть официальный доход, облагаемый налогом на доходы физических лиц.

Максимальная сумма, с которой можно получить вычет, — 120 000 руб. в год. С этой суммы вам вернутся 15 600 руб.

Эту сумму можно получить в течение трех лет с момента покупки. Например, если программа была открыта в 2018 году, за вычетом можно обратиться вплоть до 31.12.2021 года.

Самостоятельно оформить налоговый вычет можно только после окончания отчетного периода. То есть через год после того, как вы сделали взнос по договору страхования жизни.

Для оформления вычета необходимо подготовить следующие документы:

• Налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ;
• Документы, подтверждающие произведённую оплату взноса;
• Копию страхового договора;
• Копию лицензии страховой компании;
• Заявление на социальный вычет.

На вычет можно подать онлайн в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы.

Налоговая служба проверяет эти документы в срок до трёх месяцев. Вычет будет перечислен на указанный в заявлении расчетный счёт в течение месяца после окончания проверки.

Также получить налоговый вычет можно через работодателя до окончания налогового периода. То есть в том же году, в котором вы сделали взнос по договору страхования жизни.

Инвестиционное страхование подойдет, если:

• Вы хотите получить более высокий доход, но не готовы рисковать деньгами.
• Если вы ищете альтернативы банковским вкладам и более высокий доход.
• Если вы новичок в инвестициях, но вам интересен этот инструмент.

Какие вопросы стоит задать себе и компании перед заключением договора ИСЖ

Что из рисков включено в в программу? Как я могу получить выплату?
⬜ Я знаю все, что считается страховым случаем. И мне выплатят деньги если я заболею или получу травму.

Мне могут отказать в выплатах?
⬜ Я уверен в том, что точно знаю как получить полагающиеся мне выплаты.

Есть ли выкупные суммы в этой программе, какие они?
⬜ Я внимательно изучил условия досрочного расторжения договора и таблицы выкупных сумм на случай, если потребуется снять деньги досрочно.

Гарантийная и инвестиционная часть вложений, как именно соотносятся?
⬜ Я знаю процент каждой части, и это соответствует моим предпочтениям.

Какой была доходность по стратегиям в прошлом? Какие стратегии мне предложила компания?
⬜ Я ознакомился с разными стратегиями и с их доходностью, у меня нет вопросов по каждой из них. Я осознаю непредсказуемость рынка и то, что доход не гарантирован. И я выбрал для себя подходящий вариант программы.

В какие конкретно инструменты планирует вкладывать мои деньги страховая компания?
⬜ Я получил понятный ответ на вопрос и знаю судьбу своих денег.

Инвестиционную стратегию можно менять послу заключения договора?
⬜ Я уточнил, когда и как это можно сделать и можно ли вообще.

Внимательно ли я прочитал договор?
⬜ Я полностью прочитал договор, попросил пояснить все, что мне было непонятно, и убедился, что мои ожидания от этой программы подтверждены на бумаге.

Помните, страхование жизни — это в первую очередь про страховую защиту, и только потом про доходность.

Что такое инвестиционное страхование жизни

Тема инвестиций не перестает будоражить умы – ведь приумножить накопленное, не прикладывая усилий, хотят все. Одна из таких возможностей – инвестиционное страхование жизни. В этой статье узнаем, что это такое, как это работает и стоит ли вложений.

Как это работает

Инвестиционное страхование жизни совмещает в себе два термина, которые хорошо знакомы по отдельности, но приобретают новый смысл, когда находятся рядом.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это вложение средств одновременно и в страхование жизни, и в инвестиции. Человек получает с этого:

• страхование жизни – в случае наступления страхового случая ему положены страховые выплаты;
• защиту средств – если страховой случай не наступит, то в конце срока действия полиса вложенные деньги вернут в полном объеме;
• возможность заработать – вложенные деньги инвестируют, и, если биржевой индекс вырастет, вкладчик останется в плюсе, а если упадет, то вкладчик ничего не потеряет.

Виталий вложил в ИСЖ 150 тысяч рублей на 4 года. На этот срок его жизнь застрахована. Если страховой случай не наступит, через 4 года ему вернут вложенные 150 тысяч, но может, и больше, если биржевой индекс вырастет за это время.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

За счет чего можно заработать

Страховая компания делит деньги вкладчика на части.

• Резервная часть.

Средства, которые страховая изымает в свою копилку. При наступлении страхового случая деньги вкладчику возвращают из нее. Эта часть составляет примерно 1%.

• Организационные расходы и комиссии.

Деньги, которые направляются за работу страховой или агенту (например, банку, который помог с продажей). Составляет примерно 15–20%.

Остаток уходит в инвестиции и делится на гарантированную и инвестиционную части.

• Гарантированная часть.

Эти средства распределяются по стабильным финансовым инструментам, которые принесут гарантированную прибыль. Это могут быть депозиты и облигации. Например, от надежных компаний или государства. Этот доход медленный (поэтому ИСЖ не открывают на короткий срок), но именно он позволяет вернуть клиентам обещанное.

• Инвестиционная часть.

Вложения, которые могут принести как доход, так и убыток. Это более рискованные инструменты – акции, валюта, фонды, фьючерсы и опционы. Если вложения «выстрелят», часть прибыли получит вкладчик, а часть – страховая компания.

Доля вкладчика от дохода инвестиционной части называется коэффициентом участия. Она зависит от инвестиционной стратегии и условий самой страховой компании.

Кто выбирает, куда инвестировать

Клиенту предлагают самостоятельно выбрать инвестиционную программу из предложенных. Программы могут отличаться по различным признакам:

• страна – приобретаются ценные бумаги российских или иностранных компаний;
• отрасль – можно выбрать наиболее привлекательную отрасль для инвестиций;
• инструмент – подразумевает, какие именно активы будут использоваться: акции, фонды, фьючерсы и т. д.

Инвестиционная стратегия влияет на минимальную сумму вложений, доходность и срок ИСЖ.

Допустим, стратегии могут называться «Нефть», «Медицина будущего», «Сельское хозяйство» – и это будет вложение в акции крупнейших мировых компаний из одной отрасли.

Либо это может быть «пакет» акций проверенных и перспективных компаний из разных отраслей:

• например, комбинация Nokia, General Motors, Philip Morris, Сбербанк, «Норильский никель»;

• или Alexion pharmaceuticals, CF Industries, «Норильский никель», Nokia, Cabot Oil & Gas Corp.

Некоторые страховые компании позволяют отслеживать успешность стратегии ежемесячно. А каждый квартал присылают клиентам отчеты с аналитикой. Это заботливый и честный подход – так клиенту проще отследить прозрачность работы страховой компании.

От чего еще зависит прибыль

Мы уже говорили, что окончательная прибыль зависит от коэффициента участия и роста активов. Кроме этого, на нее влияет и разница в курсе валют.

Пример 1. Вложение в рублях.

Марина вложила в ИСЖ со стратегий «Сельское хозяйство» 200 тысяч рублей на 5 лет с коэффициентом участия 80%. Стратегия оказалась прибыльной, и за пять лет индекс вырос на 20%. Это значит, что Марина получит в качестве прибыли не все 20%, а только 80% от них – то есть 16%. Итого она окажется в плюсе на 32 тысячи рублей.

Пример 2. Вложение в долларах.

Марина купила полис ИСЖ со стратегией «Технологии будущего» (акции зарубежных компаний) на 5 лет с коэффициентом участия 50%. У нее было 200 тысяч рублей, которые обменяли на доллары по курсу 85 рублей за доллар. Вышло 2 352,9 долларов. Спустя 5 лет курс вырос до 95 рублей за доллар. А индекс вырос на 30%.

В этом случае прибыль рассчитывается по формуле:

страховая сумма × рост индекса (разница между тем, как было и как стало) × коэффициент участия × отношение разницы в курсе валют

Для Марины прибыль составит:

200 000 × 30% × 50% × (95 / 85) = 33 529,4 рублей.

На руки она получит: 200 000 + 33 529,4 = 233 529,4 рублей.

Как получают прибыль по ИСЖ

Есть два способа получить выплаты:

• в конце срока. Для этого смотрят на стоимость активов в начале и в конце инвестирования и рассчитывают прибыль или убыток.
• регулярно. Для этого отслеживают стоимость активов за определенный отрезок времени – например, каждый год – и на основании этого выплачивают или не выплачивают деньги. Если рост есть – есть и прибыль, и наоборот. Способ подсчета регулярных выплат может отличаться.

Можно ли вернуть деньги досрочно

На сколько лет открывают ИСЖ?

ИСЖ открывают на срок от 3 лет, чаще всего на 5–10 лет. Это объясняется особенностью продукта. Чтобы вернуть клиенту ту сумму, которую он вложил, необходимо дождаться выплат по гарантированной части – вкладам и облигациям. Обычно процент по ним невысокий и требует времени, чтобы принести нужную доходность.

Что делать, если хочешь вернуть деньги досрочно?

Забирать средства стоит, только если вам это очень нужно. А все потому, что при досрочном расторжении договора вы потеряете часть взноса и получите назад только выкупную сумму. Ее размер меняется и зависит от того, сколько времени прошло с начала взноса. Обычно ближе к концу срока действия полиса сумма увеличивается.

Увидеть размер выплат можно в таблице выкупных сумм. Такая табличка должна быть приложена к договору, чтобы клиент заранее знал, на что сможет рассчитывать.

Вернуть досрочно все вложения по ИСЖ можно в период охлаждения. Это срок, в который страховые компании обязаны возвращать деньги клиентам. Он равен 14 или 30 дням с дня заключения договора.

Период охлаждения позволяет клиентам «взять свои слова обратно». Допустим, если человека заболтали в страховой или он завел полис необдуманно, у него есть время забрать средства без потерь.

Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 11 % годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:

• вы можете открыть вклад дистанционно;
• управлять им не выходя из дома;
• увеличить ставку, пользуясь картой «Халва».

Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.

Страховые случаи

До этого мы рассматривали только инвестиционную привлекательность ИСЖ. Однако страхование жизни также является немаловажной частью услуги.

Рассмотрим, что относится к страховым случаям.

• Смерть по любой причине, кроме исключений, прописанных в договоре. Например, к исключениям относятся суицид или смерть в результате наркотического отравления.
• Дополнительные риски, которые оговариваются отдельно и часто требуют доплаты. Например, инвалидность или потеря трудоспособности.

Плюсы и минусы ИСЖ

Преимущества

• Возврат вложенных средств. Страховые гарантируют вернуть вложения, а также дают возможность заработать в случае успеха инвестиционной стратегии.
• До денег сложно добраться . Вложенные в ИСЖ средства не могут заморозить или арестовать даже по решению суда. Кроме того, даже муж или жена не могут покуситься на них при разводе, так как полис не является совместно нажитым имуществом.
• По вашему желанию получить деньги может третье лицо. Его называют выгодоприобретатель, и выбирает его владелец полиса. Это может быть не только близкий родственник, а кто угодно.
• Налоговый вычет. С уплаченного НДФЛ можно вернуть социальный налоговый вычет не более 15 600 рублей по договорам сроком более 5 лет.
• Многофункциональность услуги. Кроме гарантии сохранности средств и возможности подзаработать, вы получаете страхование жизни – для многих людей этот аспект является ключевым в ИСЖ.

Недостатки

• Невыгодные условия для вывода средств. В банковском вкладе при досрочном выводе средств вы теряете только в процентах. А в случае ИСЖ теряете даже часть «тела» ваших вложений.
• Никто не гарантирует прибыль. Даже если вам обещают выгодную доходность при определенной инвестиционной стратегии, никто не может предугадать, «взлетят» ваши ценные бумаги или нет.
• Вы можете потерять на инфляции. Вы получите назад те же средства, что и вложили, или даже небольшую прибыль, но за 3-10 лет инфляция «съест» ваши накопления, и реальная ценность этих денег упадет.
• Отсутствие страхования. В отличие от банковских вкладов, вложения в полис не застрахованы системой страхования вкладов. Если у страховой отзовут лицензию или она обанкротится, вы рискуете потерять свои средства.

Прежде чем вкладывать средства в добровольное инвестиционное страхование жизни, необходимо взвесить все за и против. Если вас больше привлекает страхование жизни и возможность подзаработать – ИСЖ подходит неплохо. Но с точки зрения сохранения средств и инвестиций это спорный финансовый инструмент, у которого есть более проверенные и прибыльные аналоги.