Как бороться с черными коллекторами

Достали коллекторы. Как сборщиков долгов поставить на место?

Столкнуться с коллекторами может каждый, кто затянул погашение долга. Как вести себя с ними, чтобы отстоять собственные права и сохранить свои нервы?

С кем можно вообще не общаться?

Все коллекторы обязаны действовать в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“».

По этому закону кредитор, будь то банк, МФО, кредитный потребительский кооператив (КПК) или частное лицо, может привлечь только одно коллекторское агентство. При этом он обязан в течение 30 рабочих дней сообщить должнику о том, что нанял коллектора. Если кредитор продал ваш долг коллектору, вы должны получить от него уведомление об уступке прав требования.

Поэтому, если вам звонит коллектор, а официальное сообщение от кредитора еще не получено, проверьте, не мошенник ли это. По закону общаться по поводу просроченных долгов может только представитель коллекторского агентства, входящего в государственный реестр. Ведет его Федеральная служба судебных приставов, размещен он на ее сайте www.fssprus.ru.

При этом если нет официального уведомления от кредитора, то должник имеет право отказаться разговаривать и с законно действующим коллектором.

Каковы границы полномочий самих коллекторов? Рассказывает первый заместитель начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ильшат Янгиров.

Что коллекторам разрешено по закону?

· Звонить должнику с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Звонков должно быть не больше одного в сутки, двух в неделю и восьми в месяц. При этом коллектор обязательно должен назвать свое имя и кредитора, которого он представляет.

· Отправлять должнику телеграфные, текстовые и голосовые сообщения с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. При этом делать он это вправе не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц. Сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности без указания ее размера и структуры.

· Встречаться с должником не более одного раза в неделю.

· Общаться с родственниками должника или третьими лицами. Но при одном важном условии: заемщик должен дать на то свое письменное согласие (например, когда получал деньги), а близкие против такого общения не возражают. Родные и друзья должника в любой момент, даже устно по телефону, могут отказаться от дальнейших встреч и разговоров с коллектором. Если же должник хочет отозвать свое согласие на взаимодействие с третьими лицами, нужно направить кредитору или коллектору заявление: через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо лично под расписку.

· Если кредитор в договоре с заемщиком предлагает прописать другие способы или частоту общения с коллектором, то должник вправе от такого предложения отказаться.

Эти права коллекторов и ограничения в их реализации описаны в пп. 3 и 5 ст. 7 закона № 230-ФЗ.

Что коллекторам запрещено?

· Скрывать свой номер телефона или электронной почты.

· Оказывать психологическое давление на должника и тем более — унижать его.

· Давать неверную информацию по поводу суммы долга и сроков погашения, обращения в суд и уголовного преследования. Даже если коллектор перекупает долг, условия по кредиту или займу — сумма долга, проценты, пени и штрафы — остаются прежними. Но можно снизить их, заключив новый договор уже с коллектором.

· Заявлять о своей принадлежности к госорганам, вводя тем самым в заблуждение людей, с которыми он общается.

· Раскрывать сведения о должнике и его долге третьим лицам, в том числе в интернете или другими публичными способами.

· Применять физическую силу, опасные для жизни и здоровья должника методы либо угрожать применением таких методов.

· Уничтожать или повреждать имущество должника либо угрожать этим.

Запреты эти указаны в п.2 и п. 3 ст. 6 закона № 230-ФЗ. Если коллектор их нарушил и своими действиями причинил должнику либо его близким убытки или просто моральный вред, коллекторской организации грозит штраф до 2 млн руб.

С кого нельзя требовать долг?

Ни кредитор, ни коллектор, согласно п.1 ст. 7 закона № 230-ФЗ, не могут требовать от вас погашения долга, если вы:

• лечитесь в стационарном учреждении;

• оказались лишены дееспособности или ограничены в ней;

• инвалид первой группы;

• несовершеннолетний (за исключением случая, когда суд или орган опеки и попечительства признал вас полностью дееспособным — эмансипированным несовершеннолетним).

«Но все эти обстоятельства нужно подтвердить коллекторскому агентству документально. Только тогда оно перестанет надоедать должнику звонками и письмами. И, кроме того, долг сам по себе никуда не исчезнет, штрафы и пени продолжат его увеличивать», — обращает внимание Ильшат Янгиров.

Как отказаться от общения с коллектором?

Закон разрешает должнику прекратить личные встречи и беседы с коллектором через четыре месяца с момента просрочки платежа. Для этого нужно написать в коллекторскую организацию или кредитору заявление, в котором вы прямо заявляете о своем намерении.

Лучше всего направить такое заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или вручить его лично под расписку. Если документ составлен неправильно, то адресат обязан в течение 10 дней после того, как получит ваше заявление, разъяснить, как правильно его оформить.

При этом важно понимать: когда вы прекратите общение с коллектором, кредитор передаст дело в суд. Если суд примет решение в его пользу, за дело возьмутся уже судебные приставы. Чтобы погасить долги, они имеют право арестовать счета должника, описать имущество и продать.

Автоматически прервется общение с кредиторами и коллекторами, если должник начнет процедуру личного банкротства. Все долговые вопросы в этом случае урегулирует финансовый управляющий, которого назначит арбитражный суд.

Куда жаловаться на кредиторов и коллекторов?

На действия легально действующего банка или МФЦ, включенного в реестр ЦБ РФ, можно пожаловаться в Банк России. На действия легального коллектора — в Федеральную службу судебных приставов, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств и Роспотребнадзор. Жалобы можно отправить не выходя из дома: через интернет-приемные этих организаций.

Приложите к заявлению все данные, которые вам удалось собрать: справку об отсутствии долгов из банка, МФО или КПК, запись разговора с коллектором. Укажите, что вы уже обращались к кредитору и коллектору, но это не дало результата.

Если же вас донимает «черный кредитор» (то есть такая организация, которая не имеет лицензии ЦБ РФ на выдачу кредитов и займов) или коллектор, которого нет в реестре Федеральной службы судебных приставов, нужно обратиться в полицию. Мошенники — это уже компетенция правоохранительных органов.

Что делать, если вы столкнулись с «черными коллекторами»?

Несмотря на то, что деятельность коллекторов полностью легальная и регламентируется федеральным законом, а у самих профессиональных коллекторов есть строгий свод правил, время от времени, клиенты все равно сталкиваются с непорядочными представителями профессии. Своим поведением они не только бросают тень на всю сферу, но и применяют запрещенные методы психологического и даже физического воздействия на человека. Агентство «Право Онлайн» решило еще раз напомнить, как должны вести себя законные представители и что делать в том случае, если вы столкнулись с «черными коллекторами».

Любой здравомыслящий человек понимает, для чего работают коллекторские агентства. Потому что помимо прав и обязанностей, существуют еще и последствия действий, то, за что придется ответить в рамках закона. И никто не будет спорить, что возврат долгов — такая же важная составляющая экономики страны, как, например, работа банков или МФО, выдающих заемные средства населению. Современные коллекторы не преследуют цели запугивать должника и не призывают погасить долг любой ценой. Напротив, они заинтересованы в выстраивании с должником конструктивного диалога для поиска решений выхода из трудной финансовой ситуации.

Права коллекторов закреплены в Федеральном законе № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). По его условиям кредитные организации могут передавать сведения о должнике состоящим в государственном реестре агентствам. Согласия должника, при этом, не требуется. Государство очень строго регулирует данную сферу, ограничивая способы воздействия на должников и защищая интересы и права заемщиков. Однако права у коллекторов все же есть.

• Они имеют право звонить и писать SMS должнику строго с 8 до 22 по будням и с 9 до 20 по выходным. В неделю допускается совершение не более 2 звонков и 2 сообщений в день;
• Законом не запрещены личные встречи с должником по месту жительства, но не чаще 1 раза в неделю;
• Коллекторы могут выяснить намерения должника в вопросе погашения долга, узнавать о его платежеспособности, но делать это в спокойном уважительном тоне;
• Сотрудники агентства могут предлагать варианты погашения задолженности.
• Коллекторы могут взаимодействовать с должником не менее 4 месяцев с момента образования задолженности;
• Агентство может обращаться в суд для взыскания просроченной задолженности. Важно помнить, что большинство судебных решений выносится в пользу агентств, и должник будет обязан выплатить задолженность.

Цивилизованные представители коллекторских агентств вступая в диалог с клиентом, всегда представляются, называют свою компанию, сообщают ее регистрационные данные.

Итак, что делать, если вы столкнулись с коллекторами, которые нарушили все вышеописанные правила, позволяли себе оскорбления, угрозы, приемы психологического давления и даже физического воздействия?

• Если действия коллекторов кажутся вам неправомерными и переходят рамки разумного, первое, что нужно сделать, это узнать, какую компанию представляет взыскатель. Эта информация поможет вам узнать, есть ли данное агентство в реестре зарегистрированных на сайте ФССП и понять, насколько законны его действия. Обратитесь в Федеральную службу судебных приставов по надзору за коллекторами. По вашему заявлению они должны провести проверку и выявить факт нарушений.
• Обратитесь в правоохранительные органы с заявлением, особенно, если от слов представители перешли к действиям — опубликовали порочащие честь и достоинство сведения в Интернете, испортили входную дверь или просто угрожали вам и вашим близким.

Для того, чтобы заявление было убедительным, предоставьте доказательства.

1. Постарайтесь зафиксировать сообщения, звонки, sms-сообщения. Лучше засвидетельствовать распечатки текстовых сообщений у нотариуса. Но это необязательно;
2. Сделайте видеозапись встречи с коллектором;
3. Запишите разговор по телефону;
4. Найдите свидетелей применения к вам незаконных методов со стороны «черных коллекторов».

• Обратитесь в Следственный комитет РФ, если просьба вернуть деньги больше похожа на вымогательство. А это уже уголовное преступление.
• Обратитесь в прокуратуру, если вам и вашим близким угрожают физической расправой. Приложите к заявлению копии заявлений, которые уже направляли, например, в полицию.

Несмотря на то, что «черные коллекторы» все еще встречаются на рынке взыскания, отметим, что их число уменьшается с каждым годом. Поскольку ни одно цивилизованное агентство не будет рисковать своей репутацией, применяя незаконные методы воздействия на должника. Во-первых, это просто неразумно, во-вторых, цена ошибка слишком высока — быть исключенным из государственного реестра. И, наконец, эти методы просто неэффективны в реалиях современной жизни, так уже давно никто не работает и это понимает подавляющее число игроков.

Помните, что закон всегда на вашей стороне, однако не забывайте и о том, что нужно исполнять свои обязательства перед ним. Желаем вам финансового благополучия и успешного закрытия всех долгов.

Как справиться с коллекторами?

Если долг передали коллекторам – значит, спокойная жизнь закончена. Профессиональные взыскатели будут постоянно звонить, угрожать порчей имущества, шантажировать «сливом» ваших личных данных в сеть. Такая картинка всплывает в голове, когда речь заходит о коллекторских агентствах. Мало кто знает, что перечисленные методы «воздействия» на должников – незаконны. И профессиональные взыскатели могут быть привлечены за их применение к ответственности, вплоть до заключения под стражу.

Какие долги можно передать коллекторам?

Коллекторам можно передать долги по кредитам и займам, договорам поставки, подрядным соглашениям. Запрещено передавать профессиональным взыскателям задолженности по алиментам, ЖКХ, спорам между супругами, бюджетные долги (ими занимается Федеральная служба судебных приставов – ФССП РФ), а также различные компенсации – морального и материального вреда, нанесения вреда здоровью и жизни человека.

Банк продает коллекторам долг, по которому не платили более 90 дней. Если платеж просрочили на месяц или несколько дней – финансово-кредитная организация будет самостоятельно пытаться воздействовать на должника, например, с помощью штрафов и пени.

Кроме этого, долг нельзя передать третьим лицам (коллекторам), если это не было оговорено заранее, при подписании договора. В законе прямо не прописан этот факт, однако есть прецедентное решение Верховного суда. Рассматривая дело жительницы Новосибирска, чей долг по кредитной карте передали коллекторам, он указал, что должника необходимо заранее уведомлять о возможности продажи его долга третьим лицам.

«Черные» и «белые» коллекторы

Заниматься взысканием долгов может только компания, входящая в официальный государственный реестр, который ведет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Сейчас в этом реестре порядка 500 компаний, наделенных таким правом. Список находится в отрытом доступе, чтобы каждый гражданин или юрлицо могли проверить, с кем имеют дело.

Если компания или лицо, предъявляющая вам претензии, не является резидентом реестра – вы можете обратиться с жалобой в ФССП. В Кодексе административных правонарушений предусмотрены финансовые санкции для нелегальных взыскателей: от 50 тыс. до 500 тыс. – для физлиц, от 200 тыс. до 2 млн руб. – для юридических лиц.

Кроме этого, пожаловаться на «черных» коллекторов можно в профессиональные или саморегулируемые организации – «МиР», НАПКА и другие. Как следует из статистики жалоб НАПКА за первое полугодие 2021 г., именно нелегальные коллекторы чаще всего пытаются взыскать долги незаконными способами. Порядка 25% обращений, поданных в январе-мае, касается коллекторов, не упомянутых в реестре ФССП.

Как коллекторы могут воздействовать на должников?

Коллекторы могут лично встречаться с должником, звонить ему, направлять голосовые и текстовые сообщения. Частота и продолжительность этих действий оговорена в Федеральном законе «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…».

В нем сказано, что коллекторы могут звонить должнику не более одного раза в сутки с 8 до 22 часов по будням и с 9 до 20 часов в выходные дни. В неделю таких звонков должно быть не более двух, в месяц – не более 8. Текстовых и голосовых сообщений не может быть более двух в сутки, 4 в неделю и 16 в месяц. При этом количество почтовых отправлений закон не ограничивает. В разговоре с должником коллектор обязан назвать ФИО, организацию, которую он представляет, и четко обозначить предмет беседы – природу и размер долга, о котором идет речь.

Личные встречи должника и коллектора не должны случаться 1 раза в неделю. Во время них взыскатель не должен физически воздействовать на должника. Хватание за руку, толчки и проч. – считается нарушением закона. Если речь идет об избиении или угрозах физической расправы – дело может закончиться для коллектора уголовным сроком.

Коллектор не может звонить на работу должнику, его родственникам и друзьям, если не имеется соответствующего письменного согласия и от самого должника, и от третьих лиц. Также взыскатели не могут портить имущество должника – например, писать на его личном автомобиле или входной двери «должник». Угрозы порчи имущества тоже противозаконны, запрещены арест и изъятие имущества должника – такие полномочия есть только у ФССП при наличии соответствующего решения суда.

Профессиональный взыскатель не может прибегать к шантажу и обману. Например, утверждать, что за неисполнение обязательств должника могут посадить в тюрьму – это утверждение не соответствует действительности. При этом коллектор имеет право обратиться в суд с иском об истребовании долга.

Если должник не согласен с предъявленными требованиями

Бывает так, что коллекторы пытаются взыскать долг с человека, который не имеет к нему отношения. Зачастую это ошибка не самого взыскателя, а заемщика, который намеренно вводит кредиторов в заблуждение. Если вы оказались в такой ситуации, не нужно игнорировать звонки коллекторов или пытаться выяснить с ними отношения. Доказать вашу правоту поможет только конструктивный диалог и документарные доказательства.

В ФССП рекомендуют при несогласии с наличием долга или его размером написать письменное обращение кредитору или компании, представляющей его интересы. Ст. 230 вышеназванного Федерального закона обязывает вторую сторону подробно ответить на такое обращение в течение 30 дней.

«Получив исчерпывающую информацию о задолженности, следует ее оценить и принять решение об обоснованности или необоснованности требований. По результатам целесообразно повторно письменно обратиться к кредитору или лицу, действующему от его имени указав свои обоснованные сомнения и предложив скорректировать требования в соответствии с вашими предложениями. В случае не достижения соглашения необходимо обратиться в суд. Ответчиком в исковом заявлении следует указать организацию, в пользу которой осуществляется взыскание задолженности», – говорят судебные приставы.

Допустим, с вас пытаются взыскать долг по банковскому кредиту и «накапавшие» по нему штрафы и пени. Если долг реально существует – значит, у банка, который выдал кредит, должны быть оригиналы договоров с вашей подписью, копии паспорта и прочие документы. Их необходимо запросить, чтобы точно удостовериться – долг принадлежит именно вам, а не неизвестному лицу, указавшему ваши контактные данные.

Можно ли отказаться от общения с коллекторами?

Для этого нужно заполнить специальную форму, утвержденную уполномоченным органом. Она направляется в письменном виде через нотариуса или заказным письмом с уведомлением о вручении.

В заявлении о том, что взаимодействие с должником будет осуществляться через представителя, нужно указать ФИО представителя, его номер телефона, почтовый адрес и электронную почту. При этом в законе подчеркивается, что представителем должника в таких случаях может быть только адвокат.

Важно, что заявления об отказе или взаимодействии через представителя должны быть направлены кредитору (или его представителю) в течение четырех месяцев после возникновения просрочки. Если вы полгода лично общались с коллекторами, а потом решили оформить отказ или передать их своему представителю – это будет незаконным требованием.

Куда жаловаться на коллекторов

Если действия коллекторов нарушают рамки, обозначенные федеральным законом, вы можете обратиться с жалобой в государственные ведомства и профессиональные организации. Лучше, если к вашему обращению будут прикреплены доказательства произвола профессиональных взыскателей. Например, записи телефонных разговоров с угрозами, фотографии или видео испорченного имущества и проч.

В зависимости от характера допущенного нарушения жалобы рассматривают СРО, ФССП, полиция, прокуратура или Роскомнадзор. Если коллекторы пытаются проникнуть в ваше жилище, портят имущество или угрожают вам – необходимо написать заявление в полицию. Многие эксперты также советуют дополнительно направить сообщение о противоправных действиях взыскателей в прокуратуру.

Если коллектор требует отдать долг наличными, отдать в счет обязательств какое-либо имущество – это также повод обратиться в правоохранительные органы. Данные действия могут быть квалифицированы как вымогательство. Все выплаты по долгам осуществляются только посредством переводов на банковские счета.

Если вы обнаружили коллектора-«нелегала» – обращайтесь в ФССП. При это постарайтесь собрать как можно больше сведений: как взыскатель взаимодействовал с вами, от имени какой организации действовал.

Если коллекторы «слили» ваши личные данные (ФИО, телефон, адрес) в сеть, то вы можете обратиться в Роскомнадзор. Такие действия – прямое нарушение ФЗ «О персональных данных». С 1 марта 2021 г. его требования значительно ужесточились. Теперь чтобы обрабатывать и использовать персональные данные граждан, нужно получить от них четкое согласие. Лучше в письменной форме.

Таким образом, если вы знаете свои права и имеете четкое представление о границах полномочий коллекторов, у вас не возникнет проблем. Осознавая осведомленность должника, профессиональные взыскатели (особенно если речь идет о «черных» коллекторах) не станут злоупотреблять своими полномочиями, дабы не нарваться на проверки правоохранительных органов, ФССП или профессиональных организаций. Ведь такие «ревизии» могут закончиться и крупными штрафами, и реальными сроками.

Кто такие коллекторы

Все банки пользуются услугами коллекторов, но не любят об этом говорить. Писать статью о коллекторах в журнале банка — все равно что в первую брачную ночь обсуждать условия развода.

Банки делают вид, что коллекторы — это не про них. Любой юрист, пиарщик или маркетолог посоветует не трогать эту тему вовсе. Но мы рискнем.

Наши юристы, пиарщики и маркетологи против. Возможно, после этой статьи нас уволят, но мы расскажем о коллекторах все как есть. Спасибо, что вы с нами.

Все не так плохо

Вы удивитесь, но общаться с коллектором полезно. Раньше к должникам приходили, по сути, бандиты и это было страшно. Теперь должникам звонит коллектор и это безопасно. Коллектор не представляет угрозы, это закреплено в законе. Все проблемы с коллекторами — из-за паники и незнания своих прав.

Более того: коллектор может помочь с выплатой долга. Как этого добиться — в сегодняшней статье, но сначала — матчасть.

Вы узнаете

Кто такие коллекторы

Коллекторы — это специалисты, которые занимаются возвратом задолженности. Взаимодействие с должником они осуществляют в судебном или досудебном порядке. Главная задача работы — согласовать с должником удобный для него график выплат по просроченной задолженности.

Хотя коллекторов обычно ассоциируют с банками и долгами по кредитам, они работают не только с такими задолженностями. Это может быть любой долг, который образовался на основании договорных отношений или неисполнения судебного решения. Например, алименты, долги по оплате коммунальных услуг или дебиторская задолженность, когда компания поставила товар и не может получить оплату по договору поставки.

Закон о коллекторах. 3 июля 2016 года вышел закон о коллекторах, в котором прописано, что коллектор может делать и что будет, если он нарушит закон.

Что такое коллекторское агентство

Такое агентство профессионально занимается взысканием просроченной задолженности, ведет работу в рамках закона о коллекторах. Не каждая юридическая компания может заниматься коллекторской работой. Вот основные требования к коллекторскому агентству, установленные законодательством:

1. Обязательно состоять в государственном реестре на сайте ФССП в открытом доступе. По нему вы проверите, имеет ли право организация заниматься коллекторской работой.
2. Основной вид деятельности — возврат просроченной задолженности.
3. Размер чистых активов должен быть не менее 10 млн рублей на последнюю отчетную дату.
4. Заключать договор обязательного страхования за причинение убытков должнику на сумму возмещения не менее 10 млн рублей.
5. Входить в реестр операторов по обработке персональных данных.
6. У агентства должен быть интернет-сайт.

Не может стать коллекторским агентством организация:

1. Которую за последние три года исключили из реестра коллекторских агентств.
2. Если она находится в стадии ликвидации или банкротства.
3. Среди сотрудников или учредителей которой есть лица с судимостью в сфере экономики, преступлений против общественной безопасности или государственной власти.
4. Компания, в отношении которой суд принял решение по взысканию с нее просроченной задолженности, а она не исполнила его в течение 30 дней.

Как работают коллекторы

Работать с должниками коллекторы могут по двум направлениям:

1. Как представители кредитора, потому что банк передал им право на взаимодействие с заемщиком с целью возврата задолженности. В таком случае коллекторы пытаются связаться с должником и договориться о получении текущей просроченной задолженности. Когда должник вернулся в график выплат, с ним опять работает банк — коллекторы возвращают его документы кредитору.
2. Как новые кредиторы, выкупившие долг у банка по договору цессии. Так называется договор, по которому кредитор передает право требования долга: если не удалось договориться о закрытии просрочки или заемщик не выходит на связь, банк уступает его за плату новому кредитору. В таком случае новым кредитором станут коллекторы. Они продолжат договариваться с должником или обратятся в суд. На основании судебного решения должник будет закрывать задолженность через судебного пристава. Перед тем как требовать уплаты долга, новый кредитор обязан предоставить документы, подтверждающие, что долг перешел к нему.

Обычно коллекторы работают дистанционно — через телефон. Могут выезжать и на дом к должникам, если такой формат предусмотрен регламентом фирмы. Так делают, когда есть крупные суммы задолженности или когда у коллекторов на руках судебное решение.

Не по каждому долгу коллекторы обращаются в суд, но они часто приобретают кредитные долги со старыми просрочками, по которым нет выплат более пяти лет. Такие кредиты банки продают с большим дисконтом — за 10—30% от суммы задолженности. Банкам невыгодно тратить ресурсы на работу с этими должниками.

Коллекторам же выгоднее работать с такими просрочками: через суд они смогут взыскать полную сумму задолженности. Хотя по таким кредитам обычно истек срок исковой давности, заемщик может не знать и не заявить об этом в суде. Если должник заявит о пропуске такого срока, судья отменит требования кредиторов.

Права коллекторов по закону

Коллектор действует строго по закону. Он имеет право:

1. Встретиться с вами лично.
2. Позвонить, отправить смс или голосовое сообщение.
3. Написать вам по почте.
4. Передать сообщение телеграфом.

Коллектор обязан полностью представиться, назвать свою должность и адрес агентства. Он может беспокоить вас только с 08:00 до 22:00 в будние дни и с 09:00 до 20:00 в выходные. По вечерам и ранним утром коллектор не имеет права звонить и приходить к вам домой. Звонить может не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Если коллектор нарушает закон, то на него можно пожаловаться:

Федеральная служба судебных приставов обязана контролировать работу коллекторских агентств. Это национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств, она контролирует работу коллекторов и поможет разобраться. Большинство вопросов можно решить с НАПКА — там заинтересованы, чтобы коллекторская фирма вела законную работу.
1. В Роскомнадзор, если коллекторы разглашают персональную информацию и нарушают закон «О персональных данных».
2. В полицию или прокуратуру, если коллекторы нарушают закон и угрожают неправомерными действиями.

Как общаться с коллекторами

Коллектор заинтересован в том, чтобы вы выплатили долг. Но чем хуже вы идете на контакт, тем более жесткие меры он применяет, хотя и в рамках закона. Если хотите иметь дело с вежливым и добрым коллектором, возьмите трубку и начните разговор вежливо. Он сможет помочь, если вы правильно построите разговор. Как это сделать — в одной из следующих статей.

Почему коллектор так навязчив

Коллекторы как бойцовские псы: если вцепятся — не отпустят. Предположим, вы должны банку 1500 рублей за обслуживание кредитки — вроде небольшие деньги. Вы отложили оплату раз, другой, третий, на пятый вам начинают звонить. Сумма небольшая, но коллектор все равно будет вас пилить. Кажется, что это нелогично, но у такой навязчивости есть причина.

Некоторые должники ведут себя как дети. Они говорят: «Я заплачу завтра» — но у них нет денег заплатить ни завтра, ни через месяц. Они попали в кредитную яму и не знают, как выбраться. Но вместо того чтобы составить финансовый план, они повторяют мантру «я заплачу завтра». Чтобы обсудить с таким должником настоящие проблемы, коллектору нужно выдавить из него признание. На сотый звонок должник не выдержит и проговорится: «Меня уволили с работы, и я не знаю, как вам платить». Тогда-то и начнется настоящий полезный взрослый разговор.

Когда вам звонит коллектор, он не знает, что вы не такой. Он предполагает худшее и пытается выдавить из вас признание. Чтобы коллектор не обращался с вами как с ребенком, сразу опишите ему свою ситуацию и назовите реалистичный срок: «Я уехал на дачу, здесь нет банкоматов и терминалов. Вернусь в город в пятницу, в субботу заплачу». До субботы он вас не побеспокоит. Но если вы пообещали заплатить и не заплатили, коллектор больше вам не поверит.

Почему коллекторы беспокоятся о небольших суммах

Допустим, вы задержали платеж на небольшую сумму — 1500 рублей. Кажется, от такого долга банк не обеднеет. Но коллекторы вас преследуют, как за преступление: звонят, давят, угрожают судом. На это тоже есть причина.

20%	6%	10%
кредитов в России просрочены	кредитов выдается для погашения другого долга	кредитов — безнадежные

1500 рублей — небольшая сумма. Но 70—80% всех долгов — это суммы до 3000 рублей, вместе они составляют для банка многомиллионные убытки. Один безнадежный ипотечный долг для банка не так страшен, как тысячи небольших просрочек. Поэтому банк решает требовать с должников любую сумму одинаково строго. Такую установку он передает коллекторам, а коллекторы с такой установкой звонят вам. Для них ваша мелкая просрочка ничем не лучше, чем долг в сотни тысяч рублей.

Чтобы понять масштаб проблемы, представьте: сейчас в России около 40 миллионов человек расплачиваются по кредитам. Это половина экономически активного населения страны. Из них 3,8 миллиона задерживают платежи свыше 90 дней. Общая сумма просрочек — 10,6 трлн рублей.

Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй — Банк РоссииPDF, 996 КБ

Если для вас 1500 рублей — небольшая сумма, тогда нетрудно будет ее заплатить. Спросите у коллектора, где ближайшее отделение банка или терминал, заплатите, и больше вас не побеспокоят.

Долгов нет, а коллекторы все равно преследуют

Вы можете попасть в список должников по ошибке. Например, вы уже выплатили кредит, но из-за сбоя в системе коллекторы продолжают звонить. Или вам на домашний телефон звонят, потому что прежний владелец квартиры оставил банку этот номер. Увы, коллектор не войдет в ваше положение, потому что действует строго по инструкции. У него написано на экране, что вы должник. Пока это написано на экране, он не отстанет.

То, что вас беспокоят без причины, несправедливо, но коллектор работает по скрипту — инструкции, которая регламентирует любые ситуации. Скрипт придуман, чтобы коллектор всегда оставался беспристрастным и не выходил за рамки закона. Если должник говорит, что ничего не должен, коллектор не должен верить. Это его работа.

Расскажите о ситуации, попросите убрать вас из коллекторских списков. Возможно, вас попросят подтвердить сказанное документами — например, предъявить свидетельство о покупке квартиры.

Какие бывают долги

Коллекторы делят долги на два типа: случайные просрочки и кредитные пирамиды.

Случайные просрочки появляются, если заемщик чуть-чуть не вписался в бюджет — например, потратил слишком много на отпуск. Такие должники задерживают не больше 3000 рублей на несколько дней. В такой ситуации коллектор работает живым напоминанием: не забудь, не забудь, не забудь.

Кредитные пирамиды — тяжелая ситуация. Она возникает, если человек взял кредитов больше, чем может оплатить. Чтобы покрыть платежи по старым кредитам, он берет новые. Общая база кредита растет, ставка на каждый новый кредит все выше. Любая непредвиденная трата — и пирамида рассыпается. Таким должникам нужна реструктуризация, здесь коллектор работает как финансовый консультант.

Отговорки кредитных должников

Есть и третий тип — те, кто с полной ответственностью отказываются выплачивать долг. Должник заявляет, что платить по кредиту не будет, потому что банками управляют жулики, рептилоиды или масоны. Тут коллектор бессилен, дело передадут в суд.

Кто такие черные коллекторы

В 90-х финансовые институты в стране работали плохо: банки только учились давать кредиты, государство не умело взыскивать долги. Поэтому эти функции люди выполняли самостоятельно. Взысканием долгов занимались бандиты. У них не было никаких полномочий, поэтому для убеждения они использовали подручные средства и бытовые приборы.

Сейчас такие методы используют только полулегальные организации — мы называем их черными кредиторами, но они называют себя как угодно, хоть «Супердоверие-уайт-честный-инвестбанк». Черные кредиторы дают деньги без документов, поручителей и лишних вопросов. К ним обращаются финансово безграмотные люди или те, кому отказали банки. А через несколько месяцев клиент такой организации может увидеть у себя на пороге «бригаду из девяностых».

В 2023 году сложно представить, что на рынке много подобных компаний. Законодательство совершенствуется, и рынок кредитования тоже. Займы выдают банки, МФО, а если те и другие клиенту отказали, он может обратиться в частную компанию, где займы выдают частные инвесторы — обычно под залог недвижимости. Сделку, как правило, проводят у нотариуса.

Сейчас коллекторы уже не наглеют как раньше, и все эти истории не повторяются. К 2023 году уже несколько лет как не на слуху истории, когда к должнику приехали и разрисовали стены или вызвали ему похоронную службу. Могут звонить по телефону и писать смс с угрозами, но дальше дело не заходит. Стоит им показать, что знаешь свои права, как они пропадают и ищут другого должника, на которого смогут подействовать угрозы.

Как вести себя с черными коллекторами. Несмотря на то что черные кредиторы действуют на грани закона, они не хотят его нарушать. Поэтому чаще всего насланные ими бандиты не применяют насилие, но используют шантаж и угрозы. Если вы видели по телевизору драматичный сюжет о том, как должникам угрожали расправой, вы видели угрозы именно таких полубандитских команд. Они не имеют никакого отношения к лицензированным банкам. Таких беспредельщиков нужно сажать по тюрьмам, а не прятаться от них по родственникам.

Если вам угрожают расправой, то вы имеете дело с бандитом. Не пускайте его в дом, не подписывайте никаких бумаг. Обращайтесь в полицию или прокуратуру, закон на вашей стороне.

Коллектор не может:

1. Просто зайти в ваш дом и вынести из него ценные вещи — это грабеж.
2. Угрожать вам тем, что придет и опишет ваше имущество или арестует счета. Такие меры может принимать только судебный пристав и только на основании судебного решения. Вдобавок должны быть доказательства, что это имущество ваше: вы купили его на свои деньги или оно оформлено на вас.
3. Оказывать на вас еще какое-либо психологическое давление.
4. Вводить в заблуждение по поводу суммы задолженности.
5. Рассказывать о вас в интернете или лично, например звонить на работу и сообщать о долгах.

Угроза — это обещание незаконной расправы, предупреждение — это напоминание о законных последствиях. Если вам угрожают, обращайтесь в полицию. Если предупреждают — не паникуйте и обсудите с коллектором, как избежать этих мер.

Коллекторы в банке

У крупных банков бизнес строится принципиально иначе: им нужно, чтобы заемщик взял деньги и вовремя их вернул. Поэтому прежде чем выдать кредит, банки проверяют вашу платежеспособность и кредитную историю. Они не хотят на вас никого насылать, коллекшн для них — крайняя мера.

Если хороший заемщик не может выплатить долг, значит, случилось что-то непредвиденное. Банку невыгодно его запугивать — потеря репутации обойдется дороже. Чтобы получить свои деньги, банк должен помочь заемщику справиться с долгом.

Своих коллекторов у банков нет. В кредитном учреждении они называются иначе — сотрудниками отдела взыскания просроченной задолженности. Или такой отдел называется по-другому , например отдел по работе с проблемной задолженностью. Но суть работы не меняется.

Первое время работу с должником ведут сотрудники такого отдела, обычно в течение 1—6 месяцев просрочки — срок зависит от банка. Потом, если клиент не закрыл долг, его передают в коллекторскую компанию, которая выступает представителем банка или покупает задолженность. Кредитное учреждение также может сразу обратиться в суд, и на основании его решения долгом займется судебный пристав.

Как стать коллектором

Пойти на работу коллектором может практически любой человек. Важно, чтобы у него не было судимостей, которые под запретом для основателей коллекторского агентства. Кроме этого законодательство не устанавливает каких-либо требований к сотрудникам коллекторских компаний. Требования устанавливают агентства, чтобы работа коллекторов приносила результат — возврат просроченного долга.

Кто может стать коллектором. Коллекторские агентства отдают предпочтение кандидатам:

1. С юридическим образованием или пониманием, как работают законы.
2. С опытом работы в банке, обычно в отделе взыскания.
3. Бывшим сотрудникам правоохранительных органов — у них нужное образование и огромный опыт работы с людьми.
4. Бывшим судебным приставам или сотрудникам судебного аппарата.

В работе с должником потребуются терпение, умение планировать финансы и объективный взгляд со стороны. Если должник не справился с выплатами, но очевидно, что он что-то неправильно делает при планировании бюджета и трат, коллектор может подсказать, как исправить ситуацию и найти деньги на уплату долгов.

Обязанности. Главная задача коллектора — вместе с должником найти выход из ситуации, чтобы заемщик смог выплачивать кредит или погасил текущую просроченную задолженность, разработать с должником график выплат в рассрочку. Коллектор должен помогать решить вопрос, действовать без угроз или еще какого-либо психологического давления.

Когда взыскатель получил судебное решение по долгу, коллектор следит за работой пристава. В работе у сотрудника ФССП находится несколько тысяч дел одновременно, и коллектор может возложить часть работы на себя. Например, самостоятельно обратиться в банки, где, как он подозревает или знает, должник открыл счета. Деньги, хранящиеся там, могут списать в счет долга. Коллектор может выйти на работодателя, чтобы тот заблокировал до 50% поступлений в счет оплаты задолженности по судебному решению.

Зарплата. Как и в любой сфере, доход зависит от уровня компетенции, образования и результатов сотрудника. Например, в Санкт-Петербурге коллекторские компании предлагают от 50 000 до 120 000 Р . Средний оклад сотрудников отделов взыскания банков в Москве — 80 000—120 000 Р , в Омске платят 35 000—100 000 Р . Оклад выше для специалистов с опытом работы с просроченной задолженностью, ниже для сотрудников без опыта, но многие агентства готовы их рассматривать — важны профессиональные знания и желание работать.

Обычно доход коллектора складывается из минимального оклада и премии. В свою очередь, она зависит от суммы выплат, которые сделали должники после работы с сотрудником. Поэтому коллектор вместе с должником заинтересован в возврате долгов.

Карьерные перспективы. Можно стать главным специалистом по взысканию задолженности, а потом и вовсе открыть свою компанию. Коллекторские агентства, работающие в рамках закона и помогающие вернуть долги, всегда нужны.

Работа у коллекторов будет всегда, потому что растет уровень закредитованности населения.

Лайк и репост

Думаете, мы пошутили насчет увольнения? Нет, все серьезно: с этой статьей мы сильно рискуем. Тинькофф-банк никогда не отличался застенчивостью, но у всего есть пределы. Тут все заметно нервничают. Теперь вопрос к вам.

Если вы хотите продолжение серии о коллекторах — делайте репост. Тогда в будущих статьях мы расскажем, как конкретно коллектор может помочь и что делать в случае просрочки. Если вы зареклись от сумы — не делайте репост, а почитайте вместо этого статьи о том, как получать много денег:

В будущих статьях: какие бывают коллекторы и как общаться с каждым из них, как отличить честного кредитора от мошенников, что такое антиколлекторские агентства и что они на самом деле делают.