Что такое показатель долговой нагрузки и как он влияет на выдачу кредита
Банки и микрофинансовые организации редко объясняют своим клиентам причину отказа в кредите. Но один из основных критериев, влияющих на решение, это соотношение долговых обязательств и доходов потенциального заемщика, которое называется показателем долговой нагрузки (ПДН). Рассказываем, что это такое, как можно его рассчитать и скорректировать, чтобы повысить шансы на одобрение кредита.
Что такое показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки — это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам, в том числе по тому, который только планируется к выдаче, к среднемесячному доходу. Сокращенно он может называться ПДН или аббревиатурой PTI от английского payment to income — «платеж к доходу».
Банк России обязал кредитные организации (банки, микрофинансовые организации) рассчитывать ПДН при выдаче займов с 1 октября 2019 года. Это делается для того, чтобы оценить платежеспособность клиента и риски банка или МФО. В случае закредитованности — существенного превышения долговых обязательств — клиенту могут отказать в оформлении нового продукта или предложить более высокую процентную ставку.
Банк рассчитывает ПДН не только при первом оформлении кредита, но и при увеличении размера платежа или изменении валюты уже взятого займа, а также при увеличении лимита или продлении срока действия кредитной карты.
Исключения, при которых ПДН можно не рассчитывать:
- Запрашиваемая в банке или МФО сумма не превышает 10 тысяч рублей; или реструктуризация долга с уменьшением суммы платежа.
Как рассчитывается показатель долговой нагрузки
Согласно информации Банка России, показатель рассчитывается по формуле ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам (займам) / среднемесячный доход.
Для расчета среднемесячного дохода используются:
- справка 2-НДФЛ;
- данные, полученные банком с согласия заемщика из информационной системы Федеральной налоговой службы;
- справка о размере зарплаты, выданная работодателем;
- справка о размере пенсии, выданная ПФР или другим органом, выплачивающим пенсию;
- выписка о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования;
- справка о сумме ежемесячной денежной выплаты или компенсации (например, пенсии по инвалидности);
- выписки по счетам, на которые поступает зарплата, пенсионные и социальные выплаты, доходы от сдачи жилья внаем;
- налоговая декларация, книга учета доходов и расходов (для ИП);
- справка о постановке на учет в качестве плательщика налога на профессиональный доход и справка о состоянии расчетов (для самозанятых).
При отсутствии справок о доходах банк может рассчитать среднемесячный доход клиента самостоятельно. Для этого предусмотрены два способа. Первый — данные отчетов из бюро кредитных историй, второй — среднее арифметическое значение среднедушевого дохода в регионе, рассчитанного за 4 квартала. Для этого расчета используются данные Росстата. Например, в 2021 году среднедушевой денежный доход населения в Москве составил 88 831 рубль, в Санкт-Петербурге — 55 745 рублей, в Саратовской области — 26 228 рублей.
Согласно решению Банка России, до 30 июня 2023 года банки и МФО при оформлении кредита до 50 тысяч или автокредита под залог транспортного средства вправе использовать для расчета размер дохода, указанный самим клиентом и скорректированный с помощью внутренних методик расчета.
Для расчета среднемесячного расхода используются сведения из отчетов бюро кредитных историй, а также сведения, полученные из квалифицированного бюро кредитных историй (КБКИ). Такие бюро были созданы в 2021 году специально для аккумулирования и предоставления данных о среднемесячных платежах заемщиков для расчета ПДН. Также банки могут принимать во внимание предоставленные клиентом и подписанные кредиторами графики погашения ранее взятых кредитов.
При расчете показателя долговой нагрузки в значении расходов учитываются и микрозаймы, и кредитные карты, а также сумма платежа по новому займу, на который претендует заемщик.
Для чего банку рассчитывать ПДН
Все банки закладывают специальные резервы на случай, если клиенты перестанут платить по кредитам. Чем больше проблемных заемщиков появляется у банка, тем выше его риски не покрыть обязательства перед вкладчиками и кредиторами.
Кроме того, Центробанк устанавливает для кредитных организаций коэффициенты риска, которые учитывают ПДН и полную стоимость кредита (ПСК). В нее входит сумма, которую в итоге выплатит заемщик: тело кредита, проценты, страховка, дополнительные услуги (выпуск пластиковой карты, аренда ячейки). Чем выше оба показателя, тем выше надбавки к коэффициентам риска, а значит, банкам придется резервировать под такие кредитные продукты больше капитала.
Как самостоятельно рассчитать долговую нагрузку
Для расчета показателя долговой нагрузки нужно разделить сумму среднемесячных платежей по кредитным обязательствам на размер дохода. Итоговую цифру ПДН обозначают в процентах.
К примеру, Алексей платит за ипотеку 20 000 рублей в месяц и пользуется кредиткой с лимитом 100 000 рублей, а теперь пришел в банк за потребительским кредитом в 500 000 рублей, чтобы добавить их к деньгам, вырученным за автомобиль, и купить новый. Зарплата у Алексея официальная и составляет 100 000 рублей в месяц.
Отметим, что у банков два основных подхода к тому, как учитывать кредитки в показателе долговой нагрузки: за основу берут 5% от лимита или 10% от актуальной задолженности. Предположим, что в случае Алексея банк использует первый вариант и в его ежемесячные расходы впишет 5 000 рублей (5% от лимита кредитки).
Новый кредит на 500 000 рублей он хочет взять на 5 лет с ежемесячным платежом 12 000 рублей.
Итак, после получения кредита ежемесячные расходы по обязательствам у Алексея составят 37 000 рублей (5 000 кредитка + 20 000 ипотека + 12 000 потребительский кредит).
Делим 37 000 на 100 000 и получаем 0,37 или в процентном выражении 37% — таков показатель долговой нагрузки Алексея.
Рассчитываем среднемесячные расходы семьи для кредита: советы и рекомендации
Здравствуйте! При расчете среднемесячных расходов семьи для оформления кредита необходимо учитывать все расходы семьи, включая платежи за жилье, питание, транспорт, медицинские услуги, налоги и другие расходы. Эти расходы необходимо поделить на количество месяцев, за которые будут выплачиваться кредитные средства. Также следует учитывать доходы семьи, чтобы оценить их платежеспособность и установить возможный лимит кредита. Необходимо также знать, что дополнительными критериями при оформлении кредита являются оценка кредитоспособности заемщика и наличие залога. Все эти требования прописаны в законодательстве Российской Федерации.
Для расчета среднемесячных расходов семьи необходимо предоставить банку следующие документы:
- Справки о доходах семьи за последние 6 месяцев.
- Выписки о расходах семьи за последние 6 месяцев (платежи по кредитам, коммунальные платежи, питание, одежда, развлечения и т.д.).
- Справки о наличии других обязательств (кредиты, задолженности и т.д.).
- Иные документы, которые могут подтвердить заявленный уровень доходов и расходов.
На основании предоставленных документов банк проведет анализ финансового положения заемщика и определит возможные лимиты кредитования.
Для решения вопроса о рассчете среднемесячных расходов семьи при оформлении кредита, вы можете предоставить следующие документы:
Выписки из банковских счетов за последние 6 месяцев, чтобы показать все поступления и расходы денег.
Документы о доходах, такие как заработная плата, дивиденды, арендная плата и прочее.
Документы, подтверждающие расходы на жилье, коммунальные услуги, транспорт, питание, медицинские расходы и прочее.
Копии договоров аренды, если вы арендуете жилье.
Иные документы, связанные со статьями расходов, для которых вы заправшиваете кредит.
Все эти документы помогут оценить вашу платежеспособность, чтобы банк мог принять решение об одобрении кредита и установить сумму кредита, которую вы можете получить на основе ваших доходов и расходов.
С какой зарплатой можно взять ипотеку
В статье рассказываем, какой доход необходим, чтобы получить ипотеку, а также о том, что учитывает банк при оформлении кредита.
Супруги Владимир и Светлана Богдановы живут на съемной квартире в течение двух лет. Каждый месяц за аренду они отдают 24 тысячи рублей. Пара давно мечтает о собственном жилье, поэтому супруги задумались о приобретении квартиры в кредит.
Сколько нужно зарабатывать, чтобы без проблем оформить ипотеку и комфортно при этом жить? Поговорим об этом в статье.
Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки
В первую очередь банку важно знать, сможете ли вы платить каждый месяц за ипотеку, при этом чтобы вам хватало средств и на другие повседневные нужды.
Заработок обязательно должен быть официальным, чтобы заемщику одобрили ипотеку. Кредит требует немалых затрат – если не предоставить подтверждение стабильного финансового положения, то оформление кредита вызовет множество проблем.
Рассмотрим основные требования к заемщику:
- он обязательно должен быть гражданином РФ и прописан на российской территории;
- возраст – от 21 до 75 лет;
- иметь стабильную заработную плату;
- работать на текущем месте более трех месяцев.
Так сколько надо зарабатывать, чтобы без проблем взять долгожданное жилье в ипотеку? На этот вопрос нет единого ответа: размер платежа рассчитывается индивидуально и зависит от выбранного жилья. Однако чем стабильнее достаток, тем выше вероятность получить кредит на недвижимость.
- Основное условия для всех заемщиков – он должен зарабатывать в два раза больше, чем размер ежемесячного платежа. То есть банку вы отдаете 40-50% из бюджета, не больше. Например, если зарплата составляет 80 тысяч рублей, то клиент за ипотеку не может платить более 40 тысяч рублей.
- Максимальная сумма кредита рассчитывается относительно процента от достатка плательщика, а также с учетом региона, где приобретается недвижимость. Например, самое дорогое жилье в Москве, Санкт-Петербурге и Сочи.
- Если кредит оформляет супружеская пара, то рассматривается заработок обоих супругов, и все долговые обязательства делятся поровну. Но есть несколько нюансов.
Вспомним супругов Богдановых, которые мечтают о собственном жилье. Владимир работает в логистической фирме в отделе продаж и официально трудоустроен. Светлана – фрилансер, занимается дизайном, не имеет стабильного заработка.
Так как доход Светланы документально нигде не регистрируется, то формально она находится на иждивении у мужа. Банк может учесть этот факт и снизить возможные кредитные выплаты. Также не стоит забывать про прожиточный минимум в регионе.
- Еще один нюанс при оформлении ипотеки семьей. При выплате кредита оставшихся средств должно хватать на каждого члена семьи – не менее прожиточного минимума.
Среднее значение по регионам
- наличие детей – тогда вычитаются расходы на них;
- наличие пособия, которое добавляется к доходам.
Если жена получает пособие по уходу за ребенком или один из супругов – пенсию, то банк также учитывает это при рассмотрении.
Оценка платежеспособности
Банки всегда рассматривают платежеспособность в индивидуальном порядке. Главное, чтобы зарплата была в два раза больше, чем ипотечные выплаты. Но при этом вычитаются обязательные траты: алименты, аренда жилья и проч.
При оценке платежеспособности из дохода заемщика банк вычитает до 10% от лимита кредитки. Перед тем, как взять ипотеку, лучше закрыть все кредиты.
Чтобы убедиться, способен ли заемщик выплачивать кредит по графику, часто применяется скрининговая система. То есть компьютерная программа обрабатывает данные клиента и дает оценку в форме баллов.
Увеличивают шансы получить высокие показатели наличие:
- движимого имущества;
- недвижимости (например, дачи);
- прибыли от инвестиций;
- собственного бизнеса;
- высшего образования;
- длительного стажа работы.
«Малонадежным» предлагают кредит в маленьком размере под максимальные проценты. К ним относятся:
- пенсионеры старше 75 лет;
- иждивенцы по разным причинам;
- те, у кого маленький опыт работы;
- те, у кого есть серьезные проблемы со здоровьем.
Хотите оформить ипотеку, но голова идет кругом от разных условий, документов, процентных ставок? Совкомбанк предоставляет кредит на максимально выгодных условиях. Ипотечные программы помогут купить квартиру мечты людям с разными запросами и материальными возможностями. Простая система оформления документов и широкие возможности позволят сделать мечту ближе.
Как облегчить и ускорить оформление ипотеки
Основное условие – ваша способность выплачивать ипотеку регулярно. Плохая кредитная история может вызвать подозрения, и тогда вас ждет отказ. Чтобы не допустить это, рекомендуем заранее погасить все задолженности.
Совет от банка
Если вы основное время работаете на фрилансе, то регистрируйтесь как самозанятый. В этом есть и преимущество – государство оказывает финансовую поддержку.
Сдаете квартиру в аренду? Лучше всего зафиксировать это документально. Если государство выплачивает вам субсидии и льготы, то принесите все справки в банк.
При соблюдении всех правил шансы заемщика сразу увеличиваются.
Расчет ипотеки по доходу
Максимальная сумма кредита зависит от зарплаты и общего заработка семьи. На ее размер влияют:
- прожиточный минимум в регионе,
- количество иждивенцев в семье,
- уровень жизни,
- наличие у клиента другой недвижимости и активов.
Давайте рассмотрим на конкретных примерах, как рассчитывается ипотечный кредит при определенной зарплате.
Для поиска подходящего жилья и расчета платежей можно воспользоваться калькулятором от Совкомбанка.
Пример 1
Юрий Иванов недавно окончил университет. В настоящее время он работает консультантом в магазине бытовой техники. Юрий зарабатывает 34 тысячи рублей в месяц, его премия зависит от качества продаж. В ближайшем будущем Юрий планирует создать семью, поэтому ищет подходящий вариант квартиры в новостройке.
Он нашел студию в спальном районе в Подмосковье стоимостью 4 млн рублей. При этом родители откладывали средства, и сейчас у него есть 1 млн рублей на первоначальный взнос.
Юрий может взять ипотечный кредит по программе господдержки 2020 года, если оформит его до 1 июля 2022 года. Тогда процентная ставка составит 6,75%.
Юрий берет в банке 3 млн рублей на срок 20 лет (240 месяцев). При таком первоначальном взносе он ежемесячно должен выплачивать 15 207 рублей.
Банк учитывает отсутствие долгов и регулярный заработок, поэтому шанс на одобрение возрастает.
Пример 2
Семья Богдановых рассматривает покупку двухкомнатной квартиры в окрестностях Санкт-Петербурга. Пара уже накопила 1 млн рублей на первоначальный взнос.
Заработок Владимира – 80 тысяч. У Светланы все зависит от заказов, в среднем у нее выходит 45 тысяч в месяц, но этот доход не зарегистрирован.
Супруги нашли подходящий вариант за 7 490 000 рублей. Какие выплаты им предстоят?
Если банк учтет момент, что жена находится на обеспечении у мужа, то снизит процентную ставку до 9,39%.
Итак, семья Богдановых оформляет ипотеку на новостройку на 30 лет (360 месяцев), тогда при учете вышеперечисленных условий каждый месяц они будут платить 54 051 рубль.
Для комфортной жизни обоих идеально было бы зарабатывать около 100 тысяч. Если Светлана начнет официально регистрировать получаемые средства, то семья в скором времени переедет в долгожданную квартиру.
Пример 3
Даша и Степан Макаровы женаты уже почти 10 лет, у них есть двое детей. Сейчас они живут в Самаре, но планируют переехать в Москву. Свою двухкомнатную квартиру они продают за 5 млн рублей, берут небольшую трешку за 12 млн рублей.
Так как в семье есть двое детей, то условия семейной ипотеки таковы:
- процентная ставка – 5,99%;
- срок – 30 лет;
- первоначальный взнос – от 20%.
Получается, что ежемесячно Макаровы будут платить за жилье 41 924 рубля. Оба супруга работают, их совместный доход – 140 тысяч рублей. Если учитывать минимум для ухода за двумя детьми (22 606 рублей), то этого вполне достаточно для кредита и необходимых повседневных нужд.
Как подтвердить доход
Банк может озвучить положительное решение по поводу жилищной ипотеки, если клиент подтверждает, что он трудоустроен и работает на одном месте не менее шести месяцев.
Заемщику необходимо предоставить справку по форме 2-НДФЛ с указанием заработка за полгода. Если ее нет, то банку нужны следующие данные:
- доказательство, что заемщик работает в организации не менее шести месяцев;
- сведения о заработной плате;
- информация и реквизиты компании.
Сейчас многие работают удаленно, не числясь в конкретной организации. Кто-то уходит на фриланс или подрабатывает, помимо основного вида деятельности. Обычно такой заработок не регистрируется, и заказчик лично перечисляет деньги за выполненную работу на карту или передает наличными.
Но как тогда самозанятые могут оформить ипотеку и какие документы нужны, чтобы банк дал согласие на получение ипотеки?
Доказательствами наличия дополнительного источника дохода являются:
- справка с неофициальной работы;
- налоговая декларация на полученный доход;
- выписки по вкладам и с банковского счета;
- подтверждение страховых денежных выплат;
- информация об обязательных выплатах (например, алименты).
Дадут ли ипотеку с серой зарплатой
Это значит, что фирма платит налоги только с «белой» части зарплаты, а с другой – лишь частично.
Банки учитывают только «белый» заработок. Заемщик рискует получить отказ, если он документально не может подтвердить возможность регулярных кредитных выплат. Поэтому «серая» зарплата и словесные гарантии не имеют для банка никакой ценности.
Если зарегистрированный заработок не позволяет взять ипотеку на жилье, то следует рассмотреть кредит под залог недвижимости. Тогда потребуются только паспорт и справка о финансовом достатке. При этом заемщик должен иметь безупречную кредитную историю, иначе доверие и лояльность к нему пропадут.
Если вы накопили достаточное количество денег: например, вносите половину стоимости жилья в качестве первоначального взноса, а остальную часть «занимаете» у банка. Тогда размер ежемесячных выплат будет гораздо ниже, и подтверждение доходов не понадобится.
Что делать при маленькой официальной зарплате
Юрий Иванов мечтает о квартире в новостройке в Подмосковье за 4 млн рублей. Его зарплата – 34 тысячи (без учета премий). Как мы помним, 15 207 рублей – его выплаты каждый месяц. На другие расходы остается около 19 тысяч, этого слишком мало. Как быть? Какие способы существуют в данной ситуации?
- Самый простой способ – найти квартиру подешевле.
Недвижимость в новостройке и хорошо обустроенном районе оцениваются очень дорого, тем более около метро, детских садов, школ и крупных магазинов.
- Для семей предоставляется Детская ипотека с доступной процентной ставкой.
К тому же на погашение части долга можно использовать материнский капитал.
- Вы получили в наследство однокомнатную квартиру, а планируете с семьей жить в комфортабельной трешке.
Тогда берете кредит под залог имущества.
- Чем больше клиент вносит первоначальный залог, тем меньше он отдает по графику.
Попробуйте сократить свои расходы и накопить как можно больше денег.
- Подтвердите дополнительный заработок.
Выше указаны необходимые для этого условия и перечень документов.
- Выберите долгий срок, например, на 25 лет, тогда размер кредитного платежа снизится.
Перед тем, как пойти в банк и оформить кредит, объективно оцените свои финансовые возможности. Выберите наиболее удобный вариант кредита и рассчитайте примерный размер выплат. Каждую историю банк рассматривает индивидуально и учитывает все возможные условия.
Среднемесячные расходы для банка что это
Глава 2. Определение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика
2.1. Кредитная организация включает в расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика следующие среднемесячные платежи:
среднемесячные платежи по кредиту, по которому заявление о предоставлении принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику;
среднемесячные платежи по кредитам (займам), рассчитанные по всем договорам, заключенным заемщиком и действующим на дату расчета ПДН, включая договоры, заключенные заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами). В случае если по указанным кредитам (займам) договорами предусмотрена солидарная обязанность заемщика и другого физического лица (других физических лиц) (далее — созаемщик), кредитная организация вправе уменьшить среднемесячный платеж по указанным кредитам (займам) на сумму, пропорциональную среднемесячному доходу созаемщика (созаемщиков), рассчитанному в соответствии с требованиями настоящего приложения;
среднемесячные платежи по кредитам (займам), рассчитанные по каждому договору, заключенному созаемщиком (созаемщиками), включая договоры, заключенные созаемщиком (созаемщиками) с другими кредиторами (заимодавцами), если наличие созаемщика (созаемщиков) предусмотрено в условиях кредита, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, и кредитная организация в целях расчета ПДН определяет совокупный среднемесячный доход заемщика и созаемщика (созаемщиков) в соответствии с пунктом 3.3 настоящего приложения;
(в ред. Указания Банка России от 30.07.2019 N 5219-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
среднемесячные платежи по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого заемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, при условии, что в отношении поручителя как субъекта кредитной истории начинает формироваться основная часть кредитной истории в полном объеме в соответствии с частью 15 статьи 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, N 1, ст. 44; N 30, ст. 3121; 2007, N 31, ст. 4011; 2011, N 15, ст. 2038; N 27, ст. 3880; N 29, ст. 4291; N 49, ст. 7067; 2013, N 30, ст. 4084; N 51, ст. 6683; 2014, N 26, ст. 3395; 2015, N 27, ст. 3945; 2016, N 1, ст. 47; N 26, ст. 3880; N 27, ст. 4164; 2017, N 1, ст. 9; 2018, N 1, ст. 65; N 32, ст. 5120; 2019, N 18, ст. 2200) (далее — Федеральный закон «О кредитных историях»).
(в ред. Указания Банка России от 30.07.2019 N 5219-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
При расчете среднемесячных платежей по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, кредитная организация включает в расчет среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности по кредиту (займу) в соответствии с требованиями настоящего приложения в части, соответствующей объему обязательства поручителя.
В расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика не включаются платежи по кредитам (займам), предоставленным в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
(абзац введен Указанием Банка России от 30.07.2019 N 5219-У)
2.2. Кредитная организация рассчитывает сумму среднемесячных платежей по кредитам и займам по договорам, заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам, в отношении которых заемщик выступает поручителем, используя информацию, содержащуюся в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй по запросу кредитной организации в соответствии со статьей 6 Федерального закона «О кредитных историях» (далее — кредитный отчет, предоставляемый бюро кредитных историй), и иную информацию, используемую для расчета среднемесячных платежей в соответствии с настоящим приложением, полученную кредитной организацией из других источников.
(в ред. Указания Банка России от 30.07.2019 N 5219-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
2.3. Расчет ПДН должен быть произведен не позднее чем на пятый рабочий день после дня получения информации из бюро кредитных историй.
(в ред. Указания Банка России от 30.07.2019 N 5219-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Временной интервал между датой расчета ПДН и датой предоставления кредита, за исключением ипотечного кредита и кредита, предоставляемого с использованием банковской карты, не должен превышать один календарный месяц.
(в ред. Указания Банка России от 30.07.2019 N 5219-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Временной интервал между датой расчета ПДН и датой заключения договора ипотечного кредита или договора кредита с лимитом кредитования и (или) датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте не должен превышать один календарный месяц.
(в ред. Указания Банка России от 30.07.2019 N 5219-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
В случае принятия в течение временных интервалов, указанных в абзацах втором и третьем настоящего пункта, решения об уменьшении суммы и (или) лимита кредита (займа), заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, кредитная организация вправе с соблюдением указанных временных интервалов скорректировать значение ПДН и в целях определения суммы среднемесячных платежей по всем займам и кредитам заемщика использовать сведения из кредитных отчетов, предоставленных бюро кредитных историй, которые были использованы кредитной организацией для расчета ПДН.
(абзац введен Указанием Банка России от 24.03.2020 N 5418-У)
2.4. Бюро кредитных историй, информация из которого (которых) используется при расчете суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, должно быть указано (должны быть указаны) во внутренних документах кредитной организации.
2.5. Кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам, предоставленным этой кредитной организацией, или кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, с использованием графика платежей по кредиту и (или) методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с даты предоставления кредита или даты расчета ПДН до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту.
Кредитная организация рассчитывает указанные в абзаце первом настоящего пункта среднемесячные платежи по кредитам, предусмотренным пунктом 3 настоящего Указания (за исключением, кредитов, предоставленных с использованием банковских карт), со сроком предоставления свыше пяти лет, в соответствии с пунктом 2.6 настоящего приложения, при этом количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа) (T), не может составлять более 60 месяцев.
(в ред. Указания Банка России от 30.07.2019 N 5219-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Порядок расчета среднемесячных платежей по кредитам, предоставленным кредитной организацией, или кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, должен быть отражен в Методике.
(абзац введен Указанием Банка России от 30.07.2019 N 5219-У)
2.6. Кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам и займам, предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт, по следующей формуле:
ПСК — полная стоимость потребительского кредита (займа) в соответствии с договором кредита (займа), указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, в процентах годовых;
СрЗ — сумма срочной задолженности по договору кредита (займа) без учета задолженности по процентным платежам, суммы просроченной задолженности по договору кредита (займа), включающей в себя сумму просроченной задолженности по основному долгу и по уплате начисленных (накопленных) процентов, а также иные просроченные платежи, определенной с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;
(в ред. Указания Банка России от 30.07.2019 N 5219-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
ПрЗ — сумма просроченной задолженности по договору кредита (займа), включающая в себя сумму просроченной задолженности по основному долгу и по уплате начисленных (накопленных) процентов, а также иные просроченные платежи, определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;
(в ред. Указания Банка России от 30.07.2019 N 5219-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
T — количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), определенное с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй.
В случае если фактический срок до погашения кредита (займа) составляет целое число месяцев и (или) несколько дней, срок до погашения T округляется в большую сторону до ближайшего целого числа месяцев.
Кредитная организация рассчитывает указанные в абзаце первом настоящего пункта среднемесячные платежи по кредитам, предусмотренным пунктом 3 настоящего Указания, со сроком предоставления свыше пяти лет в соответствии с настоящим пунктом, при этом количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа) (T), не может составлять более 60 месяцев.
(абзац введен Указанием Банка России от 30.07.2019 N 5219-У)
В случае наличия в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, информации об имеющейся просроченной задолженности по кредиту (займу), срок погашения которого истек на дату предоставления такого кредитного отчета, среднемесячный платеж считается равным сумме просроченной задолженности по договору кредита (займа), определенной с использованием информации, указанной в кредитном отчете.
(абзац введен Указанием Банка России от 30.07.2019 N 5219-У)
2.7. В случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, информации о ПСК, за исключением ипотечных кредитов (займов), кредитная организация при расчете среднемесячных платежей по кредиту (займу) в соответствии с пунктом 2.6 настоящего приложения использует одно из следующих значений ПСК:
среднерыночное значение ПСК, опубликованное на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в порядке, установленном Указанием Банка России от 1 апреля 2019 года N 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 29 апреля 2019 года N 54552 (далее — опубликованное Банком России среднерыночное значение ПСК), для категории потребительских кредитов (займов), которая соответствует условиям договора кредита (займа) и календарному кварталу, в котором был заключен договор кредита (займа);
(в ред. Указания Банка России от 30.07.2019 N 5219-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России по ближайшему календарному кварталу, следующему за календарным кварталом, в котором был заключен договор кредита (займа) (если отсутствует опубликованное Банком России среднерыночное значение ПСК по календарному кварталу, в котором был заключен договор кредита (займа);
среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки, рассчитанное кредитной организацией на основе доступных рыночных значений ПСК или процентных ставок по кредитам (займам), заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале, в котором был заключен договор кредита (займа) (если отсутствует опубликованное Банком России среднерыночное значение ПСК по категориям потребительских кредитов (займов), соответствующим условиям договора кредита (займа).
2.8. В случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, информации о полной стоимости ипотечного кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены залогом жилого помещения, кредитная организация при расчете среднемесячных платежей по кредиту (займу) в порядке, установленном в пункте 2.6 настоящего приложения, принимает значение ПСК равным средневзвешенной ставке по ипотечным кредитам, выданным в течение месяца, публикуемой на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», либо, если по календарному месяцу, в котором был заключен договор кредита (займа), отсутствует опубликованное Банком России значение средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам, выданным в течение месяца, кредитная организация использует среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки по кредитам (займам), определенное в соответствии с абзацем четвертым пункта 2.7 настоящего приложения.
(в ред. Указаний Банка России от 30.07.2019 N 5219-У, от 24.03.2020 N 5418-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
2.9. Кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам, предоставляемым другими кредиторами с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафт, по одной из формул:
Среднемесячный платеж = max (5% x (ПЛ + ПрЗ); ПрЗ)
(в ред. Указания Банка России от 30.07.2019 N 5219-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Среднемесячный платеж = 10% x ТЗ + ПрЗ,
ПЛ — установленный лимит кредитования, указанный в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;
ПрЗ — сумма просроченной задолженности по кредиту (займу), определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;
ТЗ — сумма текущей задолженности по кредиту на дату последнего платежа, указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй.
2.10. При расчете среднемесячных платежей по кредитам и займам, по которым исполнение обязательств или их части будет осуществлено заемщиком денежными средствами, полученными по кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, величина срочной задолженности, указанной в пункте 2.6 настоящего приложения, величина текущей задолженности, указанной в пункте 2.9 настоящего приложения, и (или) величина просроченной задолженности, указанной в пунктах 2.6 и 2.9 настоящего приложения, уменьшается на сумму обязательства или его части, которое будет исполнено (которая будет исполнена) указанным в настоящем пункте способом, при условии, что кредитная организация контролирует использование предоставленных по кредиту денежных средств в порядке, утвержденном в ее внутренних документах.
(в ред. Указания Банка России от 24.03.2020 N 5418-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
2.11. Кредитная организация вправе рассчитывать среднемесячные платежи по кредитам и займам по договорам, заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), в порядке, отличном от установленного в пунктах 2.6 и 2.9 настоящего приложения, если это позволяет достоверно и актуально определить сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, включая займы, полученные у нефинансовых организаций, с использованием документально подтвержденной информации, которая в соответствии с критериями, установленными в Методике, оценивается как достоверная и актуальная.
При расчете среднемесячных платежей по кредитам и займам, заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), в качестве документально подтвержденной информации принимаются предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа) и (или) оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, и (или) иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа или отсутствие задолженности.
2.12. При расчете ПДН сумма среднемесячных платежей по кредитам и займам, выраженным в иностранной валюте, пересчитывается в рубли по официальному курсу иностранной валюты к рублю, установленному Банком России на дату расчета ПДН, либо курсу иностранной валюты к рублю, установленному федеральным законом или соглашением сторон и действующему на дату расчета ПДН.