Открытые и закрытые: разбираемся в основных типах банковских систем
В данной статье рассматриваются основные типы банковских систем, включая централизованную, децентрализованную, смешанную, национальную и международную, а также их особенности и преимущества.
Введение
В банковском деле существует несколько типов банковских систем, которые определяют организацию и функционирование банков в различных странах и регионах. В данном плане лекции мы рассмотрим основные типы банковских систем: централизованную, децентрализованную и смешанную, а также национальную и международную банковские системы. Мы изучим их определения, особенности и роль в экономике. Погрузимся в мир банковского дела и разберемся, как эти системы влияют на нашу финансовую жизнь.
Нужна помощь в написании работы?
Написание учебной работы за 1 день от 100 рублей. Посмотрите отзывы наших клиентов и узнайте стоимость вашей работы.
Централизованная банковская система
Централизованная банковская система – это модель организации банковской системы, в которой все банки подчиняются единому центру управления. В такой системе главная роль принадлежит центральному банку, который контролирует и регулирует деятельность всех коммерческих банков в стране.
Основные черты централизованной банковской системы:
- Центральный банк является главным регулятором и контролирует денежное обращение, кредитную политику и другие аспекты банковской деятельности.
- Центральный банк имеет монополию на выпуск денег и управляет денежной массой в стране.
- Коммерческие банки подчиняются правилам и нормативам, установленным центральным банком.
- Центральный банк осуществляет контроль за стабильностью финансовой системы и предотвращает кризисные ситуации.
Преимущества централизованной банковской системы:
- Центральный банк может эффективно регулировать экономику и стабилизировать финансовую систему.
- Центральный банк может предоставлять ликвидность коммерческим банкам в случае необходимости.
- Центральный банк может контролировать инфляцию и поддерживать стабильность цен.
Недостатки централизованной банковской системы:
- Центральный банк может оказывать слишком большое влияние на экономику и ограничивать свободу действий коммерческих банков.
- Центральный банк может быть подвержен политическому давлению и вмешательству.
- Централизованная система может затруднять развитие конкуренции и инноваций в банковском секторе.
Децентрализованная банковская система
Децентрализованная банковская система – это система, в которой банковские услуги предоставляются несколькими независимыми банками, которые конкурируют друг с другом на рынке. В такой системе нет единого центрального банка, который контролирует и регулирует все операции.
Особенности децентрализованной банковской системы:
- Разнообразие банковских услуг: В децентрализованной системе каждый банк может предлагать свои уникальные услуги и продукты, что способствует разнообразию и конкуренции на рынке.
- Независимость банков: Каждый банк в децентрализованной системе имеет свою собственную структуру и управление, что позволяет им принимать независимые решения и разрабатывать свои стратегии.
- Конкуренция: В децентрализованной системе банки конкурируют друг с другом за клиентов, предлагая лучшие условия и более выгодные сделки. Это способствует повышению качества услуг и снижению стоимости для клиентов.
- Распределение рисков: В децентрализованной системе риски распределяются между различными банками, что помогает снизить системный риск и уменьшить возможные последствия финансовых кризисов.
Преимущества децентрализованной банковской системы:
- Большой выбор услуг: Клиенты имеют возможность выбирать из различных банковских услуг и продуктов, что позволяет им найти наиболее подходящие для своих потребностей.
- Конкурентные ставки: Конкуренция между банками способствует снижению процентных ставок и улучшению условий для заемщиков и вкладчиков.
- Инновации: Конкуренция стимулирует банки к разработке новых продуктов и технологий, что способствует инновациям в банковском секторе.
Недостатки децентрализованной банковской системы:
- Несистемные риски: В децентрализованной системе каждый банк несет собственные риски, что может привести к финансовым проблемам и банкротству отдельных участников.
- Несогласованность политики: В отсутствие единого регулятора, банки могут принимать различные стратегии и политики, что может привести к несогласованности и неэффективности в системе.
- Неравномерное распределение услуг: В децентрализованной системе некоторые регионы или группы клиентов могут столкнуться с ограниченным доступом к банковским услугам.
Смешанная банковская система
Смешанная банковская система представляет собой комбинацию централизованной и децентрализованной моделей. В такой системе существуют как государственные, так и частные банки, которые функционируют параллельно.
Основные черты смешанной банковской системы:
Государственные банки:
Частные банки:
Регулирование:
Конкуренция:
Смешанная банковская система имеет свои преимущества и недостатки. Она обеспечивает баланс между государственным контролем и частной инициативой, что способствует развитию банковского сектора и экономики в целом.
Национальная банковская система
Национальная банковская система – это система банков, которая функционирует внутри одной страны и управляется национальным правительством. Она играет важную роль в экономике страны, обеспечивая финансовую стабильность и поддерживая денежную политику.
Основные характеристики национальной банковской системы:
- Центральный банк: Центральный банк является главным органом управления национальной банковской системой. Он отвечает за контроль и регулирование денежного обращения, установление процентных ставок, контроль над коммерческими банками и другими финансовыми институтами.
- Коммерческие банки: Коммерческие банки являются основными игроками в национальной банковской системе. Они предоставляют широкий спектр банковских услуг, таких как открытие счетов, выдача кредитов, предоставление ипотеки и т.д. Коммерческие банки привлекают депозиты от клиентов и используют их для предоставления кредитов и инвестиций.
- Регулирование и надзор: Национальная банковская система регулируется и контролируется правительством и центральным банком. Они устанавливают правила и нормы для банковской деятельности, чтобы обеспечить финансовую стабильность и защиту интересов клиентов.
- Денежная политика: Центральный банк определяет и реализует денежную политику, которая влияет на уровень инфляции, процентные ставки и общую экономическую ситуацию в стране. Целью денежной политики является обеспечение стабильности цен и поддержание экономического роста.
- Финансовая стабильность: Национальная банковская система играет важную роль в обеспечении финансовой стабильности страны. Она помогает предотвратить финансовые кризисы, контролирует риски и обеспечивает надежность банковских операций.
Национальная банковская система имеет большое значение для экономического развития страны. Она способствует росту инвестиций, развитию предпринимательства и обеспечению финансовой поддержки для граждан и предприятий.
Международная банковская система
Международная банковская система представляет собой сеть банков и финансовых институтов, которые осуществляют международные финансовые операции и обеспечивают международные платежные системы.
Основные цели международной банковской системы:
- Обеспечение глобальной финансовой стабильности: Международные банки играют важную роль в обеспечении стабильности мировой финансовой системы. Они контролируют риски, предотвращают финансовые кризисы и способствуют устойчивому экономическому развитию.
- Обеспечение международных платежных систем: Международные банки обеспечивают эффективное функционирование международных платежных систем, которые позволяют осуществлять переводы и расчеты между различными странами и валютами.
- Финансирование международной торговли и инвестиций: Международные банки предоставляют финансовую поддержку для международной торговли и инвестиций. Они предоставляют кредиты, гарантии и другие финансовые инструменты, которые помогают компаниям и государствам осуществлять международные операции.
Международная банковская система также играет важную роль в обмене валют и установлении курсов обмена. Она обеспечивает ликвидность на международных валютных рынках и помогает устанавливать стабильные и справедливые курсы обмена валют.
Сравнительная таблица банковских систем
| Тип банковской системы | Описание | Примеры |
|---|---|---|
| Централизованная банковская система | Банковская система, в которой все банки подчиняются единому центру управления. | СССР до 1991 года |
| Децентрализованная банковская система | Банковская система, в которой каждый банк имеет свою независимую структуру и принимает самостоятельные решения. | США |
| Смешанная банковская система | Банковская система, в которой существуют элементы и централизации, и децентрализации. | Франция |
| Национальная банковская система | Банковская система, которая функционирует внутри одной страны и регулируется национальными законами и правилами. | Банковская система России |
| Международная банковская система | Банковская система, которая оперирует на международном уровне и включает в себя банки разных стран. | Международный валютный фонд (МВФ) |
Заключение
Банковская система является важной составляющей экономики любой страны. Она может быть централизованной, децентрализованной или смешанной, в зависимости от организации и управления банками. Национальная банковская система функционирует внутри страны, обслуживая национальную экономику, в то время как международная банковская система обеспечивает финансовые операции между различными странами. Понимание основных принципов и свойств банковской системы поможет студентам лучше понять ее роль и значение в современном мире.
Что включает в себя банковская система
Статья 2. Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.
(в ред. Федерального закона от 14.03.2013 N 29-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Банковская система
В любом современном государстве банковская система является важной составляющей экономической системы страны.
Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.
К основным задачам банковской системы относят:
- накопление временно свободных в государстве ресурсов; нормального функционирования и развития экономики;
- посредничество в отношениях между банком и клиентом; производства.
Элементы банковской системы
Элементами банковской системы являются — Центральный банк страны, коммерческие банки, а так же небанковские кредитные организации. Часто к элементам банковской системы относят банковскую инфраструктуру.
Банковская инфраструктура представляет собой элемент организационного блока всей системы. Она определяется совокупностью правовых норм, социальных институтов, а также технологических ресурсов.
Правовые нормы устанавливаются государством, они помогают определить статус кредитной организации, а так же выявить полный перечень предоставляемых кредитной организацией услуг.
К социальным институтам, которые обеспечивают функционирование банковской деятельности, относятся: органы власти, учебные заведения, так же кадровые службы, организации, ориентированные на изучение и улучшение хозяйственных процессов на уровне банковской системы.
Технологические ресурсы могут быть представлены линиями связи, программными обеспечениями, специализирующимися на обработке банковских операций, а так же основными фондами кредитных организаций.
Структура банковской системы
Банковская система различных государств может представлять собой один либо два уровня:
- Одноуровневая банковская система. Данная система характеризуется наличием горизонтальных связей между кредитными организациями. Данная структура применима в тех странах, где имеется слабо развитая экономическая структура, а так же преобладают тоталитарный и административно-командный режимы управления.
- Двухуровневая банковская система. Этот вид банковской системы основывается на горизонтальном и вертикальном регулировании отношений между банковскими организациями. Вертикальная связь выстраивается в отношении Центрального банка с более низкими звеньями системы (коммерческими банками), при этом Центральный банк выступает руководящим звеном.
Двухуровневые системы характерны для стран, где хорошо развита рыночная экономика. Первый уровень представлен Центральным банком, а на нижнем уровне функционируют коммерческие банки, которые в свою очередь подразделяются на универсальные и специализированные.
Небанковские кредитно-финансовые институты, а именно — инвестиционные компании, фонды (инвестиционные и пенсионные), страховые компании, трастовые компании и т.д., не относят ко второму уровню банковской системы. Данные организации образуют отдельную группу, которая занимает определенное место в категории — финансовые институты.
Универсальные банки это те банки, которые выполняют либо весь спектр банковских операций, либо большую их часть.
К специализированным банкам относятся банки, которые ориентированы на выполнение отдельных видов операций. Например: инвестирование, ипотечное или потребительское кредитование и тому подобное.
Организация банковской системы происходит с учетом следующих признаков ее построения:
- Обязательное подчиненение элементов второго уровня первому (Центральный банк является законодательным, контролирующим, надзорным органом по отношению к кредитным организациям).
- Государственное регулирование банковской деятельности при условии независимости коммерческих организаций, предусмотренной в рамках законодательства.
- Между кредитными организациями должно быть создано условие честной конкурентной борьбы.
- Деятельность кредитных организаций должна быть открытой.
Типы банковских систем
Международная практика выделяет следующие типы банковских систем:
- распределительная банковская система;
- рыночная банковская система;
- банковская система переходного периода.
Распределительная, или по-другому – централизованная банковская система. Ее суть заключается в том, что государство выступает монополистом в области формирования кредитных организаций. Данная система, соответственно, является одноуровневой.
Все, имеющиеся в государстве, кредитные организации подчиняются правительству, а так же полностью зависят от его деятельности. Право выбора руководства кредитной организации и имеют вышестоящие органы управления центральной или местной власти.
Для банковской системы рыночного типа характерно отсутствие монополии государства в отношении банковской деятельности, что порождает банковскую конкуренцию. Эмиссию денег выполняет центральный банк, а кредитование предприятий и населения осуществляют банки. При этом ни Центральный банк, ни коммерческие банки не должны отвечать по обязательствам друг друга.
Последний тип банковской системы включает в себя компоненты как распределительной, так и рыночной банковской системы, то есть находится в стадии переходной системы.
Принципы банковской системы
К принципам банковской системы относят следующие:
-
.
- осуществление центральным банком банковского регулирования и надзора над нижестоящими коммерческими организациями;
- универсальность деловых банков;
- деятельность кредитных организаций должна быть направлена на получение прибыли от осуществления банковских операций.
Данные принципы закреплены законодательно и находят свое отражение в Федеральном законе от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Банковская система
Банковская система Российской Федерации — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы следующим образом: банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Банковская система рф, её уровни
Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.
Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.
Рис. 1. Структура банковской системы Российской Федерации
В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.
Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.
Банковская группа — это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.
Банковский холдинг — объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.
Порядок открытия и деятельности филиалов и представительств иностранных банков на территории Российской Федерации регулируется специальными законодательными актами. Банк России устанавливает для филиалов и представительств иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций.
Российские банки не изолированы от внешней среды. Для выполнения своих экономических функций ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние годы все более возрастает. Под ней понимают совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:
систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);
независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA. MasterCard, American Express;
аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;
консультационные и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;
организации — поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности;
учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.
Источниками банковского законодательства РФ являются: Конституция РФ; нормы международного банковского права и международные договоры РФ; решения Конституционного Суда РФ; Гражданский кодекс (ГК) РФ: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.).