Что такое перевод денежных средств

Денежные переводы

Как правильно переводить деньги. Какие здесь есть возможности, риски и подводные камни. Как избежать обвинений в обналичке, транзите и отмывании.

i Банковские карты Как устроена банковская карта. Как банки зарабатывают на картах. Опасности при использовании карт. Виды дебетовых карт. Откуда берётся кэшбэк. Как правильно и выгодно пользоваться кредитными картами. i Банковские карты/Кредитные карты i Выбор базового банка В чём роль и важность базового банка? Как его правильно выбирать? i Пенсия своими силами. Пошаговое руководство/Распределяем выгодно

Когда человек начинает активно пользоваться банковской системой, у него неизбежно возникает потребность перемещать деньги между разными банками. Об этом и поговорим.

Межбанковские переводы

Он же перевод «по реквизитам» или просто «межбанк» — базовый способ перевода денег. Для такого перевода в банк нужно отправить платёжное поручение. Выглядит оно сложно, но при отправке перевода через ИБ/МП банк сформирует его сам. На нужно указать только реквизиты счёта получателя и назначение платежа. Выглядит это примерно так (реквизиты, кстати, настоящие: пользуйтесь).

Банк получатель	АО «Тинькофф Банк»
Корреспонденский счёт	30101810145250000974
БИК	044525974
Получатель	Болкисев Андрей Александрович
Счёт получателя платежа	40817810200000841853
Назначение платежа	Добровольное пожертвование на проект onfin.github.io. НДС не облагается

При этом название банка и корреспонденский счёт обычно проставляются сами по БИК. Для отправки денег организации нужно указать ещё её ИНН и КПП.

К назначению платежа нужно относиться внимательно. Переводы ходят через ЦБ и проверяются. Обычная формулировка при переводе кому-то — «частный перевод» (необходимость указания номера договора в назначении — особенность некоторых банков), но если нужно будет подтвердить факт оплаты чего-либо конкретного, выдачу или возврат займа, то именно это в назначении платежа и надо указать. Намёк на предпринимательскую деятельность при переводе между счетами физлиц может повлечь за собой проверку, блокировку (по правилам ЦБ счёт физлица не должен использоваться для предпринимательской деятельности) и претензии налоговой. При переводе себе пишут «перевод собственных средств» или «перевод между собственными счетами», в организацию — всегда конкретную цель, лучше с номером и датой договора.

Обычный межбанковский перевод достаточно медленный. Сперва банк-отправитель собирает пачку переводов, отдаёт её в ЦБ, тот перечисляет деньги между счетами банков (корренспонденский счёт — это как раз номер счёта банка в ЦБ) и рассылает реестры входящих платежей банкам-получателям, которые уже раскидывают их по счетам своих клиентов. В этом году ЦБ начал обновление своей платёжной системы (новый график) и стал обрабатывать переводы раз в полчаса (вместо пяти раз в день), но у банков остаются свои режимы отправки и зачисления денег. С хорошей степенью надёжности можно рассчитывать, что деньги придут через полдня, если все эти полдня рабочие (утром рабочего дня отправка — вечером зачисление, вечером отправка — утром следующего рабочего дня зачисление).

Платёжное поручение железнее любой расписки и любого чека. И потерять его невозможно. Главные его преимущества — практически неизгладимый юридический след и минимальное число посредников (следовательно, максимальная надёжность). Поступившие деньги можно использовать сразу, отозвать отправленный перевод нельзя. Перевод с некорректными реквизитами вернётся отправителю через несколько дней (если не хочется их терять, в некоторых банках есть возможность исправить реквизиты отправленного получения).

Есть ещё срочные межбанковские переводы, которые банки обязаны отправлять и зачислять мнговенно, но не все банки позволяют отправлять такие, а которые позволяют — берут повышенные комиссии.

За отправку обычного перевода некоторые банки и вовсе не берут комиссий (Тинькофф, Рокет, Ситибанк, Открытие по некоторым тарифам), а некоторые могут задирать её вплоть до 2% min 200р max 3000р (Росбанк). Ещё банки могут вводить лимиты на размер межбанковских переводов (выше которых банк отказывается выполнять его или начинает взимать повышенную комиссию), но это редкость: система как раз таки предназначена для надёжных переводов крупных сумм (да, Газпром тоже через неё рассчитывается — другой нет). Но крупные и/или частые переводы могут начать проверять вручную — это увеличит время прохождения.

А вот зачисление межбанковского перевода должно быть бесплатным. Если это не так, то банк, скорее всего, не хочет, чтобы у вас оставались неоспариваемые документы о переводе денег в него. Но комиссия за зачисление сверх некоторой крупной суммы уже возможна: не все банки готовы выполнять функции расчётных центров с большими расходами на финмониторинг (ЦБ лютует нынче).

Если деньги переводятся со счёта, на который начисляются проценты, то разумно отправлять перевод в тот же день, когда он может быть зачислен, но после начисления процентов если это происходит утром. Обычно деньги списываются со счёта отправителя сразу же, даже если платёж будет отправлен только через несколько дней (особенно актуально для случаев длинных выходных).

Переводы по номеру карты

i Банковские карты Как устроена банковская карта. Как банки зарабатывают на картах. Опасности при использовании карт. Виды дебетовых карт. Откуда берётся кэшбэк. Как правильно и выгодно пользоваться кредитными картами. i Банковские карты/Общие представления i Размещение средств в банках/Дебетовые карты

Они же «исходящий card2card (с2с)», они же «выталкивание». Отправляются из ЛК/МП с указанием только номера карты получателя. Так как данных вводить мало, а на карте получателя деньги появляются мгновенно, то считаются самым простым и надёжным способом. На самом деле нет. Сперва перевод проводит платёжная система (которая Виза, Мастеркард и всякая прочая экзотика), изменяя доступные балансы карт внутри самой себя, но движения денег при этом не происходит, банк только блокирует сумму перевода на карте отправителя. По прошествии времении, платёжная система отправляет в банки реестры операций, на основании которых банки готовят всё те же платёжные поручения, которые исполняются ЦБ как в предыдущем пункте (другого механизма безналичных платежей просто не существует). Можете увидеть часть этого процесса в истории покупок в ЛК/МП своего банка: некоторые могут с неделю висеть в состоянии «ожидает подтверждения», это гораздо дольше чем в приципе может идти межбанк.

Из-за дополнительного посредника такой способ менее надёжен. Но есть ещё пара важных нюансов, связанных с неодновременностью изменения баланса карты и перечислением на её счёт денег.

• Можно попасть на технический (или неразрешённый) овердрафт («теховер» на жаргоне), когда денег со счёта списывается больше, чем там есть. Деньги на карте отразились, вы их сразу куда-то перевели или сняли в банкомате, а фактический перевод по реестру от платёжной системы придёт только через несколько дней. Фактически, банк вас эти дни кредитовал поневоле. За такой вынужденный кредит очень часто начисляют изрядные проценты, иногда и со штрафом (насколько мне известно, не штрафуют и не начисляют проценты на возникший таким образом теховер Сбер и Тинькофф, а ВТБ наоборот, относится очень жёстко). Переведённые через платёжную систему деньги первую неделю можно безбоязненно использовать только для покупок (списание за покупку в реестре платёжной системы будет позже зачисления перевода и поручения обработаются в правильном порядке).
• Можно пропустить срок платежа по кредитной карте. Хотя доступный остаток на карте изменится сразу, погашение долга банк выполнит только когда получит платёж, а это может быть и через неделю (и даже больше, если перевод попал на длинные выходные).
• У дебетовых карт некоторых банков есть фишка — начисление процентов на остаток по карте, а не по счёту. Этим пользуются некоторые товарищи, отправляя c2c перед длинными выходными и получая проценты на одни и те же деньги в двух местах: у банка-отправителя на остаток по счёту и у банка-получателя на остаток по карте. При переводе в обратную сторону проценты, соответственно, теряются.

Так как в случае такого перевода нужно «кормить» ещё одного посредника, они очень редко бывают бесплатными, а бесплатный лимит, когда он есть, всё равно сильно ограничен: около 20Кр/мес. Обычная комиссия около 1% min 20р., верхнего ограничения комиссии, как при межбанке, нет. Более того, в этом случае и за зачисление очень многие банки берут комисиию — порядка 0,5% min 30р. Внимательно прочитайте свои тарифы, даже перед тем как предлагать кому-либо отправить вам деньги по номеру карты из другого банка — вы рискуете получить меньше.

Если межбанковские переводы по закону безотзывные, то правила платёжных систем допускают возможность произвести чарджбэк (chargeback) — обратное списание средств, отправленных ошибочно или в результате мошеннических действий (это не обязательно подделка карты или кража её реквизитов, а и прямой обман, например, продавцом), если суметь это платёжной системе доказать.

Пополнение с карты другого банка

Оно же «стягивание» или «всасывание». Специфический способ, в котором инциирует перевод не отправитель, а получатель. В ЛК/МП выбираете что-то вроде «пополнить с карты другого банка», далее всё происходит как при обычной интернет-покупке: вводите все реквизиты карты-донора и сумму, потом подтверждаете перевод кодом из СМС.

Перевод проходит так же через платёжную систему, поэтому все подводные камни предыдущего пункта присутствуют. Кроме комиссии. Это для меня загадка, но карты большинства банков одновременно являются и бесплатными донорами (даже у Сбера, в котором сильно платны все другие способы внешних переводов), и позволяют бесплатно стягивать деньги с других карт. Однако, при неудачном выборе банков, комиссия может взиматься на обоих сторонах перевеода. Обычная величина её — 1% min 30р.

В тарифах комиссии за донорство-стягивание и за card2card формулируются обычно очень мутным канцелярским языком всякий раз по-разному. Ответ на этот вопрос лучше искать в обзорах карт или на форумах. В обыденном языке формулировки достаточно устойчивые: «отправление переводов по номеру карты (исходящий c2c)», «зачисление переводов по номеру карты (входящий c2c)», «стягивание на карту» и «донорство».

Понятно, что этот способ разумно применять только для переводов между своими картами. Оставлять свои CVC в чужих ИБ нехорошо, да и банки, увидя такой перевод, скорее обе карты заблокируют из-за подозрений в мошеннической транзакции.

Денежный перевод «ногами»

Иногда банк так высоко задирает комиссию за переводы, что проще оказывается перенести деньги между банками в наличной форме. Однако и здесь расставлены рогатки. Рассмотрим по порядку.

Снять деньги в кассе/банкомате.

ЦБ очень не любит оборот налички и заставляет не любить его и банки. При снятии крупной суммы с вас могут запросить документы о её происхождении (и происхождение со счетов в другом банке не пройдёт: нужно именно правомерность дохода подтвердить) и рассказ о целях использования, а до представления операцию заблокировать. Если запрошенных документов не предоставить, можно и на полную блокировку счёта нарваться, и даже на попадание в чёрный список ЦБ. При снятии наличных в банкомате, если у карты подходящие лимиты, вероятность попасть на такой запрос меньше. Никогда не дробите операции: все снятия, зачисления и переводы, сколь угодно большие, лучше выполнять в одну операцию, если позволяют лимиты. Множество однотипных операций — это для банка признак нечистоплотности клиента.

Многие банки требуют отлёжки безналичных поступлений. Если полученные таким образом деньги снимать раньше, чем через определённый банком срок (месяц, как правило), дополнительная комиссия доходит до 20%. Это не распространяется на зарплату, пенсию, выданные банком кредиты и перечисления от связанного с банком брокера (но надо быть аккуратным: если перекинуть эти поступления на соседний счёт и снимать деньги с него, то признак особенного поступления может потеряться и комиссию банк возьмёт).

В банковском деле практически всегда используется принцип FIFO (first in, first out — первым зашёл, первым вышел). При списании со счёта в первую очередь списываются деньги, пришедшие первыми. Поэтому поддержание на счёте достаточного буферного остатка проблему отлёжки для текущих операций снимает.

Положить деньги в кассу. Здесь всё просто, только за внесение (и снятие тоже) через кассу мелких сумм (обычно 30, но в каких-то банках может быть и около 100Кр) многие банки начали брать комиссию. Их можно понять: для таких целей есть банкоматы почти на каждом углу (даже есть банкоматов данного конкретного банка мало, скорее всего у него заключены договора с другими о совместном использовании банкоматов; для снятия — почти всегда, для внесения — реже, но тоже есть). Ещё собираются принять закон о необходимости подтверждать происхождение средств при внесении наличных. Это, на мой взгляд, правильно. Пусть лучше банк откажет мне в приёме денег, чем в выдаче.

Внести деньги через банкомат. Тут мы снова сталкиваемся с неодновременностью пополнения баланса карты и зачисления средств на счёт. Последнее обычно происходит после инкассации банкомата (на следующий день или через день). Если деньги вносились через банкомат чужого банка — к этому добавляется ещё и время на формирование и прохождение межбанковского перевода. В течение этого времени действуют все оговорки касательно переводов через платёжные системы.

О транзитных операциях

i Выбор базового банка В чём роль и важность базового банка? Как его правильно выбирать?

ЦБ в последнее время лютует по поводу выявления обналички, финансирования терроризма, теневых финансовых потоков и прочих неучтённых доходов граждан. Соответственно, и банки вынуждены за характером переводов следить и подозрительные вещи пресекать. Одна из подозрительных вещей — транзит, когда свежепоступившие деньги тут же переводятся куда-то дальше по цепочке. Допустим, друг вернул вам долг на одну карточку, вы с неё переправили деньги в другой банк (чтобы, допустим, комиссии за исходящий перевод избежать), и тут же отправили другому другу (тоже, может быть, долг вернуть). Поздравляю вас — вы цепочка транзитчиков, и схлопотать блокировку можете все трое (я думаю, так истории с блокировками за 1000 рублей и появляются). Придётся перед банками объясняться зачем так сложно и нет ли тут цели запутать следственные органы. Потому что такой ваш перевод между банками с их точки зрения экономически бессмысленен (они вообще не воспринимают комиссии за переводы как нечто, что уважающий себя человек будет оптимизировать), а значит злонамерен.

Поэтому таких транзитных переводов надо стараться избегать. Для этого нужно:

• давать деньгам некоторое время отлежаться в банке после их зачисления,
• пользоваться fifo-буферами: по крайней мере формально будут отправляться деньги не только что поступившие, а зачисленные давно (вообще, это просто fair-use банка: деньги копятся и по мелочи тратятся),
• вести расчёты из разных банков (получили деньги в один буфер, отправили из другого),
• по возможности рассчитываться внутри банка.

Если вы в самом деле не занимаетесь никакой противозаконной деятельностью, соблюдать эти правила нетрудно.

Как работают денежные переводы с карты на карту

Несмотря на то, что популярность данного вида переводов с каждым годом растёт все больше, в интернете очень мало информации о том как они работаю «изнутри» и в этой статье я простым языком расскажу что такое p2p-переводы, какие они бывают и как они устроены.

Переводы с карты на карту (они же p2p, card2card, c2c) – это способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт. Для перевода необходимо иметь свою банковскую карту (и желательно деньги на ней) и знать номер карты получателя.

Перевести деньги с карты на карту можно практически в любом интернет-банкинге, но если у вашего банка такой функции нет, то можно воспользоваться сторонними сервисами (гуглим «переводы с карты на карту»).

Преимущества:

• Нет необходимости физически доставлять деньги получателю или в отделения систем денежных переводов — экономия вашего времени;
• Круглосуточная работа сервисов 24х7;
• Быстрое зачисление, в 99% случаев деньги зачисляются в течение 1-2 минут, но по закону деньги могут идти до 5 дней.

• За перевод взымается комиссия (в среднем 1.5% мин. 50 руб., однако некоторые банки по определенным направлениям комиссию не взимают, например,
  при переводе между своими картами или при переводе с карты чужого банка на свою);
• Переводы могут отслеживаться (например, налоговой);
• Лимиты. В среднем максимальная сумма разового перевода составляет до 150 000 RUB, в сутки до 300 000 RUB, в месяц до 1 500 000 RUB;
• Есть вероятность (пусть и незначительная) что деньги могут не зачислиться на карту получателя из-за технических проблем на стороне банка и вы будете вынуждены тратить время на общение с банком и поиск своих денег, процесс этот может затянуться и все это время сумма перевода вам будет недоступна.

Виды p2p-переводов

Внутренние — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в российском банке.

Трансграничные — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке (например, в Украине). Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при переводе за границу как правило намного выше (в среднем 2% + 150 RUB и плюс еще валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.

При трансграничных переводах деньги списываются с вашей карты в рублях, конвертируются по курсу международной платежной системы VISA\Mastercard (как правило курсы МПС не сильно отличаются от ЦБ, узнать точные курсы МПС можно воспользовавшись калькуляторами: Mastercard VISA) в валюту платежной системы (евро или доллар), после чего происходит еще одна конвертация в местную валюту по курсу банка выпустившего карту получателя (тут уже вы где-то 0.5% потеряете, но можете и больше, все зависит от жадности банка). Например, при переводе с российской карты на украинскую будет две конвертации — RUB->USD\EUR->UAH.

Совершать перевод на российских сервисах с использованием карты отправителя выпущенной за границей нельзя. Также нельзя совершать перевод с российской карты на карты локальных платежных систем, таких как белорусская «Белкарт» или китайская «UnionPay», т.е. карта получателя должна быть либо VISA либо Mastercard.

Как это работает?

Для начала давайте рассмотрим участников процесса:

Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк который выпустил карту.

Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком.

Платежная Система. Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает, что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается в ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены).

Также ПС выполняет функции клиринга и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.

ПС бывают международные (VISA, Mastercard и т.д.) и локальные (Белкарт, Элкарт и тд).

Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:

• пройти сертификацию PCI DSS
• получить лицензии VISA\Mastercard
• провести доработки на процессинге
• разработать интерфейсы и т.д.

Верхнеуровнево процесс перевода выглядит следующим образом:

1. Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)

2,3. Реквизиты передаются в банк-эквайер (либо напрямую, либо через сервис-провайдера)

4. Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода

5. Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя и отправляет в банк запрос на перевод

6. Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)

7. Отправитель вводит проверочный код

8. Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно

9. Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя

10. Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю

Но есть нюанс

Когда вы увидели надпись об успешном переводе (и у вас деньги списались, а получателю начислились), на самом деле деньги еще никуда не ушли, успешно прошла только авторизация. Деньги уйдут на следующий день, после того как в конце операционного дня ПС проведет клиринг и сообщит банку-эмитенту карты отправителя, что ему необходимо отправить деньги в банк-эмитент карты получателя, а также выставит отдельный счет для оплаты комиссии в пользу ПС. Именно поэтому иногда переводы задерживаются, так как некоторые банки ждут завершения фактических расчетов, которые происходят только на следующий день.

Банковский клиринг — это взаимозачет, выглядит следующим образом:

• Вася перевел из банка «А» в банк «Б» 200 рублей
• Оля перевела из банка «А» в банк «Б» 100 рублей
• Костя перевел из банка «Б» в банк «А» 400 рублей

Юридические артефакты

Оферта — это договор между физическим лицом и банком-эквайером на совершение p2p-перевода. Когда вы совершаете перевод вы проставляете галочку о том, что соглашаетесь с условиями оферты (иногда она бывает проставлена по умолчанию). Если у вас возникнут проблемы с переводом, то де-юре вам нужно обращаться в банк-эквайер по реквизитам указанным в оферте. Де-факто первым делом лучше попробовать воспользоваться контактами техподдержки сервиса в котором вы совершали перевод.

Обращаю внимание что если вы переводите деньги, например, на сайте банка «А» то в оферте, особенно у маленьких банков и у финансовых сервисов может быть указан другой банк — «Б», и юридически вы предъявить в банк «А» ничего не сможете, так как услугу по переводу вам оказывал в данном случае банк «Б».

ФЗ-161 «О национальной платежной системе» — этот ФЗ, который должны соблюдать все банки-эквайеры, следит за соблюдением данного закона ЦБ РФ. Если вас как физ.лицо обидел какой-то банк, например, вы совершили перевод с карты на карту и он не дошел в течении 5 календарных дней до получателя и деньги не вернулись (это максимальный срок по данному ФЗ), а банк отказывается вам помогать в решении данного вопроса, то вы можете написать жалобу в ЦБ — это может помочь.

Правила платежных систем (VISA, Mastercard , МИР ) — все банки эмитирующе карты являются членами ПС, и обязаны следовать правилам ПС, при нарушении этих правил банк может получить большой штраф. В целом для общего развития правила можно прочитать, чтобы понимать, чем руководствуются банки. Однако физ.лица обратиться в ПС с жалобой на нарушение банком правил не могут, так как физ. лица не являются членами ПС. Как говорилось в фильме Пираты карибского моря — «Кодекс пиратский и наши законы писаны для нас» 🙂

За что мы платим комиссию

Комиссия за p2p-перевод состоит из:

1. Комиссии ПС — комиссия которую взимает ПС за то, что выступает связующим звеном между всеми банками и осуществляет клиринг. Но если перевод осуществляется между клиентами одного и того-же банка (или в некоторых случаях одного и того же процессинга), то запрос на авторизацию в ПС не идет и соответственно для банка такие переводы бесплатны (но это не значит, что они будут бесплатны для клиентов).
2. Комиссии банка-эквайера — банк-эквайер получает свою долю от комиссии ПС за то, что непосредственно оказывает услугу по переводам, поддерживает инфраструктуру и тд. Таким образом стимулируется развитие рынка безналичных переводов.
3. Комиссии сайта на котором расположен сервис p2p-переводов. Если вы переводите деньги, например, на условном сайте «переведиденьги.рф» или какого-нибудь маленького банка который не является эквайером, то как правило сайт\банк тоже зарабатывают небольшой процент на каждом переводе.
4. Комиссии сервис-провайдераза посредничество (если он есть).

На комиссии также можно сэкономить, воспользовавшись Системой Быстрых Платежей, но это уже тема для отдельной статьи.

Как перевести деньги с карты на карту: все о денежных переводах

Делать денежные переводы не так страшно, как думает старшее поколение. Есть много способов, с которыми не надо бояться процентов за операции. Из нашей статьи вы узнаете, как можно быстро отправить деньги и не потерять на комиссии.

Не так далеко мы ушли от тех времен, когда для перевода денег родным и близким нужно было идти в отделение банка или на почту. Отстоять очередь, заполнить гору бланков и ждать несколько часов, а то и дней, чтобы адресат их получил.

Чтобы сегодня поделиться определённой суммой, можно даже не вставать с дивана. Обязательно покажите эту статью старшему поколению, если они все еще пользуются старым способом денежного перевода.

Что такое денежный перевод

Несмотря на то, что денежный перевод — операция приватная, участвуют в ней три лица: отправитель, получатель и посредник — тот, кто доставляет деньги. Это может быть банк или платежная система.

Быстрее всего деньги можно отправить с помощью мобильного приложения, через сайт или платежные системы. Обычно денежный перевод доходит мгновенно, но на эту операцию выделяется до трех рабочих дней.

Если вы хотите перевести средства тому, у кого карта числится не в том же банке, что и у вас, то за это может взиматься комиссия. Обычно это 1-1,5% от суммы перевода. Некоторые банки устанавливают лимит на перевод средств в месяц, и это тоже нужно учитывать.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Какие виды денежных переводов бывают

Деньги можно отправить в двух форматах.

• Безналичный перевод.

Достаточно знать номер карты получателя и его имя (будет отображаться в мобильном приложении) или номер телефона.

• Наличный перевод.

Для этого нужно сходить в отделение банка или Почты России. Средства отправляют по номеру счета или по паспортным данным получателя.

По номеру счета

Перевод по номеру счета, или по реквизитам — это классический способ. Можно сделать его как онлайн, так и офлайн — прийти в отделение банка с паспортом, заполнить бланк с реквизитами получателя и номером счета. Тот, кому вы отправили деньги, может их получить практически мгновенно.

Как правило, комиссия за внутрибанковские переводы не взимается, и сумма может быть любой. Некоторые банки устанавливают лимит на бесплатные переводы (например, до 600 тысяч рублей в месяц), сверх этой суммы будет браться комиссия.

Если переводить деньги из одного банка в другой, то придётся раскошелиться на комиссионные, и в некоторых случаях они могут составить до 6%, а сам перевод — идти до трех рабочих дней.

Некоторые банки берут фиксированную плату за перевод по номеру счета, что выгодно при крупных переводах. Например, в Совкомбанке такая комиссия составляет всего 50 рублей, независимо от суммы, которую нужно отправить.

С карты на карту

Самый простой и популярный способ переводов – с карты на карту. Не нужно забивать голову лишней информацией, достаточно только знать номер дебетовой карты получателя.

Если отправитель просит у вас информацию о сроке действия карты и CVR-код с оборота, то это повод бить тревогу — возможно, вы имеете дело с мошенниками.

Повторим: для перевода с карты на карту нужно указать лишь цифры с ее внешней стороны.

Делать такой перевод удобнее всего через мобильное приложение своего банка (вкладка «По номеру карты»).

За внутрибанковские переводы комиссия не взимается, а за перевод на карту другого банка нужно будет заплатить комиссию (обычно не более 1,5% от суммы). Но в последнее время многие банки отказываются от этого и не берут проценты за перевод.

По номеру телефона

Перевести деньги по номеру телефона так же легко, как и по номеру карты – достаточно в мобильном приложении указать номер получателя. И на экране сразу же отобразится название банка и имя того, кому необходимо отправить деньги.

Через мобильное приложение

Мобильное приложение банка поможет решить многие ситуации – не только отправить деньги, но и следить за своими финансами.

Приложения доступны для установки на все смартфоны, они постоянно обновляются и совершенствуются. Они удобны еще и тем, что всегда под рукой, в буквальном смысле. Но некоторые из них настолько мудреные, что найти нужную вкладку с первого, а то и со второго раза не получится.

Мобильное приложение Совкомбанка интуитивно понятное и простое в использовании: лёгкая навигация, управление счетом, много удобных и понятных функций. Даже бабушка разберется, будьте уверены.

Совет от банка:

Практически каждый банк берёт плату за оповещения в виде СМС или Push-уведомлений. Вы можете отказаться от этой услуги и сэкономить до 600 рублей в год.

Но в таком случае вы не будете получать информацию о совершаемых операциях в режиме реального времени и рискуете потерять контроль над своими финансами. В любом случае решать только вам.

С компьютера

Раньше сделать денежный перевод с компьютера было довольно сложно: сначала нужно было получить пароль в банкомате, ввести его на сайте, затем пройти двухшаговую проверку, и только потом совершить операцию. Сейчас ситуация изменилась.

Например, на сайте Совкомбанка вы можете совершать денежные операции без регистрации. Делать это могут абсолютно все, даже те, кто не является клиентом банка.

На вкладке «Платежи» достаточно выбрать функцию «Переводы с карты на карту», ввести данные и совершить платёж. Вы можете не переживать, все операции защищены и строго конфиденциальны.

Рассмотрим ситуацию. Артём уехал зимовать в Таиланд на 7 месяцев. Деньги работодатель перечислял ему на карту, с которой тот оплачивал коммунальные платежи в России и кредиты через личный кабинет на сайте банка.

Перед поездкой Артём получил пароль от личного кабинета в банкомате банка, прошел проверку на сайте, и каждый раз вводил его, заходя в личный кабинет.

Проблемы начались после того, как срок действия пароля истёк — через 2 месяца. Артём не смог заходить в личный кабинет и оплачивать счета, а нужных банкоматов в чужой стране не было. Банк дистанционно не мог помочь, и в итоге образовались просрочки по кредитам за 3 месяца и долг по коммуналке.

Вывод: перед длительным путешествием проверяйте свою финансовую защищённость. И устанавливайте приложение банка на смартфон, чтобы доступ был в любой момент.

Через банки и платёжные системы

Перевод денег через банк подразумевает личный визит. Нужно заполнить бланк, указать свои данные, ФИО получателя, название банка и его реквизиты. Деньги дойдут мгновенно, и человек сможет их получить в кассе при предъявлении паспорта.

Внутрибанковские переводы не облагаются комиссией, а за перевод в другой банк нужно будет заплатить. Размер самого перевода безграничен.

Через платёжные системы (например, Золотую корону) удобно переводить деньги по стране и в ближнее зарубежье. Потребуется только паспорт и данные получателя. Комиссия за перевод зависит от суммы и страны назначения.

Система быстрых платежей

В 2019 году в России заработала Система быстрых платежей (СБП). В неё входят несколько десятков банков, внутри которых можно совершать переводы до 100 тысяч рублей без комиссии, сверх этой суммы нужно будет доплатить 0,5%.

Нужно чтобы банки, между которыми вы переводите деньги, входили в СБП. Переводить нужные суммы можно по номеру телефона из мобильного приложения любого банка.

Всегда перед отправкой денег несколько раз проверяйте введенную информацию — одна неверная цифра может «растворить» перевод в неизвестности, и потом долго придется его искать.

Перед тем, как воспользоваться услугами платежной системы, проверьте ее на сайте Банка России — она должна быть в реестре, иначе вы рискуете потерять свои деньги.

Если вам нужно отправить деньги в населенный пункт, где есть только Почта России, то придется вернуться к старому проверенному способу. Отделения почты есть в самых далёких и глухих уголках страны, значит, и деньги вы сможете туда отправить. Вот только идти перевод будет примерно два дня.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку до 24 месяцев. Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Через банкомат

Как перевести деньги, если вы вообще не пользуетесь мобильными приложениями банков? Если у вас есть привычка оплачивать услуги ЖКХ и мобильную связь через банкомат, то знайте, что и деньги вы можете переводить таким же образом.

Интерфейс банковских терминалов может немного отличаться. Но общий алгоритм действий такой:

Банковский перевод: что это такое и как сделать платеж

У большинства россиян открыты банковские счета, на которые им поступает заработная плата, пенсия, стипендия и другие средства. С этих счетов граждане также проводят различные расходные операции: оплачивают услуги ЖКХ, сотовых операторов, переводят деньги друг другу, рассчитываются за товары и услуги. По российскому законодательству расчетные счета открыты также всем юридическим лицам. Без банковского счета компаниям запрещено заниматься какой-либо финансовой деятельностью.

Но что такое банковский перевод, как его сделать и какой при этом происходит процесс списания и зачисления для большинства остается непонятным. Безналичные способы оплаты проходят внутри банка, и остаются скрытыми для обывателя. Бробанк собрал информацию о том, что же это такое, а также как происходят межбанковские и внутрибанковские расчеты между клиентами.

1. Что такое реквизиты и перевод в банке
2. Банковские переводы по платежкам
3. Межбанковские переводы и корсчета
4. Как информируют при поступлении денег на счет
5. Внутрибанковские переводы
6. Межгосударственные банковские переводы

Что такое реквизиты и перевод в банке

При открытии банковского счета любому физическому или юридическому лицу присваиваются уникальные реквизиты. Они не повторяются больше нигде и никогда. Нет двух клиентов с одинаковыми номерами счетов, это отслеживает АБС — автоматизированная банковская система. Также и сам банк при регистрации в Центробанке России получает уникальные реквизиты.

Для совершения банковского перевода отправитель средств создает платежное поручение. Такие документы при безналичных расчетах формируют как физические, так и юридические лица.

Для этого клиенты используют два варианта передачи распоряжения банку:

• платежное поручение, напечатанное на бумаге;
• электронное платежное поручение, которое формируется пользователем: в интернет-банке, мобильном приложении или в системе Банк-Клиент для юридических лиц.

Платежное поручение — это распоряжение банку на отправку денег с текущего счета плательщика на счет другого лица. Счет получателя денег может быть открыт в том же финансовом учреждении или любом другом. Как в внутри РФ, так и за пределами страны банка-отправителя.

• расчеты по кредитным и дебетовым картам;
• оплата в интернет-банке или мобильном приложении банковским переводом за услуги ЖКХ, сотового оператора, в оплату налогов, штрафов;
• безналичные расчеты за товары и услуги между частными лицами и компаниями или только юридическими лицами, совершенные по картам или платежными поручениями;
• перечисление денег между клиентскими счетами внутри одного или разных банков.

В платежке на банковский перевод полностью указаны реквизиты двух обслуживающих банков, а также данные плательщика и получателя. Банк, который исполняет пересылку средств, принимает расчетный документ в безоговорочном порядке и исполняет его, если на расчетном счете отправителя достаточная сумма для проведения платежа.

Банковские переводы по платежкам

• наименование обслуживающего банка;
• наименование банка получателя;
• банковские идентификационные номера (БИК) двух финансовых организаций, между которыми происходит пересылка средств;
• полное наименование организации отправителя или ФИО, если это физическое лицо;
• расчетный счет, с которого происходит перечисление денег;
• ОКПО плательщика;
• ИНН отправителя;
• сумма переводимых средств цифрами и прописью;
• содержание сделки, которое должно отражать суть перевода и соответствовать российскому законодательству;
• полное наименование организации получателя или ФИО, если это физическое лицо;
• расчетный счет, куда производится зачисление денег;
• ИНН получателя.

Если банк-отправитель выявляет какие-то ошибки в платежном поручении, то он вправе не исполнять его. Сотрудники кредитной организации обязаны вернуть клиенту электронный документ или бумажную платежку для устранения неточностей в реквизитах или назначении платежа.

Межбанковские переводы и корсчета

• ЛОРО — счет Центрального банка страны в определенном кредитном учреждении;
• НОСТРО — счет, открытый кредитно-финансовой организации в Банке России.

Для понимания того, как проходит процедура перевода денег между банковскими учреждениями, рассмотрим такой пример:

Отправитель А дает поручение банку ХХХ направить деньги получателю В, которому открыт счет в банке YYY. По платежке банк А списывает, указанную сумму со счета клиента А. Посредством транзитного счета деньги попадают на корсчет в Центробанк России, где банковский перевод подлежит проверке на соответствие действующему законодательству РФ. Если все данные верны, то средства зачисляют на транзитный счет банка YYY. Банк-получатель YYY проверяет наличие вписанного в платежке номера расчетного счета и имени клиента в своей базе данных.

Если такой клиент В не найден, то платеж возвращается в Центробанк, а оттуда и в банк отправителя А с указанием о том, что данный получатель не найден или указанный расчетный счет не существует. Банк ХХХ обязан внести изменения в сформированное платежное поручение или вернуть деньги отправителю В. Банк отправителя ХХХ, при этом, не несет ответственности за допущенные ошибки в платежном поручении, он только исполняет распоряжение, данное ему владельцем счета А.

Как информируют при поступлении денег на счет

Когда платежное получение приобретает статус «Исполнено», вернуть деньги по инициативе отправителя нельзя. Средства, переведенные через банки, зачисляются на счета получателей до 3-х рабочих дней.

О том зачислены средства получателю или нет, может проинформировать только владелец счета.

Банк получателя не имеет права давать такую информацию никому кроме самого лица, которому открыт данный счет. Поэтому бессмысленно звонить в банк контрагента и пытаться получить ответ на вопрос дошли деньги или нет.

Если, по утверждению получателя, деньги так и не поступили на его расчетный счет можно заказать банковское расследование. Для этого отправителю средств потребуется обратиться в свой обслуживающий банк и указать номер документа, дату операции и сумму «потерянной» платежки. Здесь же понадобится подать заявление на розыск банковского перевода.

Пока не истекли 3 дня с даты отправки средств заказывать поиск бессмысленно. Иногда бывает и так, что спустя отведенное время деньги «самостоятельно» возвращаются отправителю. Это происходит при обнаружении ошибок в данных клиента-получателя или реквизитах банка-получателя.

Внутрибанковские переводы

Переводы средств между разными филиалами одного банка происходят в разы быстрее, чем межбанковские. Для внутрибанковских переводов не задействуются корсчета. Все операции проходят внутри одного кредитно-финансового учреждения.

Еще быстрее происходит расчет между клиентами, если отправитель и получатель обслуживаются в одном филиале. В этом случае денежные средства списываются напрямую с дебета счета плательщика и зачисляются на кредит счета получателя. Транзакция фиксируется мгновенно, как только специалист банка вводит в систему платежное поручение или подтверждает операцию, проведенную в Банк-Клиенте, интернет-банке или мобильном приложении.

Межгосударственные банковские переводы

Для проведения международных банковских переводов создана система SWIFT и другие подобные ей способы передачи данных. По сути, СВИФТ не переводит деньги, а только передает информацию об операции. В системе поддерживается один из типов сообщений МТ103, который позволяет одному банковскому учреждению давать распоряжение другому на перечисление денег между счетами клиентов этих банков. При этом сама система контролирует действия всех банков-участников перевода, чтобы средства были списаны и зачислены быстро и безопасно.

Не все транзакции межгосударственного перечисления проходят по прямому пути. Гораздо чаще у международного перевода длинная цепочка переходов между банками, у которых открыты взаимные корреспондентские счета. Чем больше банков-участников перевода средств, тем дороже обходится банковский перевод отправителю.

• списание суммы с баланса отправителя;
• зачисление на корсчет банка-отправителя;
• перевод между корсчетами банков-посредников;
• зачисление на корсчет банка-получателя;
• зачисление на счет получателя.

Такая пересылка между банками в разных государствах длиться до 7-ми банковских дней. Систему СВИФТ переводом используют и для внутригосударственных переводов. С ее помощью проходят расчеты как между контрагентами юридическими лицами, так и между физическими.