Статья 13. Перестрахование
Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ статья 13 изложена в новой редакции, вступающей в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
Статья 13. Перестрахование
ГАРАНТ:
См. комментарии к статье 13 настоящего Закона
С 1 января 2018 г. действие настоящего Закона (в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 г. N 363-ФЗ) распространяется на отношения, возникшие из договоров перестрахования, заключенных до 1 января 2017 г.
Информация об изменениях:
Пункт 1 изменен с 4 августа 2019 г. — Федеральный закон от 3 августа 2018 г. N 320-ФЗ
1. Перестрахование — деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.
Не подлежащий передаче в перестрахование и остающийся на собственном удержании перестрахователя риск (часть риска) страховой выплаты либо величина убытка или уровень убыточности по договору страхования определяются им в порядке и (или) в размере, которые установлены в учетной политике перестрахователя, если иное не установлено федеральными законами. Риск страховой выплаты, превышающий размер собственного удержания перестрахователя, подлежит передаче в перестрахование.
Информация об изменениях:
Пункт 2 изменен с 22 августа 2021 г. — Федеральный закон от 2 июля 2021 г. N 343-ФЗ
2. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключаемого между перестрахователем и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства Российской Федерации.
Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения достижения между перестрахователем и перестраховщиком соглашения о перестраховании и об условиях его осуществления могут использоваться иные оформленные в соответствии с обычаями в сфере перестрахования документы.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 21 июня 2004 г. N 57-ФЗ действие пункта 3 статьи 13 было приостановлено до 1 июля 2007 г. в отношении страховых организаций, созданных до вступления в силу Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации»
3. Если договором перестрахования не предусмотрено иное, перестраховщик (ретроцедент) вправе передать обязательство по страховой выплате (часть обязательства по страховой выплате), принятое им по договору перестрахования, другому перестраховщику или другим перестраховщикам (ретроцессионерам) по последующим договору, договорам перестрахования (ретроцессии).
4. Перестрахование осуществляется в форме факультативного, облигаторного, факультативно-облигаторного или облигаторно-факультативного и в виде пропорционального или непропорционального.
5. При факультативном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик вправе перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства либо отказать в его перестраховании.
6. При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, и такие обязательства считаются перестрахованными перестраховщиком с момента вступления в силу соответствующего основного договора страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное.
7. При факультативно-облигаторном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик обязан перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства.
8. При облигаторно-факультативном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, а перестраховщик вправе перестраховать указанные обязательства или часть указанных обязательств либо отказать в их перестраховании.
9. Особенности пропорционального и непропорционального перестрахования определяются условиями соответствующих договоров перестрахования.
10. Договором между перестрахователем и перестраховщиком может быть предусмотрено обязательство перестраховщика по уплате перестрахователю части положительной разницы между доходами и расходами перестраховщика по заключенному между ними договору перестрахования или группе таких договоров за определенный период времени (тантьема).
Информация об изменениях:
Пункт 11 изменен с 22 августа 2021 г. — Федеральный закон от 2 июля 2021 г. N 343-ФЗ
11. Иностранные юридические лица, получившие в соответствии с национальным законодательством государства (территории), где они зарегистрированы, право на осуществление перестраховочной деятельности, вправе осуществлять перестрахование обязательств страховщиков по страховым выплатам по заключенным ими основным договорам страхования (части таких обязательств).
Информация об изменениях:
Пункт 12 изменен с 29 октября 2019 г. — Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 88-ФЗ
12. Не подлежит перестрахованию обязательство страховщика по выплате страховой суммы по договору страхования жизни в части страхования риска дожития застрахованного лица до определенных возраста или срока.
13. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию.
На кого возлагается ответственность в перестраховании
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
1. Перестрахование — деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.
Не подлежащий передаче в перестрахование и остающийся на собственном удержании перестрахователя риск (часть риска) страховой выплаты либо величина убытка или уровень убыточности по договору страхования определяются им в порядке и (или) в размере, которые установлены в учетной политике перестрахователя, если иное не установлено федеральными законами. Риск страховой выплаты, превышающий размер собственного удержания перестрахователя, подлежит передаче в перестрахование.
(в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 320-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключаемого между перестрахователем и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства Российской Федерации.
Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения достижения между перестрахователем и перестраховщиком соглашения о перестраховании и об условиях его осуществления могут использоваться иные оформленные в соответствии с обычаями в сфере перестрахования документы.
(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Если договором перестрахования не предусмотрено иное, перестраховщик (ретроцедент) вправе передать обязательство по страховой выплате (часть обязательства по страховой выплате), принятое им по договору перестрахования, другому перестраховщику или другим перестраховщикам (ретроцессионерам) по последующим договору, договорам перестрахования (ретроцессии).
4. Перестрахование осуществляется в форме факультативного, облигаторного, факультативно-облигаторного или облигаторно-факультативного и в виде пропорционального или непропорционального.
5. При факультативном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик вправе перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства либо отказать в его перестраховании.
6. При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, и такие обязательства считаются перестрахованными перестраховщиком с момента вступления в силу соответствующего основного договора страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное.
7. При факультативно-облигаторном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик обязан перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства.
8. При облигаторно-факультативном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, а перестраховщик вправе перестраховать указанные обязательства или часть указанных обязательств либо отказать в их перестраховании.
9. Особенности пропорционального и непропорционального перестрахования определяются условиями соответствующих договоров перестрахования.
10. Договором между перестрахователем и перестраховщиком может быть предусмотрено обязательство перестраховщика по уплате перестрахователю части положительной разницы между доходами и расходами перестраховщика по заключенному между ними договору перестрахования или группе таких договоров за определенный период времени (тантьема).
До 31.12.2023 запрещено заключать сделки и платить страховщикам, перестраховщикам и страховым брокерам из недружественных государств или подконтрольных лицам из этих государств, за исключением случаев, указанных в ФЗ от 14.03.2022 N 55-ФЗ.
11. Иностранные юридические лица, получившие в соответствии с национальным законодательством государства (территории), где они зарегистрированы, право на осуществление перестраховочной деятельности, вправе осуществлять перестрахование обязательств страховщиков по страховым выплатам по заключенным ими основным договорам страхования (части таких обязательств).
(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
12. Не подлежит перестрахованию обязательство страховщика по выплате страховой суммы по договору страхования жизни в части страхования риска дожития застрахованного лица до определенных возраста или срока.
(в ред. Федерального закона от 01.05.2019 N 88-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
13. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию.
Тема 12. Перестрахование
12.1. Понятие и основные особенности перестрахования
Перестрахование является независимым видом страхования. При этом под перестрахованием понимается страхование риска, взятого на себя страховщиком. Особенностями перестрахования являются:
риск, взятый на себя страховщиком по прямому договору страхования, называется оригинальным риском и является основным объектом договора перестрахования;
второй стороной по договору перестрахования может быть только страховщик. Между страхователем и перестраховщиком не возникают правоотношения. В этом заключается основное различие между перестрахованием и сострахованием.
Участниками рынка перестрахования являются покупатели, продавцы и страховые посредники.
Обычная страховая компания, заключающая договоры страхования со страхователем, нуждается в перестраховочной защите в наибольшей степени. В договоре перестрахования прямой страховщик именуется цедентом. Процесс передачи риска в перестрахование носит название цессии или цедирования риска. Предоставляет перестраховочную защиту перестраховщик, который по договору
перестрахования называется цессионером. Цессионер (перестраховщик) – это страховое (перестраховочное) общество, принимающее риски в перестрахование. Схема передачи страхового риска приведена ниже на рис. 5.
2-й страховщик (Цессионер) Перестраховщик
3-й страховщик получает
часть риска 2-го страховщика (Ретроцессионер)
Рис. 5. Схема передачи рисков в страховании
Объем перестраховочного покрытия, предлагаемый страховщиками, зависит от выбранной отрасли бизнеса и условий рынка. В связи с тем, что перестрахование подвержено колебаниям, приводящим к потерям в течение длительного периода времени, страховщики могут быть вынуждены покинуть рынок перестрахования и сконцентрировать усилия только на первичном страховании.
Различают активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в принятии рисков для покрытия или продаже страховых гарантий. Пассивное перестрахование состоит в передаче рисков перестраховщикам или приобретении страховых гарантий.
Дальнейшая передача перестрахованных рисков в перестрахование другой компании носит название ретроцессии. Ретроцессия представляет передачу части ответственности третьему страховщику с целью ограничить свой риск и сбалансировать свой портфель. При этом передающая компания называется
ретроцедент, а принимающая риск – ретроцессионер.
Для распределения ответственности по особо опасным и несбалансированным рискам страховщики и перестраховщики заключают соглашение об образовании пула. Перестраховочный пул – добровольное объединение страховых компаний, передающих в пул все подлежащие перестрахованию риски сверх суммы собственного удержания по всему портфелю страхования, отдельным видам страхования либо по определенным рискам катастрофического характера (страхование атомных электростанций, авиационных, фармацевтических, химических рисков). При перестраховании в форме пула прямые договоры страхования сначала заключаются отдельными его участниками, а затем полностью передаются в пул. Управление пулом возлагается на всех его участников на основе пропорционального распределения. Доля, получаемая каждым членом пу-
ла, называется долей подписания. Взяв свою долю риска, каждый член пула участвует во всех рисках, внесенных в пул другими участниками. Основные органы управления пула: собрание участников, наблюдательный совет и исполнительный комитет. Высший руководящий орган – собрание участников.
12.2. Формы перестрахования
Исходя из взятых сторонами обязательств, различают две основные формы перестрахования: факультативное и облигаторное и две смешанных: факуль- тативно-облигаторное и облигаторно-факультативное.
Факультативное перестрахование – самая ранняя форма перестрахования и одновременно самая простая. Ее суть состоит в том, что страховщик, заключив договор страхования, каждый раз решает, будет ли он его перестраховывать, какую часть обязательств и на каких условиях передаст на перестрахование.
При факультативном перестраховании перестрахователь предлагает перестраховщику каждый конкретный риск отдельно. Это предложение оформляется в форме перестраховочного слипа, т.е. приложения к основному договору об общих условиях факультативного перестрахования и содержит основную информацию о риске. Перестраховщик, в свою очередь, может отказаться, либо акцептовать данный риск полностью или частично. Риск, переданный в факультативное перестрахование, считается перестрахованным с момента акцепта перестраховщиком. Этот вид перестрахования очень трудоемок, так как требует больших временных затрат.
Факультативное перестрахование напрямую связано с оригинальным договором страхования, поэтому все расчеты между страховщиком и перестраховщиком происходят в зависимости от условий, оговоренных в договоре страхования. Этот вид перестрахования обычно используется крупными профессиональными перестраховочными обществами, которые благодаря своему обширному опыту во многих областях способны быстро и качественно оценить риск и премию.
Факультативная форма перестрахования в силу определенных неудобств для перестрахователя имеет меньшее распространение по сравнению с облигаторным перестрахованием.
Суть облигаторного перестрахования состоит в том, что цедент (перестрахователь) обязан передавать на перестрахование все риски, детально описанные в договоре, а цессионер (перестраховщик), в свою очередь, обязан принять такие риски.
Преимущества такой формы состоят в следующем. Страховщик получает гарантию того, что все заключенные им договоры страхования, соответствующие условиям соглашения с перестраховщиком, будут автоматически перестрахованы. Следовательно, исключается риск неперестрахования обязательств страховщика, а также отпадает необходимость каждый раз искать перестраховщика и согласовывать с ним условия договора. К тому же и пролонгирование договора перестрахования каждый раз на новый срок происходит автоматически, если ни одна из сторон не заявит о желании расторгнуть его. Все это, в свою очередь, приводит к снижению накладных расходов по перестрахованию.
Факультативно-облигаторное перестрахование – смешанная форма пере-
страхования, так называемый открытый ковер. При такой форме страховщик имеет право передавать на перестрахование не все, а лишь определенные виды рисков, а перестраховщик обязан их принять, права отказаться у него нет. В этом случае перестраховщик несет больший риск того, что в его портфель попадут плохие риски. Этот вид перестрахования существенно отличается от стандартного факультативного перестрахования тем, что перестраховщик не имеет права отказаться принять риск. Однако при этом он получает более широкий и сбалансированный портфель, потому что не ограничивается нерегулярным получением индивидуальных рисков. Этот вид страхования не используется только для перестрахования огневых рисков.
Облигаторно-факультативное перестрахование предполагает обязатель-
ность передачи риска для перестрахователя, а факультативная часть договора относится к перестраховщику. При такой форме перестрахования перестраховщик имеет возможность контролировать андеррайтерскую политику цедента, что не всегда желательно для страховой компании. Кроме этого, цессионер имеет возможность отбирать более выгодные риски, что тоже не всегда устраивает независимого перестрахователя.
12.3. Виды договоров перестрахования
Договоры перестрахования подразделяются на (рис. 6):
На базе страховой суммы
Перестрахование суммы (пропорциональное перестрахование)
Договор эксцедента суммы
Квотно-эксцедентный договор (смешанная форма)
Перестрахование ущерба (непропорциональное перестрахование)
Договор эксцедента ущерба
Договор эксцедента убыточности (stop loss)
Рис. 6. Виды договоров перестрахования
Пропорциональное перестрахование заключается в том, что страховая премия и страховое возмещение распределяются между страховщиком и перестраховщиком пропорционально их долям ответственности. Существуют три вида договоров пропорционального перестрахования: перестрахование эксцедента сумм, квотное перестрахование, квотно-эксцедентное перестрахование.
Эксцедентное перестрахование (перестрахование на базе эксцедента сумм) – старейший вид перестрахования. В таком договоре перестраховщик участвует только в тех рисках, которые превышают размер собственного удержания страховщика (эксцедента), но в пределах собственного лимита ответственности.
Лимит ответственности перестраховщика определяется путем умножения собственного удержания страховщика на оговоренное количество раз (линий).
Этот вид перестрахования обычно используется в тех отраслях страхования, где страхуемые риски сильно отличаются по своим страховым суммам с целью сбалансировать страховой портфель цедента.
При эксцедентном перестраховании перестраховщик получает определенную процентную долю во всех договорах, превышающую собственное удержание цедента. Часть страховой суммы сверх суммы собственного удержания перестраховывается как эксцедент.
При квотном перестраховании цедент и цессионер участвуют в любом риске вне зависимости от размера страховой суммы в определенном проценте (квоте). Перестраховщик берет на свою ответственность долю (квоту) во всех рисках первичного страховщика. Доля (квота) перестраховщика в портфеле передающего страховщика определяется как процентное отношение независимо от суммы страхования, отдельно для каждого полиса. Устанавливается квота неизменной для всех ущербов, величина которых не имеет никакого значения.
Этот вид страхования подходит для рисков с относительно небольшими колебаниями страховых сумм.
Договор квотно-эксцедентного перестрахования представляет собой соче-
тание двух вышеописанных видов договоров. Вначале (в первой части) риск делится между цедентом и цессионером в соответствии с установленной квотой. Во второй части договора квота цедента делится на собственное удержание и эксцедент. В результате доля цедента в риске устанавливается на уровне его собственного удержания, а доля цессионера складывается из первоначально установленной квоты и полученного эксцедента. В соответствии с такой пропорцией между сторонами делится страховая премия, а урегулирование убытков происходит на основе последовательного использования условий квотного и эксцедентного покрытия.
Эту форму страхования часто используют начинающие страховые компании, которые еще не могут оставлять на собственном удержании большие суммы, но принимают на страхование крупные риски, чтобы успешно конкурировать на рынке. С этой целью они приобретают эксцедентное покрытие с большим брутто-собственным удержанием и дополнительно перестраховывают на
базе квотного перестрахования собственное удержание, оставляя на себе определенный процент, так называемое нетто-содержание.
Непропорциональное страхование заключается в том, что выплаты пере-
страховщика определяются исключительно величиной убытка, т.е. отсутствует пропорциональное разделение отдельного риска и полученной за него премии. Премия по этому виду перестрахования определяется обычно как процент годовой премии, полученной цедентом от застрахованного и переданного на перестрахование портфеля.
Существует два основных вида непропорционального перестрахования:
эксцедента убытка (excess of loss) и эксцедента убыточности (stop loss).
При перестраховании по договору эксцедента убытка страховщик сам оплачивает убытки, не превышающие размера собственного удержания (приоритета), а перестраховщик участвует только в тех убытках, величина которых больше установленного приоритета, в пределах лимита ответственности. Лимит ответственности определяется путем умножения приоритета на оговоренное число раз.
Договор эксцедента убытка подразделяется на два вида:
договор эксцедента убытка, который покрывает убытки по одному риску;
договор кумулятивного убытка, который покрывает все убытки по определенному количеству страховых полисов, являющихся результатом одного события.
В договоре кумулятивного убытка приоритет должен быть установлен на таком высоком уровне, чтобы он не мог быть достигнут размером ущерба, возникшего по одному полису и используется в отраслях страхования, где имеются убытки небольших и средних размеров.
Договор эксцедента убыточности имеет целью оградить страховщика от колебаний в результатах деятельности по итогам проведенных операций в целом или по определенному виду страхования за соответствующий период. Ответственность перестраховщика наступает в том случае, если убыточность перестрахованного портфеля, как правило года, превысила оговоренный процент (приоритет). При этом неважно, вследствие чего был превышен приоритет: совокупности мелких убытков или одного катастрофического убытка. Договоры эксцедента убыточности целесообразно заключать страховщикам в случаях, когда результаты их деятельности по каким-либо видам страхования сильно колеблются по годам. Обычно этот тип договора используется при страховании от бури и градобития.
В договорах эксцедента убыточности урегулирование убытков осуществляется, как правило, по окончании срока действия договора, а при перестраховании на базе эксцедента убытка перестраховщик выплачивает свою долю одновременно со страховщиком.
Перестрахование
В чем смысл перестрахования? Это реально действующий механизм защиты страховых компаний, которые, — приняв однажды на себя один-единственный, но весьма крупный риск, — могут в одночасье оказаться в роковой ситуации. По сути, перестрахование это тоже страхование, но несколько иного плана. Оно возможно лишь при наличии договора прямого страхования и базируется на нем. Иными словами, оно вторично.
Экономические словари определяют перестрахование как действие, в процессе которого страховщик (цедент) на основании договора передает другому страховщику (перестраховщику) некоторую часть своих обязательств перед клиентами. По-другому говоря, страховая компания покупает для самой себя страховой полис.
Перестрахование – законодательство
Миссия перестрахования прописана в Статье 967 Гражданского кодекса РФ. Законодательством предусмотрено, что страховщик может застраховать принятый на себя риск частично или полностью у другой страховой компании (или даже нескольких). При этом на договор перестрахования распространяются те же правила, что и на обычные договора страхования предпринимательских рисков (в случае, если договор перестрахования не предусматривает иное). В этих обстоятельствах страховщик по основному договору страхования, заключивший договор перестрахования, будет считаться в этом договоре страхователем.
Закон допускает последовательное заключение двух или даже нескольких контрактов перестрахования.
Перестрахование и его виды
Всего существует три основных формы: факультативная, облигаторная и смешанная.
Самым ранним видом перестрахования является факультативная его форма. В этом случае и перестраховщик, и цедент имеют право выбора. Что это значит? Перестраховщик вправе решать, стоит ли ему принимать предложение о перестраховании оригинального договора. Цедент же решает, стоит ли ему в принципе передавать конкретный риск, и если да – то кому именно из перестраховщиков. В каждом конкретном случае решение принимается индивидуально, на основе определенных условий. Таким образом, факультативное перестрахование подразумевает самостоятельное решение страховщика о целесообразности перестрахования конкретного риска, а также самостоятельный поиск адекватного перестраховщика.
При облигаторном страховании происходит автоматическое перестрахование любых рисков. Основывается оно на договоре между страховой и перестраховочными компаниями. Первая сторона обязуется передавать определенную часть крупных рисков, а вторая – их принимать. В содержании облигаторного договора должны быть указаны не только риски, подлежащие перестрахованию, но и ряд других условий, таких как размер перестраховочной премии, перестраховочной комиссии, лимиты ответственности и т.д. Облигаторный договор обязывает передавать страховщиком в перестрахование все риски, фигурирующие в договоре. Так, например, законодательством Великобритании предусмотрена передача по облигаторному договору всех рисков по автотранспортному страхованию; во Франции – всех рисков по договору морского страхования.
Смешанная форма перестрахования содержит в себе элементы первых двух.
При наступлении серьезного страхового события, компании, которые приняли в перестрахование этот риск (или его часть), делят выплату пропорционально своим долям. В итоге, убыток каждой из них оказывается незначительным, не могущим повлиять на финансовую стабильность как перестраховщиков, так и компании-цедента. Таким образом, перестрахование представляет собой один из способов перераспределения страхового фонда.
Выбор страховой компании
Выбирая страховую компанию, следует учитывать целый ряд факторов: наличие у страховой фирмы лицензии, репутацию на рынке, ее имидж в страховой среде, историю выплат, порядок уплаты страховых премий и их размер. Немаловажное значение имеет также размер уставного капитала и его оплаченной доли.
Одним из факторов, принимающихся во внимание в процессе оценки финансовой устойчивости страховщика, является то, насколько качественно налажена у компании система перестрахования. Ведь это только на первый взгляд кажется, что любые проблемы, имеющие отношение к перестрахованию рисков, не касаются страхователей и выгодоприобретателей (застрахованных лиц), поскольку при наступлении страхового случая вся ответственность перед ними ложится на страховщика, и только на него.
Однако риски бывают разные. И если они уж очень нестандартные, сложные или чересчур крупные, — при наступлении страхового события надежная компания-перестраховщик окажет поддержку своими резервами Вашему страховщику. Таким образом, если Вы находитесь в поиске наилучшей для себя страховой компании, выясните, с какими компаниями-перестраховщиками она сотрудничает, есть ли у нее договора перестрахования добровольно принятых рисков с известными страховыми или перестраховочными фирмами. И если окажется, что такая практика имеет место, — можете считать, что сделали правильный выбор.