Взыскание задолженности: новые санкции для коллекторов с 21 июля 2023 года
Правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств, законодательно урегулированы Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ). Несмотря на то что основные положения этого закона, касающиеся общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности, действуют уже более шести лет (с 1 января 2017 года), вопросы защиты прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности или совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, возникшей из денежных обязательств, не теряют своей актуальности и сегодня.
Об особенностях взаимодействия кредиторов и коллекторов с должником при истребовании просроченной задолженности физических лиц можно узнать из одноименного материала «Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки» в системе ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!
Поскольку коллекторские организации не вправе применять к должнику какие-либо меры принуждения для получения долга – такими полномочиями наделены только органы ФССП России, а убедить должника выплатить долг не всегда получается мирным путем, они прибегают к более агрессивным, а иногда – и противозаконным методам воздействия на должников. Понимая, что навязчивые, а иногда – и опасные для жизни и здоровья граждан-должников действия коллекторов все чаще выходят за рамки административного регулирования, законодатель признал целесообразным ужесточить ответственность для коллекторов. Так, вчера (10 июля 2023 года) Президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон № 323-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и статьи 150 и 151 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации» (далее – Закон № 323-ФЗ), которым в УК РФ введена отдельная статья с санкциями за незаконное осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц.
На ключевых положениях этой новеллы остановимся более подробно.
Предпосылки внесения поправок
До настоящего времени специальная ответственность за злоупотребления коллекторами своими правами была предусмотрена только в КоАП. Напомним, согласно ст. 14.57 КоАП РФ за совершение кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, действий, направленных на возврат просроченной задолженности и нарушающих законодательство РФ о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, грозит штраф для граждан в размере 5-50 тыс. руб., для должностных лиц – 20-200 тыс. руб. или дисквалификация на срок от 6 месяцев до года, для юридических лиц – 50-500 тыс. руб.
При этом, если указанное деяние совершено юридическим лицом, включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, то вместо штрафа к организации могут применить также административное приостановление деятельности на срок до 90 суток (ч. 2 ст. 14.57 КоАП РФ).
Кроме того, той же статьей установлены санкции за:
- нарушение лицом, являющимся учредителем (участником), членом совета директоров (наблюдательного совета), членом коллегиального исполнительного органа, единоличным исполнительным органом юридического лица, включенного в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, требований и ограничений, установленных в отношении указанных лиц законодательством РФ о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, – такое деяние влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 50 тыс. до 100 тыс. руб. или дисквалификацию на срок от полугода до года (ч. 3 ст. 14.57 КоАП РФ);
- незаконное осуществление лицом, не включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, действий, которые в соответствии с Законом № 230-ФЗ могут осуществляться только включенным в указанный реестр юридическим лицом, – грозит штрафом для граждан в размере от 50 тыс. до 500 тыс. руб., для должностных лиц – от 100 тыс. до 1 млн руб. или дисквалификацией на срок от полугода до года, для юрлиц – от 200 тыс. до 2 млн руб. (ч. 4 ст. 14.57 КоАП РФ).
Когда действия коллекторов выходят за рамки законного поведения и сопровождаются угрозами убийством или причинения тяжкого вреда здоровью, клеветой, нарушением неприкосновенности частной жизни и жилища, вымогательством, умышленным уничтожением или повреждением имущества и т. п., могут быть применены и отдельные статьи Особенной части УК РФ – например, ст. 119, 128.1, 137, 139, 163, 167, 330 УК РФ. Но, как отмечают авторы поправок, одна из основных проблем уголовного законодательства применительно к лицам, использующим незаконные способы осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности, связана с тем, что уголовная ответственность наступает только за возможные последствия их действий. При этом реакция правоохранительных органов возможна только после совершения одного из указанных деяний, а в этом случае последствия преступления могут быть необратимы. Да и в целом применение при возврате просроченной задолженности к должникам, а иногда – и к третьим лицам методов, опасных для жизни или здоровья, а также связанных с угрозами уничтожения или повреждения имущества, следует оценивать как общественно опасные деяния. Тем более что они часто имеют большой общественный резонанс.
Более того, о недостаточности и малоэффективности действующих механизмов воздействия на недобросовестных коллекторов говорит и ежегодно растущая статистика обращений – по данным, приведенным в пояснительной записке к законопроекту, который впоследствии стал Законом № 323-ФЗ, за период 2018-2020 годов в ФССП России принято к рассмотрению 78 338 обращений, в том числе с жалобами на нарушение требований Закона № 230-ФЗ. При этом ежегодно их число растет (незначительное снижение количества жалоб по вопросам неправомерных действий юридических лиц, осуществляющих функции по возврату просроченной задолженности, наблюдалось только в 2020 году, но это по большей части было связано с неблагоприятной санитарно-эпидемиологической ситуацией, вызванной распространением COVID-19). «Обращения, которые содержали сведения об угрозах в адрес должников или третьих лиц, а также иные сведения, свидетельствующие о наличии признаков совершенных преступлений, были направлены в соответствии с компетенцией в органы внутренних дел (2 007 – в 2019 г., 2 083 – в 2020 г., 2 942 – в 2021 г.)», – отмечается в обоснование поправок.
Статистика также показывает, что в 2022 году только 10% административных протоколов было составлено в отношении профессиональных коллекторских организаций, около 30% касалось кредитных и 57% – микрофинансовых организаций, что требует включения кредитных и микрофинансовых организаций в сферу государственного контроля.
Отметим, о проблемах в деятельности профессиональных взыскателей на площадке Петербургского международного юридического форума в мае текущего года говорил и директор ФССП России Дмитрий Аристов. Главный судебный пристав РФ остановился на вопросах изменения законодательства в части распространения госконтроля на деятельность микрофинансовых организаций, права истребования должностными лицами службы документов и информации, необходимых для проверки сведений о нарушении законодательства, а также установления уголовной ответственности за незаконную деятельность в сфере возврата просроченной задолженности.
Новые санкции
С 21 июля 2023 года начнет действовать специальная норма, посвященная уголовной ответственности коллекторов, – ст. 172.4 «Незаконное осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц» УК РФ. Она предусматривает как общий, так и квалифицированные составы соответствующих преступлений.
Так, с указанной даты лицам, действующим от имени организации-кредитора или в ее интересах, в том числе работникам организации-кредитора, либо лицам, которым переданы права кредитора по договору уступки права (требования), либо лицам, действующим от имени или в интересах последнего, будут грозить уголовные санкции за совершение действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц и сопряженных с:
- угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения имущества;
- угрозой распространения либо распространением заведомо ложных сведений, порочащих честь и достоинство потерпевшего или его близких.
В качестве наказаний за такие действия предусмотрены: штраф в размере от 300 тыс. до 500 тыс. руб. или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период от года до 3 лет; принудительные работы на срок до 5 лет; лишение свободы на срок до 5 лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до 3 лет или без такового (ч. 1 ст. 172.4 УК РФ).
Наличие квалифицирующих признаков (совершение преступления группой лиц по предварительному сговору, с применением насилия, не опасного для жизни или здоровья, с уничтожением или повреждением имущества, либо в крупном размере) повлечет повышенную уголовную ответственность. В ч. 2 ст. 172.4 УК РФ речь идет о лишении свободы на срок от 3 до 7 лет со штрафом в размере от 500 тыс. до 1 млн руб. или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период от 2 до 4 лет либо без такового и с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до 3 лет или без такового. Если же деяния совершены организованной группой, с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, в особо крупном размере, то последуют еще более жесткие санкции – вплоть до лишения свободы на срок от 5 до 10 лет со штрафом в размере от 1 млн до 5 млн руб. или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период от 3 до 5 лет либо без такового и с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до 3 лет или без (ч. 3 ст. 172.4 УК РФ).
Корреспондирующие изменения внесены в Уголовно-процессуальный кодекс. Согласно им полномочиями по проведению предварительного расследования по ч. 1 ст. 172.4 УК РФ наделены подразделения дознания органов внутренних дел РФ, а по ч. 2-3 ст. 172.4 УК РФ – следственные подразделения ОВД (ст. 2 Закона № 323-ФЗ).
Инициаторы поправок полагают, что уголовная ответственность станет тем юридическим механизмом, который позволит противодействовать деятельности лиц, использующих незаконные способы осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности, на ранней стадии, обеспечивая этим превентивную защиту интересов граждан. В конечном итоге это позволит повысить уровень защиты прав и законных интересов граждан-должников, а также обеспечит неотвратимость ответственности за противоправные действия в указанной сфере.
Ограничения и запреты для коллекторов
В разрезе нововведений июля в части деятельности по взысканию просроченной задолженности по финансовым обязательствам нелишним будет вспомнить о том, какие действия коллекторов действующее законодательство допускает, а какие – ограничивает и запрещает.
В Законе № 230-ФЗ имеются указания в части способов взаимодействия с должником. Так, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником посредством: личных встреч, телефонных переговоров; телеграфных, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной; почтовых отправлений по месту жительства или месту пребывания должника. Иные способы взаимодействия допустимо устанавливать письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени или в его интересах, но они не должны выходить за рамки установленных законом требований и нарушать законодательные запреты и ограничения (ч. 1-3 ст. 4 Закона № 230-ФЗ).
Для непосредственного взаимодействия действуют и другие ограничения и запреты. В частности, оно не допускается, если должник признан банкротом и в отношении него введена реструктуризация долгов, если должник лишен или ограничен в дееспособности, находится на излечении в стационарном лечебном учреждении, является инвалидом первой группы или несовершеннолетним. Имеются и временные ограничения, под запретом – личные встречи, телефонные переговоры и телеграфные сообщения в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника.
Также недопустимы личные встречи более 1 раза в неделю и телефонные переговоры более 1 раза в сутки, более 2 раз в неделю и более 8 раз в месяц. Частота направления телеграфных, текстовых, голосовых и иных сообщений ограничена общим числом более 2 раз в сутки, более 4 раз в неделю и более 16 раз в месяц. При этом запрещено скрывать информацию о номере контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направляется сообщение должнику, либо об адресе электронной почты, с которой направляется сообщение, либо об отправителе электронного сообщения (ч. 3-5, ч. 9 ст. 7 Закона № 230-ФЗ). Частоту взаимодействия должник и кредитор могут менять по своему соглашению, но при условии, что оно не умаляет человеческое достоинство должника. Решение о заключении соглашения может быть принято в том числе при проведении переговоров о реструктуризации просроченной задолженности (ч. 13 ст. 7 Закона № 230-ФЗ). Также кредитору запрещено привлекать одновременно двух и более лиц для осуществления от его имени или в его интересах направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с должником посредством личных встреч, телефонных переговоров, телеграфных, текстовых, голосовых и иных сообщений (ч. 10 ст. 6 Закона № 230-ФЗ).
Что касается третьих лиц (членов семьи должника, родственников, иных проживающих с ним лиц, соседей и т. п.), через которых взыскатель может влиять на должника, то взаимодействие с ними разрешено только при наличии письменного согласия должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом и согласия самого третьего лица на осуществление взаимодействия с ним. Причем необходимо одновременное соблюдение обоих условий (ч. 5 ст. 4 Закона № 230-ФЗ).
При этом должнику предоставлено право в любой момент отказаться как от соглашения, устанавливающего иные, отличные от общих, способы взаимодействия с кредитором, так и от согласия на осуществление взаимодействия с третьим лицом, путем направления кредитору через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку соответствующих уведомлений. Согласие на взаимодействие может быть отозвано и третьим лицом (ч. 4, ч. 7-7.1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ).
Отдельные ограничения в части способов взаимодействия с должником установлены для случаев, когда право требования перешло к новому кредитору или взыскание задолженности осуществляет лицо, действующее от имени или в интересах кредитора, если оно является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр. Например, имеется запрет на привлечение к взаимодействию с должником лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, в сфере экономики или против госвласти и общественной безопасности, а также лиц, находящихся за пределами территории РФ с использованием международной телефонной связи или передачи из-за пределов территории России телеграфных, текстовых, голосовых и иных сообщений (ст. 5 Закона № 230-ФЗ).
Общие требования к осуществлению деятельности, направленной на возврат просроченной задолженности, также предусматривают недопустимость действий, связанных с:
- применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;
- уничтожением или повреждением имущества либо угрозой этих действий;
- применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;
- оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих их честь и достоинство;
- введением должника и иных лиц в заблуждение относительно правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения и сроков, передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства, возможности применения к должнику административных и уголовно-процессуальных мер воздействия и уголовного преследования, принадлежности кредитора к органам госвласти и местного самоуправления;
- любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом (ч. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ).
Также, по общему правилу, кредитор или лицо, действующее от его имени или в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника. Речь идет, в частности, о согласии должника на обработку его персональных данных в письменной форме в виде отдельного документа. Однако даже наличие согласия должника на передачу третьим лицам сведений о нем и об имеющейся задолженности не дает кредитору права на раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения их в Интернете или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение по месту работы должника (ч. 3-5 ст. 6 Закона № 230-ФЗ).
Текущая нормативная правовая база содержит достаточно предписаний, направленных на обеспечение адекватного общения и взаимодействия коллекторов с должниками. А законодатель постепенно расширяет перечень механизмов реагирования на противоправные действия со стороны кредиторов и лиц, осуществляющих от их имени или в их интересах деятельность по возврату просроченной задолженности.
Если коллектор нарушает установленные требования и беспокоит должника или его родственников звонками в ночное время или ранним утром, если общение с ним приобретает агрессивный характер, сопровождается угрозами и т. п., то следует обратиться в правоохранительные органы. Также можно подать жалобу на действия коллекторов в территориальный орган ФССП России и органы прокуратуры с приложением документированных материалов, свидетельствующих о нарушении закона (например, скриншотов сообщений, аудиозаписей переговоров, фотографий угроз на стенах в подъезде и т. п.). В последнем случае уполномоченные органы могут инициировать внеплановую проверку по данным фактам.
Принят закон о реформе коллекторской деятельности
Москва. 26 июля. INTERFAX.RU — Госдума приняла в третьем чтении закон о реформе коллекторской деятельности, который вводит ограничения на взаимодействие кредиторов с должниками.
Документ (№190070-8) был внесен в парламент правительством в начале сентября 2022 года.
Согласно действующему законодательству, взаимодействовать с должником по возврату просрочки может: сам кредитор; новый кредитор при переходе к нему прав требования; лицо, действующее от имени или в интересах кредитора, если это лицо является кредитной организацией или профессиональным коллектором.
В рамках первого чтения законопроект исключал из данного перечня кредитные организации, что вызвало критику со стороны участников рынка. К итоговому чтению перечень представителей кредиторов был уточнен. Представителем кредитора может быть профессиональная коллекторская организация, а также кредитная организация, входящая в одну группу лиц с представителем кредитора, либо кредитная организация, если представителем кредитора является специализированное общество, ипотечный агент, либо представитель единого института развития в жилищной сфере (ДОМ.РФ) и его организации.
Принятый закон разрешает взаимодействовать с должниками профессиональным коллекторским организациям, кредитным и микрофинансовым организациям через портал Госуслуг.
Согласно действующему законодательству Федеральная служба судебных приставов (ФССП) вправе контролировать деятельность профессиональных коллекторских организаций. При этом административные наказания за нарушения в сфере возврата просроченной заложенности гражданами могут применяться как к профессиональным коллекторам, так и к иным лицам, которые работают в этом сегменте: кредитным и микрофинансовым организациям (МФО). Принятый закон расширяет полномочия ФССП и передает ей государственный надзор за деятельностью кредитных и микрофинансовых организаций в сфере возврата просроченной задолженности физических лиц. В рамках новых полномочий ФССП будет вести государственный реестр профессиональных коллекторских организаций; перечень кредитных и микрофинансовых организаций, осуществляющих возврат просроченной задолженности физических лиц, говорится в пояснительной записке к законопроекту. В тексте принятого закона говорится о полномочиях, которые будут переданы федеральному органу исполнительной власти, уполномоченному правительством, упоминания о ФССП нет.
Перед тем, как приступить к взаимодействию с должниками, банки и МФО должны будут направить приставам уведомление о начале взаимодействия с копиями документов, подтверждающих наличие необходимого для аудиозаписи оборудования.
В начале каждого случая непосредственного взаимодействия по инициативе кредитора должнику должны быть сообщены: имя и индивидуальный идентификационный код физического лица, осуществляющего такое взаимодействие; наименование кредитора, а также наименование представителя кредитора; размер и структура просроченной задолженности.
При этом для коллекторских организаций, банков и МФО уполномоченный правительством орган исполнительной власти сможет устанавливать ограничения на отдельные способы взаимодействия с должниками. Такие ограничения могут распространяться на один или несколько способов взаимодействия с должниками на срок до 60 календарных дней.
Закон вступит в силу через 180 дней после официального опубликования.
Госдума по итогам принятия закона подготовила постановление с рекомендациями в адрес ФССП. В документе говорится о необходимости ежеквартально представлять в парламент статистическую информацию о соотношении между общим количеством компаний, за деятельностью которых ФССП осуществляет надзор, и количеством поступающих на них жалоб. Кроме того, депутаты хотят получать информацию об анализе нарушений, допущенных юридическими лицами, за деятельностью которых надзирает ФССП, с разбивкой по видам таких субъектов, видам допущенных ими нарушений и видам примененных к ним санкций.
«Рекомендовать Министерству юстиции РФ и ФССП на основе статистических и аналитических данных, полученных в рамках осуществляемого федерального государственного контроля (надзора), ежегодно представлять в Госдуму предложения по совершенствованию законодательства в сфере деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц», — говорится в постановлении Госдумы.
Долговая завеса: в России могут запретить деятельность коллекторов
В России могут запретить деятельность коллекторских агентств. Такой законопроект, разработанный депутатами от ЛДПР, направлен на заключение в правительство РФ, выяснили «Известия». В нем также содержится запрет для банков продавать долги своих клиентов третьим лицам, то есть тем же коллекторам. Однако, по мнению ряда экспертов, стоит не запрещать работу «выбивальщиков долгов», а усилить контроль за ними. Еще одна группа парламентариев обратилась в ЦБ с жалобами на то, что коллекторы нередко пытаются повторно взыскивать уже выплаченные кредиты. От Центробанка требуют внедрить алгоритм, который исключит такие случаи.
Двойная оплата
Депутаты Госдумы планируют запретить деятельность организаций, «чьим основным видом деятельности является взыскание просроченной задолженности», то есть коллекторских агентств. Такой законопроект группа депутатов от ЛДПР направила на заключение в правительство РФ. Кроме прочего, документ предполагает введение запрета для банков на продажу коллекторам просроченной задолженности своих клиентов.
Более половины населения страны выплачивает от одного до трех кредитов, из них свыше 30% тратят на обслуживание долга большую часть своих ежемесячных доходов, говорится в пояснительной записке к законопроекту (есть у «Известий»). Не менее 8,6 млн граждан России являются неплательщиками, следует из документа. Там же приводятся данные о том, что в стране официально зарегистрированы 520 коллекторских агентств.
Несмотря на то что в 2016 году был принят закон, запрещающий шантаж, личные угрозы и использование автодозвона, депутаты продолжают получать массовые жалобы граждан на коллекторов, в том числе на психологическое давление с их стороны, говорится в пояснительной записке.
«Кредитные организации могут самостоятельно заниматься взысканием просроченной задолженности по кредитному договору, оставаясь в рамках правового поля», — уверены авторы законопроекта.
Законопроект поступил в аппарат правительства РФ, сообщили «Известиям» в пресс-службе кабмина.
Повторные взыскания
Зачастую коллекторы пытаются взыскать с граждан задолженность повторно, говорится в обращении руководителя фракции «Справедливая Россия» Сергея Миронова и депутата Александра Аксененко в Центробанк.
— За последнее время мы зафиксировали сразу несколько обращений, когда с граждан взыскивают долги, которые они давно погасили, — сказал Александра Аксененко. — Восстанавливать справедливость приходится через обращения в суды.
Парламентарии предлагают ЦБ «сформировать алгоритм, который позволит исключить возможность повторного взыскания третьими лицами долгов с граждан по кредитным договорам и договорам займа». В пресс-службе Банка России «Известиям» сообщили, что письмо получено и будет рассмотрено «в установленном порядке».
Как отметил депутат Госдумы от фракции «Единая Россия» Сергей Колунов, право банка продавать задолженности прописано в статье 44 ГПК РФ.
— Инициатива по запрету продажи задолженности обезопасит граждан, попавших в тяжелую жизненную ситуацию, от беспредела коллекторов, — считает он. — Были случаи, когда долг, например, в 1 млн, не получалось взыскать через законные механизмы, тогда его продавали коллекторам за 50 тыс. и взыскивали уже через насилие и шантаж.
Рынок банковской переуступки прав прозрачен, скоординирован и имеет свои стандарты, заявили «Известиям» в пресс-службе Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Логичнее в случае «задвоения» наказывать «не добросовестного покупателя, а недобросовестного продавца, который продает уже оплаченную задолженность», полагают там.
Также в ассоциации отметили, что заявления о запрете деятельности по взысканию появляются регулярно.
Например, еще в январе 2020 году группа депутатов пыталась внести в ГД проект закона «О запрете привлечения иных лиц для взаимодействия с должником». Но тогда документ был отклонен профильным комитетом парламента.
— Если прекратить работать с просроченной задолженностью, вырастет нагрузка на бюджет за счет роста судебных исков, — сказали в НАПКА. — Парламентарии ссылаются на психологическое давление со стороны взыскателей как основной фактор запрета. Однако к категории психологическое давление в целом по рынку можно отнести не более 15% обращений.
Цивилизованные методы
Коллекторские агентства допускают множество нарушений, в том числе передают номера должников мошенникам, сказал юрист, основатель и СЕО консалтинговой группы vvCube Вадим Ткаченко.
— Институт коллекторов пришел в Россию с Запада, но там многие проблемы уже проработаны, — отметил он. — За рубежом коллекторская деятельность представляет собой юридическую работу по возврату долгов: претензии, судебная работа, реструктуризация и санация долгов. В России же чаще используются не юридические, а другие способы, не всегда законные.
По мнению руководителя компании Itleaders Егора Клопенко, несогласованность действий между банками и коллекторами действительно есть, но в этом случае логичнее не запрещать деятельность коллекторов, а синхронизировать кредитные долги и усилить контроль в этой сфере.
Порядок в отрасли лучше наводить в плоскости цивилизованного взыскания, согласился с ним адвокат, партнер BMS Law Firm Денис Фролов.
— Государству лучше усилить контроль за профессиональными сборщиками долгов, сделать их работу максимально прозрачной и жестко реагировать на злоупотребления и нарушения закона, — уверен юрист.
10 июля 2023 года президент России Владимир Путин подписал закон, предусматривающий уголовную ответственность до 10 лет лишения свободы для коллекторов и сотрудников банков за незаконные действия по возврату долгов. Кроме внушительного срока им может грозить и штраф — до 5 млн рублей.
До принятия этого закона ответственность коллекторов была вписана только в КоАП: частное лицо за незаконные действия по возврату долгов могло получить лишь до 50 тыс. рублей штрафа, юрлицо — до 500 тыс.
Теперь же, если коллектор будет угрожать должнику, шантажировать его или повредит его имущество (но при этом его действия не будут представлять опасности для здоровья), санкция составит до 500 тыс. рублей штрафа и до трех лет лишения свободы.
Если эти же действия совершит группа лиц, срок заключения увеличится до семи лет, а штраф — до 1 млн рублей.
Самое суровое наказание грозит взыскателям, которые будут «выбивать» деньги в составе организованной группы и нанесут серьезный ущерб здоровью должника. В этом случае им грозит лишение свободы сроком до 10 лет и штраф до 5 млн рублей.
В первую очередь стоит ограничить максимальный размер ставки по кредитам и более серьезно регулировать деятельности микрофинансовых организаций, отметил и член Ассоциации юристов России Шамиль Султанов.
Банки больше дорожат своей репутацией, чем коллекторские агентства, поэтому они могли бы самостоятельно организовать цивилизованную работу по взысканию, считает руководитель аудиторско-консалтинговой группы «АИП» Сергей Елин.
Коллекторов хотят запретить окончательно
Пенсионеры сегодня вынуждены брать кредиты из-за небольших пенсий, высоких цен на продукты и лекарства и невозможности накопить на ремонт или крупную покупку, например стиральную машину. При этом не все из них могут во время рассчитаться по займам, попадая в кабалу микрофинансовых организаций и становясь объектами повышенного внимания со стороны коллекторов, которые особо не церемонятся при выборе методов понуждения. Сегодня закон не запрещает МФО передавать коллекторам долги пожилых людей, что, конечно же, на пользу социально незащищенным слоям населения не идет. Поэтому в конце прошлого года группа депутатов и сенаторов внесла в Госдуму проект закона, который меняет действующие нормы, запрещая банкам и МФО делиться данными пенсионеров с третьими лицами.
Кроме того, в Госдуме намерены в принципе свернуть в стране работу коллекторских агентств. Такой законопроект будет доработан и внесен в палату в весеннюю сессию. Об этом «Парламентской газете» сообщил автор документа, глава думского Комитета по труду, социальной политике и делам ветеранов Ярослав Нилов (ЛДПР). Эксперты, однако, предлагают не торопиться, всесторонне обдумать предложение, чтобы не поощрять безответственного финансового поведения заемщиков.
Жалоб по-прежнему много
По данным ВЦИОМ, 38 процентов россиян в ходе прошлогоднего опроса отметили, что испытывают трудности с погашением долгов перед банками и микрофинансовыми организациями — в основном это молодежь и пенсионеры. На высокую закредитованность пенсионеров в минувшем ноябре обратил внимание и Президент России Владимир Путин. На совещании с Правительством глава государства сказал, что из-за выдачи небольших кредитов многие пенсионеры становятся вечными должниками банков, которые «пьют из них кровь до гробовой доски».
Банки выдают такие кредиты, поскольку у людей есть постоянный и стабильный доход. Но беда в том, что не все клиенты могут рассчитаться по долгам, взыскание которых кредитные организации нередко делегируют коллекторам. И ладно, если те работают в правовом поле. Ярослав Нилов напомнил, что после принятия поправок в 2016 году многие коллекторы действительно отказались от ранее используемых методов, включающих шантаж и рассылку нелицеприятных для должника сообщений в соцсетях.
Тем не менее жалобы на коллекторов, в том числе на оказание с их стороны психологического давления, продолжают поступать и в настоящее время, уточнил депутат.
«Пенсионеры — это особая социальная группа, интересная для микрофинансовых организаций, которые в состоянии своей агрессивной рекламой подсадить человека на кредит. Им выгодно выдать кредит с гарантией, что доход будет постоянным. Поэтому мы предлагаем запретить передачу информации коллекторам, чтобы не было злоупотреблений и издевательств, которые творят эти частные структуры в отношении наших граждан», — заметил глава комитета.
Нилов добавил, что соответствующие поправки хотят внести в закон о потребкредите. Здесь пропишут, что индивидуальные условия договора, которые заключаются с пенсионерами, должны включать в себя в том числе запрет уступки кредитором третьим лицам требовать просрочку.
Поощрять безответственность нельзя
А чтобы навсегда исключить злоупотребления со стороны профессионалов по взысканию просроченной задолженности, коллекторские агентства следует в принципе запретить, убежден Ярослав Нилов. «Коллекторы — это раковая опухоль на теле нашего общества. Поэтому следует признать эксперимент в России как неудавшийся», — подчеркнул депутат.
По его словам, в настоящее время парламентарии дорабатывают законопроект, запрещающий деятельность коллекторских агентств. В весеннюю сессию документ будет внесен в Госдуму, заверил Нилов.
Однако действовать в этом направлении следует аккуратно, чтобы не поощрять безответственность заемщиков, вне зависимости от социальной группы, к которой они относятся, считает финансовый аналитик Михаил Беляев.
«Если человек берет на себя финансовые обязательства перед банком или МФО, он обязан их выполнять. А всякие послабления под различными предлогами прикрывают лишь финансовую безответственность. Надо понимать, что все гуманитарно-благотворительные лазейки будут работать за счет банков, а в итоге — за счет законопослушных клиентов, которые ответственно расплачиваются по долгам», — сказал эксперт в беседе с «Парламентской газетой».
Напомним, в конце прошлого года Совет Федерации одобрил закон, обязывающий кредитные и микрофинансовые организации рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика. Это поможет банковским клиентам точно оценивать свои возможности. Такая норма будет действовать при принятии решения о предоставлении потребительского кредита или об увеличении размера среднемесячного платежа по потребзайму. Также кредитные организации должны руководствоваться новым правилом, рассматривая заявку на продление срока действия договора с лимитом кредитования.
Зампредседателя бюджетного комитета Совфеда Мухарбий Ульбашев пояснил, что закон направлен на то, чтобы предостеречь граждан от необдуманных финансовых действий.