Депозит – что это такое для рядового пользователя банковских услуг и его виды
Современный человек, который разумно подходит к финансовым вопросам, по возможности будет стараться откладывать часть заработанных или полученных из разных источников денег. Ранее мы говорили, как сохранять и копить денежные средства.
Одним из самых распространенных способов у нас в стране является банковский депозит – это предоставление финансовому учреждению средств во временное пользование с целью их сохранения и получения дохода.
Далее мы подробнее разберем, что такое депозит простыми словами и его виды. Остановимся на вопросах выбора вклада для хранения и приумножения своих ценностей.
Что такое депозит и чем отличается от вклада?
Часто вместе со словом “депозит” употребляется – “вклад”. Это синонимы? Ответ на этот простой вопрос оказался совсем не простым. В Гражданском кодексе РФ речь идет о банковском вкладе (депозите), т. е. подразумевается, что это одно и то же.
В переводе иностранное слово “deposit” означает вклад. Вместо того, чтобы использовать русский аналог, в нашей стране почему-то стали применять и то, и другое. Но тогда они должны иметь какие-то различия?
И их нашли наши экономисты и юристы. Я не возьму на себя право обсуждать целесообразность такого подхода. Приведу моменты, которыми, по мнению экспертов, эти два слова различаются:
- Вклад – это денежная сумма, которую физическое лицо передает банку на хранение. Через определенный промежуток времени вкладчик получает ее с начисленными процентами. Это плата банка за то, что он пользовался чужими деньгами.
Получается, что в случае заключения договора банковского вклада вы выступаете кредитором банка. И теперь не вы платите ему за пользование кредитом, а финансовое учреждение выплачивает вам вознаграждение и обязуется вовремя вернуть вложенную сумму с процентами.
- Депозит – это не только передача на хранение денег, но и других ценностей. Например, ценных бумаг, драгоценных металлов, монет, дорогостоящих предметов (ювелирных украшений).
Вы можете хранить ценности в банковской ячейке – это тоже депозит. Но в таком случае уже не банк платит вам, а вы ему за аренду и охрану.
Получается, что депозит у нас – это более широкое понятие, чем вклад. В финансовом словаре обычных граждан эти два слова уже давно выступают синонимами. И, я считаю, это правильный подход. Право заниматься нюансами оставим для экспертов. Четкого разделения понятий в нашем законодательстве я не нашла, поэтому с чистой совестью присоединюсь к рядовым пользователям вкладов (депозитов).
Мы говорим “положить деньги на депозит”, “открыть вклад” и т. д. Это значит, что мы хотим разместить наши денежные средства в банке с целью их сохранения и получения дохода в виде начисленных процентов. Вот и все, что нужно знать.
Преимущества депозита
Эта услуга выгодна всем участникам операции: и банку, и клиенту.
Что дает вкладчику передача денег или других ценных активов финансовому учреждению?:
- Хранение ценностей не у себя дома, а в специализированной организации. Знаю, что многие скептически относятся к такому способу. Считают, что сейфы и сигнализации более эффективны и надежны. Это их право. Воры тоже давно не с монтировкой ходят.
- Защита денег от инфляции. При правильном выборе банка и вклада средства не только не обесценятся, но и принесут доход владельцу.
- Защита вас от импульсивных дорогостоящих покупок и возможность накопить на действительно достойные цели.
А что получают банки от привлечения вкладов?
- Увеличивают свои обороты, тем самым имея возможность распоряжаться большим количеством денежных средств для кредитования.
- Укрепляют свое положение на финансовом рынке.
- Получают в пользование средства, которыми могут распоряжаться как угодно. Владелец денег не контролирует этот процесс.
Чтобы грамотно распорядиться собственными денежными средствами, надо ответственно подойти к выбору депозита. А для этого необходимо разобраться с его видами.
Виды депозитов
Банковские вклады можно классифицировать по различным признакам.
Мы выбрали такие:
По времени:
- срочный,
- до востребования,
- накопительный,
- сберегательный.
По способу начисления процентов:
- с капитализацией,
- без капитализации.
По форме:
- банковская ячейка,
- денежный счет,
- металлический счет.
Это, конечно, далеко не полная классификация. Но мы выбрали самые распространенные виды. Разберем их более подробно.
Срочный депозит – это открытие вклада на определенный срок, по истечении которого вы получите его обратно с начисленным доходом в виде процентов. Как правило, вы можете рассчитывать на высокую процентную ставку только при соблюдении некоторых ограничений. Например, отсутствие возможности пополнения и снятия денег со счета.
Никто не запрещает вам в случае необходимости вернуть все деньги досрочно. Но надо понимать, что скорее всего вы не получите процентов.
Справедливости ради надо отметить, что некоторые банки, стараясь привлечь клиентов, предлагают открыть вклад с частичной выплатой процентов в случае досрочного расторжения договора.
Вклад до востребования позволяет вам распоряжаться собственными деньгами без ограничений. Но и процент будет маленький. Почему? Потому что банк не имеет свободы в распоряжении вашими средствами, а должен будет их выплатить по первому требованию. То есть он ограничен в своих действиях. Отсюда и невысокая плата.
Накопительный и сберегательный депозиты – это разновидности срочного. Накопительный дает право пополнять счет, а сберегательный – частично снимать средства в случае необходимости без потери процентов. Доход ниже, чем по срочному депозиту, но значительно выше, чем до востребования.
Что такое капитализация? Это начисление процентов не только на сумму хранящихся денег на счете, но и на ранее начисленные проценты. Это своеобразный эффект снежного кома. С каждым месяцем и с каждым годом сумма вклада увеличивается все большими темпами. Эффективность капитализации проявляется при долгосрочном хранении. Через год вы вряд ли сможете почувствовать ее действие по-настоящему.
Банковская ячейка предназначена для хранения ваших ценностей: денег, ценных бумаг, драгоценностей и т. д. Это вариант сейфа, но который находится не у вас дома, а на территории банка. Хранить в таком месте наличные деньги не целесообразно, они обесцениваются и не приносят доход. А вот слитки, драгоценности, акции и другие ценные бумаги, антиквариат лучше разместить именно в банке, а не дома. Конечно, за такую услугу вы должны выплатить финансовой организации вознаграждение.
Денежный счет предназначен для хранения на нем денежных средств. К нему могут быть привязаны дебетовая или кредитная карты. В таком случае повышается мобильность ваших средств, если договором предусмотрена возможность пополнять и снимать деньги.
Металлический счет – хорошая альтернатива хранению драгоценных металлов в виде слитков. Нет необходимости арендовать банковскую ячейку, покупать домашний сейф и копить деньги на приобретение целого слитка. Вы покупаете столько металла, сколько хотите. Его рыночная стоимость отражается на вашем счете и меняется в зависимости от изменения конъюнктуры рынка.
Теперь, когда мы познакомились с видами депозитов, пришло время рассмотреть основные моменты, на которые стоит обратить внимание при выборе оптимального варианта сохранения денег. Здесь на помощь придет финансовая грамотность. Если ранее вы не уделяли ей должного внимания, это не повод отказаться от популярного способа сохранения и приумножения денег. Тем более, что любую грамотность можно подтянуть до должного уровня.
Очень рекомендуюем прочитать хотя бы пару книг по финансовой грамотности, чтобы лучше ориентироваться в финансовых понятиях и инструментах. Тогда вы сможете составить себе целый портфель эффективных способов управления деньгами, а не только использовать банковские депозиты. Но пока посмотрим, на что стоит обратить внимание при их выборе.
На что обратить внимание при выборе депозита?
Главный закон при выборе депозита для любого финансово грамотного человека – начать следует с внимательного изучения условий и тарифов.
И делать это лучше не по многочисленным статьям в интернете, а на официальных сайтах банков.
Дело даже не в том, что пишут их часто некомпетентные люди. А в том, что материал быстро устаревает. Банки оперативно реагируют на изменения рыночных условий и переписывают свои документы не один раз за год.
На что обращаем внимание при выборе для себя банковского депозита?
- Участие банка в государственной программе страхования вкладов. Помните, что застрахованы только средства в размере 1,4 млн. рублей. Это значит, что если вы хотите положить на депозит большую сумму, то лучше разбить ее на несколько частей и положить в разные банки. Кстати, в застрахованную сумму включаются и начисленные проценты.
- Начисление процентов. Они могут начисляться один раз в месяц, квартал или год. Чуть выше мы разобрали понятие “капитализация”. Но будьте внимательны, иногда процент по вкладам с капитализацией может быть ниже, чем без нее. Всегда считайте сумму, получаемую в конце срока депозита, а не просто смотрите на величину процента.
- Условия досрочного расторжения договора. В большинстве случаев вы потеряете все начисленные проценты, если решите раньше времени снять свои деньги. Но бывают и исключения, когда можно снять часть денег, а проценты продолжают начисляться на оставшуюся сумму на счете.
- Срок банковского вклада и возможность пролонгации (продления) договора. Не пускайте на самотек этот момент. Дело в том, что по истечении срока договора банк может изменить его условия (например, снизить процентную ставку). Если автоматически продлить договор на новый срок, то вы будете хранить деньги на невыгодных для себя условиях. А ведь можно выбрать другой банк и оформить новый депозит.
Самые выгодные вклады вы найдете в отдельном обзоре. (в поиске справа)
Заключение
Пока в нашей стране банковские депозиты остаются одним из самых популярных инструментов сохранения и накопления средств. Это, на наш взгляд, вовсе не правильно. В этом легко убедиться, прочитав книги по финансовой грамотности.
Депозит – это неплохой способ защиты денег от инфляции, но не более того. Для более эффективного управления своим капиталом, надо использовать и более эффективные инструменты.
Кто готов поделиться своим опытом? Ждём в комментариях, чтобы принять на вооружение.
Банки и зачем они нужны. Банковский депозит и кредитование
В данный момент вы не можете посмотреть или раздать видеоурок ученикам
Чтобы получить доступ к этому и другим видеоурокам комплекта, вам нужно добавить его в личный кабинет.
Получите невероятные возможности
Конспект урока «Банки и зачем они нужны. Банковский депозит и кредитование»
Многим из вас может показаться, что банк – это большая копилка, куда люди несут свои деньги и где открывают вклады.
Другие скажут, что банк – это некий резерв денег, из которого в кредит можно взять нужную сумму в случае необходимости.
Те, кто видел в банках очереди на оплату квартиры или штрафа за превышение скорости, скажут, что банк – это касса, принимающая платежи.
Все из вас окажутся правы, потому что банк выполняет как раз эти три функции: берёт деньги, выдаёт деньги и проводит различные расчётно-кассовые операции.
То есть мы можем говорить о том, что банк – это финансово-кредитная организация (юридическое лицо), производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.
И действительно, современную экономику невозможно представить без банковской системы. При этом банки – не пассивные распределители денежных средств. Они активно влияют на все экономические процессы в стране. От работы банков зависит развитие экономики страны в целом и благополучие каждого отдельного гражданина этой страны.
На сегодняшний день в России, как и в большинстве стран мира, действует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Банком России (Центральным банком), который ведёт расчёты между кредитными организациями и занимается регулированием их деятельности.
Второй уровень – это коммерческие банки, предоставляющие финансовые услуги организациям и частным лицам.
Банки имеют право:
· привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады;
· предоставлять ссуды (осуществлять кредитование);
· осуществлять кассовые расчёты;
· покупать и продавать валюту, ценные бумаги;
· оказывать иные услуги.
– А как работают банки? – спрашивает сын у папы-банкира.
– Очень просто, – отвечает папа. – У одних людей банки берут деньги, а другим деньги выдают.
– Как же так? – не понял мальчик. – Берут и выдают? Почему же тогда банкиры такие богатые?
– А вот смотри внимательно, – говорит папа. – Я у тебя беру шоколадку и отдаю твоей сестре. У меня шоколадки нет, но пальцы-то в шоколаде!
Схема работы банка действительно до невероятности проста. Всегда найдутся люди, у которых есть временно свободные деньги. Одни люди деньги в банк несут, другие деньги из банка берут. Те, кто деньги в банк несёт, делают вклад или депозит. Те, кто деньги у банка берёт, оформляет кредит, то есть денежные средства, предоставленные на определённый срок при условии возврата с процентами.
Банк же, в свою очередь устанавливает плату (ставку), за которые оба эти процесса осуществляет. Ставки должны быть разными: для депозита – ниже, для кредита – выше. Разница между ставками и есть «шоколад» на пальцах банкира. Это доход банка. И в отличие от «шоколадных пальцев», он поддаётся точному выражению в цифрах.
Таким образом, банки выступают как бы финансовыми посредниками, которые аккумулируют свободные денежные средства граждан через вклады и размещают эти денежные средства, выдавая кредиты или инвестируя деньги в различные финансовые инструменты (акции, облигации и так далее), ну и, конечно же, зарабатывая при этом свой процент на оказании различных банковских услуг.
Можно выделить следующие виды банков:
· Кредитно-финансовые организации – кредитование определённых сфер и отраслей экономики.
· Инвестиционные банки – специализируются на финансировании и долгосрочном кредитовании, вкладывая капитал в промышленность, строительство и другие отрасли, а также в ценные бумаги.
· Ипотечные банки – предоставляют ссуды под имущественный залог, чаще всего под недвижимое имущество.
· Сберегательные банки – привлекают и хранят свободные денежные средства, денежные сбережения населения, выплачивая вкладчикам фиксированный процент, возрастающий с увеличением срока хранения.
· Инновационные банки – кредитуют инновации, то есть обеспечивают освоение нововведений, внедрение научно-технических достижений.
· Иные кредитные учреждения.
Договор с банком – это часто союз на долгие годы и обычно с обязательствами, которые точно придётся выполнять. То есть выбор банка – почти как выбор спутника жизни. Но если с партнёрами отношения принято строить по любви, то с банками надо делать это по расчёту. И когда речь об заключении таких отношении, мы говорим или о банковском кредите или депозите.
Банковский кредит – это услуга, в рамках которой банк одалживает деньги заёмщику на определённый срок и на определённых условиях. Банк выступает в роли кредитора, то есть предоставляет кредит.
Заёмщик принимает денежные средства и обязуется их своевременно вернуть, уплатив вознаграждение банку в виде процентов и комиссии за пользование деньгами. Банк можно условно назвать продавцом, а заёмщика — покупателем. Товар, который приобретает покупатель, — это деньги на срок. Цена, которую назначает продавец, состоит из процентов и комиссии.
Кредит расширяет наши финансовые возможности, но требует от нас жёсткой финансовой дисциплины. Мы можем приобрести уже сегодня то, что не могли себе позволить из-за своего текущего финансового положения. Но рано или поздно кредит всё равно придётся возвращать, причём в большем размере.
Безусловными принципами банковского кредитования являются:
· Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок.
· Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.
· Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговорённую сумму процентов.
· Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам Центрального Банка Российской Федерации).
· Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему.
· Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.
Кредиты различаются по многим параметрам, поэтому видов кредита довольно много:
· для юридических лиц и кредиты для физических лиц;
· кредиты целевые (когда заёмные средства расходуются на строго определённые цели) и нецелевые (когда заёмщик может тратить деньги по своему усмотрению);
· кредиты краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (от 5 до 30 лет).
Давайте более подробно рассмотрим кредиты, с которыми мы наиболее часто сталкиваемся в повседневной жизни, а именно:
Целевой кредит можно брать на срок до 5 лет (срок погашения целевого кредита может быть и больше – до 10 лет, но это скорее исключение из правила). Банку обязательно нужно сообщить цель: приобретение автомашины (автокредит), приобретение мебели, ремонт квартиры, развитие собственного бизнеса и тому подобное.
Целевой кредит предназначен прежде всего для поддержания текущего капитала, но его можно использовать также для инвестиции в резервный капитал (например, для получения ренты с купленной в кредит квартиры) или инвестиционный капитал (если цель – вложение в образование).
Если же определённой цели нет, а деньги нужны, то можно взять потребительский кредит. Срок погашения такого кредита обычно до 5 лет. А источник такого погашения, как правило, ваш текущий капитал.
Потребительский кредит чаще всего выдают покупателям популярных товаров. У этого вида займа даже есть свои очевидные плюсы:
· Практически мгновенное оформление, которое занимает от 10 до 30 минут. Заёмщики ценят возможность решить финансовый вопрос в сжатые сроки.
· Действительно лояльные условия предоставления. Страховые договора, справки о доходах, поручители и залоговое имущество практически никогда не требуются.
· Погашение доступно любым удобным способом. Предусмотрена возможность рассчитаться по обязательствам досрочно.
· Оформление часто сопровождается дополнительными бонусами. Банк предлагает клиентам пластиковые дебетовые карты, возможность открыть депозит под выгодный процент и другие финансовые продукты.
Именно в этом виде кредита работает банковская кредитная карта, столь удобная для оплаты сиюминутных потребностей, желаний и даже капризов. Похоже, что именно на них рассчитывают банки, когда предлагают овердрафт. Это слово переводится с английского языка как «перерасход», либо «сверх плана».
Овердрафт – это краткосрочный кредит, предоставляемый банком владельцу счета, доступ к которому может быть обеспечен при использовании дебетовой банковской платёжной карточки, на который осуществляется зачисление заработной платы, других выплат, пенсий, стипендий, пособий, алиментов, дивидендов, других видов доходов.
Овердрафт позволяет осуществлять платежи при недостатке или отсутствии на счёте денежных средств. Как правило, лимит для такого использования средств невелик и составляет один месячный доход клиента.
При этом владелец счёта сам определяет, когда и в какой сумме использовать овердрафт. Овердрафт может выручить, например, в том случае если до зарплаты осталась неделя, а срочно требуются деньги.
По заявлению клиента увеличивается сумма доступных денежных средств на его карте сверх имеющихся. Услуга эта предоставляется банком не бесплатно – на сумму фактически израсходованных средств банк начисляет проценты.
Иногда банк может устанавливать по овердрафту так называемый грейс-период. Это льготный период, в течение которого процент за пользование банковскими средствами не взимается.
Овердрафтом стоит пользоваться с большой осторожностью поскольку штрафные санкции в случае невозврата денег в срок очень высокие. И долг растёт как снежный ком. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение за должности направляются все суммы, поступающие на ваш текущий счёт, например, заработная плата клиента.
Ипотечный кредит – это тоже сегодня довольно распространённый вид кредита. Особенность его состоит в том, что он выдаётся под залог объекта, который приобретается. Это может быть земельный участок, дом, квартира, то есть недвижимое имущество.
Ипотечные кредиты отличаются более низкими процентными ставками. Но требования к потенциальным заёмщикам предъявляются очень высокие. Подтверждение солидного дохода и внушительный стаж работы требуются в обязательном порядке.
В последние годы практически все банки требуют в качестве дополнительного условия застраховать жизнь заёмщика, имущество, находящееся в ипотеке или оба объекта сразу.
В наши дни банковский кредит – это удобный финансовый инструмент, если знать, как им правильно пользоваться. Однако заёмные деньги требуют ответственности, дисциплины и правильного подхода к выбору кредита.
В отличие от кредита, депозит – это вклад в банке на определённый срок, в течение которого на сумму вклада регулярно начисляются проценты. В конце срока банк обязан вернуть сумму вклада с начисленными процентами.
Депозит – это срочный вклад. Он имеет чётко прописанный в договоре срок, в конце которого банк обязан вернуть деньги вкладчику. Минимальный срок – один месяц. Максимальный срок формально не ограничен, но на практике не превышает пяти лет.
Проценты – это плата за пользование деньгами, которые вкладчик одалживает банку. Проценты рассчитываются пропорционально сумме вклада согласно процентной ставке, предложенной банком. Ставки по депозитам отличаются в зависимости от срока и валюты вклада.
Процентная ставка – отношение платы за пользования деньгами в течении определённого периода к одолженной сумме (в процентах). Процентная ставка обычно приводится в годовом выражении и позволяет сравнивать доходность различных вложений.
Естественно, существуют и другие виды вкладов. Например, вклад до востребования, который является бессрочным. Деньги на него можно вносить и снимать в любое время без каких-либо ограничений. Клиенту это очень удобно, зато банку невыгодно. Поэтому процентные ставки по таким вкладам близки к нулю. Обычно на такие счета переводятся стипендии и зарплаты.
Для накопления они не подходят. Самым простым и популярным финансовым инструментом является именно депозит.
В чём основные преимущества депозита?
· Во-первых, денежные накопления в банках частично защищены от инфляции.
Чаще всего процентная ставка, которую мы получаем по депозиту, близка по размеру к уровню инфляции. Это означает, что деньги в банке не так быстро теряют свою стоимость, как если бы они лежали дома.
· Во-вторых, в любой момент накопления можно забрать.
В жизни всегда может возникнуть ситуация, когда срочно нужны деньги. Что делать, если они находятся на депозите, срок которого истекает нескоро? В России каждый клиент банка имеет право потребовать досрочный возврат суммы вклада. В случае с депозитом это означает, что договор прекращается. Вкладчик забирает свои деньги, но теряет проценты.
· В-третьих, все накопления надёжно застрахованы.
Страховку для депозита покупать не надо. Она «выдаётся» автоматически. Дело в том, в России существует система обязательного страхования вкладов. Этим занимается специальное государственное агентство, которое так и называется: Агентство по страхованию вкладов. Если у вашего банка отозвана лицензия и банк прекращает свою деятельность, агентство выплатит вам компенсацию.
Если вы решились на депозитные или кредитные отношения с банком постарайтесь внимательно, без давления со стороны сотрудников банка, изучить все особенности выбранной программы.
Поэтому, если вам что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, требуйте объяснить, проконсультируйтесь с юристом. Подписывайте договор, только когда вы точно поняли все условия.
В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.
Депозит это егэ обществознание
3.13. Банковские услуги, предоставляемые гражданам.
План.
- Банковская система РФ.
- Уровни банковской системы РФ.
- Банк.
- Банковские услуги, предоставляемые гражданам:
депозит, кредит, платежная карта, электронные деньги, денежный перевод, обмен валюты.
- Формы дистанционного банковского обслуживания: банкомат, мобильный банкинг, онлайн-банкинг.
Банковская система РФ – совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.
Уровни банковской системы РФ
- Центральный банк России
- кредитные организации коммерческие банки и небанковские кредитные организации (клиринговые центры, валютные биржи)
Банк
Банк – это финансовый институт, осуществляющий операции с деньгами, предоставляющий финансовые услуги предприятиям, гражданам и другим банкам.
Банковские услуги, предоставляемые гражданам.
Депозит.
Депозит – это вклад в банке.
Кредит.
Кредит – это ссуда (то есть деньги) , предоставляемая кредитором заёмщику под проценты.
Заёмщик – организация или физическое лицо, берущее кредит в банке.
Кредитор – кто предоставляет кредит.
Таким образом, граждане берут кредит, то есть деньги в долг под проценты и возвращают их за определённый срок.
Кредит может быть :
- потребительский – для приобретения потребительских товаров с отсрочкой платежа
- ипотечный – долгосрочная ссуда на приобретение жилья под залог имущества.
Платежная карта.
Платежная карта – это банковская пластиковая карта, которая привязана к одному или нескольким банковским счетам; используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, с использованием бесконтактной технологии, совершения переводов, а также снятия наличных.
Электронные деньги.
Электронные деньги – это виртуальные, условно придуманные денежные знаки, которые имеют силу настоящих бумажных денег.
Как и любые деньги, электронные деньги нужно заработать. Интернет — это неограниченный источник заработка электронных настоящих денег. Каждый зарабатывает свои деньги по – своему: кто-то пишет статьи на заказ, кто- то играет в покер, кто- кто что-то продает.
Что можно купить за электронные деньги? Практически все. В интернете можно купить дом, квартиру, машину, или просто пачку макарон с доставкой на дом. В России в основном с помощью электронных денег покупают электронную технику, сотовые телефоны, книги, бижутерию и косметику.
Как пользоваться электронными деньгами?
Существуют специальные компьютерные программы для работы с электронными деньгами. В России очень популярна программа WEB MONEY. Так называемый электронный кошелек скачивают с одноименного сайта, инсталлируют на свой домашний компьютер, создают кошельки в нужной валюте (рубли, доллары, евро и т.д.), а затем, можно пользоваться своими деньгами.
Как перевести электронные деньги в настоящие рубли. Для того, чтобы конвертировать электронную валюту в бумажную, нужно прийти в обменный пункт с паспортом, предварительно переслав электронный платеж и секретный ваш пароль на кошелек обменного пункта. В обменном пункте, после того как вы покажите свой паспорт и назовете ваш секретный пароль (этот пароль придумываете вы и знаете тоже только вы) кассир выдаст вам ваши законные настоящие бумажные денежки, только возьмет комиссию за услуги, примерно 4 % от суммы.
Преимущества электронных денег. Электронными деньгами можно пополнить баланс своего сотого телефона, не выходя из дома, причем без всякой комиссии. Электронными деньгами можно заплатить за интернет, коммунальные платежи, любые товары, которые продаются в интернет – магазинах. Электронные деньги экономят время, также иногда при оплате электронными деньгами некоторые магазины в интернете делают скидки.
Экономисты считают, что за электронными деньгами будущее. Так как именно они позволяют избежать очередей в банке, на почте, в магазине, а значит, сэкономить самой драгоценное, — наше время.
Денежный перевод.
Денежный перевод – это перевод (движение) денежных средств от отправителя к получателю с помощью операторов платежных систем через национальные или международные платежные системы с целью зачисления денежных средств на счет получателя или выдачи ему их в наличной форме. В структуре денежного перевода всегда присутствует отправитель, получатель и посредник — оператор платежной системы, взимающий за свои услуги определённую плату.
Сегодня каждый может перевести сумму денег, не выходя из дома, онлайн. Однако для перевода крупных сумм денег необходимо идти в банк. В любом банке есть ограничение в максимальной сумме перевода онлайн. Так в Сбербанке это 40 тыс. рублей.
Обмен валюты.
Обмен валюты – это обмен национальных денежных знаков одной страны на валюту другой страны при текущих расчетах, то есть с учётом валютного кура на данный момент времени.
Валютный курс – это цена одной валюты по отношению к другой, например, цена доллара по отношению к рублю.
Формы дистанционного банковского обслуживания:
Банкомат.
Банкомат – этом программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и/или приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт , так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.
Мобильный банкинг.
Мобильный банкинг – это управление банковским счетом с помощью планшетного компьютера, смартфона или обычного телефона. Как правило, для этого на мобильное устройство необходимо загрузить специальное приложение.
Онлайн-банкинг.
Онлайн-банкинг – это система электронного банковского обслуживания.
Основные услуги онлайн-банкинга:
- Предоставление информации по разнообразным банковским продуктам (депозиты, кредиты, пластиковые карты).
- Внутренние переводы между расчётными счетами клиента в рамках коммерческого банка, в котором они открыты.
- Оплата покупок, различных сервисов и коммунальных услуг, включая автоматические платежи.
- Межбанковские финансовые операции — переводы на счета и со счетов, открытых в других банках.
- Внутренние и внешние переводы, предполагающие конвертирование валют.
- Блокировка, подача заявки на повторный выпуск и разблокировка карт.
- Проверка баланса и получение доступа к информации относительно выполненных платежных операций.
Материал подготовила: Мельникова Вера Александровна.
2.6 Финансовые институты. Банковская система
I. Финансовые институты.
II. Банк. Банковская система. Функции банка. Виды банков.
I. Финансовые институты.
Финансовые институты — коммерческие учреждения, осуществляющие финансовые операции, а именно оказывают услуги по перевод средств и предоставлению займов.
• Банки
• Пенсионные фонды создаются частными и государственными компаниями, предприятиями для выплаты пенсий и пособий лицам, вносящим пенсионные взносы в эти фонды. Частные пенсионные фонды собирают часть заработной платы работников с обязательством в будущем выплачивать им пенсии. До их использования по прямому назначению собранные средства вкладывают в покупку ценных бумаг крупных корпораций, доход от которых идёт на увеличение пенсионного фонда.
Государственные пенсионные фонды, собирающие, например, в США ежегодно сотни миллиардов долларов, вкладывают их в облигации министерства финансов.
Пенсионный фонд Российской Федерации — самостоятельное финансово-кредитное учреждение, осуществляющее государственное управление финансами пенсионного обеспечения.
• Инвестиционные компании — финансово-кредитный институт, аккумулирующий денежные средства юридических и физических лиц через продажу им собственных ценных бумаг. Инвестиционная компания выступает посредником между заёмщиками и частным инвестором, выражая интересы последнего. Привлечённые средства компания размещает в своей стране или за рубежом путём покупки акций и облигаций предприятий. Важно, что разнообразный набор ценных бумаг позволяет этим компаниям уменьшить риск потери капитала и обеспечить стабильность и большую надёжность доходов вкладчиков, поскольку кризис или финансовые неурядицы затрагивают различные отрасли по-разному.
• Страховые компании — организации, оказывающие страховые услуги. Они используют средства специальных страховых фондов (отчисления предприятий, граждан), предназначенные для возмещения ущерба, потерь, вызванных неблагоприятными событиями, несчастными случаями. Например, если вы пострадали во время наводнения или пожара (уничтожено имущество или нанесён ущерб физическому здоровью), то вам, если вы застраховали имущество и здоровье, выплачивается сумма определённого размера.
• Финансовые компании специализируются на предоставлении потребительского кредита и мелких ссуд индивидуальным заёмщикам. Например, вы можете приобрести товары длительного пользования (холодильник, стиральная машина, мебель), оформив через магазин их покупку в кредит.
• Фондовые биржи специализируются на продаже и покупке ценных бумаг. Все сделки в этом учреждении заключаются методом открытого торга. Так, ценные бумаги приобретаются в ходе публичных торгов лицом, предложившим наивысшую цену. Коммерческие банки размещают на них акции и облигации своих клиентов. Фондовые биржи активно участвуют в процессе переливания денежных средств в высокодоходные отрасли экономики, поддерживая их развитие.
• Межгосударственные финансово-кредитные институты: Мировой банк, Международный валютный фонд. Европейский банк реконструкции и развития. Международный банк экономического сотрудничества. Они занимаются финансированием и кредитованием разных стран, содействуют мировой торговле, оказывают необходимую помощь в стабилизации финансовой системы развивающихся стран и т. п.
Деятельность государственных и частных финансовых институтов оказывает значительное влияние на формирование ссудного капитала, его эффективное использование, а также на общеэкономическую и финансовую политику государства.
II. Банк. Его функции.
Банк — финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.
Банковская система — совокупность действующих в стране банков и других кредитных учреждений и организаций.
Современная банковская система состоит из двух уровней: верхний — центральный банк и нижний — коммерческие банки; также могут действовать международные банки.
Центральный банк (Банк России) — национальный банк, осуществляющий монопольную эмиссию денег и являющийся центром финансово-кредитной системы страны. В России это Банк России (Центральный банк РФ). Он независим от органов исполнительной власти, но подотчётен законодательной власти. ЦБ имеет право предлагать на рассмотрение парламента проекты законов.
Функции Центрального банка:
- осуществление эмиссии денег,
- хранение золотовалютных резервов государства;
- осуществление по поручению Правительства РФ операций с золотом и иностранной валютой,
- выполнение расчётных операций для Правительства;
- установление для коммерческих банков нормы обязательных резервов;
- осуществление кредитования коммерческих банков;
- установление ключевой ставки (на её основе рассчитываются проценты коммерческих банков по кредитам и вкладам);
- осуществление лицензирования и контроля деятельности финансовых организаций.
Коммерческие банки (частные и государственные) — посредники в платежах между субъектами экономики, операциях с ценными бумагами. Коммерческие банки должны получить от Центрального банка лицензию на выполнение своих функций.
Функции коммерческих банков:
- привлечение депозитов (вкладов),
- выдача кредитов,
- расчётно-кассовые операции,
- операции с ценными бумагами, иностранной валютой и др.
Одна из главных задач коммерческих банков — привлечение сбережений граждан и прибыли фирм, их аккумулирование и вложение с целью получения дохода.
Банковские операции делятся на:
1) активные — операции, связанные с предоставлением кредитов (размещение банковских ресурсов). Примеры: предоставление ссуды под залог товаров, предоставление кредита под залог векселя, предоставление гражданам потребительских кредитов, развитие ипотечного кредитования.
2) пассивные — операции, связанные с мобилизацией денежных доходов и сбережений и их аккумуляции (привлечение средств на счета банков).
Основные виды бирж:
1) Товарная биржа — форма рынка товаров, продаваемых большими партиями, как правило по образцам.
2) Валютная биржа — осуществляет операции по купле-продаже иностранной валюты.
3) Биржа труда — осуществляет посредничество на рынке труда, регистрирует безработных, помогает трудоустройству.
4) Фондовая биржа- осуществляет организацию обращения ценных бумаг, определяет их рыночную стоимость (прежде всего, акций и облигаций)
Современную экономику
невозможно представить без банковской системы. При этом банки не пассивные
распределители денежных средств. Они активно влияют на все экономические
процессы в стране. От работы банков зависит развитие экономики страны в целом и
благополучие каждого отдельного гражданина этой страны.
Банки привлекают свободные
денежные средства физических лиц (то есть граждан) и юридических лиц (то есть
предприятий). Все они становятся клиентами банка и получают доход в виде
процентов.
Банки, аккумулируя эти
привлечённые денежные средства, затем вкладывают их в экономику, выдавая
кредиты. Экономика получает средства для развития. Уникальность такой схемы
взаимоотношений состоит в том, что она выгодна всем участникам процесса:
клиентам, банкам и экономике.
Так что же такое банк?
Многим из вас может показаться, что банк —
это большая копилка, куда люди несут свои деньги и где открывают вклады.
Другие скажут, что банк — это некий резерв
денег, из которого в кредит можно взять нужную сумму в случае необходимости.
Те, кто видел в банках очереди на оплату
квартиры или штрафа за превышение скорости, скажут, что банк — это касса,
принимающая платежи.
И все окажутся правы, потому что банк
выполняет как раз эти три функции:
· проводит расчётно-кассовые операции.
— А как работают банки? —
спрашивает сын у папы-банкира.
— Очень просто, — отвечает папа.
— У одних людей банки берут деньги, а другим деньги выдают.
— Как же так? — не понял
мальчик. — Берут и выдают? Почему же тогда банкиры такие богатые?
— А вот смотри внимательно, — говорит папа. — Я у тебя
беру шоколадку и отдаю твоей сестре. У меня шоколадки нет, но пальцы-то в
шоколаде!
Схема работы банка действительно до
невероятности проста. Всегда найдутся люди, у которых есть временно свободные
деньги. Одни люди деньги в банк несут, другие деньги из банка берут. Те, кто
деньги в банк несёт, делают вклад или депозит. Те, кто деньги у банка берёт,
оформляет кредит, то есть денежные средства, предоставленные на определённый
срок при условии возврата с процентами.
Банк же, в свою очередь устанавливает плату
(ставку), за которые оба эти процесса осуществляет. Ставки должны быть разными:
для депозита — ниже, для кредита — выше. Разница между ставками и есть
«шоколад» на пальцах банкира. Это доход банка. И в отличие от «шоколадных
пальцев», он поддаётся точному выражению в цифрах.
То есть мы можем говорить о том, что банк —
это финансовый посредник, который аккумулирует свободные денежные средства
граждан через вклады и размещает эти денежные средства, выдавая кредиты или
инвестируя деньги в различные финансовые инструменты (акции, облигации и так
далее).
Считается, что первые банки появились в
Италии в Средние века. Даже само слово «банк» итальянского происхождения, оно
переводится как «скамья». Венецианские менялы выносили на рыночные площади свои
скамейки, накрывали их зелёным сукном и использовали как прилавки, на которых
раскладывали монеты. Постепенно люди стали им доверять на хранение большие
суммы денег и давать поручения, связанные с оплатой. Банкиры вели специальные
книги, где записывали свои операции. Оказалось, что платить одним за счёт
других очень удобно и выгодно. За каждую операцию банкиры брали свой процент.
Конечно, сегодня деятельность банков намного
сложнее и разнообразнее, но суть её от этого не меняется. Регулирует
деятельность банков в России Центральный банк Российской Федерации (Банк
России). Это орган регулирования российской финансовой системы: банков,
управляющих и страховых компаний, других финансовых организаций.
Что самое удивительное, эта схема работы
банка выгодна всем. И тем, кто деньги берёт в кредит, и тем, кто деньги отдаёт
на депозит. И самим банкам, разумеется. Их главную цель можно коротко
сформулировать так: банк аккумулирует денежные средства, получаемые от одних
людей, и перераспределяет их в пользу других людей для эффективного
использования. Таким образом, банки играют роль посредника между всеми
участниками денежного оборота.
Можно ли обойтись без такого посредника?
Теоретически — да. И когда-то так и было. Меняли овец на топоры, ракушки на
кофейные зёрна, серебряные слитки на овёс — и без всяких посредников. Но это,
как нетрудно догадаться, сегодня уже неактуально. Да и в древние времена
создавало немало неудобств. Стоимость слитков серебра, например, измерялась их
весом. Стандартный слиток для расчётов мог весить 60 килограмм. Так что банки
облегчили торговлю в прямом смысле этого слова.
Кстати, некоторые историки считают, что всё
началось значительно раньше, примерно в III—II тысячелетии до нашей эры. В
древней Месопотамии храмы считались самым безопасным местом, и люди просили на
время сохранить в них свои товары. За хранение платили зерном или скотиной. Так
древние храмы выполняли первую и главную функцию банков — сбережение.
Сегодня хранить деньги можно по-разному: в
тумбочке, в кубышке, в коробке из-под обуви, под подушкой или матрасом, среди
страниц книг, за плинтусом и даже в холодильнике. Но ни один из этих способов
деньги не сберегает. Ни подушка, ни холодильник не спасут их от потери
стоимости или инфляции, от грабителей и прочих напастей. Верное решение, если
вы хотите сберечь свои деньги, — это банковский депозит.
Депозит — это вклад в банке на определённый срок, в течение
которого на сумму вклада регулярно начисляются проценты. В конце срока банк обязан
вернуть сумму вклада с начисленными процентами.
Из этого определения понятно, какие
характеристики являются самыми важными для депозита.
Депозит — это срочный вклад. Он имеет чётко прописанный в
договоре срок, в конце которого банк обязан вернуть деньги вкладчику.
Минимальный срок — один месяц. Максимальный срок формально не ограничен, но на
практике не превышает пяти лет.
Проценты — это плата за пользование деньгами, которые вкладчик
одалживает банку. Проценты рассчитываются пропорционально сумме вклада согласно
процентной ставке, предложенной банком. Ставки по депозитам отличаются в
зависимости от срока и валюты вклада.
Процентная ставка — отношение платы за пользования деньгами в
течении определённого периода к одолженной сумме (в процентах). Процентная
ставка обычно приводится в годовом выражении и позволяет сравнивать доходность
различных вложений.
Естественно, существуют и другие виды вкладов. Например, вклад до
востребования, который является бессрочным. Деньги на него можно вносить и
снимать в любое время без каких-либо ограничений. Клиенту это очень удобно,
зато банку невыгодно. Поэтому процентные ставки по таким вкладам близки к нулю.
Обычно на такие счета переводятся стипендии и зарплаты.
Для накопления они не подходят. Самым простым
и популярным финансовым инструментом является именно депозит.
Процентные ставки по депозитам могут достаточно сильно различаться в разных
банках и в разные моменты времени. Откуда же берутся эти ставки и какие факторы
на них влияют? Если деньги взаймы — это товар, то процентная ставка — цена
этого товара. Уровень процентных ставок определяется на денежном рынке. В роли
покупателей и продавцов на этом рынке выступают банки, компании, и конечно,
финансовый регулятор — Банк России.
«Покупатели денег» хотят одолжить их на
какой-то срок, причём желательно по низкой ставке. «Продавцы денег» готовы дать
их взаймы, желая получить при этом как можно более высокую ставку. В результате
определяется такой уровень ставок, при котором спрос равен предложению. При
этом для каждого срока и каждой валюты своя «цена денег», то есть свой уровень
ставок. Уровень ставок зависит от множества факторов. Важнейший из них — это
политика Банка России, который может воздействовать на уровень процентных
ставок для выполнения своей основной задачи — поддержания устойчиво низкой
инфляции в стране. Подробнее о процентной политике Банка России можно прочитать
на его сайте в разделе «Денежно-кредитная политика».
Соответственно, ставки по депозитам
устанавливаются каждым банком исходя из его ожиданий относительно будущего
уровня процентных ставок в экономике, а также конкретной ситуации в этом банке.
Например, если банк испытывает нехватку денег, он может увеличивать ставки по
депозитам, чтобы быстро привлечь вкладчиков. Как правило, чем крупнее и надёжнее
банк, тем ниже будет ставка по депозиту.
В чём основные преимущества депозита?
· Во-первых,
денежные накопления в банках частично защищены от инфляции.
Чаще всего процентная ставка, которую мы
получаем по депозиту, близка по размеру к уровню инфляции. Это означает, что
деньги в банке не так быстро теряют свою стоимость, как если бы они лежали
дома.
· Во-вторых, в любой момент накопления можно
забрать.
В жизни всегда может возникнуть ситуация,
когда срочно нужны деньги. Что делать, если они находятся на депозите, срок
которого истекает нескоро? В России каждый клиент банка имеет право потребовать
досрочный возврат суммы вклада. В случае с депозитом это означает, что договор
прекращается. Вкладчик забирает свои деньги, но теряет проценты.
· В-третьих, все накопления надёжно
застрахованы.
Страховку для депозита покупать не надо. Она
«выдаётся» автоматически. Дело в том, в России существует система обязательного
страхования вкладов. Этим занимается специальное государственное агентство,
которое так и называется: Агентство по страхованию вкладов. Если у вашего банка
отозвана лицензия и банк прекращает свою деятельность, агентство выплатит вам
компенсацию.
На первый взгляд недостатков у депозита нет. Деньги
находятся в банке в целости и сохранности, да ещё приносят доход, так как сумма
вклада увеличивается на то количество процентов, которое обещает банк. Значит,
мы становимся богаче.
Но дело в том, что эти проценты не спасают
деньги от инфляции. Они лишь уменьшают ущерб, который инфляция неизбежно
наносит нашим сбережениям. В результате мы всё равно становимся беднее, то есть
можем купить на накопленную сумму денег меньше товаров и услуг, чем раньше. И в
этом есть парадокс. Получается, депозит не годится для накоплений?
Конечно
годится! Ведь наши деньги обесценятся значительно больше, если будут спрятаны в
тумбочке. Положив деньги на депозит, мы не обманем инфляцию. Мы не станем
богаче. Но мы уменьшим свои потери от роста цен.
А какова роль депозита в личном финансовом
плане?
В личном финансовом плане мы делим все наши
активы на три части: текущий капитал мы используем на ежедневные нужды,
резервный приберегаем на чёрный день, а инвестиционным пытаемся достичь наших
стратегических целей. Для какого вида капитала депозит оказывается незаменимым
помощником? На него претендуют все три вида капитала.
Начнём с резервного. Человек потерял работу.
Конечно, этот день для него чёрный. Сразу найти новую работу почти нереально. А
в это время надо что-то есть, пить, платить за квартиру и так далее. Человек
идёт в банк, снимает с депозита нужную сумму и решает свои проблемы. Он не
залезает в долги к друзьям, он не льёт крокодиловы слёзы. Он чувствует себя
уверенно. На собеседовании обходит конкурентов и получает новую работу.
Для текущего капитала депозит помогает делать
накопления на крупные покупки. Если нужны деньги на дорогое пальто, на курсы
английского языка, на подарок маме к юбилею (этот список каждый может дописать
для себя сам), человек открывает депозит в банке, на котором накапливает нужную
сумму.
Многие используют депозит как один из
инструментов в своём инвестиционном капитале. Доход по депозиту зачастую
отстаёт от инфляции, но зато уровень риска минимален. Поэтому депозит занимает
почётное место среди вложений консервативных инвесторов.
Российские законы позволяют любому гражданину, достигшему 14 лет, заключить
депозитный договор. Статья 26 Гражданского кодекса Российской Федерации даёт
право несовершеннолетним гражданам в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно,
без согласия родителей «распоряжаться своими заработком, стипендией и иными
доходами, а также вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими».
То есть мы может заключить с банком
соответствующий договор. Именно в договоре прописаны условия, на которых банк
принимает денежные средства на депозит. Договор обычно содержит много положений
и очень детально описывает все варианты взаимодействия с вкладчиком. Просто
внимательное чтение договора никогда не повредит.
Так же необходимо уметь анализировать
основные условия, которые предлагает банк. Как это сделать? Надо вспомнить русскую
поговорку «После драки кулаками не машут» и на место слова «драка» подставить
по очереди те условия, которые предлагает банк. Главное правило, которое
поможет правильно оценить договор с банком, заключается в следующем: чем более
гибкие условия депозита (например, возможность досрочного частичного снятия
средств, возможность пополнения счета, ежемесячное начисление процентов и так
далее), тем ниже ставка по депозиту и наоборот.
Итак, для открытия депозита вам необходимо:
отметить свой 14-й день рождения, получить паспорт, который потребуют
предъявить в банке, и иметь деньги, которые вы положите на вклад. И тогда любой
банк будет счастлив получить ещё одного перспективного клиента.
В конце нашего урока давайте попробуем
ответить на следующие вопросы.
1. Что такое банки и зачем они нужны?
2. Что такое депозит?
3. В чём основные преимущества депозита?
4. Какие недостатки есть у депозита?
5. Как банки определяют процентные ставки по
депозитам?
6. Какова роль депозита в личном финансовом
плане?
7. С какого возраста можно использовать депозит?
8. Какие условия депозита лучше подходят для: а)
краткосрочных накоплений; б) резерва на чёрный день; в) инвестиций?
9. Может ли вкладчик пострадать от банкротства
своего банка?
Экономика на ЕГЭ по обществознанию. Банк.
Автор статьи — репетитор-профессионал Елена Викторовна Калужская
Банк – финансовая организация, сосредоточившая временно свободные денежные средства предприятий и граждан с целью последующего их предоставления в долг или в кредит за определенную плату.
Доход банка образуется в виде разницы между процентом займа и процентом вклада.
Например, клиент банка положил на свой сберегательный счет 100 тыс. рублей под 10 % годовых. Через год он может получить в банке 110 тыс. Другому клиенту, наоборот, нужны 100 тыс. рублей. Он просит в банке займ (кредит), банк выдает кредит под 20 %. Другой клиент должен вернуть банку 120 тыс. Таким образом, прибыль банка составит 10 тыс. рублей (120 тыс. рублей минус 110 тыс. рублей).
В Российской федерации, как и в других странах, существует двухуровневая банковская система. Первый уровень занимает Центральный банк, второй – коммерческие банки.
Центральный банк выполняет следующие функции:
1. Является эмиссионным центром страны. Только он имеет право выпускать в обращение денежные знаки, проще говоря, печатать деньги.
2. Регулирует экономику посредством проведения денежно-кредитной политики.
3. Является банкиром правительства. Это значит: хранит на своих счетах средства госбюджета и госзаймов; отдает прибыль, превышающую определенные нормы, казначейству (казначейство — орган исполнительной власти, который контролирует исполнение бюджета страны).
4. Сосредоточивает у себя минимальные резервы коммерческих банков (по закону часть средств коммерческих банков должна храниться в ЦБ в виде резерва на случай «форс-мажора», а также для управления количеством денежных средств у коммерческих банков в периоды упадка или подъема экономики страны).
5. Устанавливает учетную ставку процента (например, ЦБ дает кредит коммерческим банкам под 50 % в виде учетной ставки, значит, коммерческие банки своим клиентам выдают под больший процент, например, под 80 %; при снижении учетной ставки, процент по кредиту коммерческих банков также снижается; такая политика проводится для управления деятельностью коммерческих банков).
6. Обеспечивает устойчивость национальной валюты. Российский рубль должен сохранять стабильную покупательную способность. Для этого ЦБ устанавливает курс иностранной валюты.
7. Выдает лицензии на деятельность коммерческим банкам.
8. Покупает, продает иностранную валюту.
Функции ЦБ направлены на достижение двух основных целей:
первая – обеспечить стабильность функционирования банковской и денежной систем страны;
вторая – ЦБ должен обеспечить нормальные условия развития экономики в целом, принимая все зависящие от него меры.
Существует так называемая парабанковская система, которую образуют организации, не являющиеся банками, но выполняющие некоторые функции банка. К ним относятся: фонды, трастовые компании, пенсионные фонды, сберегательные учреждения, страховые, инвестиционные компании.
Благодарим за то, что пользуйтесь нашими статьями.
Информация на странице «Экономика на ЕГЭ по обществознанию. Банк.» подготовлена нашими авторами специально, чтобы помочь вам в освоении предмета и подготовке к экзаменам.
Чтобы успешно сдать необходимые и поступить в ВУЗ или колледж нужно использовать все инструменты: учеба, контрольные, олимпиады, онлайн-лекции, видеоуроки, сборники заданий.
Также вы можете воспользоваться другими статьями из разделов нашего сайта.
Публикация обновлена:
08.03.2023
Что такое финансовые институты
Основа коммерческих отношений — это деньги. За них люди покупают и продают товары и услуги. Но бывает так, что тот, у кого есть свободный капитал, хочет вложиться в деятельность того, у кого как раз не хватает денег.
Для этой и похожих ситуаций люди придумали финансовые услуги и продукты, а также систему, которая регулирует связанные с ними операции. И называется она финансовый рынок.
Финансовый рынок — это система взаимоотношений между теми, кто продаёт и покупает финансовые услуги или продукты.
Покупатели на таком рынке — это частные или юридические лица, которые хотят заниматься какой-либо деятельностью, но для этого у них не хватает капитала. С этим им помогает вторая сторона — продавцы финансовых продуктов и услуг. Это финансовые институты.
Финансовые институты — это коммерческие учреждения, которые занимаются финансовыми операциями.
Такие институты предлагают потребителям разные финансовые услуги, которые помогут решить их проблемы. Например:
привлечение денег: кредиты, займы и другие долговые продукты;
вложение и преумножение денег: вклады и инвестиции, которые помогут получить дополнительный доход в будущем;
страхование: продукты, которые помогают защититься от непредвиденных обстоятельств.
Пример
Подруга Оли при встрече рассказала ей о неприятной ситуации, которая недавно с ней приключилась. Когда она была на работе, у неё дома прорвало трубу в ванной. В итоге ремонт у Олиной подруги был испорчен, а ещё ей нужно было выплатить компенсацию соседям, которых она затопила.
После этого Оля подумала, что не хочет повторять ошибок подруги. Она обратилась в страховую компанию и купила полис, который защитит её квартиру на такой случай. Теперь, если в её доме случится потоп или пожар, возмещать стоимость ремонта вместо неё будут страховщики.
Основные финансовые институты
Всего существует 6 финансовых институтов, которые всё это обеспечивают:
страховые и инвестиционные компании;
межгосударственный финансово-кредитный институт.
В таблице ниже мы собрали их все и описали, какие именно услуги и продукты они предлагают.
Как видно по таблице, первый уровень занимает Центральный банк (ЦБ) России. Взять кредит на новую машину в нём нельзя — у этого учреждения другие задачи:
защищать и обеспечивать устойчивость местной валюты — рубля;
развивать национальную платёжную систему и работать над её стабильностью;
укреплять и совершенствовать банковскую систему;
защищать стабильность и обеспечивать развитие фондового рынка, контролировать операции на нём.
Центральный банк — это финансовая организация с особым статусом и полномочиями. Он очень важен для экономики государства. Его регулируют федеральные законы и Конституция РФ.
И хотя этот банк не выдаёт деньги гражданам напрямую, он распределяет их по коммерческим банкам. А те уже пользуются ими, чтобы оказывать услуги людям и компаниям. Коммерческие банки, как видно в таблице, занимают второй уровень в банковской системе России.
Коммерческие банки — это различные финансовые организации, которые привлекают свободные деньги и предоставляют их в кредит. Также они организовывают расчёты между физическими и юридическими лицами.
Видов таких банков — целая россыпь. Они отличаются услугами, которые предоставляют своим потребителям. К примеру, существуют сберегательные банки. В них можно открыть депозит под проценты, чтобы копить сбережения. Страховые банки обслуживают страховые компании — выдают деньги, чтобы возмещать ущерб по договору. А трастовые — помогают компаниям с умом вкладывать свободные денежные средства и преумножать их через инвестиции.
Есть и ещё один вид финансовых учреждений нижнего уровня — это микрофинансовые организации или МФО. Как и коммерческие банки, они выдают кредиты, но между ними есть большая разница в условиях:
низкие требования: заём может взять почти кто угодно, для этого не нужны справки о доходах и поручители;
малый срок кредита: обычно их берут «до зарплаты»;
высокие проценты: как правило, они начисляются каждый день и в разы превышают те, что предлагают обычные банки;
малые суммы кредита: в МФО обращаются за небольшими займами, которые часто неинтересны коммерческим банкам.
Немного о финансовой грамотности
Если есть другой выход, лучше не обращаться в МФО за деньгами. Для многих людей это оборачивается неподъёмными долгами из-за просрочек и штрафов. Лучше подкопить средства, открыть депозит или взять обычный кредит в банке.
Но если выбора нет, и вам всё же придётся обратиться туда, будьте внимательны. Тщательно читайте условия договора и задавайте вопросы консультанту, пока не разберётесь в каждом пункте. А когда заём будет оформлен, не допускайте просрочки. В противном случае сумма долга будет расти каждый день, и в итоге может увеличиться в разы.
Проверьте себя
Выполните задания ниже, чтобы понять, стоит ли вам ещё раз повторить тему финансовых институтов и банковской системы.
Задание № 1
Прочтите описание ситуаций ниже и определите, в какие финансовые институты нужно обратиться героям, чтобы решить их проблему. Поясните, почему вы выбрали именно такой ответ, опираясь на материалы статьи.
Кирилл и Вика хотят разрабатывать компьютерные игры. У них есть отличная идея и навыки, но нет денег, чтобы купить нужные программы, оплатить место на платформе и заплатить актёрам за озвучивание.
Таня и Витя накопили миллион рублей и хотят отложить их на учёбу будущим детям.
У Артёма появились свободные денежные средства, и он хочет вложить их в акции.
Аня только что купила квартиру и хочет в будущем уберечь её от последствий пожаров или природных катаклизмов.
Антон хочет купить дом в ипотеку, но решает заодно застраховать своё здоровье на случай, если он заболеет и временно не сможет платить по долгам.
Задание № 2
Подумайте, бывали ли в вашей семье ситуации, когда приходилось обращаться за услугами в разные финансовые институты: банки, страховые компании и т. д.? Опишите их.
Финансовые институты — это тема, которая часто встречается на ЕГЭ по обществознанию. А значит, вам стоит хорошо разобраться в ней, чтобы не потерять драгоценные баллы. На курсах по обществознанию в Skysmart ученики разбирают любые, даже самые сложные темы на понятных каждому примерах из жизни. И всё это — без заучивания. Присоединяйтесь к нам на вводном уроке — это бесплатно!
Виды банковских вкладов
Банковский вклад или депозит — это сумма денежных средств, которую человек на определенное время отдает на хранение в банк, а затем забирает обратно. Пока эти деньги находятся у банка, он может распоряжаться ими в своих целях. Например, выдавать клиентам кредиты, торговать на фондовых рынках и валютных биржах, что принесет банку коммерческий доход. За эту возможность использовать вложенные средства банки готовы платить, поэтому по окончании срока действия депозита вкладчик получит свои деньги с процентами.
Для вкладчиков банковский депозит — это возможность обезопасить свои сбережения, сохранить их и даже увеличить, а для кредитных организаций — способ получить свободные средства, которые будут работать и приносить доход.
Виды банковских вкладов
Вклады различаются по следующим параметрам:
- Срок. Вклад открывается на оговоренный срок или на неопределенное время. В первом случае — это срочный вклад, во втором — до востребования или бессрочный. Наиболее доходными являются срочные вклады с длительным сроком размещения — за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.
- Процентная ставка. Ставка — это плата банка за пользование деньгами клиента. Она может быть фиксированной или плавающей, то есть постоянной на протяжении всего срока действия или изменяющейся в зависимости от указанных в договоре параметров. Вклады до востребования могут иметь комбинированную ставку. Эффективную ставку банк начисляет на остаток первого дня месяца при условии, что деньги не снимались. А если операции были — процент считается по ставке до востребования.
- Валюта. Открыть депозит можно в рублях, в одной иностранной валюте или сразу в нескольких, однако последнюю опцию предоставляют не все кредитные организации. Валютные вклады обычно имеют меньшую доходность, чем рублевые, поскольку из-за колебаний курсов они несут больше рисков для банка.
- Возможность пополнения или снятия. Некоторые виды вкладов можно пополнять в течение срока их действия, другие пополнять нельзя, то же касается и снятия. Банк также может установить минимальную сумму для пополнения или ввести лимиты по снятию средств.
Перечисленные параметры могут по-разному комбинироваться в предложениях разных банков. Итоговый выбор типа вклада зависит от целей вкладчика: хочет ли он заработать на депозите или просто сохранить деньги, готов ли он доверить банку деньги на длительный срок или ему важна возможность снять их в случае необходимости.
Вклады до востребования
Условия вклада «до востребования» не оговаривают точный срок действия депозита и допускают полное или частичное снятие средств в любое время. Если вкладчик в какой-то момент забирает часть вложенных денег, то в большинстве случаев проценты будут начисляться и дальше — но только на остаток, а не на изначально вложенную сумму.
Из-за того, что кредитная организация не может планировать использование средств по таким депозитам, ставки по ним обычно значительно ниже, чем по срочным, и составляют 0,1%-0,01% годовых. Поэтому формально такой вид сохранения средств более выгоден для банков, чем для вкладчиков. Однако для клиента этот вид также может быть интересен как способ безопасного хранения средств.
Срочные вклады
У срочных депозитов есть заранее оговоренный срок действия, в течение которого заемщик не должен забирать свои деньги из банка. Срок может быть разным — чаще всего это 1, 3, 6 месяцев, год или три года. По окончании указанного в договоре периода банк возвращает вкладчику его средства с процентами. В некоторых случаях такой депозит можно закрыть до истечения его срока действия, но тогда банк не будет выплачивать накопленные по нему проценты или выплатит их не в полном объеме — по сокращенной ставке или ставке до востребования.
По возможности пополнения или снятия средств срочные вклады можно разделить на три основных вида: сберегательные, накопительные и расчетные.
Сберегательные
Это классический вид срочных банковских вкладов с фиксированной длительностью, который не предполагает ни снятия, ни пополнения счета. Чаще всего по этим депозитам банки согласны предоставить максимальную процентную ставку — особенно, если клиент готов вложить крупную сумму, а договор заключается на длительный срок, например, несколько лет.
Этот вид вклада подойдет тем клиентам, которые имеют свободную сумму накоплений, готовы вложить их на длительный срок без возможности снятия и получить максимальный доход.
Накопительные
Как это следует из их названия, накопительные счета или вклады нужны для того, чтобы эффективнее копить деньги. Такой тип депозитов можно пополнять на протяжении всего срока их действия, чтобы в результате накопить средства на какую-либо крупную покупку или просто сохранить свои сбережения и защитить их от инфляции. Процентная ставка чаще всего зависит от лежащей на счету суммы — чем она больше, тем большую ставку может предложить банк.
Накопительный вклад подойдет тем клиентам, кто изначально не обладает большой суммой свободных средств, но при этом хочет получить по ней доход. При помощи такого финансового инструмента можно накопить на конкретную цель — например, машину, отпуск или первоначальный взнос по ипотеке.
Расчетные
Расчетные вклады допускают частичное снятие денег без потери всех процентов при условии сохранения неснижаемого остатка — прописанной в договоре минимальной суммы, которая должна всегда оставаться на счете.
К примеру, если на счете клиента лежит 100 000 рублей, а неснижаемый остаток согласно договору составляет 75 000 рублей, то клиент может снять 25 000 без риска потерять уже начисленные проценты или текущую процентную ставку.
Валютные депозиты
Валютные депозиты можно открыть в долларах, евро или другой иностранной валюте, если это допускается условиями вашего банка. Хранить средства в валюте может быть более выгодно, поскольку иностранные валюты не так сильно подвержены инфляции, как рубль. Однако нужно помнить, что и ставки по таким депозитам будут значительно ниже, чем по рублевым.
Дополнительные опции
Дополнительные опции
Чтобы повысить привлекательность своих финансовых продуктов, финансово-кредитные организации предлагают ряд дополнительных опций, которые дают клиентам больше возможностей управлять своими вкладами.
Капитализация
Одна из таких опций — это капитализация, особый способ начисления и расчета процентов. На вклады с капитализацией проценты начисляются поэтапно — например, раз в месяц — и прибавляются к основной сумме депозита. Это значит, что в следующем периоде проценты будут начисляться уже на новое тело вклада, и выгода вкладчика будет больше, чем если бы он выбрал вклад без капитализации.
Управляемые счета
Управляемые счета — это более гибкая версия расчетных и накопительных вкладов. Условия управляемых расчетно-пополняемых
депозитов разрешают не только частичное снятие денег в любой удобный для клиента момент, но и пополнение счета. Однако нужно учитывать, что гибкость опций чаще всего предполагает уменьшение ставки.
Кредитные организации предлагают специальные программы для пенсионеров, студентов, своих зарплатных или премиальных клиентов, а также социальные и благотворительные вклады, доходы по которым направляются на поддержку различных общественных организаций.
Страхование
Большинство крупных российских банков участвуют в государственной программе страхования вкладов, которая гарантирует возврат любого депозита размером до 1 млн 400 тыс. рублей при возникновении страхового случая. К примеру, если кредитная организация теряет лицензию или запускает процедуру банкротства, то его обязанности по отношению ко вкладчикам берет на себя государственное Агентство по страхованию вкладов.
Райффайзен Банк предлагает открытие вкладов для физических лиц с гибкими ставками, регулярным начислением процентов и автоматической ежегодной пролонгацией по желанию вкладчика. Открыть депозит можно в мобильном приложении банка, на сайте или в ближайшем к вам отделении.