Как списать долги по кредитам перед банком?
Когда вы оформляете заем в финансовом институте, то в кредитном договоре обязательно будет присутствовать страховка. И это мировая практика работы финансовых институтов, ведь кредитор, предоставляя финансирование физическим и юридическим лицам, идет на определенные риски, а по данным статистики Нацбанка Украины, 54%, то есть, более половины кредитов не возвращаются заемщиками. Увы, не обогнав Европу и Америку по мясу, мы лидируем по количеству плохих кредитных историй среди гражданского населения Украины. А еще у нас большой процент населения, которое боится брать займы, так как нет уверенности, что будет возможность сделать выплаты в случае непредвиденной жизненной ситуации (потеря работы, болезнь, несчастный случай, судимость). Тем не менее, не стоит бояться брать кредиты в банках и МФО, тем более, что по объективным причинам есть определенные Законом Украины обоснования, как законно списать долги по кредитам , как по банковским, так и по микрозаймам от МФО.
Как списать долг по кредиту в банке и МФО?
Давайте выясним, могут ли списать долги по кредитам банки , и в каких ситуациях они могут и даже обязаны это сделать, чтобы остаться в правовом поле Украины.
Основные причины списания долгов по займу:
- У заемщика нет задекларированного собственного имущества. Если заемщик по факту малоимущий, то выгоднее и быстрее будет списать долг, а потери покрыть за счет страховки. Такая мера применяется касательно проблемных потребительских кредитов. А вот автокредиты и ипотека вряд ли могут быть так списаны, ведь перед получением такого финансирования банк требует от заемщика залог и поручительство, следовательно, заранее имеет реально действующие рычаги воздействия на заемщика, который по какой-то причине не может выплачивать тело кредита и проценты по нему.
- Если прошло 3 года с момента последнего платежа по кредиту, то это означает, что прошел срок исковой давности по займу. В этом случае законно списать и долг, и проценты по займу, но, чтобы такая ситуация имела место быть, заемщик должен протестовать и не соглашаться с начислениями, при этом, не подписывая договоренности и не делая никаких выплат по кредиту. Но, если бы так было выгодно, очевидно, что все бы брали кредиты, а потом в течение трех лет не платили, протестовали и надеялись на списание долга. На самом деле, кредитная история автоматически портится, вводятся ограничение на выезд за рубеж: ни взять новый заем, ни выехать за рубеж на отдых или в командировку.
- Объявление себя банкротом – верный путь для списания банковского кредита по причине банкротства и неплатежеспособности. Но после присвоения такого статуса должнику, в судебном порядке может быть произведена процедура по продаже техники, личного имущества и даже доли недвижимости (при условии, что это не единственное ваше жилье). А затем, в течение 5 лет статус банкрота помешает участвовать в новых кредитных программах.
- Инвалидность первой и второй группы тоже может служить объективным основанием для списания долга в банке. В этом случае долги заемщика, утратившего здоровье и получившего инвалидность, перекладываются на страховую компанию, если контракт с таковой был заключен.
Списание долгов по микрозаймам
Также существует законные пути, как списать долги по кредиту в Украине , если заемщик брал свой кредит в микрофинансовой организации.
При возникновении конфликтной ситуации с МФО законным образом можно списать только пеню и штрафы по займу, так как тело кредита обычно вполне подъемная сумма, и никто не захочет иметь дело с коллекторскими фирмами.
В полном объеме частные кредитные компании могут списать заем и проценты по нему по следующим причинам:
- Принудительно: решение исполнительной службы.
- Добровольно: на собственное усмотрение (администрация и служба безопасности МФО взвешивает все плюсы и минусы по персоне заемщика). Обычно идут на списание долга по причине смерти заемщика, полной утрате его трудоспособности либо длительного отбывания им наказания в местах лишения свободы. В этом случае выгоднее и менее проблематично решить вопрос за счет страховки.
Если у вас нет перспектив на списание долга банком или МФО по уважительной причине, то лучше будет искать все выгодные решения, чтобы рассчитаться с долгами. Например, часто используют микрозаймы, сумма которых может перекрыть текущие обязательные платежи по более крупным банковским кредитам или микрокредитам. Обратившись в МФО «СС Лоун», вы сможете получить быстрый заем онлайн для того, чтобы рассчитаться с задолженностями по своим кредитам.
Теперь имеют право.
Как пенсионеру списать кредиты и ничего не потерять
Возможность объявить себя личным банкротом и не платить больше по кредитам без каких-либо санкций появилась теперь у многих пенсионеров. Закон, подписанный президентом, предоставляет теперь им такую возможность. Специально для aif.ru эксперты ответили на простые вопросы о том, кто и как сможет воспользоваться этим правом.
1) Кого из пенсионеров касается новый закон?
«Объявить себя банкротом, совершив лишь визит в МФЦ, теперь сможет любой человек, у которого основной доход — пенсия, причем неважно — по старости, по потере кормильца, накопительная или срочная, ветеранам правоохранительных органов, МЧС или силовых структур, а также те, кто живет на детское пособие, в отношении которых исполнительный лист был выдан больше года назад, — объяснил управляющий партнер компании “Русяев и партнеры”, арбитражный управляющий Илья Русяев. — Но только при условии, если у гражданина нет имущества, на которое может быть обращено взыскание».
Как известно, взыскание не может быть обращено на единственное жилье (с некоторыми оговорками), транспорт инвалида, домашнюю утварь, предметы личного обихода, призы и награды.
2) Какая сумма задолженности может быть так погашена?
«Задолженность гражданина для внесудебного банкротства может варьироваться от 25 тыс. до 1 млн рублей, — добавляет председатель комитета Госдумы по вопросам собственности, земельным и имущественным отношениям Сергей Гаврилов. — Принятые меры избавят малообеспеченных граждан от долговой кабалы без затрат на проведение процедуры банкротства».
3) Какой смысл человеку объявлять себя банкротом, если с него все равно нечего взыскивать?
«С должниками не самым ласковым образом работают коллекторы, им звонят, предлагают списать долги, и если обратиться в такую контору, то контора попросит крупную сумму денег за свои услуги, — объясняет Русяев. — Люди с пенсий наскребают эти деньги. Или же проходят долгую и затратную процедуру судебного банкротства. Теперь снять с себя финансовые претензии можно совершенно бесплатно после визита в МФЦ».
4) Кто еще может стать банкротом после визита в МФЦ?
Таких категорий три:
- Должники, в отношении которых исполнительное производство было окончено в связи с отсутствием имущества.
- Должники, в отношении которых исполнительный лист не был удовлетворен за семь и более лет с момента предъявления.
- И те самые пенсионеры — должники, у которых основной доход — социальная выплата.
Во всех случаях действуют одни и те же предельные суммы: от 25 тыс. до 1 млн руб.
Как оформить личное банкротство
- Обратиться в МФЦ по месту жительства с заявлением о признании банкротом во внесудебном порядке (заявление можно заполнить непосредственно в МФЦ). К заявлению надо будет приложить справку, подтверждающую, что на дату ее выдачи гражданин получает соответствующую пенсию/пособие (справку необходимо получить в Социальном фонде России или в органе, назначившем пенсию), и справку из Федеральной службы судебных приставов для целей внесудебного банкротства. Срок действия этих справок — три месяца. Если у МФЦ есть возможность, он сам затребует документы через систему межведомственного электронного взаимодействия, но такое доступно не во всех регионах. Более никаких бумаг сотрудники МФЦ требовать у людей не вправе.
- Изложить в заявлении всех известных гражданину кредиторов.
Важное примечание
Банкротство в МФЦ проводится бесплатно и занимает шесть месяцев. После этого гражданин будет освобожден от всех займов и многих других долгов.
«При личном банкротстве в МФЦ нельзя списать некоторые виды долгов, — отмечает Русяев. — Долгов по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, по выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, по алиментам, иным долгам, неразрывно связанным с личностью кредитора, а также по возмещению вреда имуществу, причиненного умышленно или по грубой неосторожности».
Списание долгов пенсионерам в 2023 году
Списание долгов пенсионерам. Фото: shutterstock.com
По последним данным ЦБ РФ, россияне задолжали банкам порядка 27 трлн рублей. Разумеется, что часть этой суммы приходится на пенсионеров. Граждане этой категории стараются сохранять финансовую активность и помогать своим близким. Переоценив возможности, пенсионер, как и любой другой человек, может угодить в кредитную яму.
В этом материале мы расскажем об общих правилах списания долгов пенсионерам в 2023 году.
Какой долг вам нужно списать
Закон и указ президента России о списании долгов пенсионерам
В России регулярно возникают инициативные группы или отдельные граждане, выступающие за полное списание долгов пенсионерам. Как правило, такие идеи не доходят даже до стадии законопроектов – никто не намерен вводить массовую кредитную амнистию, пускай и для отдельных категорий граждан.
Тем не менее, периодически в России появляются меры поддержки пенсионеров-должников. Например, в 2020 году им дали право оформить рассрочку оплаты кредита – но под условия подходили далеко не все.
Статус пенсионера предполагает получение регулярного денежного пособия. При открытой процедуре исполнительного производства, приставы вправе списывать с этой суммы 20-70%. Но при этом должнику оставляют сумму, не менее прожиточного минимума по региону.
Полезная информация о долгах пенсионеров
Укажем главную информацию о списании долгов пенсионеров в небольшой таблице.
Какие долги пенсионеры могут списать
Сейчас нет каких-то законов, позволяющих пенсионерам списывать долги по особым правилам. Процесс происходит в рамках общей банкротной практики. Согласно закону, списывать нельзя долги, которые связаны с возмещением ущерба пострадавшим, алиментами, выплатой зарплаты или субсидиарной ответственности.
Таким образом, подлежат списанию через банкротство долги по:
- кредитам;
- займам в МФО;
- услугам ЖКХ;
- распискам;
- штрафам.
К слову, какие-то долги можно частично списать и без процедуры банкротства. Например, просроченные коммунальные платежи – в этом случае можно применить сроки исковой давности. Гражданина обяжут выплатить долги лишь за первые 3 года периода просрочки. Но и в этом процессе есть свои сложности.
В каких случаях возможно списать долги пенсионерам
Здесь действует общий принцип. Должнику-пенсионеру нужно доказать кредиторам и суду, что ему уже нечем платить, а финансовое положении в обозримом будущем не исправится.
Прямо сейчас пенсионеры вправе воспользоваться только судебным банкротством. Часть имущества гражданина реализуют на торгах, а полученную от продажи сумму поделят между кредиторами.
Существует и второй способ проведения банкротства и последующего списания долгов – его называют упрощенным. В этом случае должник обращается в МФЦ. У него не может быть имущества, которое можно реализовать и постоянного дохода.
Важный аспект – сейчас пенсионеры не могут проходить упрощенную процедуру из-за небольшой коллизии в законах. Дело в том, что в этом случае пенсия считается постоянным источником дохода. Следовательно, при проверке документов получателю выплаты откажут в процедуре.
Но ситуация уже скоро изменится. В конце июля 2023 года Госдума в 3-м чтении приняла поправки в закон о банкротстве. Согласно изменениям, при упрощенном банкротстве пенсия не будет считаться источником дохода. Среди прочих правок – увеличение размера списываемого через МФЦ долга до 1 млн рублей. Законопроект уже приняли в Совете Федерации. По всей видимости, закон получит статус действующего уже к осени 2023 года.
Выше мы описали лишь схематичную последовательность проведения процедуры судебного банкротства. Она занимает не менее 6 месяцев и требует специальной подготовки. Пройти ее человеку без юридического образования с первого раза – практически нереально.
Поэтому в России набирает популярность оказания услуг по банкротству и списанию долгов «под ключ». Одна из самых опытных компаний в этой сфере – «КредитаНет». После заключения договора, юристы берут на себя всю работу, связанную с организацией и проведением судебного списания долгов. Клиенту необходимо лишь подробно описать свою проблему в самом начале сотрудничества.
Крайне важно, что компания работает в соответствии с Федеральным Законом №127 в сфере банкротства и составляет прозрачный договор о сотрудничестве с должником. В интересах юристов не затягивать процесс – ведь конечная стоимость услуги оговаривается заранее и фиксируется в договоре.
Списание долгов пенсионерам по кредитам
В целом, федеральный закон «О банкротстве» не предусматривает отдельных норм проведения процесса для пенсионеров. Составим общую пошаговую инструкцию, которая поможет сориентироваться в процедуре.
Оценка ситуации
В первую очередь, стоит рассмотреть ситуацию с нескольких сторон. Долги действительно могут списать, но у этого действия будут последствия. Пенсионер-должник сталкивается, как минимум, с реализацией имущества. Вероятно, что в этом случае могут подойти другие методы решения проблем с выплатой долгов.
Подготовка документов
Пенсионеру требуется документально подтвердить свою финансовую несостоятельность. Для этого может подойти кредитный договор и справка о доходах. Также нужно предоставить описание имеющегося имущества, информацию о крупных сделках за последние 3 года, сведения о счетах, ИНН, СНИЛС и прочие документы, связанные с финансовым положением должника. В суд отправляют только копии бумаг.
Оплата госпошлины и услуг арбитражного управляющего
Госпошлина за регистрацию заявления в суде составляет 300 рублей. Также пенсионеру необходимо найти финансового управляющего и оплатить его услуги. Это специалист будет следить за тем, чтобы в процедуре соблюдались права обеих сторон – должника и кредитора. Кроме того, нужно будет оплатить публикацию о банкротстве в СМИ и на специальном сайте.
Подача заявления в суд
Затем пенсионеру следует обратиться в Арбитражный суд. Сделать это можно во время личного визита или по почте. Документы и заявление принимают в канцелярии органа государственной власти.
Получение статуса банкрота
Для успешного списания долгов пенсионер вначале должен получить статус банкрота. Обычно это происходит уже на первом после подачи документов заседании Арбитражного суда.
Реализация имущества
Финансовый управляющий изучит список имущества пенсионера и выставит его на специальный аукцион. Какую-то часть вещей позволят оставить – они должны быть жизненно необходимы должнику. Деньги, полученные с продажи, разделят между кредиторами.
Списание долгов
После окончания продажи вещей должника управляющий уведомит об этом кредиторов. Если ситуация не будет вызывать подозрений – суд публикует постановление о полном списании долгов пенсионера.
Советы юриста: как списать другие долги пенсионерам
Попросили директора департамента клиентского сервиса «КредитаНет» Оксану Опарину рассказать об особенностях списания долгов пенсионерам.
«В принципе, методы списания долгов для пенсионеров ничем не отличаются от методов для взрослого работоспособного населения, – объясняет эксперт. – Чаще всего это процедура банкротства физического лица, поскольку только с ее помощью можно списать практически все долги – и по кредитам, и по ЖКХ, и по распискам.
Как правило, само банкротство проходит быстрее, потому что у пенсионеров нет имущества для реализации. Также в случае с пожилыми людьми реже встречаются какие-то сомнительные сделки с имуществом в прошлом.
В некоторых регионах к пенсионерам относятся более лояльно и, например, даже при большой пенсии ее не взыскивают в пользу кредиторов».
Образец заявления на списание долгов пенсионерам
Как уже упомянул эксперт, процесс списания долгов пожилым гражданам в юридическом плане ничем не отличается от практики с трудоспособным населением.
Поэтому мы прикладываем образец типового заявления с иском о просьбе признать гражданина банкротом. Заявителю нужно будет изменить его в соответствии со своей ситуацией и приложить индивидуальный список подтверждающих документов.
Популярные вопросы и ответы
Директор департамента клиентского сервиса «КредитаНет» Оксана Опарина ответила на актуальные вопросы читателей о списании долгов пенсионерам.
Можно ли списать долги пенсионерам через МФЦ?
В каком случае пенсионера могут признать банкротом?
Есть ли возможность списать долги пенсионера без банкротства?
Как правило – нет. Можно попробовать списать долги по сроку давности, но чаще всего пенсионеры люди дисциплинированные, поэтому они не допускают столь длительных просрочек. Особенно, если речь идет об услугах ЖКХ.
Процедура банкротства пенсионера
Давайте разберемся: как поступить, когда нечем платить кредит, как пенсионеру оформить банкротство с минимальными рисками. С выходом на пенсию у граждан заметно снижаются доходы. Если у работающего пенсионера еще остается возможность исполнять кредитные обязательства, то получающие только пенсию граждане платить кредиты часто не могут — денег просто не хватает.
Это приводит к просрочкам, при длительной неуплате долга — к судебному разбирательству и аресту имущества приставами. Банкротство пенсионера позволит избавиться от кредитных обязательств, добиться разрешения проблем с накопившимися долгами.
Может ли пенсионер объявить себя банкротом? Да, если у него есть все признаки того, что он стал финансово несостоятельным. Банкротство физических лиц — пенсионеров — дело, конечно, непростое, но юридически оправданное.
А вот если человек, которому вы доверились финансово, или то физ. лицо, которое несет с вами солидарные обязательства по кредиту, будут признаны банкротами, то приставы могут наложить арест и на ваше имущество и доходы. Даже если вы пенсионер, под угрозой будет пенсия банкрота.
Узнайте, какие долги суд спишет,
если вы пенсионер
Подходит ли банкротство пенсионерам
Федеральный закон 127-ФЗ не определяет возрастных ограничений и условий занятости для граждан, решивших признать себя некредитоспособными. Пенсионер вправе приступить к оформлению банкротства физлица в следующих случаях:
- если у него нет возможности далее исполнять свои кредитные обязательства;
- если он уверен, что в ближайшем будущем не сможет своевременно платить по кредитам;
- если просрочки уже привели к возбуждению исполнительного производства.
Банкротство пенсионера станет единственным верным решением, позволяющим выпутаться из сложной финансовой ситуации. И на вопрос, может ли пенсионер подать на банкротство, ответ один — не только может, но и скорее обязан (если, например, его долг превышает 500 тысяч рублей).
Как пенсионеру объявить себя банкротом? Нужно подготовить документы о своей финансовой несостоятельности и обратиться в Арбитражный суд. Также обанкротиться пенсионеру можно в упрощенном порядке, через МФЦ, если обстоятельства пенсионера — должника по кредиту, позволяют ему обратиться за внесудебной процедурой.
К тому же, по закону, несвоевременная подача заявления о собственной финансовой несостоятельности или сокрытие факта банкротства влекут за собой административную ответственность.
При этом заявить на банкротство физлица можно и с небольшими долгами, если есть желание избавиться от них навсегда, а также отсутствует финансовая возможность удовлетворять кредиторские требования.