Виды банковских вкладов
Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада.
Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки. Расскажем об основных видах банковских вкладах и какие из них выгоднее.
Срочные вклады
Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.
В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.
- Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.
Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.
Как выбрать самый выгодный банковский вклад? Какие виды вкладов в банках можно открыть
15 августа Центробанк России решил поднять ключевую ставку на 3,5 процентных пункта — до 12 процентов. В результате в банках выросли ставки по различным продуктам, в том числе по вкладам. Сейчас кредитные организации предлагают большой выбор вкладов и накопительных счетов. «Лента.ру» рассказывает, какие виды вкладов есть, в какой валюте их лучше открывать и как выбрать самый прибыльный.
Что такое банковский вклад?
Банковский вклад — это денежные средства, которые клиент передает банку под процент на определенный срок, после которого сможет забрать их обратно вместе с прибылью. Условия возврата и хранения прописывают в договоре для каждого конкретного вклада.
Вклад — самый простой и понятный инвестиционный инструмент, рассказал «Ленте.ру» эксперт по личным финансам Алексей Родин. Открыть вклад может любой человек старше 14 лет — банк не может отказать в заключении такого договора. Вклад может быть открыт при личном визите или удаленно — через личный кабинет в мобильном приложении или на сайте выбранного банка.
Вклады привычны многим людям и считаются способом надежного размещения так называемой подушки безопасности, уточнил Алексей Родин. Также банковский вклад позволяет безопасно хранить деньги, которые человек копит на какие-то цели.
Фото: fizkes / Shutterstock / Fotodom
Надежными вклады считаются по двум причинам. «Во-первых, привлекать деньги граждан во вклады вправе только организации, у которых есть на это лицензия. Порядок привлечения строго контролируется, а операции с денежными средствами граждан поднадзорны Банку России», — рассказала «Ленте.ру» старший вице-президент ИК Fontvielle Анастасия Хрусталева.
Во-вторых, вклады застрахованы государством на тот случай, если банк по какой-то причине не сможет выполнить свои обязательства. Выплату по страховым случаям производит Агентство по страхованию вкладов. Но важно, чтобы банк входил в систему страхования, — проверить это можно на сайте Агентства. Тогда в случае банкротства банка вкладчикам вернут их деньги, однако страховка распространяется на ограниченную сумму.
составляет максимальная сумма вклада, которая попадает под действие страхования вкладов
Если сумма на вкладе больше, то в случае банкротства банка остаток можно потерять. Поэтому если нужно вложить больше 1,4 миллиона рублей, лучше разбить сумму на несколько вкладов в разных банках, которые входят в систему страхования, отметила в беседе с «Лентой.ру» инвестиционный советник Юлия Кузнецова.
Виды вкладов
По сроку
Сегодня кредитные организации предлагают самые разные сроки вкладов. Условно их делят на два типа, отметила в беседе с «Лентой.ру» директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.
Какие вклады бывают по сроку?
- Краткосрочные — месяц, три месяца, полгода.
- Долгосрочные — от года до трех лет; в редких случаях можно встретить депозиты на пять лет.
Если ситуация на рынке стабильная, то проценты на долгосрочные вклады всегда выше, чем на краткосрочные. И наоборот: в критической ситуации, когда люди хотят подстраховать себя наличностью и снимают деньги со счетов, банки до максимума повышают проценты по краткосрочным вкладам (чаще открытым на три-шесть месяцев)
Фото: Vladimir Baranov / Globallookpress.com
Она уточнила, что именно этот сценарий наблюдался весной 2022 года. Тогда ЦБ резко повысил ключевую ставку до 20 процентов, а банки предлагали открывать краткосрочные вклады под 25 процентов годовых.
«Сейчас, несмотря на внеплановое повышение ключевой ставки до 12 процентов, банки увеличивают проценты по депозитам не так значительно. Из чего можно сделать вывод, что текущая ситуация не рассматривается многими банкирами как нестабильная. Работает правило: чем длиннее срок вклада, тем выше ставки», — пояснила Ирина Андриевская.
По пополнению и снятию
Какие бывают вклады по пополнению и снятию?
-
С возможностью пополнения. На такие вклады можно вносить средства в любой момент или в ограниченный период времени, в зависимости от условий договора. Процент будет начислен на общую сумму.
Фото: Kinga / Shutterstock / Fotodom
По процентам
Какие бывают вклады по процентам?
-
Фиксированные. «Они действуют весь срок, на который заключается договор, и на них не влияют никакие внешние факторы», — рассказал «Ленте.ру» аналитик сервиса Brobank.ru Юрий Исаев. Такие вклады самые распространенные.
Также по типу начисления процентов вклады можно поделить на два типа.
Вклады от типу начисления процентов
-
Вклад с капитализацией процентов. «Каждый месяц на сумму вклада банк начисляет процент по ставке договора, а затем плюсует сумму к телу вклада. В следующем месяце и далее кредитная организация начислит проценты уже на увеличенную сумму тела вклада плюс сумму процентов за предыдущий месяц», — пояснила Ирина Андриевская.
Чем вклад отличается от накопительного счета?
Накопительный счет — инструмент, который используется не только для сбережения средств, но и для активного использования денег, отметил Юрий Исаев.
Накопительный счет можно пополнять без ограничений и снимать с него свои накопления в любой момент без потери доходности
Фото: alexkich / Shutterstock / Fotodom
Основные отличия вклада от накопительного счета
-
Ставку по накопительному счету не фиксируют в договоре — банк может изменить ее в одностороннем порядке. При открытии вклада ставка фиксируется в договоре.
В какой валюте лучше делать вклад?
Валютные вклады имеют более низкие процентные ставки, чем рублевые, рассказал «Ленте.ру» старший преподаватель кафедры банковского дела университета «Синергия» Дмитрий Ферапонтов.
На текущий момент наиболее оптимальны вклады в рублях, подчеркнул Юрий Исаев.
Во-первых, по ним используется заметная доходность, которая может существенно покрывать инфляцию, сохраняя реальную стоимость средств. Во-вторых, более широкий ассортимент предложений с разными функциями. В-третьих, не возникнет сложностей с получением наличных при закрытии договора
Проблемы могут быть, если снимать депозит в долларах США или евро — например, если в кассе нет достаточной суммы в иностранной валюте. А в других валютах снять вклад на территории России сейчас невозможно из-за ограничений, напомнила Анастасия Хрусталева. Получить деньги можно только в долларах США или евро, независимо от того, в какой валюте изначально оформлялся вклад, при этом снять получится не более 10 тысяч долларов или евро.
Если на вкладе лежит большая сумма, остальные деньги банк выдаст в рублях. Если средства внесли на счет до 9 сентября 2022 года, то сумму в рублях рассчитают по официальному курсу Центробанка на день выдачи. «Если средства размещены после указанной даты, то перерасчет идет по курсу банка», — пояснила Хрусталева.
Как выбрать самый выгодный вклад?
По процентной ставке
В первую очередь необходимо отталкиваться от целей, которые клиент ставит перед собой, когда решает открыть вклад, рассказал Дмитрий Ферапонтов.
Надо понять, в течение какого промежутка времени денежные средства не потребуются в качестве ликвидной подушки, так как в случае досрочного расторжения договора проценты будут выплачены по сниженной ставке
Ставка до востребования — самая низкая на рынке, обычно она составляет около 0,1 процента, но в некоторых банках может составлять до 1,5 процента.
Фото: New Africa / Shutterstock / Fotodom
Выгоднее открывать вклады с капитализацией процентов, подчеркнула Ирина Андриевская. Однако не у всех вкладов есть такая функция. «Поэтому, если вы выбираете вклад с выплатой процентов в конце срока, то смотрите, чтобы ставка была по рынку максимальной. После последнего повышения ключевой ставки — это вклады с доходом 12 процентов и выше», — подчеркнула Андриевская.
По дополнительным условиям
Также важно обращать внимание на нюансы, отметил Юрий Исаев. Например, в некоторых банках есть ряд условий, которые надо выполнять, чтобы получать максимальную процентную ставку. «Она может начисляться только при размещении четко оговоренной суммы на определенный срок, активном использовании карты того же банка, наличии статуса пенсионера или зарплатного клиента, а также покупки платного тарифа», — пояснил Юрий Исаев.
По условиям расторжения договора
Изучить стоит и условия досрочного расторжения договора. Некоторые банки позволяют получить лишь часть процентов, если деньги пролежали у них не весь указанный в договоре период времени.
По факту повышения ключевой ставки ЦБ
Чтобы получить максимально высокий доход, важно открыть вклад в удачный момент. Так, 15 сентября Центробанк проведет очередное заседание по вопросу ключевой ставки.
На очередном заседании ЦБ может вновь повысить ключевую ставку. Следовательно, вкладчикам пока не стоит торопиться со срочным депозитом. Деньги можно разместить на накопительном счете с максимальной ставкой, чтобы не терять даже небольшой доход. Осенью ситуация может измениться, и принимать решение вкладчики будут исходя из новых реалий и новых банковских ставок
Фото: Chernika 888 / Shutterstock / Fotodom
Как не потерять деньги на вкладе?
-
Отдавайте предпочтение крупным банкам. Лучше выбирать из числа системно-значимых — это самые надежные банки в России, отметил Алексей Родин.
Виды банковских вкладов
Банковский вклад или депозит — это сумма денежных средств, которую человек на определенное время отдает на хранение в банк, а затем забирает обратно. Пока эти деньги находятся у банка, он может распоряжаться ими в своих целях. Например, выдавать клиентам кредиты, торговать на фондовых рынках и валютных биржах, что принесет банку коммерческий доход. За эту возможность использовать вложенные средства банки готовы платить, поэтому по окончании срока действия депозита вкладчик получит свои деньги с процентами.
Для вкладчиков банковский депозит — это возможность обезопасить свои сбережения, сохранить их и даже увеличить, а для кредитных организаций — способ получить свободные средства, которые будут работать и приносить доход.
Виды банковских вкладов
Вклады различаются по следующим параметрам:
- Срок. Вклад открывается на оговоренный срок или на неопределенное время. В первом случае — это срочный вклад, во втором — до востребования или бессрочный. Наиболее доходными являются срочные вклады с длительным сроком размещения — за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.
- Процентная ставка. Ставка — это плата банка за пользование деньгами клиента. Она может быть фиксированной или плавающей, то есть постоянной на протяжении всего срока действия или изменяющейся в зависимости от указанных в договоре параметров. Вклады до востребования могут иметь комбинированную ставку. Эффективную ставку банк начисляет на остаток первого дня месяца при условии, что деньги не снимались. А если операции были — процент считается по ставке до востребования.
- Валюта. Открыть депозит можно в рублях, в одной иностранной валюте или сразу в нескольких, однако последнюю опцию предоставляют не все кредитные организации. Валютные вклады обычно имеют меньшую доходность, чем рублевые, поскольку из-за колебаний курсов они несут больше рисков для банка.
- Возможность пополнения или снятия. Некоторые виды вкладов можно пополнять в течение срока их действия, другие пополнять нельзя, то же касается и снятия. Банк также может установить минимальную сумму для пополнения или ввести лимиты по снятию средств.
Перечисленные параметры могут по-разному комбинироваться в предложениях разных банков. Итоговый выбор типа вклада зависит от целей вкладчика: хочет ли он заработать на депозите или просто сохранить деньги, готов ли он доверить банку деньги на длительный срок или ему важна возможность снять их в случае необходимости.
Вклады до востребования
Условия вклада «до востребования» не оговаривают точный срок действия депозита и допускают полное или частичное снятие средств в любое время. Если вкладчик в какой-то момент забирает часть вложенных денег, то в большинстве случаев проценты будут начисляться и дальше — но только на остаток, а не на изначально вложенную сумму.
Из-за того, что кредитная организация не может планировать использование средств по таким депозитам, ставки по ним обычно значительно ниже, чем по срочным, и составляют 0,1%-0,01% годовых. Поэтому формально такой вид сохранения средств более выгоден для банков, чем для вкладчиков. Однако для клиента этот вид также может быть интересен как способ безопасного хранения средств.
Срочные вклады
У срочных депозитов есть заранее оговоренный срок действия, в течение которого заемщик не должен забирать свои деньги из банка. Срок может быть разным — чаще всего это 1, 3, 6 месяцев, год или три года. По окончании указанного в договоре периода банк возвращает вкладчику его средства с процентами. В некоторых случаях такой депозит можно закрыть до истечения его срока действия, но тогда банк не будет выплачивать накопленные по нему проценты или выплатит их не в полном объеме — по сокращенной ставке или ставке до востребования.
По возможности пополнения или снятия средств срочные вклады можно разделить на три основных вида: сберегательные, накопительные и расчетные.
Сберегательные
Это классический вид срочных банковских вкладов с фиксированной длительностью, который не предполагает ни снятия, ни пополнения счета. Чаще всего по этим депозитам банки согласны предоставить максимальную процентную ставку — особенно, если клиент готов вложить крупную сумму, а договор заключается на длительный срок, например, несколько лет.
Этот вид вклада подойдет тем клиентам, которые имеют свободную сумму накоплений, готовы вложить их на длительный срок без возможности снятия и получить максимальный доход.
Накопительные
Как это следует из их названия, накопительные счета или вклады нужны для того, чтобы эффективнее копить деньги. Такой тип депозитов можно пополнять на протяжении всего срока их действия, чтобы в результате накопить средства на какую-либо крупную покупку или просто сохранить свои сбережения и защитить их от инфляции. Процентная ставка чаще всего зависит от лежащей на счету суммы — чем она больше, тем большую ставку может предложить банк.
Накопительный вклад подойдет тем клиентам, кто изначально не обладает большой суммой свободных средств, но при этом хочет получить по ней доход. При помощи такого финансового инструмента можно накопить на конкретную цель — например, машину, отпуск или первоначальный взнос по ипотеке.
Расчетные
Расчетные вклады допускают частичное снятие денег без потери всех процентов при условии сохранения неснижаемого остатка — прописанной в договоре минимальной суммы, которая должна всегда оставаться на счете.
К примеру, если на счете клиента лежит 100 000 рублей, а неснижаемый остаток согласно договору составляет 75 000 рублей, то клиент может снять 25 000 без риска потерять уже начисленные проценты или текущую процентную ставку.
Валютные депозиты
Валютные депозиты можно открыть в долларах, евро или другой иностранной валюте, если это допускается условиями вашего банка. Хранить средства в валюте может быть более выгодно, поскольку иностранные валюты не так сильно подвержены инфляции, как рубль. Однако нужно помнить, что и ставки по таким депозитам будут значительно ниже, чем по рублевым.
Дополнительные опции
Дополнительные опции
Чтобы повысить привлекательность своих финансовых продуктов, финансово-кредитные организации предлагают ряд дополнительных опций, которые дают клиентам больше возможностей управлять своими вкладами.
Капитализация
Одна из таких опций — это капитализация, особый способ начисления и расчета процентов. На вклады с капитализацией проценты начисляются поэтапно — например, раз в месяц — и прибавляются к основной сумме депозита. Это значит, что в следующем периоде проценты будут начисляться уже на новое тело вклада, и выгода вкладчика будет больше, чем если бы он выбрал вклад без капитализации.
Управляемые счета
Управляемые счета — это более гибкая версия расчетных и накопительных вкладов. Условия управляемых расчетно-пополняемых
депозитов разрешают не только частичное снятие денег в любой удобный для клиента момент, но и пополнение счета. Однако нужно учитывать, что гибкость опций чаще всего предполагает уменьшение ставки.
Кредитные организации предлагают специальные программы для пенсионеров, студентов, своих зарплатных или премиальных клиентов, а также социальные и благотворительные вклады, доходы по которым направляются на поддержку различных общественных организаций.
Страхование
Большинство крупных российских банков участвуют в государственной программе страхования вкладов, которая гарантирует возврат любого депозита размером до 1 млн 400 тыс. рублей при возникновении страхового случая. К примеру, если кредитная организация теряет лицензию или запускает процедуру банкротства, то его обязанности по отношению ко вкладчикам берет на себя государственное Агентство по страхованию вкладов.
Райффайзен Банк предлагает открытие вкладов для физических лиц с гибкими ставками, регулярным начислением процентов и автоматической ежегодной пролонгацией по желанию вкладчика. Открыть депозит можно в мобильном приложении банка, на сайте или в ближайшем к вам отделении.
Виды банковских вкладов
Существует несколько критериев, по которым банковские вклады классифицируются на виды и подвиды. Депозиты могут различаться по таким параметрам, как сроки размещения, предназначение банковских продуктов, функциональность, а также по валюте.
Какие виды вкладов существуют?
По срокам депозиты делятся на вклады до востребования и срочные.
Что такое вклад до востребования?
Что такое срочный вклад?
Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный, накопительный или расчетный. Самый простой из них – сберегательный вклад. По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.
Накопительные вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение срока действия договора. Они предназначены для тех, кто хотел бы накопить какую-то крупную сумму (например, на дорогостоящую покупку).
Расчетный вклад позволяет клиенту сохранить в той или иной мере контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции. Еще одно название этого вида депозита – универсальные вклады. Расчетные вклады также бывают расходно-пополняемыми и расходными.
Виды депозитов могут также дифференцироваться в зависимости от того, для кого они предназначаются.
Вклад для физических лиц предназначен для обычных граждан. Такие депозиты подпадают под защиту системы страхования вкладов.
Вклад для юридических лиц – вид депозита, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, депозиты юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов. Вернуть средства в пределах суммы страхового возмещения, в случае отзыва лицензии у банка, смогут только индивидуальные предприниматели.
Специальные вклады предлагаются, как правило, более узкой группе лиц. К примеру, банки могут разрабатывать специальные продукты для пенсионеров, студентов и т. д.
Особое место среди вкладов занимают банковские продукты, рассчитанные на размещение денежных средств в пользу детей. Открыть его на имя ребенка может родитель, опекун, родственник или другой вноситель, а получателем является ребенок при достижении определенного возраста.
Также существуют и другие специализированные продукты, например: сезонные вклады с ограниченным периодом действия, ипотечные, инвестиционные, страховые и др.
Иногда встречаются индексируемые вклады, стоимость которых может быть привязана к тому или иному активу или финансовому показателю, например инфляции или ключевой ставке. Ставка по таким вкладам может изменяться в течение срока в большую или меньшую сторону.
Вклады можно также разделить на отдельные виды по валюте, в которой вносятся и хранятся денежные средства. Так, существуют рублевые и валютные вклады – чаще всего в долларах США или евро. Кроме того, встречаются мультивалютные вклады.
Разнообразие существующих видов вкладов позволяет кредитным организациям привлекать денежные средства на необходимых условиях, а также используется в маркетинговых целях. Вкладчики, в свою очередь, получают выбор банковских продуктов и возможность разместить денежные средства на тех условиях, которые им подходят больше всего.