Что такое договор банковского счета

Договор банковского счета: правила составления и содержание

Ни одна организация при осуществлении деятельности не обходится без услуг банка. Пользуются ими и большинство граждан. Разберем особенности составления и содержание договора на открытие банковского счета (ДБС).

Что такое договор банковского счета

Это двусторонняя сделка, по которой одна сторона (банк) обязана открыть клиенту банковский счет (БС) и производить по нему следующие операции: принимать денежные средства, зачислять их на счет, перечислять и выдавать по требованию владельца счета ( ст. 845 ГК РФ ).

В каких случаях составляется договор банковского счета

ДБС заключается при обращении клиента с заявлением об открытии счета в финансовую организацию, которая имеет лицензию, выданную Центробанком России на ведение банковской деятельности. Заключение договора является обязательным для банковской организации. Она не имеет права отказать клиенту открыть счет по его заявлению.

Правила составления договора банковского счета

ДБС составляется на установленных банковской организацией условиях. Они разрабатываются банками самостоятельно, отличаются в различных финансовых организациях, но не должны противоречить действующему законодательству и правилам Центробанка России.

ДБС составляется в письменной форме одним из следующих способов:

• составление единого документа, содержащего условия сделки, и подписание его сторонами – уполномоченным представителем банка и клиентом;
• подача клиентом заявления на присоединение к договору банковского счета соответствующего вида, на котором уполномоченный представитель банка проставляет распорядительную надпись.

При заключении договора клиент обязан предоставить обязательный комплект документов, требования к которому отличаются в различных финансовых организациях. Как правило, от юридических лиц требуется предоставить:

• учредительные документы;
• свидетельство о госрегистрации юрлица или внесении записи в ЕГРЮЛ;
• ИНН;
• карточку, в которой содержится оттиск печати и образцы подписей руководителя и главного бухгалтера, документы, подтверждающие полномочия указанных должностных лиц (например, приказ о назначении на должность) и удостоверяющие их личности (копии паспортов);
• лицензии, если компания осуществляет деятельность, подлежащую лицензированию;
• иные документы, в соответствии с требованиями конкретного банка, где планируется открыть счет.

У граждан требуют предоставить:

• паспорт;
• ИНН;
• свидетельство о госрегистрации ИП или внесении записи в ЕГРИП (для зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей).

Содержание договора банковского счета

ДБС имеет следующее содержание:

1. Наименование документа, его номер.
2. Место и дата его составления.
3. Преамбула, в которой указываются наименования сторон, уполномоченные лица, заключающие сделку, документы, на основании которых они действуют. Для банка дополнительно прописывается номер лицензии, выданной Центробанком России.
4. Вид и номер счета, условия его открытия и совершения по нему операций.
5. Размер неснижаемого остатка, если он установлен.
6. Тарифы банка, размер ежемесячного счетного обслуживания, иные комиссии и платные услуги.
7. Права и обязанности сторон, в соответствии с условиями действующего законодательства и правилами банка.
8. Ответственность сторон, с указанием размеров штрафных санкций (неустоек, пеней).
9. Срок действия (бессрочно, до конца текущего года с пролонгацией, на иной срок).
10. Порядок урегулирования разногласий — форма претензий (на бумажном носителе, в электронном виде), адрес, куда их следует направлять каждой из сторон, срок рассмотрения, определение конкретного суда для рассмотрения споров, иные вопросы разрешения возникших споров.
11. Порядок внесения в документ изменений и дополнений, расторжения — допустимо сослаться на общие нормы законодательства (например, положения ст. 859 ГК РФ) либо прописать иные условия для конкретных взаимоотношений сторон.
12. Иные условия, исходя из особенностей правил банка.
13. Реквизиты сторон.
14. Подписи сторон.

Пример договора банковского счета

Предлагаем для ознакомления пример бланка и образца договора банковского счета:

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА № _________

г. _________________ «___» _________ 20 ____ года

_____________________________________________________________________________, именуемое в дальнейшем «Банк», в лице ____________________ ________________________________, действующего на основании ____________________, с одной стороны,

и _______________________________________________________________, именуемый в дальнейшем «Клиент», в лице __________________________________ _______________________________________, действующего на основании __________________________________, с другой стороны, а вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Банк открывает Клиенту счет:

№ ____________________________________________ (далее — Счет) в ______________ (рублях, долларах США, ЕВРО)

и осуществляет расчетное и кассовое обслуживание Клиента на условиях, оговоренных в настоящем Договоре и Правилах расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей физических лиц, занимающихся в установленном законодательством РФ порядке.

1.2. Все операции по Счету Клиента осуществляются в соответствии с настоящим Договором и Банковскими правилами, в действующей на момент заключения настоящего Договора редакции, являющейся неотъемлемой его частью.

1.3. Клиент самостоятельно определяет количество подписей в карточке образцов подписей и оттиска печати.

1.4. Действующая редакция Банковских правил размещается на официальном интернет-сайте (________________) и на стенде в зале клиентского обслуживания. Клиент самостоятельно ознакамливается с указанными правилами, которые ему не распечатываются и не передаются отдельно.

2. ПОРЯДОК ОТКРЫТИЯ СЧЕТА

2.1. Счет Клиента в Банке открывается в соответствии с Банковскими правилами.

3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

3.1. Клиент обязуется:

3.1.1. Соблюдать требования настоящего Договора и Правил РКО.

3.1.2. Уплачивать за ведение счета вознаграждение и возмещать расходы в соответствии с банковскими тарифами.

3.1.3. Самостоятельно получать информацию, размещенную на стенде в зале клиентского обслуживания или официальном интернет-сайте Банка (________________).

3.2. Клиент имеет право:

3.2.1. Беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, находящимися на Счете, при условии соблюдения законодательства РФ, за исключением случаев наложения ареста или приостановления операций по Счету в случаях, предусмотренных законом, договорными условиями и Банковскими правилами.

3.3. Банк обязуется:

3.3.1. Произвести предусмотренные Банковскими правилами действия, необходимые для предоставления Клиенту возможности работы по Счету.

3.3.2. Осуществлять банковское обслуживание Счета Клиента в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Центробанка России.

3.4. Банк имеет право:

3.4.1. В одностороннем порядке изменять Банковские правила с обязательным уведомлением Клиента за 5 (пять) календарных дней до даты их введения в действие путем размещения информационного сообщения на официальном интернет-сайте Банка (__________________) и/или на стенде, расположенном в зале клиентского обслуживания.

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1. Стороны несут ответственность за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по настоящему Договору в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

4.2. Банк несет ответственность за разглашение предоставленных Клиентом сведений финансового и персонального характера и за сохранение банковской тайны по операциям. Сведения о проводимых операциях могут быть предоставлены третьим лицам в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

4.3. Клиент несет ответственность за достоверность и подлинность предоставляемых документов, за действия лиц, предоставляющих документы, необходимые для открытия (обслуживания) Счета и проведения операций по нему, а также за своевременное предоставление в Банк соответствующих изменений в соответствии с Банковскими правилами.

4.4. Если неисполнение договорных обязательств явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы или событий чрезвычайного характера, которые Стороны не могли ни предвидеть, ни предотвратить, а именно, следствием введения каких-либо ограничений Центробанком России или другим компетентным органом, наступления природных явлений, военных действий и других обстоятельств общественной жизни, пострадавшая Сторона освобождается от выполнения своих договорных обязательств на время существования таких обстоятельств.

4.5. При наступлении и прекращении вышеуказанных обстоятельств Сторона, подвергшаяся им, в течение 3 (трех) календарных дней с момента их наступления, а также их прекращения, должна известить об этом другую Сторону с помощью любого доступного средства связи.

5.1. Информация, предоставляемая Сторонами в рамках настоящего Договора, считается конфиденциальной.

5.2. Стороны примут все необходимые меры для того, чтобы предотвратить разглашение получаемой информации в рамках настоящего Договора. Информация может быть предоставлена третьим лицам только в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

6. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА И ПОРЯДОК РАСТОРЖЕНИЯ

6.1. Настоящий Договор вступает в силу с даты подписания Сторонами, заключается на неопределенный срок и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств.

6.2. Расторжение настоящего Договора производится в соответствии с банковскими правилами.

6.3. Расторжение настоящего Договора влечет закрытие Счета.

6.4. Закрытие Счета производится в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

7. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ

7.1. Рассмотрение споров, возникших в рамках настоящего Договора, осуществляется путем переговоров в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в претензионном порядке.

7.2. При проведении переговоров Стороны обязуются соблюдать установленный Банковскими правилами порядок урегулирования споров и разногласий.

7.3. В случае неудовлетворения претензии и неурегулирования спора путем переговоров спор подлежит рассмотрению в Арбитражном суде ___________________ в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

8. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

8.1. Средства, находящиеся на Счете, застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Банк включен в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов 03 марта 2005 года под номером ____________.

8.2. Все изменения и дополнения к настоящему Договору совершаются по соглашению Сторон в письменном виде и являются его неотъемлемой частью.

8.3. Настоящий Договор составлен в 2 (двух) экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному экземпляру — для каждой из Сторон.

8.4. В случае реорганизации Банка в течение срока действия настоящего Договора все права и обязанности Банка по настоящему Договору переходят к его правопреемнику.

8.5. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим Договором и действующими Банковскими правилами, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.

8.6. Клиент заявляет, что с действующими на момент заключения настоящего Договора Банковскими правилами и тарифами ознакомлен и полностью согласен, их содержание Клиенту понятно.

9. АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Адрес местонахождения: __________________________________________________________________________

Почтовый адрес: ___________________________________________________________

Электронная почта (e-mail): ______________________. Телефон: __________________

ОГРН _____________________ ИНН ____________________ КПП ____________,

БИК ________________, к/счет ________________ в ____________________,

Почтовый адрес: ___________________________________________________________

Электронная почта (e-mail): ______________________. Телефон: __________________

Стороны договора банковского счета

Сторонами ДБС являются:

• банк или иная финансово-кредитная организация, которые получили от Центробанка РФ лицензию на ведение соответствующих финансовых операций;
• клиент — юридическое лицо любой организационно правовой формы или гражданин, в том числе имеющий статус индивидуального предпринимателя.

Условия договора банковского счета

Основными условиями договора банковского счета является порядок движения денежных средств на открытом клиенту счете и обязанности банка по его обслуживанию. Рассмотрим основные условия:

• денежные средства на счете принадлежат клиенту, но банк вправе ими пользоваться;
• распоряжение денсредствами осуществляется по указанию клиента или уполномоченных им третьих лиц. Банк не может отказать клиенту в выполнении его распоряжений, кроме случаев, установленных законом (например, наложение ареста на банковский счет);
• операции по БС производятся банковской организацией в течение дня с момента поступления соответствующего платежного документа, если иные сроки не установлены условиями договора или банковскими правилами;
• банк исполняет распоряжения клиента в пределах имеющихся на счете денежных средств. Допускается выполнять распоряжения и при недостаточности средств при включении БС в группу счетов, на которых денег достаточно для выполнения клиентского распоряжения, или на условиях кредитования, если это предусмотрено условиями договора;
• за банковские услуги по ведению счета клиент уплачивает установленный договорными условиями тариф;
• на остаток средств начисляются проценты в соответствии с договорными условиями. При отсутствии определенного размера процентов — в размере, которые начисляются по вкладам до востребования;
• распоряжение денсредствами может предусматривать использование ПИН-кодов, паролей, иных средств подтверждения.

Права и обязанности сторон договора банковского счета

Права и обязанности сторон ДБС устанавливаются действующим законодательством, банковскими правилами и договорными условиями. Разберем основные из них.

Что такое договор банковского счета

О правовом регулировании договора об открытии залогового счета см. статьи 358.9 — 358.14 настоящего Кодекса.

ГК РФ Статья 845. Договор банковского счета

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 845 ГК РФ

Споры в суде общей юрисдикции:

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа и к отношениям по договору счета цифрового рубля нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Статья 845. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Информация об изменениях:

Пункт 7 изменен с 1 августа 2023 г. — Федеральный закон от 24 июля 2023 г. N 339-ФЗ

7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа и к отношениям по договору счета цифрового рубля нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

ГАРАНТ:

Об открытии банковских счетов хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, см. Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 213-ФЗ

<< § 1. Общие положения о банковском счете (ст. 845 — 860)	Статья 846. >> Заключение договора банковского счета
Содержание Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ)

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2023. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Правовой ликбез: договор банковского счета

Договор банковского счета (ДБС) – это договор гражданско-правового характера, по которому банк (или иная небанковская кредитная организация) обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиентом («владельцем» счета), денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций.

«Правовая природа банковского счета обусловлена сочетанием гражданско-правовых элементов, поскольку, с одной стороны, он является формой договора, заключенного с клиентом в рамках главы 45 Гражданского кодекса РФ, с другой – открытие и ведение счетов, согласно статье 5 ФЗ N 395 «О банках и банковской деятельности», является банковской операцией, проведение которой регламентируется нормами публичного права», – поясняет Диана Алексеева.

Специалист выделяет следующие ключевые характеристики ДБС:

• в рамках договора банковского счета сочетаются гражданско-правовые и публично-правовые элементы;
• ДБС является консенсуальным договором, права и обязанности сторон по которому возникают с момента его заключения (в связи с чем допускается нулевой остаток по счету на момент его открытия);
• договор банковского счета двусторонне обязывающий, и порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения;
• договор является длящимся – в документе не указывается срок его действия.

Стороны ДБС, их права и обязанности

Чаще всего клиентами банков, которые подписывают ДБС, являются индивидуальные предприниматели, физические или юридические лица. Вторая сторона договора – банк (или кредитная организация), который обладает соответствующими признаками, установленными в статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Причем, как отмечает Диана Алексеева, только организация, которая обладает необходимой лицензией, надлежащим образом легитимирована, может проводить операции по счету. Содержание договора банковского счета формируется на основе прав и обязанностей сторон.

Основные обязанности банка:

• принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства;

• выполнять распоряжения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций (к примеру, кредитование счета – овердрафт);
• не устанавливать не предусмотренные законом или ДБС ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами и использовать их по своему усмотрению (законом предусмотрены ограничения – в связи с арестом счета, приостановлением операций по нему, блокированием, замораживанием средств);
• банк обязан выплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, если иное не предусмотрено договором;
• хранить банковскую тайну;
• информировать о произведенном зачете взаимных требований в порядке статьи 853 ГК РФ.

«Перечисленные обязанности не являются исчерпывающими, и ДБС, как правило, предусматривает большое количество различных обязательств банка. При этом необходимо иметь в виду, что ряд обязательств, связанных с обслуживанием банковского счета и с проведением операций по нему, вытекают не из условий ДБС, а из требований федерального закона. В этом случае банк их выполняет, но не в силу договора, а в силу прямого указания в законе», – отмечает Диана Алексеева.

Основные обязанности клиента:

• соблюдать правила совершения расчетных операций, порядок оформления расчетных и кассовых документов;
• оплачивать банку вознаграждение за осуществляемые услуги по расчетно-кассовому обслуживанию (если такая обязанность предусмотрена ДБС);
• поддерживать неснижаемый остаток на счете, если такое условие предусмотрено договором банковского счета.

Условие о неснижаемом остатке может возникнуть в случае, если банк и клиент являются сторонами не только по договору банковского счета, но и по другому договору. Например, кредитному.

«Тогда в этом документе может быть предусмотрено, что клиент-заемщик обязуется поддерживать неснижаемый остаток по открытому в банке-кредиторе счету на определенном уровне и не допускать списания средств ниже этого порога. Минимальное значение устанавливается исходя из размера ежемесячного или ежеквартального платежа заемщика по кредитному договору. Таким образом, стороны договариваются о подобии квази-обеспечения требований по данному договору. Но указать это только в кредитном договоре будет недостаточно, необходимо, чтобы в ДБС содержалась данная обязанность клиента. Дело в том, что права и обязательства, связанные с обслуживанием банковского счета, регулируются именно договором банковского счета, а не кредитным», – приводит пример Диана Алексеева.

Права сторон по договору банковского счета предусматриваются в ДБС и вытекают из требований главы 45 ГК РФ. Основной список прав банка:

• использовать имеющиеся на счете денежные средства в качестве кредитных ресурсов, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (при этом банк обязан обеспечить возврат средств клиентам, когда они потребуют их);
• требовать у клиента оплатить услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, если это предусмотрено договором банковского счета;
• рассчитывать на соблюдение банковских правил клиентом в отношении порядка оформления расчетных документов и иных правил ДБС;
• кредитовать счет клиента в порядке, предусмотренном статьей 850 ГК РФ;

• осуществлять зачет взаимных требований банка к клиенту, связанных с кредитованием счета и оплатой услуг, а также требований клиента к банку об уплате % за пользование средствами, если иное не установлено договором (статья 853 ГК РФ);
• производить списание средств со счета клиента без его распоряжения в порядке, предусмотренном законом;
• отказывать в выполнении распоряжения клиента о совершении операций по основаниям и в порядке предусмотренных законом.

Случаи и основания, ограничивающие клиента в распоряжении своими деньгами, и отказ банка в совершении операций по счету прописываются в ДБС со ссылками на специальные законы и нормативные акты.

«Банк вправе осуществлять списание без распоряжения клиента, в том случае, если к счету клиента, например, поступает исполнительный лист на списание денежных средств или иное распоряжение взыскателя. Есть определенные процедуры для исполнения таких документов. Если банку предъявили инкассовое поручение, то списание осуществляется без распоряжения клиента, данного на это списание (требование Положения Банка России N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»)», – объясняет специалист.

Показательный пример, по мнению специалиста, породил вступивший в силу Федеральный закон N 213-ФЗ «Об открытии банковских счетов и аккредитивов <…> хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ». Дело в том, что, согласно данному закону, такие клиенты могут открывать счета не в любых банках, а только в тех, которые соответствуют ряду требований по размеру собственных средств и иным экономическим параметрам.

«Если на момент вступления в силу закона у клиента были открыты счета в банках, которые не соответствовали этим условиям, кредитной организации запрещалось на такие счета зачислять средства. Это пример того, когда закон может ограничивать для каких-то случаев определенной категории клиентов некоторые операции», – отмечает Диана Алексеева.

Основные права клиентов, открывших банковский счет в банке:

• свободно распоряжаться денежными средствами на счете, за исключением случаев, установленных в законе или договоре;
• право определять очередность списания денежных средств со счета по нескольким расчетным документам, относящимся в одной очереди и представленным в банке одновременно (для случаев, когда средств на счете недостаточно для полного исполнения всех расчетных документов, имеющихся к счету);
• получать информацию о движении денежных средств по своему счету (как правило, предоставляется в виде выписки о движении денежных средств по счету по почте, через систему банк-клиент, с помощью дистанционного банковского обслуживания).

Операции по счету и роль ДБС в расчетах

Основные операции по банковскому счету, которые производятся банком, делятся на две большие группы – расчетные и кассовые.

К числу кассовых операций относятся:

• прием наличных денег от клиентов для последующего зачисления на их банковские счета (по вкладам физических лиц);
• выдача наличных денег клиентам со списанием сумм, выданных с банковских счетов (по вкладам физических лиц);
• размен банкнот и монет Банка России, а также их обмен в случае установления их неплатежеспособности.
• иные операции, которые связаны с наличными деньгами, они могут осуществляться через кассу банка, различные автоматические устройства, банкоматы, сейфы, терминалы.

Вторая группа – расчетные операции, связанные с безналичным движением средств по банковским счетам или без открытия счетов. Существует несколько форм расчетов, и клиент-получатель средств, как отмечает Диана Алексеева, вправе выбрать и согласовать с банком ту форму безналичных операций, которая является для него наиболее приемлемой и необходимой.

Формы безналичных расчетов:

• по платежным поручениям;
• по аккредитиву;
• по инкассовым поручениям;
• чеками;
• переводом денег по требованию получателя средств (прямое дебетование);
• расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

Регулируются такие операции по банковскому счету главами 45, 46 ГК РФ; Федеральным законом №161-ФЗ «О национальной платежной системе»; Положением Банка России №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» и №595-П «О платежной системе Банка России».

Законодательно регулируются порядок проведения операций по счету (статья 848 ГК РФ) и сроки (статья 849 ГК РФ), а также основания списания (статья 854 ГК РФ). Нередки ситуации, когда у клиента заключены договоры с третьими лицами, которые требуют периодического списания денежных средств. Диана Алексеева приводит пример: кредитный договор заключен между клиентом банка, у которого открыт счет, и другим банком-кредитором. В этом документе предусматривается право банка-кредитора списывать денежные средства со счета клиента, ведущегося в другой кредитной организации.

«Чтобы это обеспечить, недостаточно указания такого права в кредитном договоре, необходимо зафиксировать его в ДБС, заключенном между клиентом и обслуживающим счет банком. Клиент должен дать банку поручение периодически проводить такие платежи. Это распоряжение клиент может оформить несколькими способами. Например, в виде поручения или дополнительными соглашениями к договору банковского счета, где клиент просит банк, а тот обязуется выполнять просьбу и осуществлять периодически в определенные сроки списание денежных средств в конкретной сумме с целью последующего зачисления в счет кредитора. Согласование осуществляется не в момент списания денежных средств – клиент с банком заранее договорились об этом. Такое условие получило название – заранее данный акцепт. Применительно к статье 4 ГК РФ – это как раз та ситуация, когда списание денежных средств осуществляется без распоряжения клиента в момент, но с заранее данным акцептом», – комментирует Диана Алексеева.

Спорные моменты в доктрине банковского счета

Профессор кафедры банковского права Университета им. О.Е. Кутафина отмечает, что в доктрине банковского счета не все вопросы урегулированы однозначно. Теоретики выработали ряд подходов по некоторым спорным моментам. Сегодня существуют несколько точек зрения, зачастую полярных, на такие вопросы, как публичность ДБС, предмет договора, его возмездность и другие.

Что является предметом ДБС? Первая точка зрения научного сообщества: предмет договора банковского счета – это денежные средства, находящиеся на счете, с которыми осуществляются операции. Однако Диана Алексеева считает, что более обоснован другой подход: предмет ДБС составляют услуги банка по принятию и зачислению на счет клиента денежных средств, выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче сумм со счета.

Публичный или непубличный ДБС? Часть специалистов полагает, что договор банковского счета является публичным, поскольку банк не может отказать клиенту в его заключении (за предусмотренными в гражданском законодательстве исключениями), к тому же условия договора одинаковы для всех. Сторонники альтернативной точки зрения, по словам Дианы Алексеевой, придерживаются мнения, что публичным является только ДБС, заключенный с физическим лицом. Существует и третий подход к вопросу.

«ДБС является непубличным, во-первых, потому что обязывает стороны договора согласовывать условия (пункт 1, статья 846 ГК РФ). Во-вторых, норма в пункте 2 предусматривает основания для отказа в открытии счета. В-третьих, можно сказать, что объявление банком условий не ограничивает его в праве заключить договор с другим клиентом на иных, согласованных ими условиях. В случае признания договора публичным на него бы распространялись все нормы о публичности договора (статья 426 ГК РФ), что очевидно не так», – считает юрист.

ДБС относится к возмездному договору или нет? Две основные научные точки зрения по этому вопросу прямо противоположны. Сторонники первой считают, что договор банковского счета является возмездным, так как клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (пункт 1, статья 851 ГК). Параллельно, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами клиента банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (пункт 1, статья 852 ГК). Но и в том, и в другом случае предусматривается, что сам договор банковского счета может не устанавливать возмездность, подчеркивает Диана Алексеева.

«Есть другая точка зрения, которая является доминирующей на сегодняшний день. Суть в том, что ДБС – не возмездный договор, потому что соглашением сторон банк может быть освобожден от уплаты процентов за пользование средствами на счете. А владелец – от оплаты услуг банка по совершению операций. Кроме того, ДБС не будет признан недействительным в случае, когда ни одна из его сторон по прописанным в документе условиям не уплачивает другой стороне процентов. Существует мнение, что стороны получают друг от друга определенные блага в ходе исполнения договора, которые, по сути, являются эквивалентными. Как правило, банки предоставляют минимальный комплект услуг бесплатно, а в том случае, когда клиенту нужны более сложные услуги (открытие аккредитива или проведение платежа зарубежному контрагенту), уже предусматривается вознаграждение банку», – поясняет юрист.

ДБС можно отнести к договору присоединения? На этот вопрос у теоретиков также есть два ответа. Часть специалистов считает, что ДБС является договором присоединения: этот документ разрабатывается чаще всего на утвержденных банком правилах открытия, ведения и закрытия счетов, и сама его форма стандартна. По мнению Дианы Алексеевой, эта точки зрения все-таки не может считаться состоятельной, так как ей противоречат нормы статьи 846 ГК РФ. Во-первых, в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 428 ГК РФ, условия договора присоединения определены одной из сторон и обязательны для другой (в случае ее присоединения к ним). Во-вторых, пункт 1 статьи 846 ГК РФ обязывает стороны согласовывать условия ДБС.