Страхование залога по ипотечному кредиту что это

Что такое ипотечное страхование, зачем оно нужно и как правильно оформить полис

Ипотека — один из наиболее реальных способов приобретения собственного жилья, когда полная сумма для покупки квартиры у человека отсутствует. В этом случае купленная недвижимость становится объектом залога банка по договору. Ставки при ипотечном кредитовании ниже, чем у классических нецелевых кредитов. Но для заемщиков есть ряд условий, одно из которых — страхование ипотеки. Разбираемся, что такое ипотечное страхование, когда оно обязательно, а когда нет, как правильно оформить страховой полис, что страхуют при ипотеке и что произойдет, если в какой-то момент заемщик не захочет оплачивать страховку.

Ипотечное страхование — это страховой продукт, который защищает обязательства заемщика перед банком при выплате ипотечного кредита.

Зачем нужно оформлять ипотечное страхование и какие преимущества оно дает

Страхование ипотеки обязательно по закону — без него банк не выдаст кредит. Полис ипотечного страхования включает в себя страхование квартиры или дома от рисков физической гибели или повреждения, страхование жизни и трудоспособности заемщика, а также созаемщиков и титульное страхование, то есть риск потери права собственности на приобретаемое имущество. Застраховать квартиру придется в любом случае, отказаться от этого полиса нельзя. А страхование жизни и здоровья и титульное страхование относятся к добровольным видам страхования ипотеки, эти полисы можно не оформлять совсем или оформить, но отказаться впоследствии. Но важно помнить, что отказ, например, от страхования жизни может повлиять на ставку по кредиту.

Наличие полиса при покупке жилья в кредит обеспечивает безопасность сделки. Это удобно и выгодно как для заемщика, так и для банка. Да, появляется еще одна статья расходов. Но если заемщик по каким-либо объективным причинам не сможет выплачивать кредит (например, из-за несчастного случая и потери трудоспособности), то долг перед банком будет компенсирован страховкой.

Банку тоже выгодно наличие страховки при ипотеке, поскольку она снижает вероятность невыплаты кредита. В некоторых случаях (например, при приобретении комплексной страховки, включающей и страхование жизни) банк может предложить заемщику более выгодные условия — пониженную процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса.

Какие существуют виды ипотечного страхования

Виды ипотечного страхования зависят от объекта страхования.

Первый и основной — страхование имущества: дома, квартиры или земельного участка, которые приобретаются в кредит. Страховка распространяется на целостность предмета залога и сохранность его основных элементов. Именно этот полис нужно оформить в любом случае: по закону банк без него не одобрит ипотеку.

Рассчитайте цену страховки для ипотеки

Выберите выгодное предложение от ведущих страховых компаний

Страхование объекта недвижимости

Страхованию подлежит именно сама конструкция постройки, то есть ее фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь. Например, защита от протечки, которая испортит ремонт в квартире страхователя, в этот полис не входит. Также страховой договор ипотечной недвижимости защитит от некоторых непредвиденных случаев: пожара, взрыва газа, падения самолета (маловероятно, но возможно), стихийных бедствий (наводнения, землетрясения).

При покупке квартиры в кредит застраховать объект придется в любом случае. Обязанность покупателя по страхованию предмета залога указана в Федеральном законе № 102-ФЗ «Об ипотеке». Согласно закону, заемщик должен оформить полис после одобрения кредита, но до того, как будет заключен договор займа. При этом страхование недвижимости при ипотеке является обязательным, а жизни и здоровья, титула — добровольным.

Полис продлевается ежегодно. Отказаться оплачивать страхование недвижимости нельзя: при отказе банк применит штрафные санкции, прописанные в договоре. Какие именно — зависит от договора. Поэтому первая и главная рекомендация: внимательно читать подписываемые документы. Это может быть начисление неустойки за каждый день в течение срока отсутствия страховой защиты предмета залога, аннулирование договора ипотечного займа с требованием вернуть весь основной долг по договору или даже отказ в выдаче кредита. Таким образом, если не платить страховку по ипотеке, то есть риск остаться без жилья, но при этом с полной суммой долга по кредиту.

Калькулятор ипотечного страхования

Покажет стоимость страховки и поможет оформить полис онлайн

«Единственная ситуация, когда при оформлении ипотеки можно не оформлять полис страхования имущества — это покупка жилья на этапе строительства. Чаще всего в таком случае для получения кредита банк будет настаивать на оформлении полиса страхования жизни и здоровья заемщика. А когда объект будет сдан, в любом случае нужно будет оформить полис страхования недвижимости», — объясняет руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Второй вид страхования при оформлении ипотеки — защита жизни и здоровья. Этот полис покроет обязательства заемщика перед банком в случае временной или постоянной утраты трудоспособности из-за получения инвалидности, а также преждевременной смерти.

Страхование жизни и здоровья оформляется исключительно добровольно, так что заемщик может сам решать, продлевать ли его каждый год или нет. Банки настойчиво рекомендуют своим заемщикам оформлять полис от несчастного случая и утраты права собственности. Более того, оформление личного страхования может снизить ипотечную ставку на 1−2 %. Банкам выгодно, если у заемщика есть страховка: так больше уверенности в погашении кредита. При этом нужно помнить, что только из-за отсутствия такого полиса в ипотеке отказать не имеют права.

«И еще один важный нюанс: если при получении кредита заемщик оформляет полис страхования жизни и здоровья, то банк может снизить ему ставку. Если через год клиент решит от этого полиса отказаться, банк, скорее всего, ставку по ипотечному кредиту поднимет. Эти условия обычно прописаны в страховом договоре. С помощью ипотечного калькулятора можно рассчитать, насколько вырастет платеж при увеличении ставки, и оценить, что выгоднее: продолжать оплачивать страхование жизни или смириться с увеличенной ставкой. Обычно первый вариант оказывается более рациональным», — комментирует Александр Макаров.

Титульное страхование при ипотеке

Третий вид страхования при ипотечном кредитовании — страхование титула, то есть права владения приобретаемой недвижимостью. Этот полис защищает не от того, что будет, а от того, что, возможно, уже произошло, но заемщик об этом еще не знает.

Чаще всего страхование титула защищает от внезапно появляющихся наследников или скрытых собственников квартиры. Опасность для нового покупателя заключается в том, что они (даже, возможно, совершенно законно) могут претендовать на уже приобретенную недвижимость. Как так может получиться? Разберемся более подробно.

Обычно при заключении сделки купли-продажи объекта недвижимости присутствуют две стороны: покупатели и продавец. Законность сделки подтверждается документами, в том числе выпиской из ЕГРН. При этом (чаще всего такие ситуации возможны при покупке квартир на вторичном рынке) при оформлении собственности продавцом могли быть допущены ошибки и нарушены права третьих лиц: например, наследники были не в курсе своего права наследования. Подать иск в суд можно в течение 10 лет со дня смерти собственника. Этот иск может стать полной неожиданностью для заемщика и серьезной угрозой для его права владения квартирой.

Еще одна довольно частая ситуация, когда недвижимость была куплена супругами в браке, а затем ее решили продать. Даже если один из супругов не значится в качестве собственника, он все равно имеет право на жилье. Если он решит подать в суд, то сможет вернуть себе право на долю, а сделки, которые проведены до судебного решения, будут аннулированы.

«В случае, если заемщик покупает квартиру в новостройке, подобный вид страхования оформляется редко. Однако есть ситуации, при которых он может быть полезен: например, действия недобросовестного застройщика, который продал одну квартиру нескольким покупателям. Но на практике такие ситуации, конечно, крайне редки. Страхование титула не является обязательным видом страхования, но, как видно из примеров, иногда оно помогает защитить от весьма неприятных ситуаций», — объясняет Александр Макаров.

Часто при покупке квартиры или дома в кредит компании будут предлагать пакет — комплексное страхование, которое будет включать и страховку объекта, и личное, и титул. Если страховка оформляется онлайн, комплексный полис включает страхование объекта и жизни заемщика. Для титульного страхования чаще всего нужно обращаться в страховую компанию лично. Обычно при расчетах комплексной страховки используется приятная скидка.

Условия и порядок оформления страхования при ипотеке

Оформление страховки обычно происходит параллельно с заключением кредитного договора: часто банки направляют к страховщикам-партнерам, но заемщик имеет право выбрать любую страховую компанию. Главное, чтобы она была аккредитована банком, в котором берется кредит. Если компания будет не из списка аккредитованных, банк может такой полис не принять. Это решение можно оспорить, написав жалобу в ЦБ, но этим в процессе покупки квартиры вряд ли кому-то захочется заниматься.

Как выбрать страховую компанию

При оформлении ипотечного полиса удобно воспользоваться калькулятором Банки.ру и купить страховку всего за несколько минут. При указании банка, в котором берется кредит, система автоматически показывает аккредитованные им страховые компании.

«Из предложенных вариантов можно выбрать подходящую компанию и оформить полис с выгодой до 90%. С калькулятором не придется для расчета заполнять анкеты разных страховых компаний, а также можно оформить одновременно полис страхования и квартиры, и жизни без повторного заполнения данных для разных полисов. После выбора полиса и оплаты документ сразу придет на электронную почту, и его можно будет передать в банк. Оформление полисов для ипотеки на сайте возможно даже без номера кредитного договора — вы сможете вписать данные кредитного договора в полис ипотечного страхования во время оформления кредита в банке», — говорит Александр Макаров.

Зачем нужно страхование предмета залога по ипотечному кредиту

Страхование предмета залога — что положено по закону

Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает. Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности. В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

Для начала разберемся с терминологией

Залог — это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем. В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным. С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т. д. При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

Договор страхования залога – соглашение между страхователем (который одновременно является залогодателем и должником по кредитному договору) и страховщиком (в лице уполномоченного представителя страховой компании). Согласно этому соглашению, страховщик обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а страхователь — уплатить соответствующую страховую премию (взнос). Срок действия договора страхования привязан к сроку кредитного договора, на протяжении которого действует залог.

Выгодоприобретатель по договору страхования залога — в случае с ипотекой, им становится банк-кредитор, на основании трехстороннего соглашения между банком, должником (страхователем) и страховщиком. Как правило, в соглашении оговаривается порядок расчетов при наступлении страхового случая, в частности, о выплате возмещения по заложенному имуществу. При этом сумма выплаты не должна превышать остаток задолженности по кредитному договору.

Чем вы рискуете?

Когда вы только-только въехали в новую квартиру, совсем не хочется думать о плохом. И конечно же, скорее всего, вы будете очень бережно относиться к своему имуществу. Но, увы, многоквартирный дом сам по себе является зоной риска, особенно если речь идет о новостройке или жилье, относящемся к ветхому фонду. Вашему спокойствию угрожает множество факторов. Часть рисков можно минимизировать, но на некоторые повлиять собственной волей попросту невозможно – только уповать на то, что «пронесет». Это и пожар, вспыхнувший по вине пьяного соседа, и петарда, брошенная в окно на Новый Год, и неудачный ремонт, при котором произошло повреждение несущих конструкций, или, упаси Бог, вас кто-то напрочь залил кипятком или засыпал нанопылью… Сюда еще нужно приплюсовать уже ставшие притчей во языцех взрывы бытового газа, химические утечки, внезапное повышение радиационного фона и прочие «ужасы нашего городка». А самое неприятное – что даже если эти кошмары наступят все разом, и жилье либо станет вовсе непригодным для жизни, либо существенно потеряет в цене, никто и ничто не снимет с вас обязанности по выплате ипотеки.

Согласитесь, есть большая разница в погашении кредита за квартиру, где вы наслаждаетесь семейным уютом, или за обгорелые останки, в реставрацию которых нужно вложить миллионы…

Вот почему и ваше сердце, и сердце кредитора может успокоить только страхование предмета залога по ипотеке. Полнота этого перечня зависит от правил выбранной вами страховой компании. Кстати, недавно законодатели окончательно согласились с тем, что банк не имеет права навязывать заемщикам услуги определенного страховщика, так что выбор вариантов расширился.

Впрочем, страховка залога по ипотеке в компании, аккредитованной банком, имеет свои плюсы, поскольку здесь, что называется, «все схвачено», процесс проходит без лишней волокиты, ну и при определенных раскладах можно получить скидку при оформлении полиса.

Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки

• Заявление (по форме страховой компании);
• Опись имущества, подлежащего страхованию;
• Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи;
• Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины;
• Выписка из реестра регистрации залогов.

Но в каждом конкретном случае список может быть скорректирован страховщиком. В зависимости от представленного «портфолио», будет рассчитана стоимость полиса страхования залога по кредитному договору.

За что платить: выгода мнимая и реальная

Страхование залога при ипотеке обычно обходится дешевле других видов полисов. Так, защитить квартиру от риска разрушения в среднем по рынку обходится в 0,2-0,4% от размера выданного кредита. Но поскольку при ипотеке чаще всего используется комплексное страхование, то есть помимо залога страхуется еще жизнь и здоровье, а также титул (об этих видах страхования читайте на нашем портале в разделе «Публикации»), то на круг сумма может быть и не такой уж маленькой.

При расчете страховой суммы за основу обычно берется сумма задолженности по кредиту плюс 10%. Индивидуальная стоимость полиса зависит от тарифов страховой компании.

Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.

О чем идет речь?

Закон «Об ипотеке» требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов.

Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все. Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга). А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья. Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось…

Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза». То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам. Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога. И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд. А самое главное, что страхование залога позволит вам в любой ситуации не только выплатить долг, но и получить в свое распоряжение свободные денежные средства.

Страхование ипотеки

Каждый раз, когда банки дают добро на ипотечный кредит, они рискуют не получить свои деньги назад. Да, жилье остается у них в залоге, но оно может сгореть, например, или заемщик неожиданно заболеет и не сможет выплачивать долг. Поэтому банки ждут от заемщика гарантий, и одна из них – это ипотечное страхование . Впрочем, страховка ипотеки выгодна не только кредитору. С ней защищен и сам человек, взявший кредит.

Что такое ипотечное страхование

Страхование недвижимости при ипотеке – это способ защиты кредитора и заемщика в финансовом плане.

Если вдруг случится ЧП – сгорит квартира, придет в негодность дом из-за потопа, взорвется бытовой газ в жилье – заемщику ипотеки не придется платить долг банку. За него это сделает страховая компания. В случае инвалидности или продолжительной болезни тоже можно будет расслабиться. Страховщик возьмет расходы по ипотечным выплатам на себя. Не останется банк без денег и в том случае, если заемщик неожиданно умрет.

Как застраховать ипотеку и жизнь заемщика? Пошаговая инструкция

Полис ипотечного страхования обязательно требует каждый банк, без него либо откажут в кредите, либо повысят ставку. У заемщика есть выбор только в одном – страховой компании. Он может предпочесть ту, которая больше нравится, предлагает выгоднее условия. Ведь страхование ипотеки банком не ведется. Финансовая организация может лишь посоветовать определенную, аккредитованную у себя компанию, но оставаться с ней или искать другую – решение остается за заемщиком.

На что нужно обратить внимание при страховании ипотеки

Есть несколько видов страховки недвижимости для ипотеки . Каждую из них можно оформить по желанию, но есть нюансы.

• Страхование имущества. Еще такой вид полиса страхования ипотеки называют «страхованием предмета залога». То есть страховка защищает дом или квартиру от полного уничтожения и серьезных повреждений несущих конструкций, окон, дверей, стен. Можно включить в договор страхования ипотеки инженерное оборудование, дорогую внутреннюю отделку и даже минимальный ремонт. Страховка покрывает такие риски, как пожар, затопление, взрыв газа, ущерб из-за стихии или соседей. Также можно получить компенсацию у страховой компании, если в конструкции недвижимости были скрытые повреждения.
• Страхование жизни и здоровья. В этом случае ипотечная страховка распространяется на жизнь и здоровье заемщика. Если вдруг он временно не может работать из-за болезни или стал инвалидом, преждевременно умер, то страховая обязана будет выплатить долг или часть кредита. Такая страховка выступает дополнительным обеспечением кредита, то есть обязательным условием. Можно отказаться, но тогда будьте готовы к повышению процентной ставки, что в итоге сильно увеличивает переплату по ипотеке.
• Страхование титула.Титульное страхование помогает защитить не имущество заемщика, а его права собственности. Причем не от будущих проблем, а от тех, которые уже случились, но о них покупатель жилья еще не знает. При покупке квадратных метров права должны перейти от прежнего владельца к новому. Однако иногда над покупателем нависает угроза лишиться этих прав. Например, выясняется, что квартиру продали мошенники. У нее совсем другие владельцы, и они внезапно объявились. Суд признает сделку недействительной и отберет жилье. Но если заемщик оформил титульное страхование квартиры или дома для ипотеки , то у него появляется шанс вернуть потраченные на покупку деньги.

При оформлении кредита на недвижимость могут потребовать покрытие одного из рисков или же к омплексное страхование ипотеки .

Как оформить полис ипотечного страхования недвижимости

Шаг 1. Воспользуйтесь сервисом ЕГРН.Реестр Страхование ипотеки. Здесь можно оформить полис онлайн, быстро и выгодно. На сайте отображаются все страховые компании, где можно приобрести необходимую страховку.

Шаг 2. Выберите нужный вариант страховки и посмотрите, в какой страховой компании будет выгоднее приобрести ее. Оплатите страховку и ее направят на вашу почту.

Шаг 3. Принесите в банк договор о страховании. Хотя сегодня часто страховые компании автоматически направляют копию этого документа в банки. У каждого банка собственные требования к срокам готовности полиса. Одни финансовые структуры просят, чтобы он был на руках еще до одобрения ипотеки. Другие – в день подписания кредитного договора.

Какие документы нужны

В большинстве случает набор бумаг стандартный:

1. Заявление
2. Анкета
3. Копия паспорта

Для каждого вида страхования могут потребоваться дополнительные документы:

• При страховании имущества для ипотеки (предмета залога), понадобится договор на кредит из банка и бумаги, которые доказывают право собственности. Также нужно приложить результат оценки недвижимости от независимого оценщика.
• Чтобы застраховать жизнь и здоровье, достаточно заявления. Позже нужно будет пройти медицинское обследование и направить справки о состоянии здоровья страховщику.
• Для страхования титула нужны правоустанавливающие документы на квартиру или дом.

Как сэкономить на страховке ипотеки

Цена полиса страхования складывается из набора самых разных факторов. На нее влияет:

• какое страховое покрытие требует кредитор. Чем больше рисков учтено, тем дороже обойдется полис;
• сумма ипотечного кредита;
• процентная ставка по кредиту;
• тип недвижимости, ее характеристики. Имеет значение, из чего сделаны стены и перекрытия дома, как давно построен;
• если речь идет о страховании жизни и здоровья, то цена полиса будет зависеть от пола, возраста, самочувствия, образа жизни заемщика и даже его профессии. Чем экстремальнее у него хобби, хуже здоровье и больше лет, тем выше стоимость страховки;
• задолженность по ипотеке – чем она меньше, тем дешевле полис;
• количество предыдущих владельцев, срок владения объектом, количество несовершеннолетних собственников – это учитывают при страховании титула.

В среднем же стоимость страховки составляет в среднем от 0,7% до 1% от остатка долга в год.

Сэкономить можно, если погасить ипотеку досрочно. Страховой полис дают на год, затем ежегодно его нужно продлевать и оплачивать в начале года. Если погасить ипотечный кредит раньше времени, например, в марте, то за оставшиеся месяцы взносы по полису вернут.

Действия при страховом случае

После события, которое можно отнести к страховому случаю, нужно действовать быстро, не теряя драгоценного времени. Страховые компании серьезно относятся к срокам. На этот счет есть строгие правила:

• После затопления квартиры или дома водой, пожара, взрыва газа тут же позвонить в МЧС, полицию или коммунальные службы. Они дадут справку у произошедшем.
• Не позднее 3 рабочих дней после случившегося в страховой компании ждут заявление, в котором страхователь подробно расписывает, что произошло, когда, какой понесен ущерб, указывает номер страхового полиса. В некоторых компаниях этот срок продлен до 5 дней. По личному страхованию нужно уложиться в 31 день.
• Месяц дается на сбор документов. Их перечень выдают в страховой.
• Дождаться специалистов, которые осмотрят помещение, оценят ущерб и решат, относится случай к страховому или нет. До момента их прихода не стоит что-либо трогать в квартире. Все должно оставаться на своих местах.

Если случай признают нестраховым, можно попробовать оспорить решение в суде. Для этого приглашайте независимого оценщика.

Ипотечное страхование — что это простыми словами

Покупая квартиру в ипотеку, нужно предусмотреть все нюансы, которые ожидают в течение долгих финансовых отношений с банком. Страхование жилья – способ избежать непредвиденных проблем. Но выгодно ли оно заемщику или только банку? Разберемся в статье.

Что нужно знать об обязательной страховке

Дмитрий и Марина долго раздумывали о приобретении жилья в ипотеку. На примете была квартира в жилом комплексе, банк предварительно одобрил им заем на 15 лет. У обоих есть стабильная работа и заработок, позволяющий не ощущать бремя ежемесячных платежей. Но чувство сомнения не покидало их, ведь 15 лет – это долгий срок. За это время может произойти все, что угодно.

Сомнения Дмитрия и Марины вполне понятны. Так же думают многие, кто хочет купить новое жилье с помощью банка, но боится непредвиденных обстоятельств: потерю работы, длительные болезни, бытовые бедствия.

«А если меня затопят, или случится пожар? Я тогда останусь без жилья и с долгами банку», – такие мысли приходили хотя бы раз каждому, кто планировал брать ипотеку.

При этом для банка ипотека – такой же риск, как и для вас. Представьте ситуацию: вы одолжили другу большую сумму денег. Он стабильно возвращал занятое частями, но внезапно заболел и не смог выплачивать долг. Теперь вы волнуетесь: а сможет ли ваш знакомый вообще расплатиться?

В такой же ситуации оказывается и банк. Кредитор понимает, что стабильный заработок и хорошая кредитная история не смогут гарантировать, что заемщик будет стабильно вносить платежи весь срок. Чтобы обезопасить и банк, и клиента, существует ипотечное страхование.

Иными словами, страхование ипотечной недвижимости или ипотечная страховка – это защита приобретаемого жилья от различных непредвиденных обстоятельств.

Оно гарантирует, что кредитор получит выплату в случае наступления определенных неблагоприятных ситуаций. А также защищает квадратные метры от снижения стоимости.

В свою очередь страхование защищает заемщика от порчи имущества: пожар, потоп, взрыв газа, природные катаклизмы и проч.

Следует учитывать, что страхование – это обязательное условие при оформлении ипотеки, а значит, отказаться от него нельзя. Если покупатель жилья не пожелает застраховать ипотечную квартиру и не оформит документы на страхование объекта, то банк вправе расторгнуть договор с заемщиком. Причем это обязательно как для новостроек, так и для вторичных объектов.

В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны от 4,09% с господдержкой.

Добровольное страхование

Дмитрий согласился, что обязательное страхование ипотечной квартиры нужно, тем более экономически обосновано. Но он слышал слишком много историй о том, как клиентам банка навязывали ненужные страховки даже при оформлении кредита, что уж говорить про ипотеку…

Дмитрий отчасти прав. Ипотечная система предполагает наличие и других вариантов страхования, которые касаются не только жилья. При этом оно называется добровольным, потому что может пригодиться не всегда и не для каждого случая покупки недвижимости.

• Страхование ответственности заемщика.

Защищает клиента банка от потери платежеспособности по кредиту. Иными словами, страховая организация выплатит за вас часть долга, если вы по каким-либо причинам не сможете совершать платежи.

Но не стоит думать, что данный вид страхования объекта недвижимости при ипотеке как по волшебству избавит от обязанности платить вовсе. П.4 ст.31 Федерального закона «Об ипотеке» объясняет: страховой случай наступает, если клиент пропустил платеж и не может выполнить требование банка досрочно погасить долг.

При этом реализация заложенного жилья не принесла кредитору достаточно средств для закрытия задолженности. Таким образом страховая выплатит лишь часть долга.

• Страхование жизни и здоровья.

Если заемщик заболел, получил инвалидность или умер, то компания выплатит долги банку.

Это один из самых популярных видов добровольного страхования, так как после смерти обладателя кредита долги переходят его родственникам, в том числе и несовершеннолетним. А компания как раз защищает от таких непредвиденных случаев.

Совет от банка

Внимательно читайте условия наступления страхового случая. У всех банков они разные: одни кредиторы включают в договор только смерть заемщика, а некоторые вписывают и болезни, и последующую временную нетрудоспособность, и инвалидность.

• Титульное страхование.

Защищает обладателя недвижимости от потери права собственности. Страхование титула может пригодиться при покупке вторичного жилья. Бывают ситуации, когда неизвестные ранее родственники или наследники заявляли о правах на купленную квартиру.

Конечно, перед приобретением жилья следует проверять наличие всех возможных претендентов на владение им, но на практике даже это не может уберечь от подобной ситуации. Поэтому страхование титула – хороший вариант, который сможет обезопасить покупателя недвижимости от потери средств и расходов на суды.

Данные виды страхования рассчитаны на то, чтобы клиент ни о чем не переживал во время приобретения и дальнейшего пользования новым жильем. Однако стоит помнить, что эти варианты добровольные, то есть вы можете отказаться по личным соображениям.

Совет от банка

Если банковский работник навязывает дополнительные услуги, то напомните ему о п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей»: запрещается продавать товар или услуги только при условии приобретения другого товара или услуги. Другими словами, продавать дополнительную страховку под предлогом отказа в оформлении ипотеки сотрудник не имеет права.

На что распространяется обязательная страховка

Доводы о том, для чего нужно страхование, кажутся вполне логичными. Но Марина вспомнила множество историй, когда люди, оформляя страховку, не получили полагающиеся выплаты. Со стороны кажется, что все компании только и ищут лазейки в договоре, чтобы не перечислять деньги. А если и с ипотечным страхованием дело обстоит так же?

Многие скептически относятся к страховке, так как не имеют представления о том, от чего она защищает.

Компании по-разному оценивают ущерб жилья. Например, кто-то включает в перечень защиту недвижимости от падения летающих объектов (самолетов, вертолетов и т.д.) и их деталей. Такой вариант хоть и редок, но возможен. Поэтому подробно обсудите с сотрудником страховой организации, когда и в каких случаях вы сможете рассчитывать на выплату.

Что именно защищает ипотечное страхование

Под защитой оказывается так называемая «коробка» жилья: полы, стены, потолок, входная дверь, окна, фундамент и крыша.

Чаще банк заинтересован, чтобы квадратные метры не теряли свой внешний вид и оставались пригодными для проживания. Страховые случаи наступают при особо серьезных повреждениях:

• бытовые происшествия: пожар, взрыв;
• природные катаклизмы: наводнения, землетрясения;
• действия третьих лиц: например, произошло разрушение конструкции из-за неправильной перепланировки соседей.

Рассмотрим пример. Мария уехала отдыхать на новогодние праздники. Спустя несколько дней ей позвонили соседи сверху: у них на кухне прорвало трубу, и они опасались, что могли затопить ее квартиру. Девушка срочно вернулась домой и обнаружила, что обои и мебель на кухне испортились от воды.

Так как квартира была ипотечной, Мария обратилась в страховую компанию. Но там ей отказали: сама конструкция квартиры не пострадала, а помещение осталось пригодным для жилья – требуется лишь косметический ремонт и замена мебели. Поэтому потоп не посчитали страховым случаем.

Прежде всего банк заинтересован в сохранности жилья, как цельного помещения. Ведь только тогда его можно будет реализовать, если заемщик больше не сможет платить. А мебель и элементы ремонта не включены в страховку, так как не влияют на качество самих конструкций.

По той же причине страховка не защитит от взлома и кражи имущества.

Конечно, каждый случай ущерба недвижимости индивидуален. Поэтому важно внимательно изучать договор, который вы подписываете. Задавайте вопросы по каждому непонятному пункту – это поможет избежать разногласий со страховой фирмой. И в то же время вы будете четко знать, от чего конкретно вы защищены.

Как застраховать жилье

Марина и Дмитрий все же решили оформить ипотеку, убедившись, что страхование – это не просто очередная навязанная услуга. Банк, в котором они брали кредит, порекомендовал выбрать одну из нескольких аккредитованных страховых компаний. С чего начать?

Нередко банки упрощают клиентам поиск организаций для оформления страховки – у всех кредиторов есть список нескольких фирм, где заключение договора стоит дешевле.

При этом не поддавайтесь на уговоры ипотечного специалиста обратиться к конкретному агенту – это недопустимое требование. Об этом говорится в п.3 Общих исключений в отношениях между кредитными и страховыми компаниями.

Также работник банка не может изменить какие-либо условия ипотеки, например, поднять процентную ставку или увеличить первоначальный взнос при обращении к другому агенту. Если вы выбрали организацию из списка аккредитованных, значит, ее услуги полностью отвечают всем требованиям, и кредитор не вправе вам отказать.

Вы можете даже обратиться в стороннюю организацию по своему выбору, но в таком случае банку придется проверять компанию на соответствие стандартам кредитора. Это может занять время и затянуть одобрение ипотеки. Поэтому лучше обратиться к тем страховым агентам, с которыми банк уже неоднократно сотрудничал.

Итак, что делать после того, как ипотека получена, и надо оформить страхование:

• Обратитесь в аккредитованные компании.

Советуем не останавливаться на одном агентстве, иначе вы упустите более выгодное по цене предложение.

• Отправьте оценочный альбом.

Оценочный альбом – набор сведений о квартире, которые составляет оценщик. Он основан на данных о недвижимости из ЕГРН, экспликации квартиры (перечень всех имеющихся жилых и нежилых помещений), поэтажном плане и фотографиях. Исходя из этого, рассчитывают стоимость полиса на квартиру.

• Сравните представленные цены и условия по получению услуг.

Благодаря тому, что оплата доступна онлайн, а полис высылают в электронном виде на вашу почту, страхование квартиры занимает лишь пару-тройку часов.

Менеджеры банка также принимают электронные версии чеков оплаты и полисов.

Совет от банка

При выборе останавливайтесь на крупных организациях. Благодаря стабильной работе, они повышают шансы на получение средств при наступлении страхового случая.

Также не следует торопиться: сначала дождитесь положительного решения банка о выдаче кредита. Если вы обратитесь в страховую, а в ипотеке откажут, то возврат денег займет много времени.

От чего зависит стоимость полиса

Точную сумму, в которую обойдутся услуги агента, вы узнаете только при личном обращении в организацию.

Цена зависит от многих факторов: региона проживания, параметров квартиры: первичная или вторичная, метраж, размера оставшегося кредита, длительности срока, программы ипотеки и даже от самой компании.

Как правило, страховку определяет и цена квартиры. Но при этом взнос учитывает лишь остаток по кредитным деньгам, взятым у банка, без первоначального взноса.

Многие организации предлагают рассчитать цену полиса онлайн, что поможет составить примерную картину рынка страховых услуг. Но такие сервисы есть не у всех компаний, поэтому лучше всего обратиться в несколько аккредитованных организаций и сравнить их цены.

Какие документы нужны

Итак, вы выбрали компанию для получения полиса, остался последний шаг – подготовить документы.

Основной набор включает стандартные документы:

• паспорт;
• документы на квартиру;
• оценочный альбом.

При этом каждая организация может расширять этот список в зависимости от регламента работы. К нему может добавиться следующее:

• договор купли-продажи квартиры;
• заявление на страхование (выдается при обращении в компанию);
• справка из ЕГРН;
• технический паспорт;
• подтверждение льгот (например, если у вас военная ипотека);
• выписка из домовой книги.

Более конкретный список вы можете уточнить уже при обращении в выбранную компанию. Если вы захотите оформить и добровольное страхование, то для этого вам потребуется расширить пакет документов.

Ипотека – нелегкое дело, с этим сложно не согласиться. Но при этом страхование недвижимости обеспечит защиту от непредвиденных проблем, и вы не останетесь один на один с долгом. А альтернативные виды защиты помогут предусмотреть, если не все, то многие случаи, которые могут угрожать вашей недвижимости, а порой и здоровью.