Кредитный потребительский кооператив – что это такое и как работает современная касса взаимопомощи
Последние месяцы по нашему региональному телевидению идет массированная реклама кредитного потребительского кооператива, который предлагает очень заманчивые ставки на сбережения. На привлекающей внимание картинке изображена пара счастливых пенсионеров. Мы решили узнать про кредитный потребительский кооператив: что это такое простыми словами, зачем он создается, как устроен и работает, плюсы и минусы для участников.
Понятие и принципы работы
КПК (расшифровывается как “кредитный потребительский кооператив”) – это добровольное объединение людей и/или организаций для удовлетворения их финансовых потребностей.
Основная деятельность КПК состоит в организации финансовой взаимопомощи за счет:
- привлечения денежных средств членов потребкооператива на условиях возвратности, платности и срочности;
- размещения этих денежных средств среди членов организации путем выдачи займов (в том числе с использованием материнского капитала) на принципах возвратности, платности и срочности.
КПК – это некоммерческая организация. Ее главной функцией и целью является удовлетворение финансовых потребностей членов кооператива, а не получение прибыли. Прибыль, конечно, возникает.
Простыми словами суть работы КПК состоит в следующем: организация привлекает деньги пайщиков, на них создается паевой фонд, из которого выдаются займы под более высокий процент, чем процент по вложениям. Полученная прибыль идет на покрытие текущих расходов и в резервный фонд для покрытия возможных убытков.
Контрольные функции за деятельностью КПК осуществляют Банк России и саморегулируемые организации (СРО). Членство в одной из СРО является обязательным условием законной работы кредитного потребкооператива. Главным нормативным документом, который регулирует деятельность КПК, является Федеральный закон № 190-ФЗ “О кредитной кооперации”.
Объединение людей и организаций в КПК может осуществляться по следующим признакам:
- Территориальному. Например, КПК “Первый дальневосточный” объединяет физических и юридических лиц, зарегистрированных на территории Хабаровского края и Еврейской автономной области.
- Профессиональному. Например, КПК “Кредитный союз образования” только для членов Профессионального союза работников народного образования и науки РФ.
- Социальному. Пайщики должны принадлежать к какому-то общественному объединению, например, КПК “Содействие” объединяет членов Межрегиональной общественной организации по содействию семьям с детьми в трудной жизненной ситуации “Аистенок”.
Основные принципы, на которых работает кредитный потребкооператив:
- Финансовая взаимопомощь – главная задача КПК.
- В деятельности организации не имеют права принимать участие физические и юридические лица, которые не являются ее членами.
- Участниками кооператива становятся добровольно и так же добровольно из него выходят.
- Самоуправление в организации. Все пайщики участвуют в принятии решений.
- Все участники имеют одинаковый доступ ко всем финансовым услугам организации.
- Все участники несут субсидиарную ответственность по обязательствам КПК. Это означает, что пайщики вместе будут решать возникающие финансовые проблемы путем внесения дополнительных взносов для покрытия убытков.
Особенности работы
КПК можно рассматривать как альтернативу банковскому кредитованию. Есть существенные отличия, которые мы позже разберем. А сейчас хочу остановиться на особенностях организации работы кредитного потребкооператива.
Как стать участником
Процесс вступления в члены кооператива очень простой.
Шаг 1. Выбрать КПК. Большинство из них существуют по территориальному признаку. На сайте ЦБ РФ есть реестр, который по состоянию на декабрь 2021 г. включает 1 172 организации. К сожалению, сайты есть далеко не у всех. Я просмотрела около 30 компаний – с виртуальным пространством подружились только 5 из них. Думаю, это одна из причин низкой популярности КПК среди населения.
Шаг 2. Прочитать внутренние документы организации: Устав, Положение о членстве, Положения об условиях предоставления займов и привлечения денежных средств и т. д. Список публикуется на официальных сайтах тех компаний, которые представлены в интернете. В остальных случаях ознакомиться можно только при личном посещении офиса.
Ниже представлен пример раздела с документами для ознакомления в КПК “Содействие”.
Шаг 3. Проверить, подходите ли вы под стандарты участника. В кооператив могут вступить только лица не моложе 16 лет. В зависимости от принципов, на основе которых был создан КПК, определите, насколько вы соответствуете требованиям. Например, есть несколько объединений учителей. Следовательно, шахтер не сможет стать пайщиком.
Из примера выше: вы не сможете стать членом КПК “Содействие”, если не будете участником благотворительного объединения “Аистенок”.
Шаг 4. Выбрать конкретную программу участия в деятельности организации. Их может быть несколько для заемщиков и желающих разместить свои сбережения. Например, в объединении “Содействие” можно выбрать одну из трех программ сбережения и одну из 13 программ займа, в КПК “Первый дальневосточный” – 7 программ сбережения, в Кассе взаимопомощи “Агрокредит” – 8 программ сбережения.
Шаг 5. Написать заявление на вступление в кооператив. Почти у всех это можно сделать только в офисе организации.
Шаг 6. Внести обязательный паевой и вступительный (регистрационный) взносы. Размер взносов небольшой. Например, в Содействии это 50 руб. и 50 руб. для физических лиц, в Первом дальневосточном – 1 000 руб. и 500 руб., в Агрокредите – 1 500 руб. и 150 руб.
Резервный фонд
Для покрытия убытков и непредвиденных расходов в КПК создается резервный фонд. Он формируется из части доходов организации, в том числе и из взносов участников. Эти деньги не используются для выдачи займов, а представляют собой “подушку безопасности”.
Если деньги лежат без работы, то они обесцениваются (инфляция), поэтому Центробанк разрешает размещать резервный фонд в:
- государственные ценные бумаги (ОФЗ);
- депозиты и на банковские счета банков с соответствующей лицензией;
- кредитные кооперативы второго уровня – это объединения разных КПК в один большой кооператив.
Размер фонда устанавливается в процентах от объема привлеченных средств и зависит от количества пайщиков:
- 5 % для КПК, который имеет более 200 участников;
- 4 % – до 200 участников;
- 2 %, если КПК работает менее полугода и привлек не более 100 участников.
Взносы участников
Рассмотрим разновидности взносов участников.
Вступительный (регистрационный) – единоразовый и обязательный взнос при подаче заявления на вступление в кооператив. При выходе из организации он не возвращается участнику.
Обязательный паевой – единоразовый взнос при вступлении, который возвращается при выходе из состава участников.
Добровольный паевой – это взнос, который пайщик вносит для участия в программе сбережения. Из этих денег выдаются займы другим участникам.
Дополнительный – обязательный взнос для покрытия финансовых убытков кооператива.
Членский – обязательный регулярный взнос на покрытие текущих расходов организации.
Привлечение денежных средств
Кредитный потребкооператив привлекает денежные средства населения и организаций на различных условиях. Например, вот так выглядят программы сбережения в КПК “Содействие”.
Процентные ставки колеблются от 7 до 10,74 % в зависимости от срока, суммы сбережений, необходимости пополнения и снятия. Они выше, чем ставки в банках. Но Банк России ограничивает размер доходности – не более двух ключевых ставок. На 21.12.2021 ключевая ставка равна 8,5 %. Следовательно, максимальный процент, который могут выплатить пайщику КПК, равен 17 %.
Банк России установил ограничения на сумму, которую может принять потребкооператив от одного участника:
- 15 % от общего объема привлеченных средств, если число пайщиков составляет более 3 000, а сумма активов равна более 500 млн рублей;
- 20 %, если число пайщиков колеблется от 200 до 3 000, а сумма активов не превышает 500 млн рублей;
- 25 %, если число пайщиков не превышает 200, а сумма активов меньше 500 млн рублей;
- 50 %, если организация работает менее полугода, число пайщиков не превышает 100, а сумма активов не больше 500 млн рублей.
Размещение денежных средств
Размещение денежных средств – это предоставление займов участникам кооператива на различные цели: улучшение жилищных условий, ремонт, образование, отдых, покупку бытовой техники и т. д.
Один пайщик не сможет взять больше установленных Банком России ограничений:
- 7 % от общего объема выданных средств, если число пайщиков составляет более 3 000, а сумма активов превышает 500 млн рублей;
- 10 %, если число пайщиков колеблется 200 до 3 000, а сумма активов не превышает 500 млн рублей;
- 20 %, если число пайщиков не превышает 200, а сумма активов показывает цифру в менее 500 млн рублей;
- 50 %, если организация работает менее полугода, число пайщиков не превышает 100, а сумма активов не больше 500 млн рублей.
Обслуживание программ сбережения проводится за счет участников программ займов. Это означает, что доход по вложениям выплачивается из денег, которые получены от заемщиков в счет погашения долга. Следовательно, размер ставки по займу не может быть ниже ставки по программе сбережения.
Например, условия по займу “Материнский капитал плюс” в КПК “Содействие”.
Чем отличается от банка
Кредитный кооператив, как и банк, предоставляет финансовые услуги по приему и размещению денежных средств. Но есть отличия.
Как защитить себя от мошенников
Небольшая популярность кредитных потребкооперативов связана во многом с плохой репутацией организаций, которую сделали не законопослушные участники рынка, а маскирующиеся под КПК финансовые пирамиды.
Несколько советов, как защитить себя от мошенников:
- Проверяйте организацию в реестре Банка России. В графе “Статус” должно стоять “Действующее”.
- Проверяйте, входит ли КПК в саморегулируемую организацию. Это тоже можно посмотреть в реестре ЦБ.
- Изучите все внутренние документы: Устав, Положения о привлечении денег и выдаче займов и т. д. Если отказываются их показывать, значит, вам там нечего делать и вашим деньгам тоже.
- Агрессивная реклама, различные акции и другие способы привлечь внимание как можно большего числа людей могут говорить о финансовой пирамиде. У легального КПК зачастую нет денег на такие мероприятия.
- Внимательно прочитайте условия участия. Если есть хоть один намек, что вас ждет бонус за привлечение друга, сразу бегите без оглядки. Это пирамида.
- КПК не имеет права использовать термин “вклад”. Это право банка. Кооперативы применяют следующие термины: сбережения, привлечение денежных средств.
- Обратите внимание на процент, который обещают вам на вложенные деньги. Если он превышает две ключевые ставки ЦБ, то это развод. По закону КПК не имеют права привлекать деньги под ставку, которая более чем в 2 раза превышает ключевую.
- Не пропускайте собрания пайщиков и активно участвуйте в принятии решений о дальнейшей работе кооператива. При любых тревожных сигналах (например, задержки в выплатах, выход из СРО) выходите из КПК и возвращайте свои деньги.
Плюсы и минусы для участника
Плюсы участия в кредитном потребительском кооперативе:
- участие всех пайщиков в управлении и организации работы, в том числе по вопросам условий привлечения денег и выдачи займов, страхования и пр.;
- высокие по сравнению с банками ставки по сбережениям;
- упрощенная процедура получения займа по сравнению с банками и под более низкий процент по сравнению с МФО;
- возможность получить заем людям из отдаленных регионов, в которых нет отделений банков, а также с плохой кредитной историей.
- высокие риски нарваться на мошенников, которые маскируются под КПК;
- сбережения не участвуют в системе страхования вкладов через АСВ;
- высокие процентные ставки по займам по сравнению с банком, часто требуется залог имущества;
- субсидиарная ответственность пайщиков за финансовые проблемы кооператива.
Заключение
На фоне того, что такую форму организации финансовой деятельности, как КПК, полюбили мошенники, популярность у нее среди населения невысокая. Хотя сама по себе задумка неплохая.
В Советском Союзе кассы взаимопомощи были распространены по всей территории. Именно поэтому многие кооперативы в своей рекламе обращаются к образу пенсионера, которые помнят, как такая помощь должна работать. К сожалению, и жертвами очередной пирамиды под маской КПК тоже становятся чаще пенсионеры.
На законодательном уровне деятельность КПК довольно жестко регулируется. Но у населения пока слишком низкий уровень финансовой грамотности, чтобы отличить мошенника от легальной организации. Думаю, именно над его повышением нам и надо всем вместе работать. А КПК пусть остаются и работают на благо своих пайщиков.
Что такое КПК и как не попасть в финансовую пирамиду? Интервью управляющего Отделением Иркутск Банка России Игоря Коржука ИА «Ирсити»
Что такое кредитный потребительский кооператив (КПК)? Каким из них можно доверять, а какие лучше обходить стороной? Почему нормальный КПК — это не финансовая пирамида, и как отличить одно от другого? Разбираемся вместе с управляющим Отделением Иркутск Банка России Игорем Коржуком.
— Что такое КПК?
— КПК — это своеобразная касса взаимопомощи. Членами кооператива – пайщиками – могут быть как юридические, так и физические лица. Самое главное, что отличает КПК от банка или микрофинансовой организации, — занимать деньги могут только его члены. Человек или компания со стороны взять в долг в кооперативе не могут. Такие организации пайщики создают сами для себя, чтобы в любой момент взять заём из общей кассы. Это, кстати, возможность, в том числе для молодых и начинающих предпринимателей получить деньги на развитие или старт своего бизнеса.
Ещё одна важная особенность кредитного потребительского кооператива — то, что все его участники объединены общими целями и полностью доверяют друг другу. Этот принцип общности отчетливо проявляется, когда КПК объединяет жителей небольших населенных пунктов, которые знакомы друг с другом и понимают, что из себя представляет тот или иной человек. Но есть и другие модели КПК, более крупные, когда членов кооператива много. Одни вступают туда, чтобы получить доход по сбережениям, другие — чтобы иметь возможность получать займы. Иногда такие КПК выходят за пределы одного города или даже региона.
— Как построена работа в КПК?
— Алгоритм работы очень простой. Люди или юридические лица вносят деньги — паи, из которых формируется паевой фонд. Это что-то вроде уставного капитала организации. В процессе работы кооператив привлекает под проценты сбережения пайщиков. Из этих денег создается фонд финансовой взаимопомощи, откуда уже пайщики могут брать взаймы. Ещё раз повторю, что деньги для займа из такой кассы взаимопомощи доступны только участникам кооператива.
— Какая в этом выгода для КПК?
— КПК как юридическое лицо не может быть прибыльным. Это не коммерческая организация и создается он не для зарабатывания денег. То есть, КПК не может заниматься торговлей, оказывать какие-либо платные услуги и тому подобное. Единственный источник дохода — проценты с выданных займов. Из этой прибыли КПК выплачивает проценты по привлечённым сбережениям. Часть денег идёт на содержание самого КПК — оплату аренды, коммунальные платежи, покупку канцелярских принадлежностей и так далее. Если и остаются свободные деньги, их отправляют в резервный фонд. Он выручит, если у КПК возникнут проблемы. Например, кто-то не вернёт деньги вовремя.
— Кто именно может создать КПК? Мы с вами можем, к примеру?
— Двоих человек, конечно, будет недостаточно, но если бы нас было не менее пятнадцати, мы бы жили в соседних деревнях и владели бы, например, пасеками, то это вполне подходящие условия для открытия КПК. Сегодня мне понадобились деньги на покупку квадроцикла, и я взял их из общей кассы, а завтра уже вам не хватило денег на оборудование новых ульев — и вновь на помощь придет КПК.
Создать кредитный потребительский кооператив могут и пять юридических лиц, если они занимаются одним родом деятельности и находятся друг от друга недалеко. К примеру, те же промысловики, которые зарабатывают ловлей рыбы на Байкале. Вот они могут так вскладчину организовать себе кассу, где впоследствии можно будет занять денег на покупку новой лодки или холодильного оборудования.
— Чем займы в КПК удобнее или лучше банковских кредитов?
— Кому-то, ввиду проживания в отдаленных районах области, банки попросту недоступны физически, а уехать надолго он не может. А у кого-то и кредитная история не позволяет обратиться в банк или микрофинансовую компанию. Процедура получения займа в КПК намного проще и касаемо документов, и самого решения о выдаче. Обычно пайщикам проще договориться об индивидуальных условиях выплат, попросить об отсрочке или изменить график. Но при этом ставки по займам будут выше банковских.
— Какая доходность от сбережений, которые передают пайщики в КПК?
— Максимальный процент прибыли ограничен двумя ключевыми ставками Банка России. Это обычно выше, чем в банках. Но доходность здесь, в отличие от банка, не гарантирована, а деньги не застрахованы государственной системой страхования вкладов.
— То есть, если КПК нечем покрывать долги перед пайщиками, он может этого не делать?
— Нет, рассчитаться с пайщиками он обязан. Тут вступает в действие так называемая субсидиарная ответственность. Если кооперативу в срок нечем выплачивать проценты по сбережениям, а в резервном фонде недостаточно денег, то всем членам кооператива придется совместными усилиями решать проблемы и спасать КПК, то есть скинуться и полностью погасить долг.
Если КПК банкротится, у него серьезные долги и для расчета не хватает имущества, то к субсидиарной ответственности привлекут всех действующих участников КПК и тех, кто ушел из него за предыдущие полгода. После обращения в суд будет назначен временный управляющий кооперативом, который разберется с делами. Заодно и выяснит, нет ли в работе организации какого-либо мошенничества. То есть в случае банкротства кооператива пайщики несут ответственность за все, что происходило внутри КПК. Пайщики должны понимать, что у них есть не только права, но и обязанности.
— В прессе иногда мелькает информация, что пайщики КПК становятся жертвой мошенников… В прошлом году было несколько нашумевших случаев. Выходит, КПК – это…
— Скорее всего, в этом случае речь идёт о нелегалах. Они только маскируются под КПК и с законными организациями не имеют ничего общего. Хитрость может заключаться во всем, начиная с наименования. Здесь может быть только два правильных варианта: КПК, то есть кредитный потребительский кооператив и СКПК — сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив. Последние, кстати, работают несколько иначе. Любые другие наименования или трактовки аббревиатур — уже обман. Проверить организацию можно в реестре КПК на сайте Банка России. Если ее там нет, то это нелегал. Там же на сайте поискать организацию нужно обязательно и в списке компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. Это тоже оградит вас от лишних проблем.
— В Приангарье ведь были подобные случаи, когда под видом КПК действовали пирамиды. Как вычислить мошенников?
— Во-первых, навязчивая, а зачастую даже агрессивная реклама обычно сразу наводит на подозрения. Вспомните, как только появляется пирамида, о ней тут же знают и обсуждают ее практически все вокруг и моментально появляются истории успешного сотрудничества людей с ней. Во-вторых, пирамиды привлекают какими-то мероприятиями, конкурсами, розыгрышами, на что легальному КПК деньги тратить нет смысла. В-третьих, в пирамиде под любым предлогом пытаются заставить людей привести друзей и родственников — это основной принцип ее работы. В-четвертых, как и в случае с псевдо-кооперативами, которые работали в Иркутске, они всегда обещают «золотые» горы, то есть проценты, которые в разы превышают две ключевые ставки, что уже противозаконно. Кроме того, гарантируют прибыль, чего КПК делать не может.
— Но если так очевидно, что это пирамида, почему люди туда все равно идут?
— Некоторые идут туда сознательно в надежде сорвать куш еще на начальном этапе. При этом их не волнует, что деньги, которые они получают от пирамиды, теряет кто-то другой. Есть и такие, кто «играются» — вносят суммы, которые не жалко потерять, выводят их через небольшой промежуток времени, а потом снова вкладываются. Очень большое количество людей в погоне за легкими деньгами просто закрывают глаза на то, за счет чего формируется этот доход. Но есть клиенты пирамид, которые, на самом деле, считают, что они вкладываются в какое-то выгодное дело — обычно они приходят туда по совету человека, которому доверяют. Такие люди часто приносят в пирамиды все свои накопления или даже влезают в долги. На самом деле, многих инвесторов не смущает даже то, что организация толком не дает ознакомиться с документами, принимает деньги только наличными или просит сделать перевод физическому лицу. Хотя это, конечно, тревожные сигналы и велика вероятность, что вы окажетесь в обычной пирамиде.
— Но может же ведь произойти и так, что кооператив изначально был легальным КПК, а уже затем стал пирамидой?
— И такое бывает. Поэтому пайщикам важно внимательно следить за деятельностью кооператива, вникать во все изменения и нюансы в работе. Он ведь имеет право участвовать в управлении кооперативом, вносить свои предложения. На этапе вступления в КПК пайщику сообщают, каким образом его будут оповещать о собраниях. При этом пайщик должен помнить об уставе КПК, вместе с другими участниками вносить дополнительные взносы в случае необходимости и, конечно, своевременно возвращать заемные деньги.
Если же говорить о поводах для тревоги, то одним из первых может быть отказ в выплате, выход или исключение КПК из СРО или внезапно начавшаяся рекламная компания с обещаниями увеличенной доходности по новым вложениям. Вариантов здесь много. Нужно помнить, что из чистого на руку КПК вы как пайщик можете в любой момент выйти. Как только возникают подозрения, от сотрудничества лучше отказаться. Еще может случится так, что у КПК есть предписание с запретом на привлечение денег, но кооператив при этом продолжает привлекать новых членов. Это тоже повод для подозрений. Часто КПК устраняет замечания, Банк России снимает ограничения, и кооператив продолжает работу в полном объеме. Но пока есть действующие замечания, лучше в него не вступать.
— А если не успели выйти вовремя, а КПК отказывается возвращать деньги?
— Здесь имеет значение сумма. Если она не превышает полмиллиона рублей, то сначала нужно пытаться решить проблему с самим КПК и добиться какого-либо ответа. Уже потом обращаться с заявлением к финансовому уполномоченному. Если решение не устроит, то нужно идти в суд. В случае если сумма превышает 500 тыс. рублей, после предъявления требований к КПК нужно сразу обращаться в суд.
— Банк России каким-то образом наблюдает за деятельностью КПК?
— Почти все КПК обязаны быть членом саморегулирующей организации, СРО, которая контролирует их деятельность. Попасть в поле зрения Банка России кооператив может по разным причинам. Например, на него поступают массово жалобы, КПК исключен из саморегулируемой организации или самостоятельно вышел из нее.
— И какие меры принимает регулятор?
— Разные. От предписаний — устранить нарушение — до инициирования процедуры банкротства. Иногда люди боятся жаловаться на КПК, так как переживают, что в этом случае кооператив закроют вместе с их деньгами. Это неправильная тактика. Если пайщик видит в работе КПК тревожные сигналы, стоит незамедлительно сообщать об этом регулятору.
— Так все-таки, стоит ли людям вступать в КПК?
— Любое финансовое решение человек должен принимать сам. Нужно оценить, подходит ли КПК для конкретных финансовых задач, рассмотреть все альтернативные варианты. Подчеркну, что если вы принимаете решение стать членом КПК, то нужно занимать активную позицию — участвовать в управлении и голосовании, инициировать собрания, если видите в нем необходимость и т.п. И, конечно, при любых тревожных сигналах сообщать в Банк России.
Отделение по Иркутской области Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации
Кредитный кооператив: чем он отличается от банка и стоит ли брать там деньги в долг
Говоря о кредитах и займах, мы чаще подразумеваем обращение в банк или в микрофинансовую организацию. Но есть и другие легальные способы получить деньги в долг. Один из них — обращение в кредитный потребительский кооператив (КПК). Разбираемся, как работают такие организации и когда обращение к ним действительно выгодно.
Что такое кредитный потребительский кооператив
Согласно закону, кредитный потребительский кооператив — это основанное на членстве добровольное объединение физических или юридических лиц по территориальному, профессиональному или социальному принципам. Грубо говоря, это касса взаимопомощи. Несколько людей объединяются, скидываются в общий котел и потом из этого котла берут деньги под проценты. Кроме займов, члены кооператива могут вкладывать деньги в КПК и получать доход с этих вложений.
Деятельность КПК контролирует Банк России. Реестр кредитных кооперативов можно посмотреть на сайте регулятора.
Чем отличается кредитный кооператив от банка и МФО
На первый взгляд может показаться, что банки, МФО и кредитные кооперативы — это примерно одно и то же. На самом деле их деятельность регулируется разными нормативными актами. И в каждой сфере свои особенности.
«Цель кредитных кооперативов в том, чтобы их создатели помогали друг другу. Одни хотят заработать на вложениях, другие — получить займ с более гибкими требованиями, чем в банке, — говорит руководитель аудиторско-консалтинговой группы «АИП» Сергей Елин. — В отличие от банков кредитные кооперативы обязательно должны создавать основной фонд — для выдачи займов, резервный фонд — на случай непредвиденных расходов или убытков и паевой фонд — для обслуживания вкладов участников кооператива».
Еще одно важное отличие кредитного кооператива от банков и микрофинансовых организаций — он кредитует только своих участников. Посторонний человек не сможет взять деньги фонда КПК ни под какой процент. То есть, если вы хотите получить займ в КПК, нужно стать его участником. Банки и МФО могут выдать кредит любому человеку, который соответствует их требованиям.
«Банки соблюдают определенные нормативы и формируют резервы, что обеспечивает стабильность. Есть система гарантирования вкладов. Это самые консервативные и безопасные институции в этом вопросе с точки зрения займа, — говорит Сергей Елин. — У МФО требования к заемщикам, как правило, не такие жесткие, но это повышает риски невозврата долга, поэтому и процентные ставки там выше».
Как взять займ в кредитном кооперативе
Взять займ в каждом конкретном КПК может только участник этого кредитного потребительского кооператива — это касается и юридических, и физических лиц. А вот привлекать деньги со стороны можно, но только если речь идет о средствах юрлица. То есть компания может вложиться в фонд кооператива, не являясь его участником, а частное лицо — нет.
Таким образом, если вы хотите взять займ в кредитном потребительском кооперативе, нужно либо стать участником существующего КПК, либо создать свой.
Куда пожаловаться на кредитный кооператив
Как создать кредитный потребительский кооператив
Создать КПК может любой человек или компания, однако придется соблюсти несколько требований.
Собрать участников
Закон устанавливает минимальный порог участников потребительского кооператива. Если речь идет о физлицах, то их должно быть не менее 15 человек. Если в кредитный потребительский кооператив объединяются юрлица, нужно найти пять участников. В кооперативе смешанного типа — с физическими и юридическими лицами одновременно — общее число участников не должно быть меньше семи. Впоследствии к КПК могут присоединяться новые участники.
Установить правила
В первую очередь участникам КПК нужно договориться между собой о специализации кооператива — то есть понять, с кем он будет работать. Например, только с бизнесменами из сферы торговли или только сельхозпроизводителями. В зависимости от этого деятельность будет регулироваться разными законами и нормативными актами. Также члены КПК должны установить права, обязанности и ответственность участников, правила приема в кооператив новичков. Все это нужно зафиксировать в уставе КПК.
Придумать тарифы
Участникам КПК нужно определиться с финансовой политикой и тарифами. Установить процент, под который они будут открывать вклады и выдавать кредиты, максимальный размер и срок займа. Еще важно обозначить размер пая — ту сумму, которую участники вносят в общий фонд.
Финансовая политика КПК не может противоречить законам. То есть доходность по вкладам не будет выше ключевой ставки, умноженной на два. С заемщиков нельзя брать более 0,8% в день.
Вступить в саморегулируемую организацию
Кредитные потребительские кооперативы обязаны быть членами саморегулируемых организаций (СРО). Выбрать можно любую — реестр опубликован на сайте Центробанка. Правда, у сельскохозяйственных КПК есть особенность: они вступают в СРО не напрямую, а через ревизионные союзы. То есть сельскохозяйственный потребительский кооператив входит в ревизионный союз, а тот в свою очередь — в СРО.
Собрать деньги
Все участники кредитного кооператива вносят паи, из которых складывается капитал КПК. Еще они должны платить членские взносы — их тратят на нужды самого кооператива. Свободные деньги уходят в фонд взаимопомощи — из него членам кооператива выдают займы.
Плюсы и минусы кредитного кооператива
Что выбрать — банк, МФО или кредитный кооператив, зависит от целей займа и кредитной истории. В любом случае, прежде чем принять решение, нужно взвесить плюсы и минусы каждого варианта. Здесь мы рассмотрим особенности потребительского кооператива, а о преимуществах и недостатках кредитов и микрозаймов можно почитать по ссылке.
Плюсы
Легкие займы
Поскольку КПК создается как сообщество взаимопомощи, то и договариваться о займах проще. Как правило, кредитные кооперативы не требуют поручителей или большого количества справок, разве что при крупной сумме могут попросить предоставить дополнительные документы.
С единомышленниками будет проще договориться, если что-то пойдет не так — например, когда есть трудности с оплатой долга. Кооператив изначально создается, чтобы помогать своим участникам, а не продавать долг коллекторам.
Выгодные вложения
КПК могут принять небольшие суммы сбережений, при этом доход по ним обычно больше, чем по вкладам в банке.
Минусы
Невыгодные займы
Чтобы обеспечить высокий процент дохода и компенсировать риски, КПК выдают деньги под больший процент, чем в банке. Впрочем, если сравнивать КПК не с банками, а с МФО, то проценты часто сопоставимы или чуть ниже.
Посмотреть актуальные предложения по потребительским кредитам и микрозаймам можно на Банки.ру. А специальный сервис поможет подобрать под ваши параметры предложения с высокой вероятностью одобрения.
Ответственность
Поскольку участники кредитного кооператива управляют им сами и все решения принимают совместно, ответственность за эти решения тоже лежит на них. Если в результате принятых решений КПК будет нести убытки, придется вносить дополнительные членские взносы, чтобы их покрыть.
Риски
Государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков, а компенсации СРО и страховки не гарантируют полный возврат вложенных средств.
Какие займы может выдавать КПК
Кредитный потребительский кооператив может давать займы на те же нужды, что и банки. По данным Центробанка, в 2022 году самым популярным продуктом КПК стали потребительские займы — на них приходится более 55% заключенных договоров и 25% объема выдач. 20% договоров приходится на ипотеку, 11% — на займы «до зарплаты».
Кредитно потребительский кооператив что это такое
- Главная
- База знаний
- Полезные статьи
- Юридические тонкости
- Что такое кредитный потребительский кооператив?
- Нормативная база
- Как стать пайщиком?
- Требования и документы
- Условия кредитования
- Страхование денег
Кредитный потребительский кооператив (КПК) — объединение, созданное для оказания материальной помощи физическим и юридическим лицам. Их деятельность координируется ФЗ №190 «О кредитной кооперации», принятым 18 июля 2009 года. За выполнением требований и нормативов следит Центробанк России.
Расскажу, как работают КПК, в чем их отличие от банков и микрофинансовых организаций. Как стать участником кооператива, какой кредит выдают, и что нужно, чтобы его получить. Еще узнаете, как отличить финансовую пирамиду от надежного КПК.
В чем суть КПК?
Чтобы кооператив считался действительным, требуется участие 15 физических лиц и минимум пяти юридических лиц.
Основная задача кредитного кооператива заключается в предоставлении материальной помощи участникам организации. Но для начала они делают взносы, которые хранятся на общем счету. Пайщики, которые сделали вклад, вправе рассчитывать на получение займа. Участники, не претендующие на получение займов, получают доход в виде процентов.
Простыми словами, для одних — это возможность взять деньги в долг, а для других — дополнительный доход за счет вложения в ценные бумаги.
Нормативная база
Центробанк установил для КПК нормативы, касающиеся финансовой деятельности. Рассмотрим некоторые из них:
минимальный размер резервного фонда — 5% от суммы взносов, для КПК созданных менее двух лет назад — 2%;
сумма взносов от одного участника — не более 20% от суммы всех взносов, для КПК, созданных менее двух лет назад — 30%;
сумма кредитования для одного пайщика — до 10% от общей суммы займов, выданных КПК, для КПК, созданных менее двух лет назад — 20%;
допустимый размер паевого фонда — от 8% от общей суммы взносов.
Несмотря на явные отличия, организации имеют сходства: деньги выдают под проценты на определенный срок, данные о погашении кредита и просрочках передаются в БКИ.
Плюсы и минусы КПК
Сначала расскажем о плюсах кредитных кооперативов:
Пайщики отслеживают финансовые показатели КПК, особенно это удобно, когда в кооперативе несколько десятков участников. Все они знают, что происходит с деньгами.
Высокая доходность для вкладчиков. К примеру, в Сбербанке максимальная ставка по депозитным вкладам — 3,97%, а в КПК — 8.1% годовых.
Теперь перейдем к минусам:
Высокая ставка по кредитам. Проценты в КПК выше, чем в банке и даже в МФО. Несмотря на то, что ЦБ РФ установил верхний предел — 1% в день, переплата все равно получается больше, даже если брать кредит на два–три месяца.
Пайщики покрывают убытки. Если к концу года выяснится, что кооператив оказался в минусе, участники КПК вносят собственные средства.
Риск мошенничества. КПК легко спутать с финансовой пирамидой. Если руководители окажутся аферистами, вы потеряете вложенные деньги. Часть из них получится вернуть, но не 100%.
Перед тем как вступить в кооператив, оцените плюсы, минусы и возможные риски. Иногда за кредитом выгоднее обратиться в банк, микрофинансовую организацию или к кредитному брокеру.
Кредит в КПК: особенности получения
Кредит выдают только пайщикам, которые не нарушают правил организации и регулярно делают взносы.
Как стать пайщиком?
Стать участником кредитного кооператива легко. Нет никаких требований, кроме возраста — 16 лет на момент вступления, однако займы выдают только после наступления 18 лет. Потенциальный член КПК заполняет заявление и вносит взносы, согласно правилам организации.
Виды взносов для пайщиков:
Вступительные — вносятся единожды в момент вступления в КПК.
Членские — систематические отчисления, которые платят каждый месяц или раз в квартал, в зависимости от политики КПК. Деньги идут на канцелярские принадлежности, оплату аренды офиса и другие расходы, связанные с деятельностью кооператива;
Паевые — взносы делятся на обязательные и добровольные. Именно из добровольных отчислений формируется финансовая подушка кооператива, которая идет на займы участникам.
Каждый кооператив сам устанавливает размер взносов. Нет фиксированных сумм, которые отражены в ГК. Обычно, размер взносов не превышает 1 тыс. руб.
Требования и документы
Требования к заемщику устанавливаются индивидуально. Главное, чтобы ему исполнилось 18 лет. Иногда кредиты выдают только при наличии постоянной прописки в городе нахождения офиса КПК.
От заемщика требуется написать заявление на выдачу кредита по форме КПК и приложить пакет документов, состоящий из:
трудовой книжки или договора;
справки 2-НДФЛ или в свободной форме.
Дополнительно кредитор вправе запросить иные документы. Например, заграничный паспорт с отметками о пересечении границы или свидетельство права собственности на недвижимость, чтобы убедиться в платежеспособности.
Условия кредитования
Кредитные потребительские кооперативы выдают кредиты длительный и короткий срок. Размер лимита определяется индивидуально после оценки платежеспособности. Максимальная сумма ограничена требованиями Центробанка России. К примеру, в КПК «Сберегательный капитал» сумма кредита достигает 1,5 млн руб. под залог недвижимости. Под залог транспорта выдают 1 млн руб.
Процентная ставка регулируется ЦБ РФ, она не превышает 1% в сутки. Для ипотечных кредитов — 17% годовых. Представление справки о доходах или поручительство не влияет на размер процентной ставки.
Погашение кредита в КПК осуществляется аннуитетным способом — в расчетный день заемщик вносит деньги в кассу организации или перечисляет на счет. Платеж состоит из части долга и процентов. Досрочное погашение не запрещено.
Какие гарантии дает КПК пайщикам?
Кредитный кооператив дает гарантию доходности вкладчикам, как это делает банк. Максимальная доходность по вкладам — 1,8% от ключевой ставки ЦБ РФ. На 31 марта ее размер составляет 4,5%. Получается, что предел дохода для вкладчиков кредитного кооператива составляет 8,1% годовых. Это больше, чем предлагают российские банки.
Заключая договор с кооперативом, не пугайтесь формулировок. Если увидите, что вместо дохода написано «оплата» или «компенсация» — это нормально.
Страхование денег
КПК не обязан страховать денежные вклады в Агентстве по страхованию вкладов, как это делают банки, но обязан стать участником СРО и ежегодно отчислять 0,2% от среднегодовой стоимости активов. Эти деньги идут на формирование компенсационного фонда. Если кооператив разорится, вкладчики получат до 5% средств из фонда. Размер компенсации зависит от доли участника обанкротившегося КПК.
Некоторые кооперативы добровольно страхуют вложения участников, обращаясь в страховые компании. Иногда несколько КПК организовывают союз взаимного страхования, отчисляя туда средства, формируя страховой фонд. При банкротстве одного из КПК, пайщикам возвращают часть вложенных средств.
Помните, ни страховая компания, ни СРО, ни союз взаимного страхования не гарантируют 100% возврата вложенных средств.
КПК или финансовая пирамида: как определить?
Если не хотите отдать деньги мошенникам, подойдите к проверке КПК серьезно. На что обратить внимание, вступая в кооператив:
Организационная форма — КПК или СКПК. Если кооператив имеет в названии ООО, ЗАО, ОАО или ИП, это явный признак финансовой пирамиды. Дополнительно уточните, как расшифровывается аббревиатура КПК. Допускаются только такие расшифровки — «Кредитный потребительский кооператив» или с приставкой «Сельскохозяйственный».
Регистрация в реестре. Найдите на официальном сайте ЦБ РФ актуальный реестр кредитных кооперативов. Сверьте наименование организации, юр. адрес, ИНН, ОГРН — они должны совпасть с реквизитами в документации КПК.
Участие в СРО. КПК должны вступать в одну из саморегулируемых организаций. Для проверки попросите представить свидетельство СРО. Обратите внимание на название СРО и проверьте, есть ли такая организация в реестре на сайте ЦБ РФ.
Доходность не более 8,1% годовых. Если вам предлагают доход выше и бонусы сверху, это нарушение нормативов. Обычно на такую уловку идут мошенники, чтобы привлечь больше пайщиков.
Стоит ли вступать в КПК?
Вступать в кредитный кооператив или нет — решать вам. В Москве и Московской области финансовые услуги доступны практически всем категориям граждан. Кредиты выдают под меньший процент, а сумма займа — выше. В МБК лимит установлен на отметке 15 млн руб. Срок кредитования — до 25 лет с опцией досрочного погашения.
Кредитные кооперативы подойдут людям, которые живут в небольших городах с ограниченным количеством банков и МФО.
Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер!