Какие требования предъявляются к хранению кредитных досье
Перейти к содержимому

Какие требования предъявляются к хранению кредитных досье

  • автор:

Кредитное досье

Кредитное досье заёмщика — это история заёмщика в документах, которые банком собираются, формируются в определённой последовательности и подшиваются в одно дело (в папку), начиная с первой консультации заёмщика по оформлению кредита и заканчивая закрытием дела и сдачей его в архив, после полного погашения/списания оформленного кредита или после отказа в выдачи кредита.

К формированию кредитного досье в каждом коммерческом банке предъявляются свои требования, утверждённые в установленном высшим органом банка порядке. В перечень требований по сбору документов входят и практически одинаковые для всех банков документы.

Количество документов, входящих в кредитное досье клиента впрямую зависит от вида кредита, условий кредитования и требований по его обеспечению залогом или поручительством.

  • Все документы, представляемые Заёмщиком, на основании которых принимается решение кредитного комитета банка о выдаче кредита. Перечень таких документов определён в условиях выбранного кредита.
  • Заключение кредитного работника о финансовом положении будущего заёмщика и его предложение по кредитованию для кредитного комитета.
  • Подлинники всех заключаемых с клиентом договоров (кредитный договор, договор залога имущества, все дополнительные соглашения, договора на открытие сопутствующих счетов и др.).
  • Все выписки из решений кредитного комитета банка по рассмотрению кредитной истории данного заёмщика, в том числе и первоначальное решение по выдачи кредита.
  • Все распоряжения по бухгалтерским проводкам.
  • Акты текущих проверок сохранности залога и анализы финансового состояния заёмщика в процессе кредитования.
  • Заключения о необходимости формирования кредитной организацией резерва на возможные потери по ссуде (см. Положение БР от 26 марта 2004 г. N 254-П).
  • Все документы по проводимой работе в случае невозврата кредита (решения суда, заключения по оценке изымаемого имущества и др.)

Кредитное досье в архиве (62631 bytes)

Кредитное досье в архиве

Исходя из вышеизложенного можно сказать, что, документы или копии документов, переданных банку для получения кредита, клиенту никогда не возвращаются. То есть, если вам отказали в кредите в одном банке, то для обращения в другой банк вам потребуется новый пакет документов.

Комментарии и отзывы отсутствуют. Комментировать!

Последние новости на сегодня

Запасы золота Российской Федерации - год 202309.08.23
Запасы золота Российской Федерации — год 2023

Банк России выпустил в обращение инвестиционную золотую монету номиналом 50 рублей «Георгий Победоносец» 2023 года11.09.23
Банк России выпустил в обращение инвестиционную золотую монету номиналом 50 рублей «Георгий Победоносец» 2023 года

Что такое кредитное досье и как оно формируется кратко

Статья написана на основе опыта конкретного банка по переводу кредитных досье в электронный вид. Автор объясняет логику этой работы, которой сможете воспользоваться и вы. С ее помощью вы разберетесь в составе документов кредитных досье, систематизируете информационную составляющую каждого документа, разработаете регистрационные карточки, выскажите пожелания к поисковой и учетной системам. Описанная методика поможет навести порядок в электронном архиве кредитных досье, в бумагах и головах.

Понятие кредитного досье и состав входящих в него документов

Текущий архив розничных досье формируется из досье (скажем, личных дел) клиентов, заключивших с кредитной организацией договор кредитования.

Основное назначение такого архива – организация учета, хранения и использования документов, входящих в состав кредитных досье клиентов. При этом нужно учитывать одну важную особенность: досье клиентов не являются завершенными в делопроизводстве делами, каждое пополняется документами в соответствии с историческим развитием кредита (в него периодически будут подшиваться документы, сопровождающие банковские операции кредитования, оформляемые на протяжении всей истории данного кредита – от момента подачи клиентом заявления о выдаче кредита и заканчивая документами, фиксирующими полное погашение ссудной задолженности).

Процесс организации хранения кредитных досье неразрывно связан с другими бизнес-процессами, отражающими взаимоотношения заемщика и кредитной организации, поэтому его условно можно разделить на три основных этапа:

  • подготовка сделки;
  • заключение кредитного договора;
  • погашение кредитного договора.

Преддоговорная работа по подготовке сделки начинается с обращения клиента в кредитную организацию с просьбой о предоставлении кредита.

Обращение клиента в банк может оформляться в виде заявления, анкеты, заявления-анкеты. Кроме того, банк просит предъявить документы, с помощью которых можно идентифицировать личность лица, обратившегося в банк, и подтверждающие его платежеспособность:

  • паспорт гражданина;
  • загранпаспорт;
  • водительское удостоверение;
  • пенсионное удостоверение;
  • свидетельство о регистрации права собственности;
  • свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);
  • справку о доходах 2-НДФЛ;
  • налоговую декларацию (для индивидуальных предпринимателей) и другие документы, установленные российским законодательством и внутренними нормативными документами кредитной организации.

Некоторые документы клиент предоставляет в виде заверенных копий. Таким документом, например, является трудовая книжка.

Справки о доходах предоставляются в виде оригиналов.

Далее банк рассматривает заявление гражданина и принимает по нему положительное либо отрицательное решение. Обращаю ваше внимание: банки оставляют за собой право отказать в предоставлении кредита без объяснения причин.

Принятое решение, как правило, оформляется в виде распорядительного документа уполномоченного органа управления и обязательно поступает в досье заемщика в виде выписки из протокола заседания коллегии, распоряжения или иного документа.

К протоколу (выписке из протокола) прилагаются документы, на основании которых данное решение было принято. Это могут быть служебные записки, справки, заключения и другие документы. Необходимо отметить, что они чаще всего являются типовыми документами и оформляются по утвержденным формам.

Также в кредитное досье клиента поступают документы, подтверждающие факт выдачи денежных средств заемщику.

Погашение кредитного договора – это бизнес-процесс, который может растягиваться на годы в зависимости от вида кредитования. Например, договор ипотеки может быть заключен на срок до 30 лет.

Хотелось бы сказать несколько слов о документах, сопровождающих такой вид кредитования, как автокредитование.

Данный вид кредитования напрямую связан с процессом приобретения, регистрацией и эксплуатацией транспортного средства, поэтому в кредитное досье обязательно формируются:

  • копия договора купли-продажи транспортного средства;
  • копии бухгалтерских документов, подтверждающих оплату транспортного средства;
  • копии документов, подтверждающих регистрацию транспортного средства заемщиком;
  • копии документов, подтверждающих оплату заемщиком страховых полисов обязательного и добровольного страхования транспортного средства.

Так как приобретенный на заемные средства автомобиль становится объектом залога, оригинал паспорта транспортного средства (ПТС) передается заемщиком на хранение в кредитную организацию, выдавшую автокредит. Кроме того, в досье подшиваются заявления клиентов о выдаче ПТС во временное пользование и соответствующие акты приема-передачи ПТС.

Задачи, которые нужно решить

На текущий архив кредитных досье распространяются и обычные задачи работы с архивными документами:

  • учет поступления досье;
  • учет выдачи досье во временное пользование;
  • учет закрытых кредитных договоров и их передача на архивное хранение;
  • учет движения отдельных документов (прием и выдача во временное пользование);
  • топографирование хранилища;
  • формирование различного рода отчетов.

Также важнейшей задачей, стоящей перед архивом розничных досье (как на бумажном, так и на электронном носителях), является обеспечение сохранности информации, в т.ч. защита персональных данных заемщиков.

Таким образом, если мы собираемся создавать электронное хранилище документов, входящих в состав кредитных досье заемщиков (физических лиц), то должны решить три основные задачи:

  • сокращение бумажного документооборота;
  • обеспечение учета отдельных документов и досье в целом;
  • обеспечение конфиденциальности и сохранности информации.

Основные элементы электронного архива кредитных досье

Кредитное досье – совокупность документов, отражающих историю взаимодействия банка и заемщика. В состав кредитного досье входят: копии персональных документов всех участников сделки (заемщика, созаемщика, поручителя, залогодателя); банковские экземпляры договорных документов, отражающих условия сделки; документы по предмету залога (при его наличии) и т.д.

Заемщик – физическое лицо, заключившее с банком кредитный договор.

Кредитный договор – договор, заключаемый в письменной форме, по которому банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) на условиях, указанных в данном договоре, а заемщик обязуется возвратить сумму полученного кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Давайте рассмотрим, как эти три основных элемента процесса взаимосвязаны. Мы видим, что заемщик заключает с банком кредитный договор, на основании которого будет формироваться кредитное досье. При этом хотелось бы отметить, что один заемщик может заключить с банком несколько кредитных договоров (и каждый договор будет жить своей отдельной от предыдущего договора жизнью, см. Схему 1). И наоборот: несколько заемщиков могут заключить с банком один кредитный договор и, став созаемщиками, распределить ответственность займа между собой (Схема 2).

Схема 1. Вариант группировки документов по кредитным досье, когда одно лицо заключает несколько кредитных договоров

Схема 2. Вариант группировки документов в кредитное досье при нескольких заемщиках по одному кредиту

Вторым учетным элементом системы может стать физическое лицо (заемщик, созаемщик, поручитель, залогодатель). Обязательная регистрация всех физических лиц (участников сделки) позволит идентифицировать каждого гражданина путем присвоения ему идентификационного номера. Таким образом, в дальнейшем можно будет одно лицо связать с несколькими кредитными договорами или с разными ролями в кредитной сделке. Например, гражданин Сидоров Петр Петрович в одном кредитном договоре является заемщиком, в другом – поручителем, а в третьем – супругом заемщика.

Третьим учетным элементом будет документ – тот информационный ресурс, ради которого и создается система. Так как в состав кредитного досье входит множество документов, удобнее разделить их по различным признакам на группы.

Не секрет, что для создания любого информационного массива используются различные таблицы, которые в нашем случае мы будем называть справочниками. Создавая архив розничных досье, мы создали несколько взаимосвязанных справочников:

Схема 3. Взаимосвязь элементов электронного архива розничных досье

Основные реквизиты регистрационной карточки кредитного досье

Итак, мы установили, что основным учетным элементом нашей системы будет кредитное досье. Безусловно, каждый элемент системы должен содержать какие-либо метаданные (в нашем случае – поля), с помощью которых можно будет реализовывать основные функции системы.

Давайте проанализируем, какую информацию мы хотели бы получать по кредитным досье. Ну, во-первых, необходимо знать номера и даты действующих кредитных договоров, являющихся основанием для заведения кредитного досье. Во-вторых, необходимо знать фамилию заемщика, заключившего с банком данный кредитный договор.

Другие метаданные, вносимые в систему, обязательно должны помочь в процессе осуществления следующего функционала:

  • прием-передача кредитного досье из структурных подразделений банка в архив розничных досье на хранение;
  • выдача кредитных досье во временное пользование;
  • поиск кредитных досье по различным параметрам, указанным в поступающих документах;
  • определение места хранения кредитного досье;
  • описание состава документов кредитного досье, осуществление контроля за полнотой формирования кредитного досье;
  • проведение сверки наличия кредитных досье;
  • сверка наличия документов, входящих в состав кредитного досье;
  • подготовка и передача кредитного досье на хранение в Архив банка.

С целью фиксации метаданных была разработана регистрационная форма – карточка кредитного досье со следующими полями:

Итак, с помощью предусмотренных нами полей регистрационной карточки кредитного досье мы уже решили несколько поставленных задач:

  • организация приема-передачи кредитного досье из структурных подразделений банка в архив розничных досье на хранение;
  • контроль за полнотой формирования кредитного досье;
  • подготовка и передача кредитного досье на хранение в Архив банка.

Пример 2. Передача кредитных досье в архив розничных досье

Кредитное досье содержит историю о кредитных займах физического или юридического лица. Кредитная история – это документ, в котором отражено предыдущее отношение к действовавшим ранее кредитам.

Заказать историю можно бесплатно один раз в год. Перед тем, как составить заявку на документ, нужно узнать в каком кредитном бюро хранится нужная история.

По всем регионам России таких бюро 25. Кредитное досье заемщика отличается от кредитного рейтинга, в чем принципиальная разница – расскажем далее.

Из чего состоит кредитное досье?

Кредитное досье заемщика - что это такое? Как формируется досье?

Кредитное досье содержит в себе несколько составляющих. К таковым относятся все документы, касающиеся рассмотрения кредитной заявки и получения денежных средств.

Кроме того, в досье содержится информация о вас в роли поручителя (если таковым являлись). Вся данная информация хранится длительное время и называется кредитная история, которую могут запросить в любом банке.

Чтобы понять, как формируется кредитное досье, нужно ознакомиться со списком сведений, содержащихся в документе:

Для того, чтобы обезопасить себя от отказов по кредитам и участия третьих лиц, нужно тщательно следить за всеми пунктами кредитной истории, не допускать просрочек по кредитам и страховкам.

Кредитный анализ

Кредитный анализ для банка важная деталь, так как только он может выявить кредитные риски, поэтому работа специалистов данного отдела очень важна.

Кредитный анализ направлен на достижение трех целей:

  • Наиболее точно определить риск для банка. Для достижения данной цели используется письменный анализ, который дает оценку положительным и отрицательным сторонам конкретного кредитного дела. Именно с помощью него кредитный отдел принимает окончательно решение.
  • Получение необходимых данных о предприятии, на котором трудится заемщик. Для положительного решения предприятие должно быть стабильным и надежным. Данные, полученные аналитическим отделом, могут быть использованы и другими отделами банка.
  • Сбор информации о заемщике, касаемо кредита и необходимые для отчётности в банке.

Подытожив цели, можно сказать, что основной целью кредитного анализа является детальное изучение заемщика банком.

Для этого необходимы все сведения, переданные лично кредитополучателем, кроме того анализируются данные, полученные от организаций, которые занимаются оценкой всех предприятий, фирм всех направлений, клиентов и их поставщиков, налоговой и так далее.

Самый важный момент, на что влияет кредитное досье заемщика – станет ли кредитор выдавать ему займ.

Изучение и анализ предприятия очень важный этап в работе аналитического отдела, поскольку кредитное досье формируется не только для физлиц, но и для организаций.

Здесь важно рассмотреть все составляющие для риска банка: деятельность и специализация предприятия; его кредитная история; не является ли банкротом; количество сотрудников; планируется ли сокращение штата.

Банк исходя из всего этого должен составить полную картину о заемщике: платежеспособен ли он и будет таковым позже, таким образом формируя мнение о кредитном положении юридического лица со всех сторон.

Кредитное досье юридического лица – это пакет систематизированных сведений, которые нужны кредитору для принятия решения.

Кредитные дела, или досье, составлены на каждого, кто обратился за кредитом и находятся на хранении в специальных помещениях (действующие кредиты) или после погашения отправляются в архив.Кредитное досье – это главный документ, на основании которого банк проводит всестороннюю оценку потенциального клиента.

Требуется ли досье для юридических лиц?

Кредитное досье заемщика - что это такое? Как формируется досье?

Классификация досье логичная и между собой все пункты разделены указателями, что помогает в поиске необходимой информации по кредиту.

На каждый предоставляемый кредит заводится отдельное кредитное досье, его ведение и контроль за составом и набором документов возлагается на специалиста высокого профиля.

Данный специалист для принятия решения банком о выдаче кредита обеспечивает сбор необходимой информации и документов:

  1. Копий учредительных документов фирмы;
  2. Отчетов по бухгалтерской, статистической и финансовой деятельности;
  3. Бизнес-планов;
  4. маркетинговых, производственных планов;
  5. График поступлений и платежей клиента-заемщика.

Для решения о предоставлении кредита заемщику нужно опираться на следующие данные:

  • финансовое состояние заемщика, если ли движимое и недвижимое имущество, стабильность рабочего места и размер заработной платы;
  • платежеспособность клиента, рассчитываются все траты и платеж за кредит в соотношении к заработной плате;
  • качества и ликвидности предлагаемого заемщиком обеспечения;
  • анализ возможности покрытия долга имеющимся имуществом в случае его неуплаты.

Итоги

Таким образом, для принятия решения банк должен провести глубокий анализ заемщика, его финансовой и социальной составляющей. его способность оплачивать кредит, оценивание возможных рисковых ситуаций, связанных с предоставлением кредита и его выплатой.

Данные мероприятия направлены для того, чтобы обезопасить кредитную организацию от финансовых рисков.

Во избежание плачевных ситуаций банки должны как можно тщательнее собрать всю имеющуюся и актуальную информацию о заемщике и проанализировать ее.

Прежде всего, определимся с понятиями. Кредитная история — это информация, которая отражает исполнение обязательств заемщика, список банков, МФО, кредитных потребительских кооперативов, в которых заемщик оформлял кредит либо заем.

Как выглядит кредитная история?

Кредитная история формируется как в отношении физического лица, так и в отношении компании.

Важно! Кредитная история имеет определенную структуру и состоит из нескольких частей: титульной, основной, дополнительной и информационной.

В титульной части приводится информация о заемщике: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

В основной части кредитной истории содержится информация следующего характера:

  • место регистрации и фактическое место жительства физического лица;
  • данные о регистрации физического лица в качестве ИП (при наличии);
  • данные о вступившем в силу решении суда о признании заемщика недееспособным, сведения о принятии судом заявления о банкротстве (при наличии);
  • сведения об обязательстве заемщика: сумма долга самого заемщика, поручителя, принципала, срок исполнения обязательства и уплаты процентов, дата и сумма фактической уплаты долга и процента, сумма долга по договору займа, указание предмета залога, его оценка. Здесь же приводятся данные о дате завершения расчетов с кредиторами и освобождении заемщика от дальнейшего погашения обязательств.

Информационная часть кредитной истории содержит сведения, касающиеся источника формирования кредитной истории. Также в этой части приводится информация о сумме кредита или займа, по которому банком или другим кредитором был заявлен отказ, а также основания и дата отказа в выдаче кредита или займа.

Каждой кредитной истории присваивается соответствующий код, т.е. комбинация букв и цифр. Такой код является своего рода аналогом PIN-кода банковской карты и в дальнейшем используется на сайте ЦБ РФ.

Как формируется кредитная история?

Формируют кредитные истории специальные организации, которые называются бюро кредитных историй (далее — БКИ).

БКИ — это не одна организация, а несколько коммерческих организаций, которые включены в государственный реестр кредитных историй. Такой реестр формируется ЦБ России.

БКИ оказывают услуги по формированию, хранению и обработке кредитных историй.

Именно на БКИ возложена обязанность формирования так называемых кредитных отчетов — это документ, который содержит информацию о заемщике. Кредитный отчет предоставляют БКИ по запросам пользователей кредитной истории.

К источникам формирования кредитных историй также относятся кредитные кооперативы и непосредственно кредитные организации, в которые обратился заемщик (Постановления 17 ААС от 13.11.2020 №А71-7060/2020, АС Северо-Западного округа от 19.10.2020 № А56-58832/2019).

Важно! С 1 января 2022 года источником информации для составления кредитной истории может быть лизингодатель по договору лизинга (Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ, письмо Банка России от 15.06.2021 № 46-5-1/687).

Помимо этого, начиная с 2022 года для формирования кредитных историй в БКИ нужно направлять больше сведений. Так, в части физических лиц-заемщиков кредиторам необходимо дополнительно сообщать информацию об адресе электронной почты, абонентском номере физического лица, о количестве солидарных заемщиков, сумме и дате очередного платежа по займу или кредиту, а также величине и дате расчета среднемесячного платежа по нему.

А могут ли БКИ использовать информацию из социальных сетей?

Социальные сети прочно вошли в нашу жизнь и иногда в них содержится необходимая информации для кредитора.

Тем не менее, использовать персональные данные физических лиц, размещенные в социальных сетях: ВКонтакте, Одноклассники, МойМир, Инстаграмм, без согласия потенциальных клиентов финансовых организаций, нельзя. Как отмечают суды, размещение персональных данных в открытых источниках не делает их автоматически общедоступными. Поэтому такая дополнительная информация должна предоставляться БКИ только с заявлением заемщика на согласие на обработку персональных данных (Определение ВС РФ от 29.01.2018 № 305-КГ17-21291).

Поэтому отрицательная кредитная история в БКИ, в т. ч. и в отношении семьи потенциального заемщика, сделает невозможным получение новых кредитных ресурсов.

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Требования к составу и форматам предоставления информации в электронном виде из кредитного досье

Требования к составу и форматам предоставления информации в электронном виде из кредитного досье

Раздел 1. Электронное досье заемщиков — юридических лиц

Раздел 2. Электронное досье заемщиков — физических лиц

Порядок формирования электронного досье заемщиков — физических лиц
1. Электронное досье заемщиков состоит из документов, созданных в электронной форме без предварительного документирования на бумажном носителе (электронных документов), а также первоначально изготовленных на бумажных носителях и переведенных в электронную форму с помощью средств сканирования документов (электронных образов документов). В том числе, электронное досье содержит документы, в соответствии с которыми Банком сформированы выводы, отраженные в профессиональном суждении. 2. Электронное досье составляется по каждому заемщику с учетом следующего: — формируется директория заемщика, в наименовании которой указываются его фамилия и инициалы, день рождения, месяц рождения и последние две цифры года рождения заемщика; — в директории заемщика формируются поддиректории со следующими наименованиями, где размещаются документы (файлы) в соответствии с нижеуказанным перечнем документов. При этом количество символов в имени файла не должно превышать 65 символов на кириллице и/или латинице и/или арабских цифр. 3. Электронные документы / электронные образы документов в составе электронного досье заемщиков должны быть представлены в следующих форматах: — электронные документы формируются в форматах DOC, DOCX, RTF, XLS, XLSX — для документов с текстовым содержанием; — электронные образы документов формируются в форматах PDF, JPEG (JPG), PNG, TIF — для документов с графическим содержанием посредством сканирования документа на бумажном носителе в масштабе 1:1 в черно-белом либо сером цвете (качество не менее 300 точек на дюйм (при необходимости, в целях получения электронных документов более высокого качества, количество точек на дюйм может быть увеличено до 600)) (сканирование в режиме полной цветопередачи осуществляется при наличии в документе цветных графических изображений либо цветного текста, если это имеет значение для цели проверки). При этом рекомендуется обеспечить объем: — сканированных копий документов в формате Adobe (pdf) — не более 100 страниц в одном документе; — графических копий электронного документа, фотографии (tif, jpeg, png и т.п. ) — не более 20 мегабайт; — электронных таблиц (xls, xlsx) — не более 3000 строк.
Перечень документов, помещаемых в электронное досье заемщиков — физических лиц
Наименование поддиректории Группы документов Наименования документов
1. «информация по заемщику» 2 Документы, удостоверяющие личность заемщика и иные личные данные заемщика — копия паспорта (стр 2-3); — в случае, если заемщик является нерезидентом: документ, удостоверяющие личность и гражданскую принадлежность иностранного гражданина (например, внутригражданский паспорт, заграничный паспорт и т. п.), документы, подтверждающие право пребывания на территории Российской Федерации (например, миграционная карта); — анкета клиента (иные документы, подтверждающие работу Банка по проверке заемщика (его документов) при рассмотрении заявки о выдаче кредита); — иные документы, при необходимости (например, свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей, свидетельство о смерти (заемщика/наследодателя), свидетельство о вступлении в наследство и др.).
2. «документы по кредиту»: Документы, характеризующие взаимоотношения заемщика с Банком — заявка заемщика о выдаче кредита, об изменении условий кредитования (пролонгация, изменение графика погашения и др.); — кредитный договор (с дополнительными соглашениями); — сведения о согласии супруга/супруги на получение кредита в банке (при наличии); — протокол решения кредитной организации о выдаче кредита.
3. «обеспечение» Материалы по обеспечению — договор залога, поручительства и т.д.; — заключение кредитной организации об оценке справедливой стоимости залога; — отчет независимого оценщика; — документы, подтверждающие наличие заложенного имущества; — акты выездных проверок кредитной организации, подтверждающие наличие заложенного имущества; — документы по анализу финансового положения залогодателя.
4. «направление ссуды» Документы, подтверждающие целевое использование ссудных средств — договоры (например, покупка строительных материалов, приобретение недвижимости, договора займа и др.);
— документы, подтверждающие фактическое исполнение договоров (акты приемки (выполнения) работ, акты приема — передачи имущества, расписки и т.д.); — выписка из депозитария, подтверждающая факт приобретения ценных бумаг; — документы (при наличии), подтверждающие целевое расходование кредитных средств, полученных заемщиком в наличной форме (чеки, акты приемки (выполнения) работ, акты приема-передачи имущества и т.д.); — иные документы.
5. «финансовое состояние» Документы, характеризующие финансовое состояние заемщика — справки о доходах заемщика (справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме кредитной организации); — иные документы, подтверждающие источники доходов (договор сдачи в аренду недвижимости, получение дивидендов и др.) — документы, подтверждающие наличие имущества, учтенного кредитной организацией при оценке финансового положения заемщика (при наличии); — документы об оценке банком справедливой стоимости имущества, учитываемого при оценке финансового состояния заемщика (при наличии).
6. «оценка ссуды Банком» Документы кредитной организации по оценке кредитного риска — профессиональное суждение кредитной организации об уровне риска; — данные из Бюро кредитных историй; — иные документы, составляемые кредитной организацией.
7. «решения Банка по 590-П» Документы по принятым кредитной организацией решениям, принятым в соответствии с пунктами 3.10, 3.14.3 Положения Банка России N 590-П (о признании «хорошим» качества обслуживания долга по реструктурированной ссуде и ссуде, направленной на погашение задолженности по ранее выданным кредитам; о повышении категории качества ссуд, направленных на цели, указанные в п. 3.14.1-3.14.2 Положения Банка России № 590-П) — протоколы решений уполномоченного органа (уполномоченного органа управления) кредитной организации; — обоснование кредитной организации о классификации ссуды в категорию выше чем III категория качества при направлении ссудных средств на цели, указанные в пунктах 3.14.1-3.14.2 Положения Банка России № 590-П; — обоснование кредитной организации о признании «хорошим» качества обслуживания долга по реструктурированной ссуде или ссуде, направленной на погашение задолженности по ранее выданным кредитам.
8. «иные существенные факторы» Документы, свидетельствующие о наличии иных существенных факторов — решение кредитной организации о классификации ссуды в более низкую или в более высокую категорию качества в соответствии с пунктами 3.9.2, 3.9.3 Положения Банка России № 590-П (в случае составления отдельного документа); — документы, подтверждающие правомерность принятия кредитной организацией решения о классификации ссуды в более высокую категорию качества (при наличии).
9. «выписки, платежные документы» Выписки и платежные документы — выписки по счетам заемщика, открытым в Банке (балансовым и внебалансовым), за период с __________ по __________ в формате, предусмотренном приложением 4 к Приказу Федеральной налоговой службы от 25.07.2012 N ММВ-7-2/519@ в формате MS Excel; — выписки по счетам заемщика, открытым в сторонних кредитных организациях (за запрошенный период); — выписки по соответствующим счетам по учету полученных Банком процентных доходов (комиссий) по предоставленным заемщику кредитам в формате, предусмотренным приложением 4 к Приказу Федеральной налоговой службы РФ от 25.07.2012 N ММВ-7-2/519@, за период ____________ по ______________.
10. «прочие документы» Прочие документы — иные документы Банка, учитываемые при оценке риска и не отраженные в пунктах 1-9 настоящего перечня.

Раздел 3. Электронное досье принципалов по банковским гарантиям

Раздел 4. Структура каталогов электронных досье

ВНИМАНИЕ: Количество символов в полном имя файла (включая «путь» к файлу) не должно превышать 200 символов. Например: C:\130\ЮЛ\0123456789\информация по заемщику\егрюл.tif — количество символов в имени файла 9, в полном имени файла — 50.

4.1 Наглядная структура электронных досье заемщиков — физических и юридических лиц

4.2 Наглядная структура электронных досье принципалов

1 Здесь и далее — в столбце 1 указывается название папки в электронном досье, структура которого приведена в Разделе 4 настоящего приложения.

2 Здесь и далее — в столбце 1 указывается название папки в электронном досье, структура которого приведена в Разделе 4 настоящего приложения.

3 Здесь и далее — в столбце 1 указывается название папки в электронном досье, структура которого приведена в Разделе 4 настоящего приложения.

4 С учетом требований Положения Банка России от 23.10.2017 N 611-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».

Обзор документа

Банк России разъяснил, как формируется электронное досье заемщиков и какие документы в него включаются. Прописаны требования в отношении досье как юридических, так и физических лиц.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

9.5Кредитное досье клиента, порядок его формирования.

Кредитное досье предназначено для сбора и хранения документов, полученных банком при рассмотрении заявления на получение кредита, выдаче кредита, в процессе контроля за его целевым использованием и погашением.

Все документы, представленные клиентом, подлежат систематизации в кредитном досье, которое хранится в соответствующем структурном подразделении банка до полного исполнения кредитополучателем обязательств перед банком по кредитному договору, а при списании задолженности по кредиту за счет специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску, — до истечения срока учёта этой задолженности на внебалансовых счетах.

Кредитные досье должны храниться в металлических шкафах (сейфах), закрываемых на ключ. Доступ посторонних лиц к ним ограничен. При полном исполнении кредитополучателем обязательств перед банком по кредитному договору, а также при списании в установленном порядке задолженности по кредиту и процентам, кредитные досье передаются в архив.

Кредитное досье формируется отдельно по каждому кредитному договору.

Систематизация документов в досье в каждом банке может осуществляться по-разному: хронологическая или тематическая.

Пример содержания кредитного досье с тематической систематизацией:

1 Документы по изучению юридической правоспособности;

2 Документы по изучению финансового положения;

3 Документы по обеспечению исполнения обязательств;

4 Документы по оформлению кредита (договора, дополнительные соглашения к ним);

5 Платежи (копии платежных документов, оплаченных за счет выделенного кредита);

6 Проценты (распоряжения банка по их взысканию и копии платежных поручений клиента на их перечисление);

7 Материалы проверок целевого использования кредита и иных проверок (наличия и сохранности залога, условий хранения залога);

8 Переписка с клиентом

9.6 Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Возвратность является сущностной характеристикой кредита, отличающей его от других экономических отношений.

Первичные источники возврата кредита обусловлены характером кругооборота фондов кредитополучателей.

Источником возврата кредитов, предоставленных:

в оборотные активы — является выручка от реализации;

во внеоборотные — прибыль от реализации инвестиционного проекта.

Если у клиента к моменту погашения кредита ухудшилось финансовое положение,

первичные источники могут отсутствовать. В этом случае в банковской практике предусматривается использование вторичных источниковвозврата кредита.

Почему может так получиться, если банк до выдачи кредита оценивает кредитоспособность клиента и вступает в кредитные взаимоотношения только с теми клиентами, которых оценил как кредитоспособных?!

Изучение кредитоспособности потенциального кредитополучателя основано на ретроспективном анализе до предоставления кредита, но к моменту погашения кредита финансовое положение и кредитоспособность клиента могут ухудшиться. В связи с этим банковское законодательство Республики Беларусь предусматривает для предотвращения кредитного риска выдачу кредитов с использованием различных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам.

Под формой обеспечения исполнения обязательствкредитополучателем понимается конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование и организацию контроля за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Существуют различные формы обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам. Банковским кодексом Республики Беларусь предусмотрены следующие способы исполнения обязательств по кредитному договору:

гарантийный депозит денег (залог депозитных счетов);

залог недвижимого и движимого имущества (при залоге имущества залогодателем может быть как сам кредитополучатель, так и другое лицо);

перевод на кредитодателя правового титула на имущество и имущественные права (залог прав);

гарантия (в соответствии с законодательством Республики Беларусь гарантии и поручительства по кредитным договорам должны быть обеспечены залогом);

страхование кредитодателем риска невозврата кредита.

Исходя из приведенной выше информации можно заключить, что основной формой обеспечительных обязательств (прямо или косвенно) является залог.

Гражданским кодексом Республики Беларусь предусмотрены и такие способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, как неустойка, удержание имущества должника, задаток.

Помимо способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, возвратность кредита может обеспечиваться и способами прекращения обязательств, к которым относятся перевод долга, уступка, мена, новация, отступное.

Залог– способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Отношения по залогу регламентируются Законом Республики Беларусь «О залоге»№ 338-З от 09.07.2012г. и Гражданским кодексом РБ.

Залогом могут обеспечиваться обязательства как юридических, так и физических лиц.

Предметом залогаможет быть любое имущество (имущественный комплекс, предприятие, здание, сооружение, оборудование, ценные бумаги, денежные средства и др.), не изъятое из гражданского оборота, направление взыскания на которое и залог которого не запрещены законодательством, а также имущественные права, которые в соответствии с законодательством могут быть отчуждены.

Следует иметь ввиду, что существуют определенные ограничения на отчуждение имущества предприятий и организаций государственной формы собственности. При предоставлении в залог их имущества они должны получить соответствующее разрешение своей вышестоящей организации.

При залоге имущества залогодателем может быть как сам кредитополучатель, так и другое юридическое или физическое лицо, за исключением банка-кредитодателя.

Не допускается использование в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору залога акций банка-кредитодателя.

Залог возникает на основании договора. Договор о залоге должен быть составлен в письменном виде и зарегистрирован. Форма и порядок составления договора и его регистрации установлены гражданским законодательством. В договоре должно быть указано:

наименование и местонахождение сторон;

существо обеспеченного залогом требования, его размеры;

сроки исполнения обязательств;

состав и стоимость заложенного имущества (может быть составлена отдельно опись заложенного имущества с указанием единиц измерения, количества, стоимости единица имущества и другие данные);

местонахождение залога (он может находиться не только по месту расположения кредитополучателя или кредитодателя, но и на хранении у третьих лиц).

Различают два вида залога:

Предмет залога может оставаться у залогодателя (кредитополучателя);

Предмет залога передается в распоряжение или владение залогодержателю (кредитору).

Наибольшее распространение имеет первый вид залога. При этом залогодатель вправе:

владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;

распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

Залог, при котором предмет залога остается у залогодателя может выступать в нескольких формах:

— залог товаров в обороте. Он означает, что кредитополучатель вправе реализовывать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования ценностями на равную или большую сумму;

— залог сырья в переработке. При этой форме залога кредитополучатель вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию, товары отгруженные.;

— залог недвижимого имущества(ипотека) — это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

Первые два вида залога представляют собой залог с переменным составом.

Вид залога, когда предмет залога передается залогодержателю (кредитору) называется закладом.Он практикуется реже, но является наиболее предпочтительным в банковской деятельности, поскольку банк может осуществлять наиболее действенный контроль за состоянием имущества. Данный вид залога может выступать в таких формах, как твердый залог и залог прав и ценных бумаг.

Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу предмета залога кредитору и хранение его на складе залогодержателя.

Залог прав – достаточно новая и недостаточно отработанная в законодательном отношении форма заклада. В качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности, авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки и т.д.

В ряде случаев, предусмотренных законодательством, требуется обязательное страхование залога.

К залогу применяются требования приемлемости идостаточности. Под приемлемостью понимаются качественные характеристики предмета залога (ценность, сохранность и т.д.), под достаточностью – количественные. Рекомендуется, чтобы сумма залога не только полностью покрывала сумму выданного кредита, но и могла служить источником погашения задолженности по процентам за пользование данным кредитом и компенсировала различные издержки банка, связанные с реализацией залогового права.

Гарантийный депозит денег (БК 148).

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо могут передать банку денежные средства в белорусских рублях либо в иностранной валюте.

В балансе банка гарантийный депозит денег отражается на счетах группы 315 «Средства, полученные в качестве обеспечения исполнения обязательств». Начисление процентов на гарантийный депозит, как правило, не производится

В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм.

Страхование кредитодателем риска невозврата (непогашения) кредита и (или) просрочки возврата (погашения) кредита (БК.146).

По договору страхования риска невозврата кредита страховая организация обязуется возместить страхователю ущерб, причиненный его имущественным интересам непогашением кредита. Страхователями по такому договору могут быть только кредитодатели (банк).

К страховщику, выплатившему страховое возмещение страхователю (кредитору) переходит в пределах выплаченной суммы право страхователя (кредитора) на возмещение ущерба (суброгация)

Перевод на кредитодателя правового титула на имущество

На кредитодателя на основании отдельного договора может быть переведен правовой титул на имущество и на имущественные права.

Перевод правого титула может осуществляться кредитополучателем либо третьим лицом.

Имущество или имущественные права должны принадлежать им на праве:

В договоре о перевод правового титула на имущество (имущественные прав), должно быть предусмотрено право кредитополучателя выкупить путем возврата кредита переданное кредитодателю имущество в течении определенного в кредитном договоре срока возврата кредита. Кредитодатель не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа.

Перевод на кредитодателя правого титула на имущество не требует обязательной передачи ему имущества.

Кредитодатель приобретает право собственности на имущество, если кредитополучатель не возвратил в срок кредит.

Поручительство

Сущность поручительства — поручитель обязуется отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или частично. При неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов и др.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по данному обязательству.

Гарант обязуется перед кредитором другого лица отвечать полностью или частично за исполнение обязательства этим лицом. Гарантийное обязательство возникает на основании договора.

В случае неисполнения обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный (дополнительный) должник. При исполнении обязательства гарант не приобретает права регрессного требования к должнику о возврате уплаченной суммы.

Вопросы для самоконтроля:

Что понимать под кредитными операциями?

Какие виды активных кредитных операций с клиентами Вы знаете?

Что такое клиентский кредитный портфель и его основные виды?

По каким критериям можно классифицировать кредиты?

По каким критериям классифицируется кредитный портфель?

Назовите этапы кредитного процесса.

В чем содержание стадий процесса кредитования по предоставлению, погашению кредита, уплате процентов за него?

В чем суть системы управления кредитным риском?

Какими нормативными документами регламентируется предоставление и погашение кредитов клиентов? Их основное содержание.

Каковы функции и задачи Кредитного комитета?

Каковы существенные условия кредитного договора?

Каковы основные разделы кредитного договора, их содержание?

Назовите этапы заключения кредитных договоров.

Для чего предназначено кредитное досье? Его содержание.

Какие источники возврата кредита?

Какие способы обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам предусмотрены банковским законодательством Республики Беларусь?

Какие виды и формы залога различают?

Банковский кодекс Республики Беларусь (гл.18 «Банковский кредит»).;

Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30.12.2003г. №226 (в ред. постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.04.2013N 230 );

Об утверждении Инструкции по бухгалтерскому учету операций предоставления, получения, погашения кредитов и внешних займов, финансирования под уступку денежного требования (факторинга) в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь от 14.04.2014 № 234;

Закон Республики Беларусь от 09.07.2012 № 388-З «О внесении дополнений и изменений в Гражданский кодекс Республики Беларусь и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Республики Беларусь и их отдельных положений по вопросам аренды, залога, создания и деятельности финансово-промышленных организаций;

О максимальном размере процентных ставок по операциям банков по предоставлению денежных средств (кредитов) юридическим лицам- резидентам Республики Беларусь. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 22.04.2014 № 260.

Сколько хранится кредитная история, и как быстро «очистить» ее от негатива

Сложно представить взрослого человека, который ни разу не пользовался заемными средствами, будь то кредитная карта, рассрочка при покупке техники или ипотека. В тот момент, когда клиент банка впервые сделал запрос на выдачу ему кредита, начинает формироваться его кредитная история (КИ).

Существующие программы кредитования предназначены для всех возрастных категорий, кроме детей. Банки предлагают и образовательные кредиты с господдержкой для тинейджеров, начиная с 14 лет, и продукты для пенсионеров, которым еще не исполнилось 80 лет.

Однако КИ, этот важный документ, большинство россиян недооценивают. Многие даже не в курсе, где и зачем искать свое кредитное досье. И, если провести блиц-опрос встреченных на улице людей, вряд ли многие сходу правильно ответят на вопрос: сколько лет хранится кредитная история в БКИ (бюро кредитных историй).

Когда в РФ появились кредитные истории

Понятие появилось в законодательстве РФ в декабре 2004 года. С момента вступления федерального закона №218-ФЗ в действие кредитные организации обязаны передавать в БКИ сведения о заемщиках, так называемых «субъектах кредитной истории» — ими являются как физические, так и юридические лица.

Согласно действующему законодательству, КИ содержит информацию о том, насколько качественно заемщик выполняет обязательства по договору займа или кредита.

Какие организации обязаны отправлять сведения в БКИ

Получив запрос на кредит или заем, финансовая организация — банк или МФО, обязаны передать в бюро сведения.

  • в случае одобрения заявки: кредитная организация указывает, на какую сумму и на какой срок одобрен кредит; сведения о залоге;
  • в случае отказа: в досье субъекта появится запись о причине вынесенного решения.

Передача таких сведений является легальной. Согласие клиента не запрашивается.

В случае банкротства информацию о стадии производства в бюро передают управляющие. Если у их «подопечного» нет КИ, ее заведут.

Кто имеет право на запрос истории
гражданина? Спросите юриста

При наличии судебных решений о взыскании долгов и алиментов, информацию в БКИ предоставляют:

  • Федеральная служба судебных приставов;
  • Операторы ЖКХ;
  • Компании телекоммуникационного сектора.

Что такое кредитная история, какие сведения в ней содержатся

Это электронное досье, где все предоставленные сведения хранятся в хронологическом порядке. Документ состоит из 4 разделов.

Титульная часть содержит полные идентификационные данные клиента — не только ФИО, адрес и номер паспорта, но и ИНН, и СНИЛС.

В основной части прописаны все сведения о взятых кредитах и «своевременности» их погашения. Помимо сумм, сроков, текущего статуса кредитов, там содержится информация о предметах залога; поручителях по кредитам; о допущенных заемщиком просрочках и о процедуре банкротства.

Там же можно найти данные о неисполнении судебных решений, вынесенные в связи с неоплатой:

    ;
  • услуг телекоммуникационных компаний;
  • долгов перед брокерами или инвестфондами;
  • долгов перед ломбардами;
  • платежей по каршерингу;
  • задолженностей частным лицам.

В информационной (дополнительной) части указаны сведения:

  • обо всех поданных заявках на получение кредитов или займов;
  • о решениях по каждой из заявок — одобрение или отказ (с указанием причин отказа).

То есть там видны все источники информации, предоставленной в БКИ.

И, наконец, в последней, «закрытой части», можно увидеть:

  • кому были переуступлены права требования по кредиту (например, коллекторскому агентству);
  • кто передавал и запрашивал данные КИ субъекта.

Важно периодически запрашивать кредитный отчет и проверять закрытый раздел. Если вдруг обнаружится, что данные КИ кто-то затребовал и получил без вашей санкции, это обстоятельство должно настораживать как признак возможного мошенничества.

Могут ли данные в КИ быть внесены
по ошибке? Спросите юриста

Кому доступны сведения из БКИ

Законодательно установлено, кто и в каком объеме может ознакомиться с КИ, то есть получить кредитный отчет. Определенный ст. 6 Федерального закона 218-ФЗ круг лиц — так называемых пользователей, весьма широк.

В первую очередь, это сам заемщик, то есть «субъект кредитной истории», которому гарантирован доступ ко всем частям досье без ограничений по объему и частоте предоставления информации.

Также в полном объеме информацию могут получить:

  • Официально назначенные опекуны или попечители физического лица;
  • Судебные и следственные органы в процессе следствия или производства по делу;
  • Нотариусы (в том числе с целью оценки наследственной массы);
  • Банк России;
  • Арбитражный управляющий;
  • Федеральная служба судебных приставов (ФСПП).

С письменного согласия клиента, титульную, основную и информационную части КИ предоставляют по запросу потенциальных кредиторов и связанных с ними участников финансового рынка, таких как:

  • банки;
  • МФО; ;
  • ломбарды;
  • лизинговые компании;
  • страховые компании.

С санкции клиента получают информацию в БКИ также сервисы каршеринга и прочие компании, у которых он намерен арендовать имущество.

В случае передачи просроченных долгов клиента на взыскание, доступ к данным получают и коллекторские агентства.

Этим круг «иных лиц» не ограничен. Например, с согласия соискателя работодатель, российский или иностранный, тоже может заглянуть в его досье. Такие запросы — не редкость, если вы претендуете на должность топ-менеджера или материально-ответственного лица.

Интересоваться финансовой репутацией имеют право также органы власти, федеральные и местные, и даже частные лица. Предоставлять или нет доступ к данным — личное дело заемщика, но отказ может повлиять на результаты сделок или трудоустройства.

Как часто происходит обновление финансовой истории

В настоящее время закон обязывает:

    Кредитные и финансовые организации предоставлять сведения по событиям, отображаемым в КИ, не позднее окончания третьего рабочего дня;

БКИ вносить полученные сведения в кредитное досье:

  • за один рабочий день, при предоставлении их в электронном формате;
  • в течение пяти рабочих дней, при пересылке «на бумаге».

Как можно исправить свою финансовую
историю? Спросите юриста

Может ли субъект самостоятельно обновить кредитную историю

Актуализировать данные можно и путем личного обращения в бюро, если кредитор или иное лицо, уполномоченное для передачи информации, в установленные сроки этого не сделал. Заявку можно подать в электронном виде или отправить «Почтой России».

Что делать, если обнаружились «чужие» запросы в закрытой части кредитного досье

Узнав, что кто-то запрашивал сведения из вашего финансового досье без вашей санкции, стоит направить письменное заявление в БКИ, чтобы проверить, насколько правомерно они были сделаны.

В том случае, если запрос окажется неправомерным, запись о нем будет удалена из КИ.

Можно ли бесплатно получить свой кредитный отчет

Кредитный отчет — документ, содержащий сведения из КИ. Он формируется и предоставляется по запросу пользователя.

Дважды в год каждый субъект имеет право бесплатно получить свой кредитный отчет, а точнее — отчеты во всех БКИ за весь срок хранения кредитной истории. Один раз в год документ по запросу выдается бесплатно «на бумаге».

В электронном виде сформированный отчет можно скачать в течение 3 месяцев.

Сколько лет доступна кредитная история

Законодательство в этом плане становится все более либеральным. Так, в 2004 году срок хранения информации был установлен в течение 15 лет, с 2016 по 2021 год — 10 лет. С начала текущего года он сократился до 7 лет. Но все равно, сведения обо всех «грехах» заемщика — информация о просрочках, судах, банкротствах, доступны в течение значительного времени.

Период отсчитывается с момента внесения в досье последних изменений. То есть, если вы семь лет назад погасили все выданные займы, закрыли кредитные карты и больше не запрашивали и не получали новые в течение этого времени, ваша КИ «обнулится». Сведения будут храниться в архиве БКИ еще три года.

Но для кредиторов важна не нулевая, а «чистая» КИ. Получить ее можно, если в течение 7 лет вовремя погашать все кредиты, коммунальные платежи, штрафы за парковки и прочие обязательства.

Что лучше: плохая кредитная история или ее полное отсутствие

Как ни странно, кредиторы предпочитают знать о клиенте правду, пусть и неприглядную. Например, такой позиции придерживаются в Райффайзенбанке.

Поэтому, если вдруг в силу технических причин — при банкротстве вашего банка-кредитора или слиянии двух кредитных организаций, информация о статусе ваших кредитов была утеряна, есть смысл позаботиться о восстановлении.

Можно ли по суду требовать исправления
своей кредитной истории, если
в ней есть ошибки?

Можно ли очистить от негатива свое кредитное досье

На основании ст. 7 «Хранение и защита информации» 218-ФЗ, заемщик имеет право обратиться в суд, потребовав аннулировать отдельные записи или даже в полном объеме оспорить информацию, содержащуюся в БКИ.

Полномочия в этой связи есть у Банка России — не зря же его называют «мегарегулятор финансового рынка.

Но, поскольку в 218-ФЗ за без малого двадцать лет его действия многократно вносили поправки, разобраться в своих правах самостоятельно практически невозможно. Вам поможет в этом опытный юрист.

Судебные решения нужны в «спорных» случаях. При выявлении простых технических ошибок в кредитном отчете, клиент имеет право обратиться с запросом к кредитору, который передал неверную, с его точки зрения, информацию.

Это сработает, если вы заметили, что кредит выплачен, а в отчете из БКИ отметки об этом нет. Или если банк не передал в бюро информацию о новых персональных данных клиента — изменение ФИО, смена паспорта и т.д.

Согласно изменениям в профильный закон, вступившим в силу в 2022 году, кредитные организации и БКИ обязаны рассматривать заявки клиентов на оспаривание сведений. На это им дается 10 дней.

Предоставлять данные в БКИ финансовые организации теперь должны в течение трех дней. То есть изменения должны появиться в КИ спустя две недели с момента обращения.

Поскольку сами бюро владеют только той информацией, которую им передали, вначале придется направить запрос кредитору. Если ваш банк «не откликается», у вас есть право обратиться в свое БКИ, которое на этом основании направит источнику информации (в банк или МФО) претензию. После ее рассмотрения, в сведения будут внесены изменения. Но кредитор может предоставить мотивированный отказ. О содержании ответа кредитной организации БКИ обязано проинформировать вас в течение 20 рабочих дней.

Нужно ли сейчас для получения КИ
запрашивать в ЦБ свой кредитный код?

Как узнать в каком бюро хранятся данные о моих кредитах

Вопрос о том, где искать информацию о себе — крайне важный, поскольку рынок конкурентный. Всего таких организаций сейчас в реестре Центробанка семь, и БКИ — коммерческие структуры, которые не слишком охотно делятся между собой сведениями о клиентах.

Банки тоже не настолько «щедры», чтобы дарить сведения всем работающим на рынке «хранилищам». У Сбербанка, например, свой собственный «банк данных» — Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Учитывая его фактически монопольное положение на рынке, там есть КИ практически на всех граждан или организации.

В случае банкротства, управляющий тоже выбирает бюро для предоставления информации «на свой вкус», даже если в нем нет КИ на вас — ее заведут.

Если вы в последние семь лет пользовались кредитными средствами нескольких банков — оформляли кредиты, рассрочки, кредитные карты, то у вас скорее всего более чем одно досье. Исходя из этого, вступившие с 1 января текущего года поправки в 218-ФЗ обязали крупнейшие системно-значимые банки, делиться информацией с двумя БКИ.

С высокой долей вероятности, у каждого «найдутся» досье в одной из ТОП-3 структур на рынке (или во всех сразу):

  • ОКБ;
  • НБКИ;
  • «Эквифакс».

Все три бюро, а также БКИ банка «Русский стандарт», имеют статус «квалифицированное». Это означает, что в них хранится не менее 30 млн записей о клиентах и они соответствуют еще ряду установленных параметров, технологических и финансовых. Такой статус позволяет заемщикам в режиме онлайн видеть информацию о величине среднемесячного платежа на сайте (что необходимо для расчета долговой нагрузки).

Помимо них, на рынке работают еще «Восточно-Европейское»; «Межрегиональное» и «Столичное» бюро. «Обычные» БКИ теперь обязаны передать информацию во все квалифицированные БКИ не позднее окончания рабочего дня, следующего за днем включения сведений в финансовое досье.

Но гадать или искать не стоит. Информация доступна на портале «Госуслуги».

Как запросить информацию на портале «Госуслуги»

Достаточно задать поисковый запрос «Бюро кредитных историй» либо в разделе «Прочее» — «Налоги и финансы», и выбрать «Сведения о бюро кредитных историй».

В течение суток ЦБ РФ сформирует перечень на основе сведений из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Информация о том, в каких БКИ хранится ваша персональная кредитная история, будет доступна в личном кабинете на сайте. Там же будут указаны контактные данные бюро.

Как работает личный кабинет на сайте
бюро и что там можно о себе узнать?

Способы получения информации из досье

Давно прошли те времена, когда «познакомиться» со своей КИ можно было только в офисе БКИ. Сведения о заемщике теперь доступны на сайте БКИ в онлайн-режиме. Верификация, то есть подтверждение личности, тоже упростилась: в личный кабинет в БКИ можно попасть с паролем от сайта «Госуслуги». По крайней мере, такая услуга доступна для ТОП-3 участников рынка.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *