При раскрытии аккредитива как банк проверяет документы

При раскрытии аккредитива как банк проверяет документы

Глава 6. Расчеты по аккредитиву

6.1. При расчетах по аккредитиву банк, действующий по распоряжению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями (далее — банк-эмитент), обязуется осуществить перевод денежных средств получателю средств при условии представления документов, предусмотренных аккредитивом и подтверждающих выполнение его условий (далее соответственно — исполнение аккредитива, документы по аккредитиву), либо предоставляет полномочия на исполнение аккредитива другому банку (исполняющему банку). В качестве исполняющего банка выступает банк-эмитент, банк получателя средств или иной банк. Банк-эмитент вправе открыть аккредитив от своего имени и за свой счет. В этом случае банк-эмитент является плательщиком. Банк-эмитент может являться получателем средств.

6.2. Настоящая глава не регулирует порядок исполнения аккредитива путем акцепта и оплаты переводного векселя.

6.3. Аккредитив обособлен и независим от основного договора. Исполнение аккредитива осуществляется на основании представленных документов по аккредитиву.

6.4. Передача аккредитива, изменений условий аккредитива, документов, заявлений, уведомлений, извещений по аккредитиву и обмен иной информацией по аккредитиву осуществляются на бумажном носителе и (или) в электронном виде с использованием средств связи, позволяющих достоверно установить отправителя, включая информационные системы, в том числе распределенные информационные системы. Особенности обмена информацией по аккредитиву с использованием информационных систем предусмотрены пунктом 6.31 настоящего Положения.

6.5. При поступлении аккредитива, изменений условий аккредитива, документов, заявлений, уведомлений, извещений и иной информации по аккредитиву банком выполняются соответствующие процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные главой 2 настоящего Положения, с учетом особенностей, предусмотренных пунктом 6.31 настоящего Положения.

6.6. Открытие аккредитива осуществляется банком-эмитентом на основании заявления плательщика об открытии аккредитива, составляемого в порядке, установленном банком. Согласие исполняющего банка на исполнение аккредитива не препятствует его исполнению банком-эмитентом.

6.7. Реквизиты и форма (на бумажном носителе) аккредитива устанавливаются банком. В аккредитиве должна быть указана следующая обязательная информация:

номер и дата аккредитива;

реквизиты получателя средств;

реквизиты исполняющего банка;

срок действия аккредитива;

способ исполнения аккредитива;

перечень документов по аккредитиву и требования к ним;

срок представления документов по аккредитиву;

необходимость подтверждения аккредитива (при наличии);

порядок оплаты комиссионного вознаграждения банков.

В аккредитиве может быть указана иная информация.

6.8. При получении от банка-эмитента аккредитива с полномочием на исполнение аккредитива исполняющий банк в случае несогласия принять полномочия на исполнение аккредитива обязан известить об этом банк-эмитент не позднее трех рабочих дней начиная со дня поступления аккредитива.

6.9. Исполняющий банк сообщает условия поступившего от банка-эмитента аккредитива получателю средств и направляет получателю средств информацию об адресе подразделения исполняющего банка, по которому должны быть представлены документы по аккредитиву. В случае если такая информация получателю средств не направлена, местом представления документов по аккредитиву исполняющему банку считается адрес его головного офиса. В соответствии с полномочиями, предоставленными банком-эмитентом, исполняющий банк может привлекать для сообщения условий аккредитива другой банк, в том числе банк получателя средств, который извещает исполняющий банк о дате сообщения условий аккредитива получателю средств. В случае своего несогласия или невозможности сообщить условия аккредитива получателю средств банк извещает об этом исполняющий банк не позднее трех рабочих дней начиная со дня поступления аккредитива от исполняющего банка.

6.10. Перевод денежных средств в исполняющий банк в качестве покрытия по покрытому (депонированному) аккредитиву осуществляется платежным поручением банка-эмитента с указанием информации, позволяющей установить аккредитив, в том числе даты и номера аккредитива.

6.11. По просьбе банка-эмитента безотзывный аккредитив может быть подтвержден другим банком (подтверждающим банком). В случае своего согласия подтвердить аккредитив подтверждающий банк извещает банк-эмитент о дате подтверждения аккредитива. В случае своего несогласия подтвердить аккредитив подтверждающий банк извещает об этом банк-эмитент не позднее трех рабочих дней начиная со дня поступления аккредитива от банка-эмитента.

6.12. В случае изменения условий или отмены аккредитива плательщик представляет в банк-эмитент заявление. Согласно полученному заявлению банк-эмитент направляет получателю средств, в том числе через исполняющий банк, извещение об изменении условий или отмене аккредитива.

6.13. При поступлении аккредитива и возникновении сомнений в правильности указания реквизитов аккредитива исполняющий банк вправе направить запрос в произвольной форме в банк-эмитент. Уточнение реквизитов аккредитива осуществляется в пределах срока действия аккредитива. При этом исполняющий банк может предварительно уведомить получателя средств или банк получателя средств об открытии аккредитива получателю средств.

6.14. Для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк или банк-эмитент документы по аккредитиву в пределах предусмотренного аккредитивом срока для представления документов. В случае покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент может запросить у исполняющего банка подтверждение о том, что документы по аккредитиву в исполняющий банк не представлялись, исполняющим банком не оплачивались, и вправе потребовать от исполняющего банка возврата суммы покрытия на основании запроса, подтверждающего представление документов по аккредитиву в банк-эмитент, а в случае подтвержденного аккредитива — также на основании запроса, подтверждающего исполнение аккредитива банком-эмитентом. Исполняющий банк осуществляет возврат суммы покрытия не позднее рабочего дня, следующего за днем получения указанного запроса от банка-эмитента.

6.15. В случаях, предусмотренных условиями аккредитива, документы по аккредитиву могут представляться в электронном виде, в том числе с использованием информационных систем.

6.16. Исполняющий банк, банк-эмитент проверяют соответствие по внешним признакам представленных документов по аккредитиву и их реквизитов требованиям, предусмотренным условиями аккредитива, а также отсутствие противоречий между документами по аккредитиву. Представленные документы по аккредитиву, содержащие расхождения с условиями аккредитива по внешним признакам и (или) противоречия с другими представленными документами по аккредитиву (далее — документы с расхождениями), признаются не соответствующими условиям аккредитива.

Срок проверки документов по аккредитиву не должен превышать пять рабочих дней, следующих за днем их получения. В случае несоблюдения указанного срока исполняющий банк, банк-эмитент не вправе ссылаться на несоответствие представленных документов по аккредитиву условиям аккредитива. При представлении документов по аккредитиву менее чем за пять рабочих дней до истечения срока действия аккредитива исполняющий банк, банк-эмитент вправе осуществлять проверку документов по аккредитиву в пределах пятидневного срока, при этом закрытие аккредитива до окончания указанного срока не осуществляется.

6.17. При установлении соответствия представленных документов по аккредитиву условиям аккредитива исполняющий банк осуществляет исполнение аккредитива.

6.18. Исполнение аккредитива путем платежа осуществляется посредством перевода денежных средств платежным поручением исполняющего банка на банковский счет получателя средств или посредством зачисления соответствующей суммы на банковский счет получателя средств в исполняющем банке.

6.19. При исполнении отзывного аккредитива исполняющий банк осуществляет исполнение аккредитива:

в полной сумме и на действующих условиях аккредитива, если до представления документов по аккредитиву получатель средств не получил от банка-эмитента извещение об отмене аккредитива или изменении других условий аккредитива;

в части суммы аккредитива, если до представления документов по аккредитиву получатель средств получил от банка-эмитента извещение об уменьшении суммы аккредитива.

6.20. Исполняющий банк направляет банку-эмитенту извещение об исполнении аккредитива с указанием суммы исполнения и приложением представленных документов по аккредитиву не позднее трех рабочих дней после дня исполнения аккредитива.

6.21. При установлении в представленных документах по аккредитиву документов с расхождениями исполняющий банк вправе отказать в исполнении аккредитива, уведомив об этом получателя средств и указав на все расхождения, являющиеся причиной отказа. Исполняющий банк вправе по просьбе получателя средств или при условии его уведомления самостоятельно запросить банк-эмитент о согласии принять документы с расхождениями. Исполняющий банк вправе в любой момент до получения ответа банка-эмитента и указаний получателя средств возвратить документы с расхождениями получателю средств.

6.22. Документы по аккредитиву могут быть представлены повторно до истечения срока его действия в пределах предусмотренного условиями аккредитива срока для представления указанных документов.

6.23. При получении от исполняющего банка запроса о согласии принять документы с расхождениями банк-эмитент вправе отказать в принятии указанных документов и исполнении аккредитива либо предварительно запросить плательщика о возможности принятия указанных документов.

В случае если плательщик дает банку-эмитенту согласие на принятие документов с расхождениями, банк-эмитент вправе дать свое согласие исполняющему банку на исполнение аккредитива. При отказе плательщика в принятии документов с расхождениями банк-эмитент обязан уведомить об этом исполняющий банк с указанием на все расхождения, являющиеся причиной отказа.

6.24. Уведомление, предусмотренное пунктом 6.21 настоящего Положения, направляется исполняющим банком однократно по каждому представленному комплекту документов по аккредитиву в срок, установленный пунктом 6.16 настоящего Положения.

6.25. При установлении в представленных документах по аккредитиву документов с расхождениями банк-эмитент вправе обратиться к плательщику за его согласием принять указанные документы. При этом срок, установленный пунктом 6.16 настоящего Положения для проверки документов по аккредитиву, не изменяется. Банк-эмитент вправе в любой момент до получения ответа плательщика возвратить документы с расхождениями получателю средств.

При установлении в документах по аккредитиву, принятых исполняющим банком, документов с расхождениями банк-эмитент вправе требовать от исполняющего банка возврата сумм, выплаченных получателю средств за счет переведенного в исполняющий банк покрытия (по покрытому (депонированному) аккредитиву), возмещения сумм, списанных с корреспондентского счета, открытого в исполняющем банке, либо отказать исполняющему банку в возмещении сумм, выплаченных получателю средств (по непокрытому (гарантированному) аккредитиву).

6.26. Возврат денежных средств по аккредитиву осуществляется платежным поручением исполняющего банка с указанием информации, позволяющей установить аккредитив, в том числе даты и номера аккредитива.

6.27. Исполнение аккредитива может осуществляться в пользу лица, не являющегося получателем средств (далее в целях настоящей главы — третье лицо), если возможность такого исполнения предусмотрена условиями аккредитива и исполняющий банк выразил свое согласие на исполнение аккредитива в пользу третьего лица.

Исполнение аккредитива в пользу третьего лица осуществляется на основании заявления об исполнении аккредитива в пользу третьего лица, представляемого получателем средств.

В заявлении об исполнении аккредитива в пользу третьего лица указывается сумма аккредитива (ее часть), подлежащая исполнению в пользу третьего лица, а также могут быть предусмотрены следующие условия аккредитива, которые могут быть изменены в сторону уменьшения:

цена за единицу товара;

дата истечения срока действия аккредитива;

срок для представления документов по аккредитиву в исполняющий банк;

срок отгрузки товара (выполнения работ, оказания услуг).

Размер страхового покрытия, выраженный в процентах (если он предусмотрен условиями аккредитива), может быть увеличен для обеспечения суммы страхового покрытия, предусмотренной условиями аккредитива.

В заявлении об исполнении аккредитива в пользу третьего лица указывается, какие документы могут быть заменены при исполнении аккредитива, а также указываются стороны, оплачивающие комиссионное вознаграждение при исполнении аккредитива в пользу третьего лица.

Исполняющий банк сообщает третьему лицу, в пользу которого исполняется аккредитив, условия аккредитива с учетом изменений, внесенных по заявлению об исполнении аккредитива в пользу третьего лица.

При отказе третьего лица от исполнения аккредитива в свою пользу посредством представления соответствующего заявления исполняющий банк извещает об этом получателя средств.

Третье лицо, в пользу которого исполняется аккредитив, представляет в исполняющий банк документы по аккредитиву с учетом изменений, внесенных по заявлению об исполнении аккредитива в пользу третьего лица.

Исполняющий банк проверяет представленные документы по аккредитиву в соответствии с требованиями настоящей главы, после чего не позднее третьего рабочего дня, следующего за днем установления соответствия (несоответствия) представленных документов по аккредитиву условиям аккредитива, извещает получателя средств о представлении документов третьим лицом, в пользу которого исполняется аккредитив.

Получатель средств для замены документов третьего лица, в пользу которого исполняется аккредитив, вправе в течение срока представления документов по аккредитиву представить в исполняющий банк те документы по аккредитиву, замена которых допускается в соответствии с заявлением об исполнении аккредитива в пользу третьего лица.

Аккредитив исполняется в пользу третьего лица в сумме, указанной в представленных им документах по аккредитиву, а в пользу получателя средств — в сумме разницы между суммой, указанной в документах по аккредитиву третьего лица, в пользу которого исполняется аккредитив, и суммой, указанной в документах по аккредитиву получателя средств.

В случае если получатель средств не представил документы по аккредитиву в исполняющий банк для замены в течение срока представления документов по аккредитиву или представил документы с расхождениями, которых не было в документах, представленных третьим лицом, в пользу которого исполняется аккредитив, исполняющий банк вправе представить банку-эмитенту документы, представленные третьим лицом, в пользу которого исполняется аккредитив, или принять документы по аккредитиву, представленные третьим лицом, в пользу которого исполняется аккредитив (если исполняющим банком является банк-эмитент).

6.28. Закрытие аккредитива в исполняющем банке осуществляется по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 873 Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410; 2017, N 31, ст. 4761).

При закрытии аккредитива исполняющий банк направляет в банк-эмитент уведомление с указанием информации, позволяющей установить закрываемый аккредитив, а также основания его закрытия.

6.29. При закрытии покрытого (депонированного) аккредитива возврат неиспользованных денежных средств банку-эмитенту осуществляется платежным поручением исполняющего банка в день закрытия аккредитива. При возврате суммы по покрытому (депонированному) аккредитиву уведомление, указанное в абзаце втором пункта 6.28 настоящего Положения, может не направляться.

6.30. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные исполняющим банком денежные средства по покрытому (депонированному) аккредитиву на банковский счет плательщика, с которого ранее была списана сумма покрытия, не позднее рабочего дня, следующего за днем возврата денежных средств.

6.31. Обмен информацией по аккредитиву, включая представление документов по аккредитиву, с использованием информационных систем осуществляется с учетом следующих особенностей.

6.31.1. Представление документов по аккредитиву в электронном виде может осуществляться путем их направления, предоставления к ним доступа, а также посредством предоставления банку ссылки для обращения к предусмотренной условиями аккредитива информационной системе, содержащей документы по аккредитиву в электронном виде.

Уведомление и извещение участников расчетов по аккредитиву могут осуществляться посредством обмена документами по аккредитиву в электронном виде, предоставления доступа к документам по аккредитиву в электронном виде и к иной информации по аккредитиву.

6.31.2. Условиями аккредитива может быть предусмотрено представление одного или нескольких документов по аккредитиву в электронном виде, совместно или раздельно, одновременно или в разное время.

6.31.3. Документ по аккредитиву в электронном виде считается представленным в случае одновременного выполнения следующих условий:

направление документа по аккредитиву в электронном виде или предоставление к нему доступа по предусмотренному условиями аккредитива электронному адресу, в том числе адресу электронной почты, адресу в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», и (или) с использованием информационной системы, наименование которой указано в условиях аккредитива;

соответствие формата документа по аккредитиву в электронном виде определенному формату, если это предусмотрено условиями аккредитива;

возможность установить содержание документа по аккредитиву в электронном виде и провести его проверку на соответствие условиям аккредитива;

возможность установить отправителя документа по аккредитиву в электронном виде (при направлении документа по аккредитиву), возможность установить информационную систему, в которой содержится документ по аккредитиву в электронном виде, и доступность указанной информационной системы в течение срока проверки документов по аккредитиву (при предоставлении доступа или ссылки для обращения к информационной системе).

В случае если исполняющий банк, банк-эмитент не могут получить доступ к информационной системе в связи с ограничением доступа, в том числе в связи с предоставлением платного доступа (если такое условие доступа не было предусмотрено условиями аккредитива), документы по аккредитиву считаются непредставленными.

6.31.4. Дата и время представления документов по аккредитиву в электронном виде определяются по часовому поясу подразделения исполняющего банка, которому должны быть представлены указанные документы, или, при отсутствии такого подразделения, по часовому поясу места нахождения исполняющего банка. Исполняющий банк обязан фиксировать время получения представленных документов по аккредитиву в электронном виде.

6.31.5. Получатель средств обязан направить исполняющему банку уведомление о завершении представления документов по аккредитиву (далее — уведомление о завершении представления), если иной способ завершения представления документов по аккредитиву не определен условиями аккредитива.

Уведомление о завершении представления направляется исполняющему банку в электронном виде, в том числе с использованием информационной системы, или на бумажном носителе. Уведомление о завершении представления должно позволять установить аккредитив, к которому относится указанное уведомление.

При неполучении исполняющим банком уведомления о завершении представления документы по аккредитиву в электронном виде не считаются представленными в случае, если иное не предусмотрено условиями аккредитива.

6.31.6. В случае если представленный документ по аккредитиву в электронном виде содержит ссылку на данные в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», исполняющим банком осуществляется проверка документа по аккредитиву в электронном виде и доступных по ссылке данных.

6.31.7. В случае если условиями аккредитива предусмотрено обращение исполняющего банка к информационной системе, датой представления документа по аккредитиву является дата первого обращения исполняющего банка к информационной системе, в результате которого исполняющим банком было зафиксировано наличие в такой информационной системе документа по аккредитиву в электронном виде, либо дата, в которую представление документов по аккредитиву является завершенным в соответствии с условиями аккредитива.

Порядок, в том числе периодичность, обращения исполняющего банка к информационной системе может быть предусмотрен условиями аккредитива и (или) соглашением между участниками расчетов по аккредитиву.

Исполняющий банк обязан фиксировать информацию о наличии в информационной системе документа по аккредитиву в электронном виде, дате и времени каждого обращения к информационной системе, а также о результате такого обращения.

6.31.8. При невозможности представления документов по аккредитиву в электронном виде до истечения срока их представления по причине недоступности информационной системы, включая не предусмотренные условиями аккредитива ограничения доступа, получатель средств в течение одного рабочего дня со дня истечения срока представления документов по аккредитиву направляет уведомление о недоступности информационной системы в исполняющий банк с указанием даты, времени недоступности информационной системы и с приложением извещения информационной системы о ее недоступности (если она обеспечивает направление таких извещений). Исполняющий банк подтверждает получателю средств получение указанного уведомления.

Исполняющий банк при получении от получателя средств уведомления о недоступности информационной системы информирует об этом банк-эмитент и подтверждающий банк (при наличии) в течение одного рабочего дня.

После восстановления доступности информационной системы исполняющий банк в течение одного рабочего дня направляет уведомление о восстановлении доступности информационной системы получателю средств, банку-эмитенту и подтверждающему банку (при наличии). В этом случае срок представления документов по аккредитиву продлевается, если иное не предусмотрено условиями аккредитива, до рабочего дня, следующего за днем направления получателю средств уведомления о восстановлении доступности информационной системы; срок проверки документов по аккредитиву определяется в соответствии с пунктом 6.16 настоящего Положения. Исполнение аккредитива при установлении соответствия представленных документов по аккредитиву условиям аккредитива осуществляется исполняющим банком в соответствии с настоящей главой.

6.32. Действие подпунктов 6.31.4 — 6.31.8 пункта 6.31 настоящего Положения распространяется на банк-эмитент при представлении и проверке документов по аккредитиву в электронном виде.

При раскрытии аккредитива как банк проверяет документы

Аккредитив при покупке недвижимости — услуга банка, благодаря которой такая крупная сделка становится максимально безопасной с финансовой точки зрения для обеих сторон. Как работать с разными видами аккредитивов и каких подводных камней опасаться, читайте в этой статье.

Что такое аккредитив

Аккредитив при продаже квартиры — это форма безналичных расчетов, при которой банк по поручению покупателя квартиры обязуется после получения предусмотренных документов выдать или перечислить денежные средства продавцу квартиры либо предоставить такие полномочия другому банку (ч. 1 ст. 876 Гражданского кодекса РФ).

• банк, где открыт аккредитив, называется банком-эмитентом;
• банк, осуществляющий раскрытие (не путать с открытием — см. ниже) аккредитива, называется исполняющим банком;
• покупатель квартиры — плательщик по аккредитиву;
• продавец недвижимости — получатель средств по аккредитиву.

Иными словами, чтобы получить денежные средства при продаже квартиры через аккредитив, продавец должен представить в банк указанные в договоре на аккредитив документы, подтверждающие, что он, продавец, исполнил свои обязательства перед покупателем. Обычно это договор купли-продажи квартиры с отметкой Росреестра и/или выписка из ЕГРП.

Ниже представлена обобщенная схема работы с этим финансовым инструментом:

Виды аккредитивов

Аккредитивы можно классифицировать на виды по нескольким признакам. Рассмотрим и сравним основные из них (остановимся на используемых при покупке квартиры аккредитивах).

Отзывной и безотзывной

В зависимости от возможности аннулировать или изменить аккредитив без согласия продавца (т. е. получателя средств), выделяют отзывной и безотзывной аккредитивы.

Отзывной аккредитив — это аккредитив, который может быть изменен или отозван плательщиком (покупателем квартиры) или банком-эмитентом (ч. 1 ст. 868 ГК РФ). Считается, что такой аккредитив больше ориентирован на покупателя, т. к. он может в любой момент отозвать денежные средства, и сделка окажется аннулированной. По итогу обе стороны останутся «при своем»: продавец с квартирой, покупатель — с деньгами. Тем не менее у них могут возникнуть сопутствующие финансовые расходы. Плюс покупателя в принципе может не устроить потенциальная опасность в последний момент не приобрести в собственность выбранную квартиру. Поэтому такой аккредитив при продаже недвижимости используется редко.

Безотзывной аккредитив, напротив, не может быть отменен покупателем или банком-эмитентом без согласия продавца (ч. 1 ст. 869 ГК РФ). Обычно именно эта разновидность аккредитивного расчета и применяется в сделках. В силу закона, если в договоре прямо не указано, что аккредитив отзывной, он по умолчанию считается безотзывным.

Покрытый и непокрытый

В зависимости от обеспеченности денежными средствами аккредитивы бывают покрытыми и непокрытыми.

Покрытый аккредитив (другое название — депонированный) предполагает, что средств, размещенных покупателем на аккредитивном счете, достаточно для совершения полной оплаты по договору (ч. 3 ст.867 ГК РФ).

Непокрытый аккредитив — денежные средства на счете размещены в меньшей сумме, чем требуется для полной оплаты по договору.

Акцептный и безакцептный

При рассмотрении вопроса о разграничении аккредитивов на акцептные и безакцептные в сделках с недвижимостью следует в значительной степени ориентироваться на терминологию, применяемую банком-эмитентом, т. к. законодательство такого определения не содержит.

Чаще всего в договоре указывается, что аккредитив безакцептный. Под этим может подразумеваться, что аккредитив:

• будет раскрыт по факту представления продавцом квартиры указанной в договоре на аккредитив документации без дополнительного согласия (акцепта) на выдачу средств со счета со стороны покупателя;
• может быть оформлен (т. е. сам договор на аккредитив) только между банком и покупателем без участия при этом продавца;
• может быть раскрыт (т. е. средства выданы или перечислены со счета) по истечении установленного договором аккредитива срока без дополнительного оформления согласия со стороны покупателя.

В любом случае что конкретно имеет в виду банк-эмитент, должно быть зафиксировано в условиях аккредитивного договора. В подавляющем большинстве случаев безакцептность аккредитива связана с отсутствием при его оформлении или раскрытии одной из сторон.

В прочих случаях говорят об акцептности аккредитива. Например, когда для выдачи денег со счета продавцу необходимо личное присутствие покупателя или его письменное согласие.

Как открыть аккредитив

Вся необходимая информация, которую нужно знать об открытии аккредитива, представлена ниже:

В каком банке открыть аккредитив

Покупатель или стороны по взаимной договоренности сами могут определить банк, в котором будет открыт аккредитивный счет. Подавляющее большинство кредитных организаций сейчас предоставляют такую услугу.

Учитывая, что жилье достаточно часто приобретают с привлечением кредитных средств, стоит ожидать, что банк-кредитор предложит оформить и аккредитив.

Какие нужны документы

Для открытия аккредитива при покупке квартиры потребуется минимальный пакет документов:

• паспорт плательщика, т. е. покупателя квартиры;

• договор-основание (купли-продажи).

В банке плательщик подписывает договор или заявление о присоединении к публичному договору об открытии аккредитива.

Срок открытия счета

Срок действия аккредитива законом не ограничен, он определяется соглашением сторон и правилами банка-эмитента. Логично, что аккредитив обычно открывают на период, необходимый для проведения сделки и завершения регистрационных действий. Если времени, установленного договором, не хватит, аккредитив может быть продлен (за это, как правило, предусматривается плата по тарифам банка).

Обычно банковский аккредитив при продаже квартиры открывается на срок 30-90 дней.

Кто платит за аккредитив при покупке квартиры

За банковскую услугу обычно платит тот, кто ее заказывает и фигурирует в соответствующем договоре. Поскольку договор (заявление) на открытие аккредитива может быть заключен при участии покупателя квартиры и банка-эмитента, то нередко именно покупатель и оплачивает комиссию.

Но и это правило необязательное. В условиях договора стороны сами определяют, кто платит за аккредитив при покупке квартиры: продавец или покупатель (оба варианта предусматриваются формами банковских документов, нужно просто выбрать подходящий).

Как в договоре указать передачу денег через аккредитив

Договор купли-продажи квартиры с аккредитивом составляется по всем тем же общим правилам, что и прочие договоры купли-продажи жилой недвижимости.

Особенности будут при оформлении положений договора, регулирующих порядок расчета. В нем необходимо обозначить стоимость квартиры и тот факт, что она будет оплачена с использованием аккредитива (указать его вид, например — безотзывный покрытый безакцептный). Также описываются условия аккредитива:

• Кто является плательщиком по аккредитиву (в рассматриваемом в статье случае — покупатель).
• Какая кредитная организация выступает банком-эмитентом.
• Какая кредитная организация станет исполняющим банком.
• Кто является получателем средств (Ф.И.О. продавца).
• Срок действия аккредитива.
• Кто оплачивает расходы по открытию аккредитива.
• Условия раскрытия аккредитива: необходимо описать, кто и в какой форме (в оригиналах или в электронном формате) должен представить конкретные документы, чтобы продавец квартиры смог получить за нее оплату. Также следует закрепить, какие санкции (штрафы) могут быть применены к ответственной стороне, если она нарушит такие положения договора, хотя это необязательно.

В остальном подобный договор купли-продажи составляется по обычному для этого вида договоров шаблону.

Какие документы нужны для раскрытия аккредитива

Этот перечень (или один документ) обязательно должен быть отражен и в договоре на открытие аккредитива, и в самом договоре купли-продажи. Обычно требуются:

• оригинал договора купли-продажи с отметкой Росреестра о государственной регистрации права собственности на квартиру на имя покупателя;
• оригинал выписки из Единого государственного реестра недвижимости, где в качестве правообладателя указан покупатель.

Для раскрытия аккредитива банку требуется только предоставление указанных в тексте договора документов, именно их банк и проверяет. Сам факт исполнения основного договора (т. е. договора купли-продажи) не входит в предмет проверки банком. Проверку документов банк производит по внешним признакам.

Если представленные документы по внешним признакам не соответствуют условиям аккредитива, банк может не выдать деньги продавцу. Если бумаги противоречат друг другу, считается, что они не соответствуют условиям аккредитива, т. е. банк его не раскроет (ч. 4 ст. 871 ГК РФ, п. 6.17 Положения ЦБ РФ «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П).

Преимущества аккредитива

Назовем главные преимущества формы расчета за недвижимость с использованием аккредитива:

• Надежность сделки: пока право собственности не передано покупателю, продавец не получит свои деньги; также не нужно проверять купюры на подлинность, как при наличном расчете.
• Простая процедура открытия аккредитивного счета: не затратно по времени, требуется минимум документов.
• Относительно невысокая стоимость услуги (в среднем на момент написания статьи — от 1500 до 3000 руб.).
• Не требуется личное присутствие продавца при открытии аккредитива.

Основные плюсы и минусы аккредитива при продаже квартиры представлены на схеме ниже:

Подводные камни

Выше на схеме мы рассмотрели некоторые характерные черты сделок с аккредитивом, которые в общем случае можно назвать минусами аккредитива при покупке недвижимости, основным из которых является достаточно сложный документооборот.

Также обратите внимание на следующие особенности:

• Банк не обязан проверять соответствие условий заявления на аккредитив условиям договора купли-продажи квартиры. Нужно проконтролировать, чтобы аккредитив открыли на срок не меньший, чем указано в ДКП и достаточный для завершения всех регистрационных процедур, иначе банк его закроет раньше, чем продавец придет с документами за деньгами. Денежные средства при этом, конечно, не будут потеряны — они вернутся покупателю, но придется всё заново оформлять, а это — время и финансовые затраты.
• Банк не контролирует исполнение договора купли-продажи, а сами документы проверяет только на комплектность и по внешним признакам, действуя с осмотрительностью и разумной тщательностью. Например, если документы будут фальсифицированы, то банк вполне может не увидеть этого и выдать средства. Ответственность при этом на банк возложить нельзя, если только не будет доказан умысел со стороны его сотрудников.

Справедливости ради отметим, что на практике чаще всего аккредитивный счет открывается в банке-кредиторе (если мы говорим о покупке квартиры с использованием заемных средств), а потому банк весьма ответственно проверяет и сам кредитный договор, и соответствие условий аккредитива этому договору, и исполнение договора купли-продажи.

Аккредитив при покупке квартиры — это, простыми словами, безналичный способ расчетов по договору приобретения квартиры, при котором продавец получает деньги со специального аккредитивного счета в банке только в том случае, если выполнит условие договора (передаст квартиру в собственность покупателю). Основным преимуществом использования аккредитива в сделках является безопасность расчета между сторонами. Из подводных камней аккредитива при продаже недвижимости стоит выделить (и то достаточно условно) сложный документооборот, а в некоторых случаях — продолжительный период совершения сделки.

Оплата по аккредитиву: ответы на вопросы о процессе, сроках и стоимости

Аккредитив – это финансовый механизм, который обеспечивает безопасность в сделках между поставщиком и покупателем. Происходит открытие аккредитива, когда банк выдает поручение своему корреспонденту в другой стране о переводе денег по заранее оговоренным условиям.

Как происходит открытие аккредитива? Что нужно сделать? Прежде всего, покупатель должен оформить заявление в банк, которое содержит все необходимые данные. Для открытия аккредитива требуется знать, сколько денег стоит сделка, когда и в какой срок она должна быть завершена. Банк проводит проверку данных и после этого подтверждает открытие аккредитива.

Как работает аккредитив в Сбербанке? В данном банке аккредитив действует как договор между банком и покупателем. Он подтверждается простыми словами – фактом перевода денег по поручению банка на счет продавца. Сбербанк также предоставляет услугу инкассо, которая позволяет снять деньги со счета покупателя только после выполнения условий сделки.

Как раскрытие аккредитива осуществляется в случае расторжения сделки? В такой ситуации аккредитив необходимо прекратить. Продавец должен обратиться в банк с заявлением на расторжение аккредитива. После этого банк произведет возврат денег покупателю.

А что с аккредитивом в продаже квартиры? В данном случае, аккредитив не используется, так как данный финансовый механизм наиболее часто применяется в международной торговле. При продаже квартиры просто происходит расчет между покупателем и продавцом.

Сколько стоит оплатить аккредитив? Сумма оплаты зависит от условий сделки, но обычно банк берет комиссию за проведение операции. Определение точной стоимости аккредитива производится индивидуально.

Как производится оплата по аккредитиву?

Аккредитив — это международный финансовый инструмент, который обеспечивает гарантии оплаты при совершении сделок. Как происходит оплата по аккредитиву? Давайте разберемся.

• Когда продавец и покупатель достигают соглашения о сделке, покупатель обращается в свой банк, чтобы открыть аккредитив.
• Аккредитив — это документ, который банк покупателя выдает продавцу. В аккредитиве указаны условия и требования, которые должен выполнить продавец для получения платежа.
• Продавец получает аккредитив и убеждается, что требования покупателя являются приемлемыми.
• После этого продавец отправляет товары или услуги, удовлетворяющие условиям аккредитива.
• Затем продавец представляет своему банку документы, подтверждающие отправку товаров или услуг. Чтобы получить платеж, продавец должен предоставить полный комплект документов, соответствующих требованиям аккредитива.
• Банк продавца проводит проверку представленных документов и, если они соответствуют требованиям аккредитива, осуществляет платеж в соответствии с указанными в аккредитиве условиями.

Таким образом, оплата по аккредитиву происходит через банк продавца и зависит от того, выполнил ли продавец условия, указанные в аккредитиве. Аккредитив обеспечивает безопасность сделки и защиту интересов обеих сторон.

Ответы на вопросы

1. Что такое аккредитив?

Аккредитив — это форма гарантии оплаты, при которой банк обязуется выплатить продавцу определенную сумму денег по инструкции покупателя.

2. Как происходит открытие аккредитива?

Открытие аккредитива происходит по согласованию между покупателем и продавцом. Покупатель обращается в банк и дает указания о том, когда и на какие условия должен быть открыт аккредитив.

3. Чем отличается аккредитив от инкассо?

Аккредитив и инкассо — это две разные формы оплаты. В случае аккредитива, платеж подтверждается банком покупателя и происходит после выполнения определенных условий, а при инкассо, платеж проходит через посредника, без участия банка покупателя.

4. Какую роль играет банк при оплате по аккредитиву?

Банк играет роль гаранта оплаты. Он проверяет документы, связанные со сделкой, и подтверждает их соответствие условиям аккредитива. После выполнения условий, банк осуществляет платеж по инструкции покупателя.

5. Сколько стоит открыть аккредитив в Сбербанке?

Стоимость открытия аккредитива зависит от условий сделки и может варьироваться. Чтобы узнать точную информацию о стоимости, необходимо обратиться в отделение Сбербанка или связаться с банком.

6. Когда происходит раскрытие аккредитива?

Раскрытие аккредитива происходит, когда продавец представляет банку документы, подтверждающие выполнение условий сделки. После проверки документов, банк осуществляет платеж по инструкции покупателя.

Чем подтверждается открытие аккредитива?

Открытие аккредитива подтверждается соответствующим документом, который выдается банком. Этот документ называется аккредитивом. Аккредитив является письменным поручением банка, в котором он обязуется осуществить оплату по указаниям его клиента или получателя. Таким образом, открытие аккредитива подтверждается самим аккредитивом.

Аккредитив действует как гарантия платежа и обеспечивает сторонам сделки безопасность и надежность. При открытии аккредитива клиент предоставляет банку необходимую сумму денег, которая блокируется на счету до момента его использования в рамках аккредитива. Соответствующая сумма денег становится гарантированной и доступной для оплаты по указаниям получателя.

Раскрытие аккредитива происходит посредством его предъявления получателю. Получатель, имея аккредитив, обращается в свой банк с просьбой об инкассо суммы, указанной в аккредитиве. Банк получателя проверяет соответствие предъявленных документов требованиям аккредитива и осуществляет перевод денежных средств. Таким образом, открытие аккредитива подтверждается его раскрытием и прохождением процедуры инкассо.

Как работает аккредитив при продаже квартиры?

Аккредитив – это такое финансовое соглашение, при котором деньги за продажу квартиры перечисляются не напрямую, а через банк. Но как именно работает аккредитив?

Процесс начинается с открытия аккредитива в банке. Продавец и покупатель обращаются в банк и оформляют аккредитивное соглашение. В аккредитиве указывается сумма денег, условия оплаты, сроки и другие важные детали сделки.

Затем продавец передает покупателю документы, подтверждающие его право собственности на квартиру. Покупатель предоставляет эти документы в банк, и там происходит их раскрытие. Банк проверяет документы и убеждается, что все они соответствуют условиям аккредитива.

Когда документы подтверждены, банк осуществляет перевод денег продавцу. Деньги могут быть перечислены прямо на его счет или через систему инкассо. В случае использования инкассо, банк совершает платеж по указанным реквизитам и уведомляет об этом продавца.

Продавец, получив деньги, радуется успешно завершенной сделке. А если покупатель расторгает договор, он может потребовать возврата денег по условиям аккредитива. В этом случае банк инициирует процедуру возврата средств и информирует продавца об этом.

Итак, аккредитив при продаже квартиры работает как своеобразная гарантия платежа. Он обеспечивает надежность и безопасность сделки. Чтобы открыть аккредитив, необходимо обратиться в банк, предоставить соответствующие документы и заполнить необходимые формы. Все процедуры открытия, раскрытия и подтверждения аккредитива происходят в соответствии с действующим законодательством и внутренними правилами банка.

Как проходит сделка по ипотеке в Сбербанке?

Сделка по ипотеке в Сбербанке проходит следующим образом. Когда покупатель находит подходящую квартиру, он обращается в банк для получения ипотечного кредита. Банк проводит предварительную проверку покупателя и оценку выбранного объекта недвижимости. Если все требования соблюдены, банк предлагает ипотечное предложение с условиями кредитования.

Если покупатель согласен с предложением, он подтверждает свою заинтересованность в сделке и оформляет заявление на получение ипотечного кредита. Банк запрашивает требуемую документацию и проводит окончательное решение по выдаче кредита. Если решение положительное, покупатель и банк заключают договор ипотеки.

После заключения договора ипотеки банк осуществляет оплату продавцу квартиры. Как правило, деньги перечисляются непосредственно на счет продавца или в банк, где у продавца открыт счет. Это происходит в рамках сделки по продаже квартиры.

Сделка считается успешно завершенной, когда продавец получает полную стоимость квартиры и покупатель получает право собственности на приобретенный объект недвижимости. Ипотечная сделка в Сбербанке подтверждается соответствующими документами и регистрацией сделки управлением Росреестра.

Если покупатель решает расторгнуть договор ипотеки до его окончания, это можно сделать, но такая процедура может сопровождаться определенными финансовыми потерями для покупателя. Как правило, банк в таком случае удерживает некоторую сумму, предусмотренную в договоре ипотеки в качестве штрафа.

Количество дней, на которое открыто ипотечное предложение в Сбербанке, может варьироваться в зависимости от программы кредитования и условий договора. В среднем, срок действия ипотечного предложения составляет около 30 дней.

Сколько стоит открыть аккредитив в банке?

Открытие аккредитива в банке предполагает определенные затраты, которые зависят от условий и требований конкретного банка. Стоимость открытия аккредитива может быть разной, в зависимости от суммы и сложности сделки.

Раскрытие стоимости аккредитива обычно происходит при консультации с банковским специалистом, который рассчитывает все необходимые расходы, такие как комиссии банка за оформление и исполнение аккредитива.

Сумма оплаты за открытие аккредитива в банке может быть либо фиксированной, либо рассчитываться в процентах от суммы аккредитива. Также могут быть дополнительные платежи за изменение или расторжение аккредитива.

Стоимость открытия аккредитива в Сбербанке, как и в других банках, зависит от многих факторов. Чтобы узнать точную цену, можно обратиться в банк и получить консультацию.

Когда можно снять деньги с аккредитива?

Снять деньги с аккредитива можно после его открытия и раскрытия условий продажи. При открытии аккредитива банк подтверждает готовность выплатить сумму, указанную в аккредитиве, при выполнении определенных условий.

Когда сделка по продаже товаров подтверждается фактами доставки или выполнения работ, покупатель может обратиться к своему банку для получения денег по аккредитиву. Банк проверит, что все условия аккредитива соблюдены, и осуществит их исполнение путем инкассирования средств со счета покупателя.

Если аккредитив используется в контексте ипотеки, то снять деньги с аккредитива можно после одобрения ипотечного займа и выполнения установленных условий. Ипотечный банк осуществит выплату суммы аккредитива продавцу квартиры при предъявлении необходимых документов и проверке их соответствия условиям аккредитива.

Что касается работы сбербанка, то снять деньги с аккредитива можно только после открытия аккредитива при самом банке. Дальнейшие действия проходят таким образом: покупатель заключает договор купли-продажи с продавцом и передает продавцу аккредитив, согласно которому продавец получает деньги после подтверждения банком получения товара.

В случае необходимости расторгнуть аккредитив, необходимо обратиться к банку, который проводил его открытие. Банк проведет соответствующую процедуру по расторжению аккредитива, учтя все условия и требования, указанные в нем.

Как происходит раскрытие аккредитива?

Аккредитив — это форма оплаты, которая использовалась с древних времен и до сих пор активно применяется в международной торговле. Но что такое аккредитив и как происходит его раскрытие?

Аккредитив — это документ, которым банк подтверждает обязательство оплатить товар или услуги по поручению своего клиента. Когда продавец и покупатель заключают сделку и решают использовать аккредитив в качестве формы оплаты, то дальнейшие действия проходят следующим образом.

Прежде всего, продавец должен открыть аккредитив в своем банке, указав все необходимые условия и требования. Далее банк продавца отправляет аккредитив банку покупателя, который подтверждает его получение и начинает процесс раскрытия.

В процессе раскрытия аккредитива покупатель обязуется предоставить продавцу необходимые документы, такие как счета-фактуры, контракты, внешнеторговые сделки и т.д., которые подтверждают выполнение условий сделки. После этого продавец отправляет документы в свой банк, который проводит их проверку и уведомляет покупателя о получении.

Когда все требования аккредитива подтверждены и документы прошли проверку, банк покупателя выплачивает продавцу деньги, указанные в аккредитиве. Таким образом, аккредитив действует как гарантия исполнения обязательств продавца и защиты интересов покупателя.

Сколько действует аккредитив?

Аккредитив – это документ, который подтверждает обязательства банка перед получателем платежа. Срок действия аккредитива может быть разным и зависит от условий договора между заказчиком и банком. Обычно аккредитив действует в течение определенного периода времени, который указывается в документе. Этот срок может быть несколько месяцев или год, в зависимости от условий сделки.

Открытие аккредитива происходит в банке. Заказчик обращается в свой банк и оформляет необходимые документы. Банк выступает гарантом платежа и подтверждает обязательства перед получателем денежных средств.

При открытии аккредитива банк также устанавливает сумму, на которую будет открыт аккредитив. Эта сумма указывается в документе и не может быть превышена при оплате.

Условия и сроки оплаты по аккредитиву указываются в документе. Получатель денежных средств может предъявить документы для инкассо до истечения срока действия аккредитива. После подтверждения документов банк производит оплату получателю.

Не доверять и проверять. Зачем россиянам аккредитив в банке и как его оформить

Простой перевод денег со счёта на счёт по реквизитам — не самый безопасный способ провести крупную сделку. Например, при покупке квартиры или закупке у иностранного поставщика. Есть риск столкнуться с мошенником или просто недобросовестным продавцом. Для крупных сделок в банках есть специальные инструменты. Один из них — аккредитив. «Секрет фирмы» с экспертами разбирался, что это такое, кому и когда оно нужно, как оформить аккредитив и чем он лучше банковской ячейки и счёта-эскроу.

Что такое аккредитив

Аккредитив (аккредитивная форма расчётов) — форма безналичного расчёта, когда банк замораживает деньги, полученные от покупателя товара или услуги, и переводит продавцу только после выполнения определённых условий. Каких — зависит от договора между сторонами.

Проще говоря, это специальный счёт для сделок между юридическими или физическими лицами. Банк резервирует на нём деньги покупателя до момента, пока продавец не исполнит обязательства и не подтвердит это документами. Например, актом приёма-передачи товара.

Во внутрироссийских расчётах аккредитивы регулирует ЦБ РФ. Он рассматривает их как форму платежа наряду с платёжными поручениями, инкассовыми поручениями, платёжными требованиями (прямое дебетование) и электронными переводами. Процедуру детально описывает Положение ЦБ РФ.

На международном уровне аккредитивы регулируют Унифицированные правила и обычаи документарных аккредитивов (UCP600), которые публикует Международная торговая палата.

И в тех и в других расчётах участвуют:

• Плательщик (он же приказодатель или покупатель), человек, который кладёт на счёт деньги и поручает банку дать твёрдое обязательство — аппликант.
• Банк, который выпускает аккредитив, — банк-эмитент.
• Получатель средств (продавец товара или услуги) — бенефициар.
• Банк, который получает аккредитив, чтобы передать деньги бенефициару, — исполняющий банк.

По словам опрошенных «Секретом» экспертов, во внутрироссийских сделках банк-эмитент и исполняющий чаще — одна и та же организация.

«Кому доступна аккредитивная форма расчётов, определяют местное законодательство и экономическая целесообразность. Во внутрироссийских процедурах сторонами выступают как юридические лица и индивидуальные предприниматели, так и физические лица. В международных операциях обычно аккредитив оформляют только организации, то есть юридические лица. Хотя физическим не запрещено участвовать в таких сделках», — отметил Юрий Санков, руководитель отдела документарного и гарантийного бизнеса «Совкомбанка».