Где, как и от чего можно застраховать имущество
Страхование имущества регулируется Законом от 07.03.96 г. № 85/96-ВР «О страховании» (далее – Закон № 85). Застраховать можно практически любое имущество от любых событий и рисков.
Законом № 85 установлены обязательные (ст. 7) и добровольные (ст. 6) виды страхования.
В частности, перечень обязательных видов страхования имущества является исчерпывающим (это страхование средств водного транспорта, животных, линий электропередач, предмета ипотеки и т. п.). То есть страхование имущества, которое не названо в этом перечне, является добровольным.
Условия и порядок осуществления добровольного страхования определяются правилами страхования, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно в рамках требований Закона № 85. Конкретные же условия страхования определяются сторонами во время заключения договора страхования.
Терминология страхования
Приведем основные термины, которые следует знать страхователю:
- страховщики – юридические лица, которые имеют право осуществлять на территории Украины страховую деятельность на основании лицензии на осуществление страховой деятельности. То есть это страховые компании;
- страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в соответствии с законодательством Украины;
- страховой риск – определенное событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления;
- страховой случай – событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое произошло, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному лицу или иному третьему лицу;
- страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан провести выплату при наступлении страхового случая;
- страховая выплата – денежная сумма, которая выплачивается страховщиком в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая. (Заметим, что страховая выплата обычно меньше страховой суммы, по крайней мере на размер франшизы. Размер страховой суммы и/или размеры страховых выплат определяются по договоренности между страховщиком и страхователем.);
- страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору страхования;
- франшиза – часть убытков от наступления страхового события, которая не возмещается страховщиком согласно договору страхования;
- страхование имущества предприятия – один из видов добровольного страхования (кроме страхования имущества, которое вошло в перечень обязательных видов страхования).
Какое имущество и от чего можно застраховать
К имущественному страхованию относят любое страхование, которое не связано с личным страхованием и страхованием ответственности. В соответствии с Законом № 85 в случае страхования имущества объектом страхования являются имущественные интересы, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Причем страхование защищает только те имущественные интересы, которые связаны с необходимостью сохранения имущества из-за возможности его уничтожения, затопления, повреждения, кражи и других негативных событий. Целью страхования не является получение каких-либо выгод или преимуществ от владения, пользования или распоряжения имуществом.
От чего можно застраховать имущество
Имущество – это особенный объект, которым считается отдельная вещь, совокупность вещей, а также имущественные права и обязанности (ст. 190 Гражданского кодекса, далее – ГК).
В свою очередь, вещь – это предмет вещественного мира, относительно которого могут возникать гражданские права и обязанности (ст. 179 ГК). Вещи подразделяются на недвижимые (земельные участки и объекты, расположенные на земельных участках, перемещение которых невозможно без их обесценения и изменения их назначения) и движимые (объекты, которые можно свободно перемещать в пространстве).
Таким образом, фактически любое имущество субъекта хозяйствования может быть объектом страхования – здания, сооружения, оборудование, транспортные средства, товары, готовая продукция и т. п. Понятно, что чаще всего страхуют имущество, которое составляет определенную, часто значительную ценность, и повреждение/потеря которого влечет за собой существенные убытки. Например, здания (помещения в зданиях), транспортные средства, ценное оборудование и т. п.
Имущество предприятия может быть застраховано, например, от таких рисков, как:
- огневые риски: пожар, удар молнии или взрыв шаровой молнии; падение летательных пилотируемых и беспилотных объектов, их обломков или груза;
- стихийные явления: буря, ураган, шторм, вихрь, смерч, град, ливень, необычные для местности, где расположен застрахованный объект, другие атмосферные осадки, наводнение, паводок; землетрясение, сдвиг почвы; горные обвалы, схождение лавин, камнепад, селевые потоки;
- прочие стихийные явления (их конкретный перечень следует указать в договоре);
- противоправные действия третьих лиц: кража (для движимого имущества), кража со взломом, грабеж, разбой, преднамеренное повреждение или уничтожение застрахованного имущества третьими лицами, включая поджог;
- повреждение водой в результате аварии технических систем: водопроводных, канализационных, отопительных, систем пожаротушения (в т. ч. в случае их повреждения под воздействием низких температур);
- другие возможные страховые риски (их перечень также нужно указать в договоре).
На какую сумму можно застраховать имущество
Размер страховой суммы определяется обычно по согласованию сторон, в том числе – на основании справки о балансовой стоимости имущества, акта экспертной оценки и т. п., а также на основании суммы, указанной в договоре аренды или в справке о балансовой стоимости арендованного имущества.
Договоры страхования имущества чаще всего предусматривают франшизу. То есть сумму убытков, которая при наступлении страхового случая не возмещается страхователю.
Размер страхового платежа рассчитывается исходя из размера страховой суммы и величины страхового тарифа. А также зависит от вероятности наступления страхового случая.
В свою очередь, величина страхового тарифа зависит от объекта страхования, выбранного перечня страховых рисков, условий уплаты страхового платежа и т. п.
У какого страховщика можно застраховать имущество
Когда выбираете страховщика, убедитесь, что его деятельность соответствует требованиям отечественного законодательства. В частности, обращайте внимание на такие сведения, как:
- организационно-правовая форма (страховщиками могут быть только финансовые учреждения в форме акционерных, коммандитных, полных обществ или обществ с дополнительной ответственностью),
- размер уставного капитала (не менее установленного минимального),
- наличие лицензии,
- формирование страхового резерва и т. п.
Кроме того, украинское законодательство тщательно защищает отечественный страховой рынок от страховщиков-нерезидентов. Таким образом, подавляющее большинство видов страхования на территории Украины могут быть заключены только с отечественными страховщиками. На сегодня страховщикам-нерезидентам разрешено (при соблюдении определенных условий) предоставлять только крайне ограниченный перечень страховых услуг, определенных ст. 2 Закона № 85. А именно:
- страхование рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческой авиацией, запуском космических ракет и фрахтом (включая спутники) в случае, если объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с товарами, которые транспортируются, и/или транспортным средством, которым они транспортируются, и/или какая-либо ответственность, которая возникает в связи с такой транспортировкой товаров;
- перестрахование;
- страховое посредничество (брокерские и агентские операции относительно перестрахования и страхования рисков, связанных с морскими перевозками и другими объектами, перечисленными выше);
- вспомогательные услуги по страхованию: консультационные услуги, оценка актуарного риска (это вероятность наступления страхового случая, рассчитанная математически) и удовлетворение претензий.
Однако филиалы нерезидентов – при выполнении ими условий, установленных Законом № 85 (например, относительно размещения страховых резервов на территории Украины согласно ст. 31), – также руководствуются положениями данного Закона. В таком случае филиалы нерезидентов имеют право осуществлять такие же виды страхования, как и страховщик-резидент.
ВЫВОДЫ
Страхование имущества – это добровольный вид страхования (кроме частных случаев, которые определены законодательством). Застраховать можно любое имущество (здания, транспорт, оборудование, товары, продукцию) и от любых рисков (например, от пожаров, стихийных явлений, краж и др.).
Безусловно, страхование имущества не поможет его сохранить. Но, по крайней мере убытки, нанесенные потерей или повреждением имущества, будут вам возмещены.
Страхование имущества и ответственности
Всесторонне заботясь о своих клиентах, специалисты СГ ТАС разработали отдельный комплекс страховой защиты имущества и гражданской ответственности для физических лиц. Такой договор защитит финансово и сбережет нервы собственников и пользователей застрахованных объектов, в случае их порчи или утраты в результате различных несчастных случаев.
Почему нужно страховаться по этому направлению?
Многие игнорируют страхование имущества и гражданской ответственности, полагаясь на охранную и пожарную сигнализацию, другие средства защиты или надеясь на “авось”, а зря. В жизни достаточно неконтролируемых вами обстоятельств, которые потенциально несут большие неприятности и могут причинить значительный ущерб.
Стихийные бедствия, затопления, техногенные катастрофы, банальные, но фатальные случайности или умышленные действия посторонних лиц могут в одно мгновение уничтожить или существенно повредить результат многолетних усилий и длительных накоплений.
Такие потери очень неприятны и требуют серьезных финансовых затрат на восстановление. Но всего можно избежать с полисом страхования имущества и ответственности. В пределах суммы договора, полученный ущерб возместит страховая компания.
Каким бывает и что включает имущественное страхование физ лиц?
Этот вид страхования может быть:
- добровольным (осуществляется по желанию страхователя – лица, заключающего договор со страховой компанией);
- обязательным (например, для залогового движимого и недвижимого (ипотечного) имущества), осуществляется по требованию банка (кредитора), застройщика, оценщика).
Имущественное страхование также бывает:
- комплексным (по разным направлениям и от всех рисков);
- неполным (по определенному направлению и от отдельных рисков).
И включает страховую защиту:
- имущества;
- ответственности перед третьими лицами (перед соседями) за ущерб, причиненный их собственности, вследствие эксплуатации застрахованного объекта.
Отдельно выделяют страхование транспортных средств (включая страховую защиту гражданской ответственности). О чем подробно смотрите в разделе Автострахование.
Кому пригодиться страховка имущества и гражданской ответственности?
Застраховать имущество может любое юридическое или физическое лицо, резидент Украины или нет.
Такой полис нужен не только владельцам, а может пригодиться любому пользователю (например, арендатору) в любой точке Украины. Договор может покрывать ущерб, нанесенный непосредственно застрахованному объекту, а также причиненный третьим лицам (страхование гражданской ответственности). Поэтому его наличие актуально для:
- собственников;
- пользователей арендованного имущества (в том числе, туристов);
- арендаторов по лизинговым договорам;
- кредиторов и заемщиков, в случае обязательного страхования ипотеки (жилой и нежилой);
- продавцов и покупателей имущества, продающегося в рассрочку;
Страхователем по договору может выступить любое лицо, заинтересованное в сохранности застрахованного объекта.
Что можно застраховать?
Страховой защите подлежат как личные (собственные), так и объекты в аренде, включая заложенное имущество, а именно:
- отдельные дома и таунхаусы;
- отделка жилых помещений;
- предметы домашнего обихода (бытовая техника, стационарная аудио-, видео-, компьютерная техника, мебель);
- земельные участки (личные и в аренде);
- хозяйственные постройки, которые относятся к жилью (летняя кухня, гараж, баня, сарай, крытый бассейн, зимний сад, мастерская, домик охраны, забор);
- коммерческая, промышленная, сельскохозяйственная движимость и недвижимость.
От каких рисков можно застраховаться?
Застраховать движимость и недвижимость от:
- стихийных бедствий и природных катаклизмов;
- огня (пожара, взрыва, удара молнии, землетрясения);
- затопления (вытекания жидкости из водопровода, канализации, отопительных систем в результате их повреждения);
- аварий (выхода из строя машин и механизмов, технических систем);
- наезда наземных транспортных средств;
- падения управляемых летательных объектов, их частей и обломков;
- нечаянных или противоправных действий посторонних лиц (от кражи, грабежа, вандализма);
- других опасностей и несчастных случаев.
Застраховать свою гражданскую ответственность или ответственность другого лица на предмет ущерба, причиненного третьим лицам, в результате эксплуатации объекта страхования.
Сколько стоит страховка имущества и гражданской ответственности?
Существует ошибочное мнение, что это – «дорогое удовольствие». В реальности, застраховать даже недвижимость по силе любому ответственному собственнику. Хотя каждый случай индивидуален, среднемесячные затраты на страховку среднестатистического жилья (50-90 м) сравнимы с походом в кино или обедом в кафе. Так что на деле все доступно, нужно лишь правильно расставить приоритеты.
Что влияет на стоимость полиса?
Страховой тариф (или ставка) калькулируется на реальную (рыночную) цену объекта страхования. Но страховая сумма (максимальные выплаты при страховом случае) будет разной в каждом отдельном случае и зависит от таких особенностей:
- расположения и технических характеристик объекта страхования;
- условий использования;
- состояния и фактического износа;
- выбранных страховых рисков;
- сроков страхования;
- наличия франшизы;
- других нюансов.
Рассчитать предварительно цену страховки можно самому при помощи онлайн калькулятора.
Для точного расчета и подготовки договора обращайтесь к нашим менеджерам. Они ответят на все вопросы, максимально учтут ваши пожелания и подберут условия, наиболее подходящие именно вам.
Какую программу страхования имущества и гражданской ответственности от СГ ТАС выбрать?
Наши специалисты разработали универсальную программу-конструктор “Повний житлозахист” с эксклюзивными опциями, которая имеет широкую линейку страховых продуктов и гибкое ценообразование. А именно:
- предлагает как готовые пакетные решения, так и индивидуальные программы, в зависимости от ваших потребностей.
- защитит ваше жилье, а также ответственность перед соседями в том объеме, который необходим вам.
В рамках Программы можно выбрать:
- Классическое страхование – это добровольное страхование объектов недвижимости, в том числе, находящихся в залоге, которое включает индивидуальный подход в наполнении рисками и гибкое ценообразование.
- Страхование ответственности владельцев (пользователей) – включает добровольное страхование ответственности перед другими лицами по рискам, связанными с эксплуатацией застрахованного объекта .
- Повний житлозахист – включает страхование квартиры, дома, хозяйственных построек, инженерного оборудования, предметов обихода и различной техники, а также страхование ответственности; предлагает готовые решения на ваш выбор, а также дополнительные уникальные опции и сервисы.
Наши программы могут включать такие дополнительные расширения:
- Эксклюзивная защита – расширенное страховое покрытие от пожара (огня) и действия воды по неосторожности самого клиента;
- Первая помощь – это ускоренная выплата страхового возмещения в течение 5 рабочих дней на расходы первой необходимости.
- Проведение ремонта – включает страховое покрытие ущерба в связи с неосторожностью клиента во время проведения ремонта;
- Ценные вещи – страховое покрытие для ювелирных изделий, меха, картин;
- Давление снега – покрытие убытков при провале конструкций вследствие выпадения большого количества снега.
- франшиза по выбору;
- оплата премии: единоразовая или несколькими платежами (в рассрочку).
Дополнительное преимущество: по договору не применяется коэффициент износа.
На что нужно обратить внимание, выбирая программу?
- технические характеристики и местонахождение объекта страхования;
- события, при которых покрывается ущерб;
- ограничения и исключения (когда страховые выплаты не производятся);
- размер страховой суммы;
- порядок и периодичность страховых платежей (разово или частями, в рассрочку).
Больше подробностей узнавайте в специальных разделах, в условиях договоров (на сайте), а также у наших консультантов.
Можно ли застраховать имущество и ответственность онлайн?
Страховка без предварительного осмотра — еще одно удобство наших страховых услуг.
Программа «Повний Житлозахист» — не предусматривает обязательного осмотра и составления перечня имущества. Оформить страховой договор можно прямо на сайте, буквально за несколько минут, самостоятельно рассчитав интересующие показатели на онлайн калькуляторе.
Как заключить договор онлайн?
- Перед оформлением полиса внимательно ознакомьтесь с условиями договора на нашем сайте.
- Остались вопросы — оставляйте заявку на сайте и наши консультанты оперативно свяжутся с вами.
- Все понятно — оформляйте полис, перейдя по ссылке.
Заключить договор страхования также можно в отделениях СГ ТАС в Киеве или других городах Украины.
Пакет необходимых документов минимальный:
- паспорт и ИНН;
- документ об оценке собственности (только в отдельных случаях).
Используйте наши рекомендации и онлайн калькулятор, а главное — не откладывайте на «потом» решение о защите того, что по-настоящему дорого.
Реальные расходы на имущественное страхование вполне приемлемы, а вот финансовые потери могут быть в разы большими, и компенсировать их придется долго. Другое дело с договором, включающим страхование имущества и/или страхование ответственности.
Связывайтесь с нами на сайте или обращайтесь в любое представительство в Киеве и других городах страны — мы подберем лучшие условия страхования и защитим вас от ущерба и неприятностей в самых непредвиденных ситуациях.
Для расчета тарифа заполните, пожалуйста, форму обратной связи. Сотрудник Страховой Группы «ТАС» перезвонит Вам и проконсультирует по интересующим Вас страховым продуктам
Страхование имущества физических лиц: недвижимого и движимого, условия
Страхование имущества физических лиц – это надежный способ компенсировать возможные потери при повреждении или потере объектов недвижимой или движимой собственности. Каждый гражданин имеет возможность застраховать квартиру, дом, машину, драгоценности, предметы искусства или другое имущество, обладающее ценностью.
Что собой представляет страхование имущества граждан и для чего оно необходимо.
Страхование имущества физических лиц: недвижимого и движимого, стоимость страхового полиса, условия
Основные принципы страхования определены в главе 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Непосредственно страхованию имущества посвящена статья 930 ГК. Порядок и правила определены в ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с последующими изменениями.
Страхование объектов недвижимости и другого имущества представляет собой добровольное заключение договора между собственником (арендатором) имущества или другим лицом и страховой компанией, согласно которому страхователь разово или периодически уплачивает определенные взносы, а страховщик компенсирует ему стоимость ущерба, нанесенного имуществу, согласно условиям договора. Такая страховка необходима для того, чтобы снизить риски потерь. Услуга особенно актуальна в тех случаях, когда имеется высокая вероятность повреждения имущества.
В 2019 году вступил в силу новый закон о страховании жилья от ЧС, который пока применяется не на всей территории России, а только в нескольких областях, но в дальнейшем ожидается его распространение на все регионы страны.
Виды имущественного страхования
Имущественное страхование относится к добровольным видам, т. е. каждый гражданин самостоятельно определяет необходимость страхования имущества и гражданской ответственности. Но есть исключения из этого условия. Существует так называемое вмененное страхование, при котором банки обязывают своих клиентов страховать недвижимость, приобретаемую в ипотеку. Подобную практику не назовешь добровольной, несмотря на то, что согласно законодательству она не является обязательной.
К имущественному относится страхование гражданской ответственности. Граждане могут заключать договора, согласно которым страховая компания будет возмещать нанесенный ими неумышленный ущерб третьим лицам, например:
стоимость ремонта залитой квартиры;
повреждения, нанесенные в ходе ремонта;
ущерб от неудачной парковки автомобиля и так далее.
В эту же категорию можно отнести обязательное страхование движимого имущества (ОСАГО). Любой движимый объект, в том числе автомобиль, мотоцикл, яхта или самолет, может стать объектом добровольного страхования.
Возможная угроза потери ценных вещей и недвижимого имущества может возникнуть по различным причинам. В договоре обязательно указываются:
объекты страхования (жилье, гаражи, дачи, драгоценности, культурные ценности, банковские карточки);
страховые случаи (пожар, подтопление, кража, короткое замыкание, прорывы инженерных систем, технологические катастрофы и так далее);
получатель страхового возмещения, которым не обязательно является сам страхователь, а только собственник имущества.
Банки выпускают различные страховые продукты, которые распространяются на различные виды имущества и страховые случаи, и предполагают различные условия уплаты взносов и выплаты компенсации. Например, нередко предлагают одновременное страхование квартиры и находящихся в ней ценных предметов (техники, мебели).
Какие риски покрывает страховка имущества
По условиям страхования имущества, в тексте договора указывается полный перечень рисков, на которые распространяется действие полиса.
Все виды ущерба делятся по степени тяжести на:
повреждение объекта недвижимости;
полная утрата или гибель имущества.
По отношению к недвижимости наиболее вероятные риски – пожар, подтопление, взрыв бытового газа, повреждение в результате урагана, другого природного или техногенного фактора. Нередко применяется титульное страхование, в котором имущественный риск – это утеря права собственности на приобретенную недвижимость.
Для страхования ценного личного имущества характерны такие страховые случаи, как кража, похищение.
Ограничения в страховании возможны:
на ряд причин, приводящих к разрушению, например, на умышленные действия или естественные процессы ветшания объектов;
на суммы выплат, которые оговариваются во франшизе, определяющей минимальные или максимальные суммы урона, подлежащего возмещению.
Также не заключаются договора на:
недвижимость, расположенную за пределами РФ;
ветхие здания или жилье в аварийном состоянии;
драгоценности без документов, подтверждающих факт собственности.
Примечание. Условия страхования могут значительно не совпадать в различных страховых компаниях. Договор может быть длительным (на год) или краткосрочным, например, на период отпуска (от 7 дней). После окончания срока действия договор можно продлить на тех же условиях или заключить новый.
Как оформить страховой полис на имущество
Прежде чем обращаться к страховщику собственности, необходимо узнать, какие виды страхования движимого и недвижимого имущества физических лиц и на каких условиях предлагают страховые компании.
В настоящее время, чтобы застраховать имущество, можно поступить следующим образом:
посетить офис страховщика;
оформить полис на сайте компании.
Первый способ подразумевает, что страхователь получит разъяснения об особенностях тех или иных страховых программ. При работе через интернет гражданин существенно экономит время, но должен быть уверен в своем выборе.
Для страхования ИФЛ нужно указать основные характеристики объекта, желаемые сроки договора и прочие условия, согласно правилам страхования.
Какие документы нужны
При заключении договора необходимо предъявить документы, подтверждающие личность, а также материалы по объекту (правоустанавливающие, оценочные), такие, как:
выписку из реестра недвижимости;
оценку экспертов на ценные предметы.
Необязательно быть собственником, нередко имущество страхуют его арендаторы. Для оформления полиса потребуется заполнить заявление на страхование, оплатить взнос и предъявить квитанцию об оплате.
При страховании ценного имущества, недвижимости или другой собственности производится расчет стоимости страховки.
При определении цены могут использоваться различные факторы, такие как:
состояние недвижимости и ее характеристики, например, материал стен, перекрытий, год строительства и так далее;
вероятность рисков, например, количество аварий в предыдущий период при заключении КАСКО, или число произведенных выплат по гражданской ответственности;
вид страховки (длительность, количество учтенных страховых выплат);
статистические данные (процент угона конкретной марки автомобиля, количество пожаров в данной категории жилья).
Обычно такие сложные расчеты производятся страховой компанией, а страхователю доводятся конечные тарифы по каждому страховому продукту. При одновременном заключении нескольких договоров возможны льготные условия по сниженным тарифам.
Для большинства типовых случаев на сайтах компаний приводится калькулятор, позволяющий самостоятельно рассчитать, сколько будет стоить страховой полис.
Что делать, если произошел страховой случай
Если гражданин, владелец застрахованного имущества, сталкивается со страховым случаем, ему нужно обратиться в компанию, с которой заключен договор.
Но предварительно потребуется:
вызвать сотрудников МЧС, МВД, ЖЭКа или других ответственных лиц, способных засвидетельствовать факт пожара, кражи, затопления или другого вида страхового случая;
получить справку о размерах причиненного вреда или полученного ущерба недвижимости;
в срок, указанный в договоре (3-4 дня), заявить о факте и его обстоятельствах;
перечислить все пострадавшее имущество;
предъявить квитанцию об уплате полиса.
Заявление можно подать лично или отправить по электронной почте.
В течение 10 дней аварийный комиссар обязан посетить заявителя дома и составить акт, подтверждающий данные заявления. После этого страхователь получает средства, полагающиеся ему по страховому полису.
Читать еще:
Что подразумевается под страхованием имущества и почему это выгодно
Страхование имущества – это один из едва ли не единственных и, еще важнее, недорогих способов для владельцев любого недвижимого имущества значительно снизить возможные расходы и весь понесенный ущерб в том случае, если произойдет какое-либо происшествие.
Частые вопросы о страховании имущества и недвижимости
Нужно ли страховать имущество? Какую сумму можно получить по страховке. Эти вопросы и ответы читайте в нашем блоге
Спим спокойно: страхование недвижимого и движимого имущества физических лиц
Страхование имущества физических лиц не является востребованной услугой для россиян. Но специалисты настоятельно рекомендуют оформлять полис, особенно в случае проживания в неблагоприятном регионе.
Как правильно застраховать жилье
Популярность жилищного страхования в России растет. Люди стали более осознанно подходить к вопросу сохранения имущества. Однако процедуру оформления полиса нельзя назвать простой. В статье рассмотрим важные нюансы.
Почему нужно страховать жилье
Квартира или дом – как правило, самое дорогое имущество, которое есть у человека. Люди годами выплачивают ипотеку за свое уютное гнездышко, вкладывают в него душу и время. Это не только место для комфортного проживания, но и надежный актив, который выручит в случае острой потребности в деньгах.
Мысль, что можно в одночасье лишиться самого ценного, леденит душу. Поэтому самые предусмотрительные граждане стараются защитить недвижимость, насколько это возможно. На сегодняшний день страхование – самый эффективный способ. Да, у него есть недостатки, но лучшей альтернативы пока не придумали.
- в квартире случился пожар;
- затопили соседи;
- ограбили бандиты.
Ситуации крайне неприятные, но при наличии страховки они быстро и легко решаются. Компания, с которой человек заключил договор, возместит ущерб полностью или частично.
А как насчет следующих случаев?
- В многоквартирном доме взорвался газ, в результате чего рухнул целый подъезд (как в Астрахани в 2012 году).
- На многоэтажку упал башенный кран и разрушил несколько квартир (как в Кирове в 2013 году).
Такие трагедии случаются нечасто, но их жертвам от этого не легче. Они в одночасье лишаются всего: крыши над головой, документов, личных вещей, а иногда и близких людей. Те из них, кто успел застраховать жилье, до конца жизни благодарят себя за предусмотрительность.
Какая недвижимость подлежит страхованию
Каждая страховая компания предъявляет определенные требования к объекту недвижимости. В основном они касаются технического состояния.
Если квартира находится в аварийном доме со сгнившими деревянными перекрытиями, вряд ли вам удастся ее застраховать. Для компании это повышенный риск. Даже если кто-то согласится, цена полиса будет очень высокой.
Кстати, при страховании квартиры в новостройке, наоборот, можно получить скидку.
С частным домом та же история. Старое здание, построенное еще в дореволюционные годы, – проблемный объект для страховщика. Обычно компании прописывают в перечне требований максимальный возраст недвижимости и допустимые материалы изготовления.
Что можно застраховать в доме или квартире
Клиент может застраховать как объект целиком, так и отдельные его элементы:
- несущие конструкции: стены, пол, потолок, фундамент, крышу;
- коммуникации и оборудование: электропроводку, трубы, батареи, счетчики;
- отделку: напольное покрытие, обои, межкомнатные двери, окна;
- имущество, находящееся в квартире или доме: мебель, бытовую технику, электронику, личные вещи.
Также в страховку можно включить гражданскую ответственность перед третьими лицами. Это особенно актуально для владельцев квартир.
Алина забыла закрыть кран и ушла на работу. Соседей снизу не было дома до вечера. Когда они вернулись, то обнаружили лужи на полу и потеки на стенах. Алине придется приводить в порядок не только свое жилье, но и квартиру под ним. Если бы она застраховала гражданскую ответственность, то убытки соседям компенсировала бы страховая.
Стоит также упомянуть такую услугу, как титульное страхование. Объектом является не сама недвижимость, а право на нее. Если по каким-то причинам суд признает сделку купли-продажи недействительной и вернет квартиру прежнему владельцу, ее стоимость покупателю возместит страховщик.
При оформлении ипотеки риск нарваться на мошенников ниже. Банк тщательно проверяет объект недвижимости перед покупкой. Если мечтаете о собственном гнездышке, обратите внимание на ипотечные программы Совкомбанка.
От чего можно застраховать недвижимость
Список самых распространенных страховых рисков выглядит так:
- затопления (в результате прорыва систем отопления и водоснабжения, поломки стиральных машин, неосторожных действий соседей);
- пожары;
- взрывы газа;
- противоправные действия посторонних лиц (ограбления, порча имущества);
- стихийные бедствия (ураганы, наводнения, удары молнии).
Страховые компании предлагают стандартные пакеты страхования, которые покрывают самые частые риски. Также клиент может выбрать расширенный тариф и включить в него то, что ему нужно.
Дмитрий недавно купил квартиру и решил застраховать ее. Он подошел к этому вопросу основательно, так как сам однажды оказался на улице из-за рокового случая. Когда мужчина был ребенком, его дом сгорел.
Он хорошо помнит, как они с матерью и отцом скитались по родственникам, не имея возможности арендовать даже комнату. Чтобы больше не попадать в такую ситуацию, Дима решил включить в страховку расходы на съем жилья на время восстановления квартиры.
Как застраховать жилье: пошаговая инструкция
Сегодня застраховать недвижимость можно онлайн не выходя из дома. Однако за кажущейся простотой скрывается множество подводных камней. Советуем подойти к процессу со всей ответственностью, чтобы потом не кусать локти.
Выберите страховую компанию
При выборе фирмы ориентируйтесь на следующие показатели.
- Лицензия Центробанка. Она должна быть обязательно. Список лицензированных компаний можно посмотреть на официальном сайте .
- Репутация. Чем дольше фирма существует на рынке, тем больше доверия вызывает.
- Отзывы клиентов. Ищите их на независимых порталах. Ориентируйтесь на комментарии тех, кто столкнулся с наступлением страхового случая.
- Условия. Каждая фирма выдвигает свои требования к жилью. Кто-то не страхует деревянные дома, кто-то – объекты до 1950 года постройки и т. п. Важно, чтобы ваша недвижимость подходила по всем параметрам.
- Прозрачность. Все нюансы работы должны быть четко прописаны. Рекомендуем посмотреть образцы договоров в нескольких компаниях. Обратите внимание на спорные моменты, двусмысленные толкования, неопределенности.
Подберите программу
Заранее подумайте, что вы хотите застраховать и от чего. Компании предлагают готовые пакеты страхования, покрывающие основные риски. Если вам нужны дополнительные опции, выбирайте расширенный тариф, но будьте готовы доплатить.
Также необходимо определить размер страхового вознаграждения. Это максимальная сумма, которую фирма выплатит при наступлении страхового случая. Чем она выше, тем дороже вам обойдется полис.
Накопить на него быстрее вам поможет карта «Халва».
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку до 24 месяцев. Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
Внимательно изучите договор
Страховая компания не благотворительная организация. Ее основная цель – получение прибыли. Недобросовестный страховщик может пытаться избежать выплат или снизить их до минимума.
Гарантом соблюдения прав клиента служит договор. В нем должны быть четко прописаны критерии наступления страхового случая, а также другие важные нюансы:
- как проводится оценка ущерба;
- какие документы требуются для получения выплаты;
- в каких случаях фирма может отказать в возмещении средств.
Предоставьте необходимые документы и оформите полис
Крупные страховые компании предлагают несколько способов заключения сделки: лично в офисе, через страхового агента в удобном для клиента месте, онлайн. Последний вариант наименее надежный и, как правило, более дорогой.
Оформление через интернет происходит без оценки объекта. Для расчета стоимости полиса и размера страховых выплат применяется стандартная формула. При личном обращении агент сможет учесть пожелания клиента и включить в полис только то, что нужно.
Для заключения договора понадобятся паспорт и документ о праве собственности на квартиру. Некоторые компании могут потребовать дополнительные бумаги, например, выписку из .
Что делать при наступлении страхового случая
Порядок действий прописан в полисе. Как правило, он стандартный.
- Как можно скорее известите страховщика. В некоторых компаниях на это отводится всего один-два дня. Если опоздаете, рискуете остаться без выплаты.
- Получите документальное подтверждение случившегося. Для этого обратитесь в уполномоченную службу. При пожаре – в МЧС, при краже и порче имущества – в полицию, при прорыве трубы – в управляющую компанию.
- Подайте заявление в страховую фирму, приложив необходимые документы. Понадобятся полис, квитанции об оплате страховых взносов, подтверждение страхового случая.
- Дождитесь решения. Представитель фирмы оценит ущерб и вынесет вердикт – возместить сумму полностью, частично или отказать в выплате.
На что еще обратить внимание при страховании жилья
Несколько важных нюансов, о которых вы можете не знать.
- Наличие франшизы
Франшиза – это часть убытков, которую страховая компания не возмещает. Она может быть выражена в процентах от максимального размера вознаграждения или в конкретной сумме.
Елена застраховала квартиру на полмиллиона рублей. По договору франшиза составляет 1%. Это значит, что если ущерб от страхового случая будет меньше 5 000, выплату девушка не получит.
- Весовые коэффициенты
Этот показатель отвечает за распределение страховых выплат. В договоре может быть прописано, как разделится компенсация пo oтдeльным чacтям oбъeктa. Например, 50% нa вoccтaнoвлeниe конструктивных элeмeнтoв, 25% – нa oтдeлкy, 25% – нa имyщecтвo.
Подведем итог. У жилищного страхования есть свои плюсы и минусы. Если подойти к оформлению полиса ответственно, часть недостатков можно нивелировать. Страховка не только возместит вам материальный ущерб, но и поможет сохранить нервные клетки.