Кредитные каникулы во время карантина. Как воспользоваться и какие риски
«Кредитные каникулы» для заемщиков, которые ввела Верховная Рада, оказались не такими выгодными, как казалось на первый взгляд. «Минфин» разобрался, как норма будет работать на практике и подготовил ответы на самые распространенные вопросы.
Для кого ввели «кредитные каникулы»?
Общие правила «кредитных каникул» установлены законом о поддержке налогоплательщиков на период осуществления мер, направленных на предотвращение возникновения и распространения короновирусной болезни (COVID-19). Его Верховная Рада приняла 17 марта.
Согласно закону, должник освобождается от ответственности перед банком за просрочку потребительского кредита в период с 1 марта по 31 апреля. В частности, банки не должны начислять штрафы и пеню.
Также банки не могут увеличивать процентную ставку по потребительским кредитам, кроме тех случаев, если в договоре предусмотрена плавающая ставка.
Что такое потребительский кредит?
Согласно закону, потребительский кредит — деньги, которые предоставляются на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения потребностей, не связанных с предпринимательской независимой профессиональной деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника. То есть на личные нужды.
Также Верховная Рада распространила действие «каникул» на ряд других категорий кредитов, в том числе и на мелкие займы, которые чаще всего предоставляют микрофинансовые компании. Полный перечень этих категорий содержится в статье 3 закона «О потребительском кредитовании».
Среди них, в частности:
- кредитные счета со сроком погашения кредита до одного месяца и кредитные договора, заключаемые на срок до одного месяца;
- несанкционированный овердрафт;
- кредитные договора, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы.
Распространяются ли «каникулы» на кредитные карточки?
Да. Хотя это не простой вопрос. По словам старшего адвоката АО « Морис Групп» Руслана Коновала, под норму закона подпадают кредитные карты, если в договоре об их получении будет прописано, что такой кредит является потребительским. Или же такой договор будет соответствовать упомянутому выше дополнительному критерию о «счете со сроком погашения кредита до одного месяца». В том, что действие закона распространяется и кредитные карты уверен директор ЮК Амбер Андрей Сегал.
Однако, спорные ситуации могли возникнуть относительно кредиток, по условиям которых разрешается не возвращать деньги более 30 дней.
Но позиция Нацбанка по этому вопросу однозначна. Как рассказала «Минфину» первый заместитель председателя НБУ Екатерина Рожкова, регулятор придерживается позиции, что действие «каникул» распространяется и на кредитные карты.
Проценты по кредиту на «каникулах» будут начисляться?
Да. Запрет касается только применения санкций за просрочку – штрафов и пени. Проценты же — не наказание, а обычное условие кредитного договора.
То же самое касается и кредитных карт с льготным периодом обслуживания. Если долг не возвращен в льготный период, банк будет начислять проценты. Ведь в данном случае речь идет не о штрафе.
Я могу самовольно устроить «каникулы» на 2 месяца?
Да, вы можете не платить проценты по кредиту в марте-апреле и не спрашивать разрешения у банка. Наказывать за это никто не будет.
«Штрафы не будут начисляться в период с 01 марта по 30 апреля, независимо от того, обратился ли клиент в банк», — рассказал «Минфину» начальник управления риск-менеджмента Банка Форвард Константин Яковенко.
Но есть и неприятная новость. В мае, когда льготный период закончится, надо будет заплатить сразу за три месяца (март, апрель, май). И эта сумма может оказаться неподъемной.
Здесь есть большая вероятность, что заемщику придется договариваться с кредитором о реструктуризации кредита. Например, просить продлить срок займа или предоставить каникулы по уплате тела кредита. В последнем случае банк может позволить заемщику выплачивать только проценты, и подождать с выплатой основной суммы. Могут быть и другие варианты.
В этой ситуации многое будет зависеть от доброй воли кредиторов. Реструктуризировать кредиты «автоматом» они не обязаны, тем более, если это может отразиться на их финансовых показателях.
По словам Екатерины Рожковой, должник должен обратиться в банк (лучше дистанционно) и предоставить документы, которые подтвердят финансовые сложности. После этого банк рассмотрит обращение и может предложить вариант реструктуризации долга.
Как доказать финансовые проблемы?
Управляющий партнер ЮК «Арес» Роман Чумак советует вооружиться справкой с работы, которая подтвердит, что вы находитесь в отпуске за свой счет на период карантина.
Также будет неплохо добавить декларацию о том, что у вас нет средств, за счет которых можно было бы погасить кредит.
Если вас уволили, или ваша компания закрылась, можно подать в банк документы, подтверждающие, что вы потеряли работу.
Банк будет рассматривать каждый случай отдельно и примет решение в индивидуальном порядке, — обещает директор по развитию бизнеса Банка Кредит Днепр Денис Михов.
Какие могут быть варианты?
В письме регулятора упоминаются следующие варианты реструктуризации:
- освобождение от уплаты тела кредита на время карантина с соответствующим продлением срока кредита;
- капитализация процентных платежей.
При проведении реструктуризации НБУ предлагает банкам исходить из предположения, что платежеспособность клиентов, которые попали в затруднительное финансовое положение, восстановится не ранее 3-го квартала 2020 года.
То есть заемщикам может потребоваться снижение регулярных платежей на длительный период и соответствующее продление срока кредита.
Финучреждения пока не могут ответить на вопрос, какие именно инструменты реструктуризации они будут применять. Как рассказали «Минфину» в ПУМБе, банк еще работает над своей программой реструктуризации. Но, уверяют в пресс-службе, вскоре она появится.
По словам финансового консультанта ЮФ «Салком» Натальи Дроздовой, кредиторы будут оценивать ситуацию по каждому заемщику, учитывая его платежеспособность и другие обстоятельства.
«Банком будет разработан комплекс мер, который может предусматривать снижение кредитной нагрузки на заемщика, кредитные каникулы, пролонгацию срока кредита или реструктуризацию. В большинстве случаев мы будем подходить к решению индивидуально, подбирая лучший инструмент», — сообщил «Минфину» заместитель директора департамента маркетинга Креди Агриколь Банка Дмитрий Коваленко.
Чего нельзя делать банкам
1. Ухудшать условия по кредитам в результате реструктуризации.
2. Повышать эффективную процентную ставку в ходе реструктуризации.
3. Вводить явные или скрытые комиссии за проведение реструктуризации, вызванной обстоятельствами пандемии.
«Кредитные каникулы» могут испортить кредитную историю?
Да. «Если вы очень беспокоитесь об идеальной кредитной истории, то каникулы и реструктуризации не для вас. Ведь такая просрочка будет указана в информации по кредиту, и рейтинг платежеспособности может снизиться. В следующий раз банк может отказаться предоставить вам кредит или установить заоблачную процентную ставку», — объясняет Роман Чумак.
В письме Нацбанка указывается, что банки могут не ухудшать оценку финансового состояния заемщиков на основе информации из бюро кредитных историй о выполнении обязательств в период карантина.
Однако это лишь право банков игнорировать такую информацию. Никаких обязательств или ограничений для них не установлено.
На какие поблажки может рассчитывать бизнес?
Хотя в законе говорится только о потребительских кредитах, Нацбанк рекомендует банкам идти на встречу и предпринимателям. Возможности реструктуризации для них регулятор предлагает такие же, как для физических лиц.
В частности, чтобы получить льготы, юридические лица должны подтвердить существенное временное снижение доходов или же прекращение работы.
Некоторые банки уже начали вводить кредитные каникулы для бизнеса. Как сообщили в Ощадбанке, предприниматели могут воспользоваться отсрочкой платежей по телу кредита до трех месяцев по кредитам в форме невозобновляемой кредитной линии или срочного кредита. Правда, по последней информации, которую предоставил банк, пока такими каникулами воспользовались только 17 клиентов.
Приватбанк ввел «каникулы» для всех клиентов малого и среднего бизнеса по продукту «Кредитный лимит на счете». Как этот механизм будет работать, клиентам обещают сообщить персонально.
Банк отказал в кредитных каникулах. Что делать?
Правительство России утвердило максимальные размеры долга россиян перед банками для предоставления кредитных каникул, говорится на официальном сайте кабмина.
Так, на отсрочку на погашение долга могут рассчитывать физические лица, чей потребительский кредит не превышает 250 тысяч рублей. Для индивидуальных предпринимателей эта цифра больше на 50 тысяч — 300 тысяч рублей.
Максимальный размер для получения кредитных каникул для автокредитов установлен на уровне 600 тысяч рублей. Для займов, не связанных с предпринимательской деятельностью, — на уровне 1,5 миллиона рублей. Кредитные каникулы получат и граждане, имеющие ипотечный кредит размером не более 1,5 миллиона рублей.
Чтобы получить кредитные каникулы, достаточно связаться со своим банком, а потом в течение 90 дней предоставить документы, подтверждающие снижение дохода. Некоторые соотечественники уже начали обращаться в финансовые организации за отсрочкой, но получили отказ — вместо каникул заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, предложили оформить реструктуризацию. Это нарушение закона. Куда жаловаться в такой ситуации, АиФ.ru узнал у юристов.
От Центробанка до прокуратуры
До принятия поправок в закон о Центробанке банки действительно отказывали в предоставлении «кредитных каникул», рассказывает адвокат Владимир Постанюк.
«Однако после вступления их в законную силу банки лишатся возможности отказывать заемщикам в предоставлении кредитных каникул», — говорит эксперт.
«Если вам отказали в предоставлении кредитных каникул, то одним из самых эффективных способов будет жалоба в Центральный банк РФ. В жалобе необходимо указать на факт обращения в банк с заявлением о предоставлении „кредитных каникул“, сослаться на указы президента и правительства РФ, сообщить об отказе финансового учреждения предоставить отсрочку, а также приложить все документы с которыми обращались в банк», — подсказывает Постанюк.
Если же финансовая организация отказала в кредитных каникулах из-за отсутствия документов, их нужно предоставить. Можно в электронном виде и в течение 90 дней.
Если отказа нет, не беда, жалобу можно направить и без него — хуже будет кредитному учреждению.
Кроме того, по словам Постанюка, на банк можно пожаловаться в Роспотребнадзор и администрацию президента РФ. «Оттуда жалобу переправят в уполномоченный орган с сопроводительным письмом со штампом администрации президента», — указывает адвокат.
«Суд будет также являться способом защиты права, однако судебное решение вашего вопроса может занять больше времени, нежели обращение в вышеперечисленные инстанции», — добавляет он.
«Ипотечная передышка». Как получить кредитные каникулы и что делать, если вам отказали
Кредитными каникулами — отсрочкой ипотечного платежа и процентов на некоторый срок — мо гут воспользоваться все заемщики, попавшие в трудную ситуацию. По идее.
Первый барьер — каникулы дают не всем
Первоначально утвержденный правительством максимальный размер ипотечного займа для получения каникул был всего 1,5 млн рублей. Для Москвы это 10% заемщиков, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ).
Волна возмущения над смехотворностью «поддержки» помогла, и 10 апреля лимит повысили: в Москве — до 4,5 млн рублей, в Санкт-Петербурге, Московской области и регионах ДФО — до 3 млн рублей, в остальных регионах — до 2 млн рублей.
Второй барьер — банки не помогают
Повышение лимита обрадовало заемщиков, но увы — не слишком помогло получить помощь. Следующим барьером к каникулам стали сами банки. Всего 15% заявлений граждан о реструктуризации кредитов банки удовлетворили, сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Она пригрозила следить за банками с высоким процентом отказов и «работать отдельно». Но это уже другая и долгая история.
Пока ЦБ думает, что делать с непослушными банками, рассказываем, что вы можете сделать для себя сами. Как получить ипотечную передышку.
А что это, собственно, такое — кредитные каникулы? Я никому ничего не должен?
Хотелось бы, конечно, но это не так. Это льготный период, в течение которого вы можете уменьшить или приостановить выплаты по кредитному обязательству на срок до 6 месяцев.
Каникулы — это не навсегда. Льготный период пройдет, и вы должны будете выплатить и сам кредит, и проценты по нему.
Да-да, проценты все эти 6 месяцев продолжат начисляться.
Еще один тонкий момент, о котором многие не знают: кредитные каникулы предоставляются заемщику единственный раз по кредиту за все время его выплат. «Мы советуем обращаться за такой услугой только в случае крайней необходимости, — говорит Виктория Кирюхина, главный эксперт аналитического центра Циан. — Иначе в дальнейшем при нехватке средств вы рискуете потерять квартиру, которая находится в залоге у банка».
Все заемщики могут воспользоваться каникулами?
Снова — нет. Претендовать на каникулы вы можете, если:
— ваш официальный облагаемый налогом доход снизился на 30% или более за месяц до даты обращения по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;
— вы можете подтвердить снижение дохода документально;
— размер кредита на этапе выдачи не превышает максимальный размер, установленный правительством РФ. Напомним, для Москвы это 4,5 млн рублей, для области и Санкт-Петербурга — 3 млн руб.
Или же у вас длительный больничный или другая ситуация, возникшая по причине эпидемии, но об этом мы расскажем подробнее ниже.
В какой ситуации банки помогут мне?
Мы опросили банки и определили несколько основных ситуации, связанных с эпидемией и карантином, когда банки готовы вам помочь (или обещают это сделать).
1. Если работодатель отправил вас в неоплачиваемый отпуск или вы остались без работы, надо максимально быстро обратиться в банк с заявлением, в котором следует описать ситуацию и попросить предоставить ипотечные каникулы или уменьшить сумму платежа.
Сбербанк обещает клиентам банка, которые потеряли работу из-за сокращения, вызванного эпидемией, или тем, кто находится в отпуске без сохранения заработной платы каникулы на срок до 6 месяцев (срок может быть увеличен до 12 месяцев).
2. Если вы заболели. Некоторые банки уже объявили, что для заемщиков, получивших больничный лист более чем на 10 дней, предусматриваются кредитные каникулы. Например, в банке «Открытие» — на срок до трех месяцев (программа действует с 1 апреля). В ВТБ — также до трех месяцев.
Сбербанк 30 марта заявил о том, что готов предоставить клиентам, пострадавшим от коронавируса, ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев (срок может быть увеличен до 12 месяцев).
3. Если вы не можете вернуться из-за границы (остановлено авиасообщение). Такая программа есть в ВТБ, отсрочка по ипотеке оформляется также на три месяца, сообщили нам в пресс-службе организации.
4. Если вы находитесь на карантине после возвращения из других стран. Сбербанк, например, обещает предоставить каникулы на срок до 6 месяцев.
Штрафы за невыполнение обязательств по кредиту на период каникул отменяются.
В пресс-службе Райффайзенбанка ничего конкретного не сообщили, но отметили, что банк располагает «гибким набором инструментов для снижения финансовой нагрузки, включая отсрочку платежей и пролонгацию кредитного договора».
ОК, это моя история. Что дальше?
Дальше — начинать собирать документы. Все опрошенные нами банкиры в один голос сказали: в кризисной ситуации категорически нельзя сидеть и ждать, пока все образуется. В случае карантина уже понятно, что не «образуется» еще долго.
Что надо предоставить.
- Копия паспорта.
- Выписка из ЕГРН.
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (или справка по образцу госучреждения или банка), отражающая финансовое состояние за три последних месяца.
- Документы, подтверждающие трудовую занятость: копия трудовой книжки, заверенная работодателем, или оригинал трудовой книжки (в случае увольнения).
Дополнительно могут предоставляться:
- копия приказа работодателя об изменении условий трудового договора (в том числе о предоставлении работнику отпуска без сохранения заработной платы), заверенная работодателем;
- заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении;
- справка из службы занятости населения с указанием размера пособия по безработице (если вас сократили).
Перечень документов в разных банках отличается: например, если вы претендуете на отсрочку в связи с заболеванием, потребуется больничный. Поэтому заранее уточните на сайте или у менеджера, какие еще справки понадобятся.
Нельзя же выходить! Как передать документы?
Только онлайн, утверждают банки. Еще один способ — с курьером, службы доставки работают во всех самоизолированных городах.
В Сбербанке, как сообщили в его пресс-службе, заявка на ипотечные каникулы подается онлайн, ее обещают рассмотреть в течение 10 рабочих дней. Заемщикам нужно заполнить специальную анкету.
Все банки просят клиентов соблюдать карантин и использовать бесконтактные способы общения: в чатах или по телефону. Заявки на реструктуризацию долга также принимаются через специальные формы на сайтах банков.
Я подал заявку, а мне отказали. Что делать?
Жаловаться. Если вы действительно имеете подтверждающие документы. Если, к примеру, работодатель отправил вас в неоплачиваемый отпуск, но никаких документов не дал, то убедить банк предоставить вам каникулы не получится. «К сожалению, сложная жизненная ситуация должна быть документально подтверждена. На слово не поверит ни один банк», — честно ответили в одной из финансовых организаций.
Как защитить свои права, если работодатель отказывается оформлять документы, читайте в статье Как платить ипотеку, если остался без работы?
Если это не ваш случай и документы есть — куда и как жаловаться?
Сначала обращаемся в банк:
— убеждаем онлайн-службу банка;
— звоним в офис по общим номерам.
Выносим претензию в публичное поле:
— Жалуемся в соцсетях, обязательно ставим активное упоминание банка (банки постоянно ведут мониторинг упоминаний в соцсетях, и через соцсети часто удается снять вопросы, которые никак не удавалось разрешить иначе);
— жалуемся на форумах и порталах, которые аккумулируют отзывы потребителей.
Обращаемся в надзорные органы:
1. Роспотребнадзор. Как показала практика, это эффективное ведомство в деле борьбы с банками. Жалобы подаем тоже онлайн.
2. Последний бастион (не вообще, а в данном случае) — ЦБ. На официальном сайте ЦБ работает интернет-приемная, где можно оставить жалобу. Ее сразу доставят в Ревизионный отдел ЦБ РФ.
Что делать, если отказали в кредитных каникулах
Согласно заявлениям банков, антикризисная программа кредитных каникул подходит не всем. Какие ещё варианты доступны россиянам для облегчения кредитного бремени — разбирался Лайф.
В России уже более месяца действует объявленная правительством программа кредитных каникул, суть которой в возможности для граждан получить отсрочку и до полугода не вносить платежи по своим кредитным обязательствам (закон № 46-ФЗ). Действие программы распространяется на ипотеку, потребительские кредиты, автокредиты и долги по кредитным картам. При этом такой вид помощи для людей, не имеющих возможности полностью погашать свои долговые платежи, является не бесплатным (за время каникул начисляются проценты) и предоставляется только тем, чей доход за месяц до обращения снизился более чем на 30%.
Однако банки даже на этих условиях не спешат оформлять предусмотренную законом отсрочку, а вместо этого под разными предлогами отказывают примерно в половине случаев всех обращений.
Почему в банке объявляют отказ в кредитных каникулах в 2022 году
Ещё в мае прошлого года Госдума обязала кредитные учреждения указывать причину отказа в кредитных каникулах. Но данная норма не стала препятствием для банкиров, как правило, отказное решение носит формальный характер и выражается фразой «в связи с несоответствием требованиям». Эти самые «несоответствия» — это либо неподтверждение снижения дохода, либо (что чаще всего) превышена максимальная сумма договора. Ведь, согласно условиям программы, кредитные каникулы предоставляются только по договорам, заключённым до 1 марта 2022 года. Но при этом их суммы не должны превышать следующих лимитов:
- потребительские кредиты — 300 000 рублей (350 000 рублей для индивидуальных предпринимателей);
- автокредиты — 700 000 рублей;
- кредитные карты — 100 000 рублей;
- ипотека — 6 млн рублей для Москвы, 4 млн рублей — для Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока, 3 млн рублей — для остальных регионов РФ.
И долг учитывается не на дату обращения, а на дату выдачи, то есть, если брали ипотеку в Москве 7 млн рублей, а осталось выплатить три, в каникулах откажут.
Помимо этого, отказано в отсрочке будет тем, у кого были просрочки, и тем, кто уже брал каникулы по кредиту — например, в рамках программы, которая действовала в период пика коронавирусной пандемии.
— Существующая программа кредитных каникул — верная по своей идее, но совершенно недоработанная в деталях, — считает кандидат экономических наук Олег Абелев. — Даже если не принимать во внимание ограничения, предусмотренные по размеру кредита, то очевидно, что совершенно не годится система учёта реальных доходов. Ведь у многих россиян «белая» часть зарплаты составляет не более половины от той, что им реально платит работодатель. И если неофициальную часть «срезали», то вот парадокс — исполнять кредитные обязательства заёмщик не может, но и под условия программы он не подходит.
Что могут предложить вместо кредитных каникул
Помимо кредитных каникул существуют и другие решения проблемы с кредитной задолженностью. И в ряде случаев они могут быть выгоднее, чем просто не бесплатная отсрочка. На самом деле банки сами заинтересованы не во взыскании задолженности, а в получении дохода без судебных разбирательств. Особенно это стало актуальным после того, как в марте этого года правительство ввело ограничения на принудительное банкротство и исполнение решений судов по взысканию задолженности физических лиц.
Реструктуризация — сейчас этот способ урегулирования проблем как самое «ходовое» предложение от банков. Смысл его в пересмотре существующих условий. Обычно кредитор предлагает уменьшить сумму месячного платежа, но увеличивает срок кредита. Такой подход наиболее актуален для потребительских и автокредитов. А вот для ипотек могут использовать другой подход. Если кредит взят относительно недавно (не более трёх лет), то заёмщику могут предложить несколько месяцев платить не весь аннуитетный платёж, а только проценты. А если ипотеке лет пять-семь, то есть вероятность, что, наоборот, предложат какое-то время платить только основной долг. В обоих случаях клиент получает выгоду в виде отсутствия угрозы потерять заложенную недвижимость, а банк получает чуть больший доход.
— При выборе вариантов стоит принимать во внимание инфляцию, и тогда реструктуризация с уменьшением ежемесячного платежа может оказаться даже более выгодной, чем кредитные каникулы. Такая ситуация обусловлена тем, что реальная покупательная способность денег снижается, а величина текущих платежей через год-два будет ещё менее значимой, — пояснил старший юрист компании «Европейский дом права» Залимхан Магомедов.
Рефинансирование — фактически это выдача нового кредита, которым производится погашение уже существующих обязательств. До повышения Центробанком ключевой ставки до 20% данный вид кредитной трансформации был очень популярен как инструмент по переманиванию заёмщиков с хорошей кредитной историей, для этого им предлагалась более низкая ставка. На сегодняшний день всё с точностью до наоборот — рефинансирование может выступать как крайняя мера (например, для снижения кредитной нагрузки путём объединения двух кредитов в одном банке).
Кто сможет законно не платить по кредиту
— Сейчас банки уже не часто рефинансируют кредиты сторонних кредитных учреждений, но иногда они прибегают к данному варианту в качестве меры поддержки своих зарплатных клиентов, — рассказал адвокат Московской областной коллегии адвокатов Богдан Леськив. — Конечно, такое предложение не является благотворительностью. И поэтому банкиры вряд ли предложат подобную сделку тому, кто уже погасил более половины своего кредита.
Варианты действий, чтобы законно не платить по кредиту
- Если вы уверены, что соответствуете всем критериям правительственной программы, а банк необоснованно вам отказывает, то можете жаловаться в Центральный банк. Для этого предусмотрена специальная онлайн-форма.
- Однако, как показывает практика, намного более продуктивным будет ещё до подачи заявления на предоставление кредитных каникул провести предварительную консультацию с банком на предмет возможности предоставления такого вида отсрочки.
Для этого понадобится заранее подготовить справку по форме 2-НДФЛ и любые другие документы, подтверждающие снижение дохода.